区块链与银行系统整合的关键一步是什么?资产代币化!

标签:安全技术产品模式

访客:25443  发表于:2016-12-27 10:06:27

区块链与银行系统整合的关键一步是什么?资产代币化!

2016年已近尾声,回望这一年金融业议题中频繁出现的区块链身影,进展不可谓不大。

这指的是区块链对企业客户的应用——尤其是金融机构。后者利用加密货币背后的技术,让会计系统和交易链更迅捷、更安全、更高效。相比之下,加密货币本身反而没有那么重要。

现在的情况是:几乎每家银行都知道了区块链,大部分会成立一个内部小组来对它研究、做各种尝试。而几年前,区块链在金融圈还几乎是一个禁忌话题。

如果说在2015年,银行初步认识了区块链,2016年就是搞试验的一年。今年,针对各种应用场景的概念论证,雨后春笋般在全世界浮现——不管是支付、贸易金融,还是资本市场。甚至一些规模相对较小的银行机构,也开展了这些宏观层面的试验。有的采取双方合作的形式,有的在一系列银行业协会、联盟组织下进行多边合作。

看起来,区块链已不再是一个给现有金融秩序造成“麻烦”的技术。一系列的试验展示出:区块链技术能够催生出许多有价值的应用。

2017:让区块链应用成为现实

2017年的挑战应是让区块链应用成为现实。

这意味着什么?首先是跨越“产品开发”三个阶段之间的鸿沟:从概念验证到试验,再到投入资源把它市场化。这是否会成功,取决于我们能否正视把区块链平台与现有银行体系整合到一起的挑战——听起来很直接也很有必要,但它往往被忽视。人们很容易被区块链技术带来的各种将来的可能性冲昏头脑,畅想一场金融革命,却忽视了如何对当下金融系统改良的问题。

其实,区块链的核心应用——分布式账本和智能合约(在企业端场景,尤其是银行),其本质思路并不是把加密货币当作价值贮藏手段,而是把它作为有“真实”价值的资产的代表。后者指的是在可信实体保管(比如银行)的资产。

这或许并不是区块链和加密货币的最终应用——当在未来的某个时间点,所有价值资产全部通过分布式账本发行,新的大门可能又会打开。但如上文所说,现在谈这些还为时过早。我们现在需要增量式的小步伐发展:货币和资产是十分严肃的东西,社会无法承担犯错的后果。

对银行来说,区块链带来的新模式其实十分有诱惑力——它打开了一扇创新的大门,门后是新世界。

确实,银行的核心体系并不鼓励创新,它更关心稳定和抵抗风险。这是社会对银行业的要求而不是发展结果。银行业是重度政府调控的对象。大型商业银行是市场经济信任机制的最终堡垒(它为消费者和企业保障资金安全和流动性),这迫使银行极度小心得保护它们的分类账簿,这方面的改革十分困难。

这导致了一个情况:所有银行系统都埋在重重防火墙下,发生任何改变所需要走的程序都极度繁琐。现有分类账簿技术的设计目的是安全和可扩展性,以牺牲创新和发展的灵活性为代价。

大部分消费者应该为此感到庆幸——这使我们的财产更安全。但分布式账本的魅力在于:突然之间,它提供了一个在超级安全但也超级繁琐的核心银行体系之外,进行安全交易的选项。这是由于区块链分布式、去中心化的本质,而不是加密技术。

由于两个体系南辕北辙的初衷,在现有核心银行体系基础上应用区块链技术十分困难,很难走得通,甚至可以说这与区块链的目标不符。最好的办法是在银行分类账簿和区块链分布式账本之间建立有效联系,这样我们就可以进行基于区块链的创新。

这样做的好处是,我们能够在密码世界里更灵活地创新:使用现代编程技术,通过智能合约优雅、简介、安全得展现商业逻辑。而这一般只需要几百行代码。

这会带来“几个数量级”的开发成本降低和速度提升。而且,在全世界范围内,各类参与者之间的协作会更加容易。

资产代币化

因此,有必要强调“资产代币化”(tokenization)的至高重要性。它是指,让银行系统监管的资产(比如资金)能在密码世界里表示出来,有相对应的身份。它可以有不同的形式:采用加密标记(Ripple术语"IoU"),或者作为智能合约里的数据结构。但无论哪种途径,其自动化程度越高越好。

它的反过程也应成立:用户可以赎回“代币”来取得银行特定账户内的资产。

实现这正反两过程,需要与银行核心系统的整合。其中,让人们相信这项任务并不是不可完成十分关键——至少,相对于在现有核心银行体系上应用区块链技术,实现该任务的难度要小得多。

否则区块链的实用价值就要受到怀疑了。

目前的迹象显示,整合应该不难执行,因为这只需要一些API来实现主要的两个功能:

检测出银行系统对“资产代币化”的请求(比如对特定账户的转账)

当赎回过程在分布式账本中被激发,发起对收款人的转账。

当然,难度会因银行API的开放程度而不同,但至少,按照行业人士的经验,这样的整合过程在几周内就可完成。

区块链应用,地平线上起跑

另外,区块链技术应该更好得适合于它的目的,相信这会成为2017年的一大话题。

以太坊社区、超级账本(Hyperledger)和Ripple的Interledger协议,正试图以不同的方式解决区块链的隐私、扩展性、效果问题。在这些显而易见的话题之外,还有一个非常重要的话题——分布式账本的稳定性和不变性。

在“资产代币化”的构想中,若账本发生一个同步问题会导致灾难性后果。因此,必须保证系统内不存在“分叉”(forks),或者确保所有的分叉都在控制之下。修改账本的最近记录可能会造成与银行分类账本的不一致,这是非常严重的问题,并且极难解决。

为了在明年正式开启“让区块链应用成为现实”的相关步骤,金融行业的参与者需要更好地与专业区块链初创公司协作,来一起解决这些问题。毕竟,银行系统与区块链的整合需要这两个领域极为丰富的专业经验——区块链技术和核心银行技术。最后,整合的最终目标是为区块链在企业端的应用做好准备,以大规模地服务于消费者。

评论(0)

您可以在评论框内@您的好友一起参与讨论!

<--script type="text/javascript">BAIDU_CLB_fillSlot("927898");