发展银行电商的现实意义

标签:商业银行银行电商

访客:29792  发表于:2017-01-16 10:56:54

  发展银行电商的现实意义

  “双11”俨然成为“全民网购狂欢节”,单日销售额创下令人咋舌的千亿元纪录,7年间“双11”的火热增长势头无疑也是电商发展的缩影。电商行业的迅猛发展对拉动消费、促进经济发展可谓意义重大,除互联网企业外,包括银行在内越来越多的传统企业纷纷加入电商大军,各行业特点不同、客群不同,决定了不同的发展思路与模式。笔者作为银行从业人员,希望从更广阔的视角分析银行电商的特点与社会意义,探索适合的发展道路。

  商业银行发展电商的优劣势分析

  很多人有这样的质疑,电商行业竞争如此激烈,传统银行为什么还要闯入其中?是否不务正业?银行电商究竟有无发展前景?笔者认为,针对上述疑问,商业银行要理性、客观地分析银行电商与其他电商的区别,如何充分发挥优势、弥补短板,将成为银行电商成败的关键。

  对于商业银行而言,传统经营模式主要是提供单一或组合产品向客户提供金融服务,传递具有单向性。电商平台要实现服务从单向向双向的转变,且跨界进入生活服务领域,或许是一个全新的挑战。但通过对现有银行电商的分析可以看到,银行发展电商具备独特的优势,如加以充分利用,或将成为突出重围的利器:

  (一)庞大的客户规模、丰富的金融产品及覆盖线上、线下的渠道架构。多数商业银行的零售客户都是千万、亿量级,对公客户同样达到百万级;账户、支付、理财、融资、生活服务等各类产品更是应有尽有,可以满足各类金融服务需求;成千上万家遍布城市街道、深入村镇村所的网点是银行电商O2O经营模式的重要支点,使得银行电商与互联网企业电商相比更加“接地气”,也成为显著优势之一,同时网银、手机银行、微信银行、自助设备、短信银行、POS机等电子渠道更是极大地延伸了商业银行服务的触角,形成线上、线下全覆盖渠道架构。此外,商业银行经过数十年经营的洗礼,客户往往具有较强的黏合度,基本满足了电商运营以庞大流量为基础的要求。

  (二)成熟完善的风险防控体系。长期以来,商业银行以经营风险为生存之本,无论是外部还是内部,均建立起了成熟、完备的管理体系,并积累了丰富的经验与方法。外部监管方面,银监会、人民银行等监管机构的政策与要求作为商业银行的经营底线不可逾越,并通过系统、督查等形式进行全面监控管理;银行内部方面,风险管理委员会、风险管理部等机构设置,各类规章制度与系统模型对政策风险、市场风险、信用风险、法律风险、操作风险等进行层层递进式的全面管理与有效处置,长久以来的实战经验更是商业银行的秘密武器,尤其是在防控信用风险方面,相比互联网企业,商业银行在历史、经验与方法上具有明显优势。电商等互联网新业态的健康、快速发展无疑需要以成熟、完善的风险防控体系作为发展基石。

  (三)值得信赖的信用保障。信用保障是商业银行最宝贵的财富也是发展的最大优势。无论过去还是当下,商业银行始终都是百姓接受金融服务的首选,其以国家信用为背书、数十年用心维护的信用度应属当下中国最可靠的信用保障之一,当银行踏入生活服务领域与商业信用为基础的企业进行竞争时,其信用度也具有天然、无可比拟的优势。这就解释了为什么客户在购买贵金属及高价值商品时,更愿意选择银行电商,而非互联网企业电商。公开数据显示,2015年某国有大型银行电商平台贵金属销售额较前一年增长4倍以上,可靠的信用保障是银行电商跨界合作与竞争的最大砝码。

  当然,商业银行同样存在短板。例如:自身组织机构与管理机制不够灵活、市场化运作与营销能力有待加强、大数据分析与应用能力有待提升等,以上或是未来商业银行重点关注与着力改善的事项,亦是新的发展动力所在。对比看出,银行电商与互联网企业电商相比各有优势,如何最大限度发挥优势、弥补短板、形成特色,取得差异化竞争优势,或将成为银行电商发展面临的最重要课题。

  发展银行电商的深刻意义

  通过剖析,银行电商的价值与意义已显而易见,通过银行电商的资源整合与合理分配,相关各方实现利益最大化,银行借此探索互联网金融新型发展模式、依托生活场景黏合客户、培育新的业务增长点、履行社会责任;广大客户享受到一站式、可信赖的优质服务;更重要的是,与银行电商合作的众多中小微企业、传统型企业、经济欠发达地区企业等,借助银行电商进入互联网世界,打开更通达销路,覆盖更广阔空间,触达更广泛客户群,实现“即使偏安一隅,也能收获世界”理想。在此基础上,银行电商对于促进金融供给侧改革、丰富数字普惠金融内涵、推动实体经济发展均有积极意义。

  以上是银行电商最易于衡量的经济意义,已获得广泛认可。除此之外,银行电商更深刻的社会性价值尚未被广泛提及,笔者认为,商业银行最本质、最重要的职能——信用中介职能在电商领域重新焕发新活力。

  信用是市场经济的“基石”,“社会发展,信用为大”是现代市场经济的基本准则,也是李克强总理对于社会信用体系建设高度重视,连续三年在《政府工作报告》中专门提到加快社会信用体系建设的原因。事实上,社会信用体系不健全一直是中国经济发展的薄弱环节,已成为影响和制约经济发展的突出因素,尤其是个人创业者和中小企业难以获得发展支持的重要因素,建立健全社会信用体系已成为经济改革中的重要任务。

  银监会主席尚福林在中国银行业协会第七届会员大会二次会议上指出,银行业是经营信用的行业,不仅要把诚信经营作为安身立命之本,做好守信讲义的表率,还要积极参与和推动全社会的诚信文化建设,为自身生存发展营造良好环境。笔者认为,银行电商作为新型互联网金融业务,其在推动完善社会信用体系方面蕴含的巨大价值亟待挖掘:

  (一)当好电商领域信用标杆,使行业盛行诚信经营之风。银行电商本质上承担的是中介职能,既是交易中介,更是信用中介。在高度发达的互联网世界,客户之所以选择银行电商购物,物美价廉、操作便捷是原因之一,但最重要的莫过于确信银行电商具有足够的信用保障,无论是金融产品还是非金融产品都被自动贴上“合法合规、货真价实、不折不扣”的标签,这也是贵金属及其他高价值商品对银行电商更加受到青睐的主要原因,同时银行电商的退货率保持在较低水平。如前所述,商业银行信用是当今中国最值得信赖的信用保障之一,“金杯银杯不如老百姓的口碑”,老百姓的信任是宝贵的财富,更是沉甸甸的责任。银行电商要将诚信经营作为安身立命之本,小心翼翼呵护好品牌与声誉,始终如一保持“清流”品质,担负好电商领域的信用标兵之责,同时持续扩大业务规模与品牌影响力,逐渐净化电商行业的一些污浊之气,倡导行业的诚信经营之风。

  (二)进一步完善企业信用体系,推动市场经济建设走向深入。社会信用体系由公共信用体系、企业信用体系、个人信用体系三方面组成,信息越全面、越准确越能客观反映社会信用程度,本质上来说,市场经济就是信用经济,建立健全社会信用体系是完善我国社会主义市场经济体制的客观要求。健全社会信用体系的关键在于广泛地记忆信用记录、揭示信用程度、预警失信行为、形成鼓励守信与惩戒失信的机制与风气,在范围上,应涵盖社会经济活动的各类主体,社会经济活动的多方面与多环节。

  企业信用是社会信用体系最活跃、最具影响力的组成部分,当前企业信用体系主要包含工商层面的资质许可、质检;资产管理层面的债权、债务;税务层面的纳税记录;司法层面的诉讼仲裁结果;金融层面的贷款、还款记录等基础内容,多数信息集中体现于人民银行征信记录中,但来自消费者、交易对手、合作伙伴等商业层面的信用记录相对较少且处于分散状态,还有很大改善空间。银行电商作为可靠的信用中介与交易中介,在逐渐发展壮大的基础上,有望对来自消费者、运营商、商业银行等在经营行为、交易行为、金融行为、客户交互等方面的信息进行全面、详细记录,并运用银行擅长的数据整合、信用分析、模型评估等方法,建立一套较为完整的企业商业行为信用评价与分析体系,或可成为企业信用体系的重要组成部分,逐渐推动建立良好的社会信用秩序和信用环境。相比互联网企业电商或第三方机构承担这一重任,商业银行显然更具优势也更值得信赖。

  随着银行电商规模持续扩大、品牌影响力持续提升、社会大众对银行电商的认知程度不断加深,银行电商收集企业信用信息的广度与深度、数据分析与整合的力度、信用管理的全面性与规范性、评估结果的准确性将会逐步提升,深刻的社会性价值与意义将会进一步凸显。在“一切皆有可能”的互联网时代,银行作为重要信用中介机构的职能并未减弱,而是转变形式与载体,在完善企业信用体系方面焕发新的生命之光。更深层次而言,企业信用体系是社会信用体系的最重要组成部分,其完善程度与社会公众价值观确立、市场经济发达程度都息息相关,可谓意义重大、影响深远。

  不难看出,在当前社会竞争格局下,银行电商的诞生与发展是必然趋势,并将承担起时代赋予的艰巨而伟大的使命,充分发挥好优势、突出特色,尽快扩大业务规模与品牌影响力,不仅将为银行等各方带来丰厚的经济回报,更会彰显出深刻的经济、社会、法治、人文层面的重要意义。

  作者:中国光大银行电子银行部总经理 杨兵兵

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