ApplePay与国内移动互联网支付工具的发展比较

标签:移动支付

访客:29913  发表于:2016-05-24 19:29:11

近场支付是未来线下移动支付的主流趋势

Apple Pay与国内移动互联网支付工具的发展比较

1.移动支付发展的三个阶段

随着4G技术的不断发展和普及,移动支付凭借其移动性、便捷性、及时性的强大优势,对传统金融机构和传统支付结算方式发起了颠覆性的挑战,据央行《2014年支付体系运行总体情况》报告显示,2014年,移动支付业务45.24亿笔,金额22.59万亿元,同比分别增长170.25%和134.30%。

移动支付发展大致经历了三个阶段,分别为移动互联网远程支付、O2O电子商务支付以及近场支付。第一,移动互联网远程支付,即基于移动互联网把PC端照搬过来的模式。典型以支付宝手机客户端、银行网银手机客户端为代表。第二,O2O电子商务支付。当前各大互联网支付巨头的主要竞争领域,该类支付技术的典型代表主要有四种,分别为二维码支付、声波支付、手机刷卡器支付和基于LBS技术的iBeacon。第三,近场支付。典型代表NFC支付技术。相对于以上两种支付方式,近场支付在交易方式、硬件等方面拥有更高的安全性,且应用场景方面所受限制少、使用频率更高,资金账户方面的适用范围与远程支付也基本一致,因此近场支付在使用上更具便捷性。从未来发展看,近场支付将成线下移动支付的主流趋势。

当前我国移动支付市场正处在第二阶段向第三阶段转变的时期,二维码、声波、LBS等交互技术只是NFC等近场支付方式全面推广完成前的过渡手段。常见的近场支付技术包括NFC、蓝牙等,NFC凭借低能耗、高便捷、高精度和高安全性将会成为近场支付的主流技术。苹果公司推出基于NFC技术的Apple Pay支付手段,就是看准近场支付发展的宽广前景。

2.Apple Pay简介

Apple Pay包括了NFC近场通信、Touch ID指纹识别、SE/Enclave硬件级安全方案、Passbook卡券管理、银行卡Token化等一系列新技术的应用和集成。Apple Pay办理流程。Apple Pay添加银行卡的操作只需要三步:第一步,用户取出银行卡,使用iSight拍照;第二步,银行审核银行卡有效性;第三步,银行卡被添加到passbook中。添加完银行卡后,即可完成绑定。Apple Pay业务模式。Apple Pay提供线上线下两种支付模式:第一,线上支付模式:用户在手机商城选好商品后,将银行卡与iTunes软件和AppStore 相绑定,选择使用“Apple Pay”,然后按下指纹(Touch ID)即可完成支付。第二,线下支付模式,用户在商城完成商品选购后,在收银台拿出手机,按下指纹(Touch ID)靠近Pos刷卡,实现银行卡的非接触支付,即可完成支付。

Apple Pay的整个支付过程无需输入密码,线下支付无需打开应用,甚至无需点亮屏幕,支付成功后可以有震动或声音反馈,线上线下支付流程都简化到一按指纹了事。因此其支付体验(特别是线下刷卡支付体验)明显优于传统的钱包产品。

Apple Pay与国内主要移动互联网支付的比较分析

1.Apple Pay的优势剖析

Apple Pay加入的指纹识别Touch ID属于生物识别,是目前既安全又高效便捷的支付方式。此外,Apple Pay的支付模式没有资金池的概念,仅充当商户和用户之间的通道角色。Apple Pay绑定账户巩固了传统支付模式,提升了发卡行、收单机构和支付终端厂商价值,新模式不会招致传统支付巨头抵制。目前,相比国内其他移动支付模式,Apple Pay的最大优势在于兼顾了便捷性和安全性,因此突破了银联闪付所顾虑的支付额度瓶颈。


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2.Apple Pay与国内主要移动支付的流程比较

当前我国移动线下支付主要由银联、运营商使用的传统信用卡类支付和以支付宝、微信为代表等互联网公司推动的扫码声波等互联网通道类移动支付。

传统信用卡支付流程。传统的信用卡支付流程包括:商户、收单方(替商户收钱的金融机构,商户在他们这开户)、信用卡组织(制定规则)、发卡方(叫开户行,给顾客发信用卡的金融机构)、顾客等,主要流程图如下:


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以支付宝为代表的互联网移动支付流程。支付宝的模式为线上支付,对比传统信用卡,在支付宝开户的过程中,用户在支付宝平台上输入自己的银行卡卡号、身份信息和银行预留手机号完成银行卡绑卡,支付宝上商户也是同样流程。这意味着商户和用户都通过支付宝连接,支付宝和各个银行直接打交道,支付宝取代了“银联”,对商户来说支付宝就是收单方。支付宝线下支付的优势主要体现在庞大的网购绑卡用户和建立良好合作关系的银行。支付宝主要流程如下图:


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Apple Pay支付流程。Apple Pay主要是通过NFC与 TouchID 的组合完成支付,NFC 技术代替原来信用卡的磁条,指纹来做授权验证,代替信用卡支付中的签名。。iPhone 上不直接存储信用卡信息,而是一个由卡组织发放加密的一个 token,存放在 iPhone 的独立安全芯片中(称 SE 芯片),用它代替磁条上的信息, token 和信用卡上的磁条等价。只有指纹认证通过,iPhone 才允许NFC 读取 token。即使 token 泄漏,也无法逆向还原出信用卡信息。如下图:


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Apple Pay 可实现在线绑卡。首先,在 iPhone 输入信用卡信息,Apple Pay 把你的信用卡信息传输卡组织处进行验证;卡组织验证通过后,将 token 发送到 Apple Pay,存放在 iPhone 的安全芯片中。token 的格式是一个 16 位字符串,它与传统 POS 机协议里的格式是兼容的,整个支付网络和传统信用卡线下支付没有任何区别,主要流程如下图所示


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3.Apple Pay在国内的发展前景预判

Apple Pay的推出不仅打破了离线和在线支付的壁垒,也引领了全球NFC近场支付的发展浪潮,我国作为苹果手机的最大市场,一旦引入Apple Pay服务,将对国内其他的移动支付工具带来怎样的冲击,本文基于以下几点原因的剖析,对此保持保守态度。

1.Apple Pay支持型号单一且标准不符合国内金融标准

目前只有iPhone6/plus以上型号支持apple pay,而移动支付的普及依然需要建立在海量手机用户的基础上,但支付宝和微信支付却能兼容所有智能手机,具有明显优势。另外,Apple Pay使用的标准不符合国内金融标准。第一,Apple Pay内置芯片是否符合PBOC3.0标准尚不明确;第二,Apple Pay使用的近场支付技术是否符合中国金融移动支付系列技术标准,是否能够与国内受理环境适配尚不明确;第三,国内尚无金融领域电子令牌的(Token)技术规范;第四,生物验证技术在金融领域应用的安全性以及相关应用技术标准等均需探索。

2.Apple Pay在国内的产业链配套不完善

NFC近场支付涉及的产业链环节包括手机运营商、手机生产商、芯片厂商、银行、银行卡组织、银行卡受理终端等,任何一个参与产业链上下游的企业都没法做到上下游通吃。苹果在国内市场只有的手机终端设备,并没有刷卡设备。NFC读卡器成本在1000元左右,目前中国1000万台POS机中支持NFC功能目前有300多万台,改造成本要70亿,同时商家还需要培训员工和建立后台系统。

3.Apple Pay在国内应用场景开发方面相对落后

不同银行的信用卡可以在一个共同的交易系统里使用,但是移动支付在线支付工具有着鲜明的应用场景,如用户在eBay上交易必须使用Paypal,淘宝购物不可能使用微信支付,滴滴打车只能使用微信支付。因此,一种支付技术工具的推广必须与某种应用场景实现对接,只有支付宝才能和淘宝服务实现真正的“无缝对接”,不管苹果支付是何等安全方便,场景不能对接,都只能是纸上谈兵。此外,移动支付的安全性是一个基本要求,但并非用户进行支付方式选择的唯一考量因素,如信用卡支付同样面临盗刷但并没有影响到普通用户的使用热情。我们不怀疑苹果支付在技术能力上有其独特过人之处,但像支付宝和微信支付这样市场上流行的支付工具在安全性技术方面已有足够的技术保障,消费者没有改变支付方式的意愿。因此,技术不是最主要的决定性因素,是否具备更早地满足用户需求的能力决定了移动支付推广的成败。

4.银联和运营商仍占据国内的NFC手机支付主导权

银联与中国移动运营商都有自己的移动支付生态,银联有手机外接设备、POS刷卡终端和第三方支付平台。中国移动运营商有定制化的手机掌控用户支付终端、第三方支付平台和POS刷卡终端。银联跟运营商在争夺移动支付主导权方面持续升级,如线下POS机改造迟迟不能进入正轨;银联的闪付虽已推广,但一直处于试验阶段。一些原本有能力在手机里加入NFC功能的厂商,因迟迟得不到商业化,纷纷退出。2014年,运营商与银联统一了NFC技术标准,但随着苹果推出的Apple Pay进入中国市场国内,运营商、银行和互联网巨头将面临更大压力。■

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