网贷平台多重风控体系的2.0时代到来

标签:风控网贷平台

访客:8453  发表于:2016-04-08 10:32:56

近几年,P2P金融行业处于野蛮生长时期,自《监管意见》出台以后,各家平台相对“冷静”的总结归纳出现的问题与整改。其中较为突显的矛盾是网贷平台风险管控问题。与传统金融企业一样,P2P网贷也注定存在着风险。而资金安全又是行业的核心竞争力,所以风控是P2P网贷平台能够正常运营的核心与保障。对于网贷平台来说,做好风控、打牢基础才是发展的根本。 
    《监管意见》的出台可以让我们预见P2P 1.0时代即将翻篇,换言之,符合P2P 1.0时代的风控体系不见得就一定适用于2.0时代。那么什么样的风控体系才能顺应行业发展呢? 
    首先,蝴蝶银票据理财平台http://www.hdmoney.cn/小编和大家一起回顾一下P2P行业风控体系的前世今生。现在大部分P2P网贷平台公司宣称的风险控制手段,大约有以下几种。 
    1、设立风险保证金 
    网贷平台大都是将成本加到借款人或出借人身上的,从本质上加大了贷款的风险。另外平台宣称的准备金是否真实到位?有无挪用?如何监管? 
    2、将一笔资金分散到若干个借款标的。 
    这种小额分散的做法我们先不去考虑它是否符合《监管意见》,从表面上看确实降低了风险,其实本身并不是分散了投资风险,而是将损失平摊到每一个投资人身上,它仅仅能减少一个投资人血本无归的几率,在宏观层面上并没有改变风险本身。而当平台的不良率达到一定比例,投资人扣除承担的平均风险损失,综合回报率甚至有可能低于存款利率。此类风控无异于赌博。 
    3、三方担保 
    相当一部分P2P网贷平台合作的担保公司根本没有主管部门授予的融资担保资质,仅是名称上有个担保字样而已,或者直接就是P2P网贷平台关联人成立的皮包公司。因此,此类风控的真实性实难考量。 
    4、由P2P网贷平台提供代偿保证。 
    此种风控可以用不靠谱来形容,举个例子来说,红岭创投,一个项目损失一个亿,而它的注册资金只有6000万元,加上利润、资本公积金也就9000万元,如何相信P2P公司能够代偿? 
    5、房产抵押 
    银行做房地产抵押贷款相对可靠,因为它利率低,可以优选客户,拥有房产的优质客户除了银行,也没有其它的选择。因此剩下的都可以看做风险客户,这无疑更加增加了风险,另外,出借人的一个认识误区是,大家普遍认为,一旦借款人贷款逾期,就可以获得他的房子或将其变现,是零风险的。在中国的司法环境下,一个违约的房产抵押贷款,从起诉到能拿到房产变现一般没有一至两年是不可能完成的,当然还要扣除20%-43%的税费。再计算两年的资金成本,其损失可谓极大。 
    6、建立风控模型利用大数据筛选 
    大数据何来?如何筛选?仅依靠简单地收集企业或个人的一些数据,然后套用一个个高大上的所谓国外引进的风险分析模型,就能分析出借款人的风险度?夸张点说,在笔者看来,可靠程度仅仅高于扔硬币做选择。 
    7、线下解决风控 
    此种风控最直接有效,但是一个问题也就出现了,那就是风控成本应如何控制?谁来承担?所以说此种方式的最大弊端就是成本。 
    重温了风控体系的“前世今生”,笔者可以肯定的告诉大家,只有最适合时代的体系,没有完美的系统。在P2P 2.0到来的时代我们确实要思考适合P2P网贷的风控体系。

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