消费金融世界很大,京东“白条”想要出去看看

访客:11677  发表于:2016-03-27 17:20:07


【导读】2013年10月,当整个行业都在谈余额宝、P2P、第三方支付的时候,京东金融成立后不走寻常路地选择了消费金融,如今被人们熟知的“白条”成长壮大,想要去更多的场景看世界。

消费金融世界很大,京东“白条”想要出去看看

3月27日,京东金融发布了消费金融品牌战略,宣布其消费金融业务将围绕着“白条”品牌进一步走出京东,向更广阔的消费场景拓展;同时,向全行业输出白条核心能力,包括风控能力、系统性产品能力、品牌服务能力,从而进一步降低行业成本,提升服务效率。

京东金融宣布,随着独立域名baitiao.com的正式启用,“白条”从过去的一款行业产品,全新升级为行业性品牌及一种生活方式。

从”白条”到“金条” 

白条自2014年2月上线以来,为近2亿用户进行了信用评估及用户画像。在京东消费金融事业部总经理许凌看来,“无论是上班的白领,还是自由职业者,他们都有自己的梦想和追求,但传统的金融信用体系往往难以完成这些年轻人的信用消费需求,让他们对此望而却步。因此,我们基于大数据模型和风控体系的搭建,已经形成了一整套信用评估体系,帮助这些年轻人积累第一笔信用,给他们提供先消费、后付款的消费生活方式。”

伴随这些年轻人的成长,“白条”提供了一系列服务,满足他们在不同人生阶段和不同场景下的需求。2015年4月,白条开始走出京东商城,融入更多场景,如今覆盖了教育、租房、装修、旅游等众多消费场景。

这一次,与光大银行联合打造白条联名信用卡——光大小白卡,从银联版到Visa版,消费场景从境内到境外。虽然名为“小白卡”,但它实际上是一张不折不扣的高颜值全币种信用卡,持卡人可享受终身免年费,境外免货币转换费及免取现手续费等多重礼遇。这是京东消费金融赋予年轻用户的高端特权。

另外,作为白条信用在现金消费场景的延伸,京东消费金融还推出现金借贷产品“金条”。依托现有的大数据模型和信用评估体系,京东金融邀请“白条“用户开通“金条”,采用差异化授信和利率定价方式,提供最高授信额度20万、最长分期12个月的现金借贷服务,按天计息,日利率不超过0.05%。

许凌认为,消费金融有两个核心元素,一是消费者,二是消费场景,无论做电商的生意还是做金融的生意,都得从用户需求入手。授信额度和利率价格不是消费金融服务核心考量的要素,用户需求才是最需要洞察的。“产品能力和风控能力已经成为京东消费金融的基因,我们对消费场景有更深刻的理解。因此,能够以用户视角去做消费金融,为他们提供更多的金融服务。


走出去

2014年2月,京东金融推出了业内首款互联网消费金融产品——“白条”,让互联网消费金融创新产品模式成为市场热点。此后,京东消费金融风控体系一步步搭建。

实际上,“白条”产品的延伸都是基于京东消费金融对场景有更深刻的理解,同时也是金融科技风控能力驱动的结果。在线下消费场景中,“白条”通过产品设计、信用金额用途锁定、受托支付、商户约束等一系列角度进行风控,而用户感知到的是十分便捷的体验。这两年里,京东金融在大数据模型研发上的投入不遗余力。截至目前,京东金融陆续投资了多家行业内顶级的大数据公司,通过开放合作的方式,获取更多能力和经验,在内部的产品和品类之间建立了多维数据关联,在大数据的应用上取得了行业领先的地位。

“我们没有一笔贷款通过人工审批,也不允许产品高定价,同时我们还要控制不良率,这就意味着,我们的团队需要更专注地做风控,而不是用收益覆盖风险那套思维去做业务。在强大的金融科技能力基础上,我们形成了一套完整的产品研发和迭代流程,形成了多层次的消费金融产品体系,今后,我们的产品创新和落地速度将会更快。“许凌说。

在对外连接上,京东金融两年多以来陆续投资了一些优质的、具备场景覆盖能力或用户运营能力的公司,比如首付游,在消费金融业务的用户延伸上实现优势互补。许凌表示,“2015年内‘白条’走出京东融入更多场景,我们有能力搭建消费金融“产品工厂”,未来将持续标准化地输出白条类消费金融产品,并将移动端的服务体验升级,围绕用户做更多的产品创新。”

在京东消费金融业务团队中,有三分之一是风控人员,他们来自银行、大数据公司、咨询公司等专业领域。许凌认为,作为一家金融科技公司,需要依托科技优势,将风控能力和风险定价能力输出,进而降低获客成本,提升风控效率,以此打造核心竞争优势。

艾瑞分析师康雯表示,”目前,京东消费金融业务已经拓展到京东体系外,通过输出风险管理和风险定价能力,为更多的线下消费场景提供产品、服务、资金融通解决方案,服务用户消费升级、财富增值以及企业资金管理等新生需求,助力创业创新,促进了中国实体经济发展和结构转型。”

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