解析P2P理财,让投资规划更加智慧

标签:p2p理财

访客:8128  发表于:2016-04-08 11:11:08

“3·15”刚刚过去,回顾去年的理财市场,泛亚交易所危机和e租宝被查封事件相信大家都记忆犹新,P2P理财平台问题频发,出现兑付危机、卷款跑路的例子屡见不鲜。 


   P2P理财在近两年成为一种新型的互联网理财方式,投资门槛低、收益高、期限自由,P2P平台吸引更多的人加入理财的行列。但是对于投资新手来说,由于理财经验缺乏,在选择P2P理财平台时往往很茫然,因此,了解P2P理财的基本常识,认知P2P平台的运作本质,识别和规避相关风险,对于广大的市民朋友很有必要。 


   P2P行业的概况 


   P2P理财,是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷,属于民间借贷范畴。近年来,许多P2P网络借贷平台应运而生。数据显示,截至2月末,仅有44.4%的P2P借贷平台仍在正常运营,整个行业的平均利率不到11%。截至2015年年末,我国P2P借贷行业参与人数首次突破千万。此外,目前我国P2P借贷行业平均期限为137天,为一年来最低值,投资人偏好短期项目。 


   P2P理财收益的背后 


   目前,国内P2P网贷平台一般收取3%左右的信息撮合费,第三方担保公司收3%左右的担保费,加上投资人要获得一定的收益,那么企业或个人的借款成本累积会大于18%。P2P网贷平台自身就是一个信息中介,撮合借款人和贷款人之间的交易,现在很多平台P2P的理财端收益只有年化10%左右的收益率。理财端收益率如果过高,平台资产端(实际借款人)的融资成本就会提高,高息高风险,随之而来的资金流动性风险也会加大。投资收益率由两年前25%左右的利率水平逐渐调整到现在8%~12%的利率水平,这反映了P2P网贷降息是未来的趋势,和央行的降息或降准步调也是一致的。况且,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》指出,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息,但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%,则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效。 


   逃离高息平台,10种P2P须谨慎 


   P2P行业鱼龙混杂,平台跑路不断,跑路和出现问题的平台还是有一些共同的特征:1.严重地触碰政策红线,比如严重自融,严重发虚假借款标等;2.对利益的错误认识。导致自己经营平台的成本远高于收益而跑路。3.对市场的定位不明。有些平台通过借新还旧来维持平台运营,而审核环节把控不严,从而导致借款人毁约,平台资金链断裂以至经营不下去。 


   10种P2P需谨慎! 


   第一类:提供20%以上年化收益率的P2P公司,请谨慎。给投资者的收益率都20%甚至30%了,给融资企业的成本至少40%~50%,是什么样的企业能接受这么高的融资成本呢?很可能是企业经营周转出现严重问题,已经没有现金流,否则绝对不要这么高的融资成本。 


   第二类:单笔投资都在千万的P2P公司,请谨慎。本身小微金融、P2P就是做的小额分散,靠区域分散、行业分散、金额分散来规避风险,如果单笔额度几千万,一旦有一单出现风险,会导致大量投资人的本金发生损失。 


   第三类:自融性P2P,坚决远离。所谓自融,顾名思义就是自己给自己融资,就是平台实际控制人或关联人通过P2P平台向社会公众募集资金,或用于自身企业的发展,或为自己所用投资其他社会项目,或供个人挥霍。投资时一定要远离自融风险。自融P2P平台也是当前P2P行业内最大的风险来源之一。 


   第四类:团队人数少于100人甚至少于20人的,请谨慎。互联网金融的本质是金融而不是互联网,而金融的核心又是风险控制,20人团队,去掉技术、财务、客服、前台、行政、总经理、副总经理,踏踏实实做风险管控的寥寥无几。可以说,如果客户分散在全国,低于100人的团队,很难支持公司业务持续经营。 


   第五类:区域集中、行业集中的P2P公司,请谨慎。有些P2P公司只做一个行业,比如地产、钢铁、建材,酒水饮料,一旦行业风险来临时,整个盘子都会出现风险。也会面临区域集中,客户相似度高,风险相对集中,违背小微金融区域分散、行业分散、金额分散的原则。 


   第六类:团队成员80%~90%技术出身,擅长互联网、金融知识欠缺的P2P公司,请谨慎。 


   第七类:公司创始人没有行业经验或者行业经验少于3年,公司成立不足1年的P2P坚决远离。此类公司很难有核心竞争力,且欠缺经验和市场历练,新成立的团队及公司需要观察,一定要谨慎。 


   第八类:先开理财业务后开信贷业务的公司,所有项目都用A、B、C代替,投资人不知道资金流向、也没有债权列表(一旦出现风险异动,投资人都无处追索债务)的P2P平台,果断远离。不少平台,开始没有债权,都是虚拟的,一套完整的合同都拿不出来,更免谈资金流向、债权列表了,这类平台往往涉及非法集资,尤其是财富管理业务比信贷业务先开展的,最好远离。正常状态大都是信贷业务比财富管理业务早开展半年至一年时间,运转稳定了才会逐步开设财富管理业务。 


   第九类:没有自己核心风控技术、风控模型、客户管理系统,无法做到尽职调查,甚至连第三方支付监管都没有的P2P平台,果断远离。成立了公司,不太做业务,虚拟一批客户或合同,然后去找银行、找目标客户融资,主要投资给地产、矿业、周围朋友的项目,号称自己在和VC、PE接触,张口闭口就是多少倍估值,实际上是挂P2P互联网金融的掮客。 


   第十类:网站和别的P2P公司雷同,感觉像是只改了个名字而已。系统花钱买的,后台漏洞严重。此类P2P公司抱着随时撤退的想法,连技术团队都不愿意投入,唯一的几十万注册资金大多用于网络推广拉拢客户了。此类P2P公司,坚决远离。 


   两招识别自融可避开九成陷阱 


   所谓自融,顾名思义就是自己给自己融资,就是平台实际控制人或关联人通过P2P平台向社会公众募集资金,或用于自身企业的发展,或为自己所用投资其他社会项目,或供个人挥霍。投资时一定要远离自融风险。怎样识别自融? 


   1.查询平台信息和借款人信息,看是否有关联。不少自融平台,其借款公司和平台本身都存在各种关联。一般来说,平台与借款公司、担保公司、资金托管公司存在某种关联的P2P,尤其是和借款公司存在关联的平台,风险较大,投资要慎重。 


   投资P2P前,不妨通过“全国企业信用信息公示系统”http://gsxt.saic.gov.cn/查询平台的股东及出资人信息、借款公司的股东和出资人信息,平台担保公司或资金托管公司的股东及出资人信息等,并对这些信息进行比对,以判断是否存在关联。需要注意的是,有些平台为掩盖自融的事实,故意对股东等信息进行变更,因此,核查时要注意公司股东信息出现的变更,以免遗漏或误判。 


   2.理性判断,具有下面特征的,多为自融。凡是自融的平台,一般都有以下特征:首先,借贷单一,借款人就那么几个,反复信用借款,有的甚至还没有抵押。其次,借款资料简单,看不到实质性内容。最后,总是那么几个标,且多是短期标,利息偏高,信息简单,有不少雷同。如果平台具有这些特征,又没有资金托管或资金银行存管,则自融的可能性很大,投资时一定要慎重。 


   蝴蝶银票据理财平台http://www.hdmoney.cn/小编的以上分享,希望对投资者们有所帮助。找对合适的平台,不盲目追求高收益,合理进行资产配置,以期在2016年达成不错的理财目标。

评论(0)

您可以在评论框内@您的好友一起参与讨论!

<--script type="text/javascript">BAIDU_CLB_fillSlot("927898");