陈生强在第一届金融科技大会透露:京东金融不想把自己做成一家金融机构

访客:5267  发表于:2016-07-11 11:33:19

由清华大学五道口金融学院主办的“第一届中国金融科技大会”7月10日在北京召开。本次大会集聚了全球范围内的诸多金融科技行业大佬,成为行业的一次盛典。京东金融集团CEO陈生强在现场做了主题为“金融科技与开放生态”的演讲,他对金融科技公司的定义进行了全新阐释,并提出,京东金融坚持遵从金融本质,致力于完善行业基础设施,建设开放生态,用菜单式、嵌入式方式服务金融机构和非金融机构,与行业一起抓住历史机会,走向伟大。

 

下面,是陈生强在第一届金融科技大会上的演讲实录:

    今天我分享的主题是金融科技与开放生态。

记得在一年多以前,我们公司的管理层在讨论公司定位的时候,我说,其实我们做的事情,本质还是以金融为核心,只不过是更多的以技术为手段。基于这个逻辑,我说我们就定位为金融科技公司吧。然后有人跟我说,”金融科技”公司比较土,叫”金融技术”公司洋气一点。当然,最后我们还是把公司定位成了“金融科技”公司。

后来,我们发现陆续有公司也贴上了“金融科技”的标签,并且这个词在媒体的曝光越来越多。同时,我们在调研海外企业的时候发现,国外讲的Fintech就是我们所谈的金融科技。

那么Fintech又是怎么定义的呢?

我们看,维基百科里对Fintech的定义是这样的:它是由一群通过科技,让金融服务更高效的企业,构成的一个经济产业。Fintech公司通常是那些尝试绕过现存金融体系,而直接触达用户的初创企业,它们挑战着那些较少依赖于软件的传统机构。

在这个关于“金融科技”的定义中,我们可以看到有四个关键词,第一个是高效,第二个绕过传统金融,第三个是初创企业,第四个是挑战。我们认为,这个定义放在全球来看,并不完全符合实际情况。

首先,说高效。就整个产业而言,通过科技让金融服务更高效,这我们是认可的。另外,效率提升之后,一个很重要的结果,就是金融服务成本的降低,包括运营成本和资金成本等。

第二,绕过传统金融体系,直接触达用户。这是一些有用户基础的金融科技公司的一个优势,但并不是一定要绕过传统金融体系。我们认为,金融科技公司一方面可以帮助传统金融机构更好地服务现有用户;另一方面,自己获得用户之后,再输出给传统金融机构,共同提供服务。

第三,初创企业。很多金融科技公司确实是初创企业,但这些公司大多只聚焦在某一块业务上。我们认为,未来一定会出现一些综合型的金融科技公司。另外,全球范围内一些传统的金融机构,也在不断地加强技术投入,并对外输出。我们看到,高盛就曾表示自己是个科技公司,他们交易系统的技术是很强大的;另外,我们发现,Two Sigma也把自己的交易系统提供给第三方使用。

第四,挑战。我们极度不认同“挑战”这个词。我们认为,应该是“连接”。金融科技公司与传统金融机构、非金机构应该扩大合作,将自身的能力输出给大家,从而帮助他们改善效率,降低成本。

 

【金融科技公司的标准】

所以,京东金融认为,金融科技公司应该定义成:遵从金融本质,以数据为基础,以技术为手段,为金融行业服务,从而帮助金融行业提升效率、降低成本。

遵从金融本质,这一点就不赘述了。除此之外,这个定义具体的内涵,还有如下几点:

第一,以数据和技术为驱动;

第二,提升行业效率,降低行业成本;

第三,做传统金融不能做或做起来成本很高的业务;

第四,致力于能力输出,服务金融机构;

 

我分别解释一下这几个关键点:

第一,以数据和技术为驱动。从两个维度上讲:

首先是数据维度,金融科技公司的数据规模要够大、维度要够广,且要合法;

其次是技术维度,在数据的基础之上,叠加机器学习、人工智能等新技术的运用。

第二,提升行业效率,降低行业成本。这块应该包括运营效率和资金成本两大块。

先说运营效率层面。

一是体现在获客能力上,金融科技公司具有显著的优势。首先是可以快速的、大规模的获取用户;其次是可以通过用户标签,更精准的找到特定的目标用户,提升转化率;

二是体现在批贷环节,金融科技公司可以利用大数据风控体系,减少人工审核。

再说说资金成本层面。

金融做的是资金的融通。风险决定融资的价格,风险控制得越好,资金成本也就越低

举例来说,我们的风控能力得到了市场的认可,所以资金成本能够做到很低。像我们信贷资产的ABS,发行利率最低只有3.8%。另外,对资金的使用方来说,由于我们发放贷款的方式比较灵活,随借随还,所以他们的实际融资成本会更低。例如我们的供应链金融业务,客户的贷款利率一般在年化9%左右;然而,大多数客户实际上并不会全年都使用贷款资金,而是只使用2到3个月。这样算下来的话,其资金成本只有1.5%到2.3%之间。如果这些企业用传统融资方式的话,平均利息成本应该会是6%左右。因为减少了资金的闲置,所以企业使用我们的贷款效率更高,成本更低。

第三,金融科技公司不应该跟传统金融机构抢生意,而应更多地去做传统金融不能去做,或者做起来成本很高的业务。像股权众筹业务,传统金融机构很难介入,因为他们没有互联网化连接投资者和创业企业的体系,更不能搭建出一个服务的生态。还有,就是金融机构原有的业务体系能做,但做起来成本很高的业务,就像我们给那些没有征信记录的年轻人信用支持,提供消费金融服务,帮助他们求学深造、租房以及旅游等等。

第四,服务金融机构。

前面,我们提到了金融科技公司对传统金融机构不是挑战,而是服务与支持。但我们不得不考虑到,在中国的市场环境中,如果金融科技公司一上来就直接跟传统金融机构合作是很难的,一是因为金融科技公司的创新模式需要验证,二是在用户体验的要求上,传统金融机构跟金融科技公司也存在一些认识上的差异。

 

【京东金融为什么能做金融科技?】

前面,我分享了我们理解的金融科技是什么,接下来我要聊的是为什么我们能做金融科技,或者说为什么我们要做金融科技。创业方向是结合自身能力和资源做出的选择,而并不是现在什么概念火,什么概念好融资,大家就做什么。,为什么我们能做金融科技,有这样几个基础:

第一,我们一直坚守金融的本质。

我经常说,不管做什么事情,我们都要尊重事物本身的“物理逻辑”。这个“物理逻辑”,就是事物的本质。做一家金融科技公司,如果不遵循金融行业的本质,把风控放在第一位,那就有很大的危险。而且把风控放在第一位,不能只是说说,京东金融从一开始,我们就在战略地图上,把风控放到了第一位,坚持不懈、扎扎实实地去做。

我们一直坚信,对金融要有敬畏之心,才能走得更长久。

第二,市场给了我们一些机会,我们抓住了经济转型中的一些势能。

例如,虽然全社会的杠杆率较高,但消费者杠杆率却并不高,有很大的提升空间,所以我们做了互联网消费金融,做了白条这个产品。

还有,基于中小企业融资难,只能主要依靠自有资金发展的痛点,我们用保理的模式,做了京保贝产品,为京东商城上游供应商提供了很好的融资方案。后来我们又不断开发新的产品,做了京小贷和动产融资,为京东商城的POP商户,甚至外部企业提供多样化的融资服务。

基于消费升级的势能,我们还做了众筹这个业务,先是产品众筹,后来延伸到私募股权融资和众创生态圈,做出了一个创业服务的小生态。

第三,我们有自己的数据优势、数据开发应用能力优势以及技术优势。

首先,是数据优势。京东经营多年所积累的大量用户数据、商户数据、物流数据、产品数据等等,数据规模大,且维度广。此外,我们也投资了一些数据公司,如数库、聚合数据等,支撑了公司整体业务对数据的需求。

然后,是数据开发和应用的能力优势。一是因为京东集团多年来十分重视开发数据,使得京东金融有很不错的基础,而且京东金融从建立开始,便在数据的开发和应用上投入很多,目前,有近半数员工都在从事数据相关的工作;二是我们投资了很多大数据开发及应用公司,像做数据风控模型的公司Zestfinance,通过合作,已经有很多的成果。三是我们还和全球顶尖的科技公司合作,共同开发基于大数据的防欺诈系统等。目前,京东金融已经独立建立了上百个风控模型,开发了十多套风控系统,完成了对两亿个人用户、数十万企业客户的风险评分。

最后,是技术优势。如前面所说的风控系统,很多是已经采用了机器学习的技术。在财富管理领域,我们也在开发底层的智能投顾系统,还有我们在不断完善的大数据平台、保险云、ABS系统等,这些都是我们技术能力的体现。

第四,我们有用户基础,坚持以用户体验为中心设计产品。

京东金融背靠京东集团,本身拥有极大的用户基础,这也是我们做金融科技的基础优势。京东集团目前拥有1.7亿的活跃用户,这些用户都是真实的交易用户,覆盖中国广大城市和农村。依托这个优势,我们能够以用户体验为中心提供产品和服务。用户需要什么样的金融服务,有什么痛点,我们针对性的去满足,去解决。

第五,我们坚持开放的心态。

在新技术爆炸的时代,用户的需求和习惯已经发生极大地改变,这时,金融行业所面临的市场环境也已经发生了质的改变。所以金融机构也需要做出改变,完善自身的能力。而京东金融所坚持的模式和方向,恰好能帮助传统金融完善基础设施建设,为金融机构提供能力补充

 

【京东金融如何做开放的生态?】

我们要做一个开放的生态。意思是什么呢?就是我们不想把自己做成一个金融机构,中国不缺这一家金融机构,我们要做的是把自己所有的能力开放出来,为广大的金融机构、非金融机构提供服务,致力于提供菜单式的、嵌入式的基础设施服务。这里我们说的金融机构,不仅是那些大型的、全国性的金融机构,还包括那些小型的、地方性的、偏向于服务农村农业的金融机构。农村金融也是我们的一大优势,用京东金融的全产品链,去服务农村的全产业链,帮助农民解决效率低和成本高的难题。

       下面我分别阐述一下我们开放的生态内容:

第一、是技术能力的开放。我们在供应链金融上的风控和系统能力,已经实现对外部的输出,例如我们的京保贝2.0,能够将风控及系统能力输出给第三方企业;消费金融的风控,也实现了向首付游等外部商户输出;我们搭建的保险云,为保险公司提供基础算法、提供大容量存储功能、以及外延功能产品的快速开发及上线

第二、是互联网产品能力的开放。京东金融通过数据及科技能力,能够提供出很多创新产品。像我们前段时间刚刚发布的京东金融大数据消费指数,能够为证券行业提供及时、深入的信息支持。我们自建的大数据平台,也能为金融机构提供更加定制化的数据服务。

第三、是用户能力的开放。用户运营,是金融科技公司通过利用互联网平台的持续运营,而积累起的壁垒优势。像京东金融与中信银行、光大银行合作开发的小白卡,100天时间能够创造100万的用户的申请纪录,这个速度在此前是难以想象的。而小白卡的这些用户,成为了我们和合作银行共同的财富。

第四、资产端的开放。京东金融拥有供应链金融和消费金融两大块资产端,基于我们优质的风控能力,可以为资金富余的金融机构提供很多的优质资产。例如,前段时间,我们将消费金融现金贷产品——”金条”的资产端开放给上海银行;我们白条和京保贝的ABS,也基本开放给传统金融机构购买。

第五、资金端的开放。在财富管理这块,我们前期通过销售小金库、小白理财、票据、基金等产品,积累了大量优质用户,通过私募股权融资沉淀了很多高净值的人群。这些用户已习惯于通过京东金融平台进行资产配置。这样优质的资金端,我们也希望能够开放给更多的金融机构。

 

【金融+互联网成就伟大】

到这,大家可以看到,京东金融要做的,就是为传统金融机构赋能,降低他们的成本,提高他们的效率,这不是一个所谓的“互联网+金融”的模式,而是一个“金融+互联网”的模式

几百年来,从阿姆斯特丹建立了全球首家证券交易所到现在,现代金融的本质从未发生过变化,只不过是技术进步,一直在推动着效率的提升和成本的降低。说到底,金融是核心,科技是手段。

当前的金融科技,被认为是全球第四次科技革命的一部分。如果中国的金融科技公司,抓住了这一历史机会,就会成为全球金融行业变革与进步的驱动力。我们相信,这也会成就出全球级的伟大公司。

     谢谢。

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