Apple Pay不是单纯的支付技术,而是一个生态圈

标签:移动支付银行AppleNFC优惠Pay支付技术

访客:31461  发表于:2016-02-22 09:49:06

Apple Pay来了,2月18日,移动支付领域引来一股苹果品牌效应下的移动支付狂热。对于整个行业来说,Apple Pay不再是单纯的支付技术,而更像是一个生态圈。银联与Apple Pay搭建平台,银行和商户上台唱戏的平台。在银联大力推动非接触支付环境的基调之下,银行与商户都将找到自己的角色定位。

银行加入优惠大战 传统卡模式与新载体的碰撞

现在所能看到的是,各大银行开始进行各种Apple Pay的支持宣传,并且附带一些绑卡优惠。各大银行将会在苹果所搭建的平台上进行竞争,绑卡竞争。据了解,中国银行已经推出绑定中国银行信用卡,任意消费送15000积分,满100送15元的返现活动。可以想象,未来将有更多的银行推出绑卡优惠。

而除了将卡虚拟化之外,所有与卡相关的业务将继续在Apple Pay平台进行竞争。借记卡或许玩法不多,但是信用卡所延伸出的业务就非常多了。许多商户都会指定某个银行的信用卡优惠,不同银行的信用卡积分制度和优惠政策,也吸引着消费者进行频繁的使用。在Apple Pay平台,信用卡使用环境的竞争仍然继续,并且依托Apple Pay的线上线下支付属性,银行对于线上支付的想法会更多,一场银行之间基于Apple Pay平台的明争暗斗即将上演。

Apple Pay不是单纯的支付技术 而是一个生态圈

基于此,银行在Apple Pay平台的竞争将演化出越来越多的模式,无论是绑卡激励措施,还是应用场景的丰富,银行都会穷尽想象力的将自己的卡账号在Apple Pay平台玩的更好。值得注意的是,Apple Pay相对于支付宝和微信,有着更加繁琐的产业链,但另一方面,理顺繁琐产业链之后,是更加活跃的生态圈。以使用情况为例,支付宝和微信推动线下支付场景时,多少会得到用户和商户的反馈,从而倒逼支付宝和微信进行产品革新。但是Apple Pay平台,将获得银行、商户、用户的三级反馈。并且银行拥有专业的金融创新能力,银行、商户、用户三级反馈所倒逼出来的Apple Pay将更加丰富。从产业角色来说,支付宝和微信略显单调,单一巨头公司掌控力度大的同时,生态圈属性降低,创新活跃度也更低。不过Apple Pay所面临的问题也来自于产业链角色多,利益的纠葛已经在其入华时间的多次变动体现。在入华之后,是否会有更多的利益纠葛出现,阻碍其发展?大型与中小型银行是否会存在能力不均,对Apple Pay态度不同的问题?地方性银行与全国大行之间,是否存在地方保护现象?等等这些问题,都是需要长期的观察。

当然,我们仍然不能忽视银联的非接触POS大环境的影响。银联正在大力推动闪付发展,Apple Pay的加入,将为其闪付发展提供强大助力。银联与银行之间的关系,很多情况下非常微妙。以银联钱包为例,银联希望做出能够与支付宝、微信比肩的APP入口,当然,这几乎不可能,但是也不能放弃。但是银联却不能动了银行的蛋糕,许多功能尽量不与银行的手机银行应用发生太大冲突。所以银联钱包的发展,显得束手束脚。而支付宝和微信凭借强大的用户基础,即使动了银行的利益,银行也有怨而不敢怒。银联与Apple Pay的合作,对于银行来说很大程度上是搭台者的存在,但也仍然需要直面消费者。以2015年银联的62优惠活动为例,在Apple Pay入华之后,银联仍然持续的举行一些优惠活动,促使消费者绑定并使用银联卡。银联与银行之间,将产生合力,双重优惠之下,鼓励用户使用。

苹果品牌效应 商户除了要逼格还要模式

而在商户层面,Apple Pay尚没有正式出现在商户端,许多问题只能根据微信支付宝地推的前车之鉴,还有银联闪付的使用环境进行分析。微信与支付宝的扫码派用户多是年青人,许多商户希望通过微信和支付宝支付方式的支持,来吸引更多尝鲜的年青用户,同时,支付宝的优惠措施,地推策略,也让商户实实在在的感受到了好处。那么Apple Pay的来到,商户将是什么态度呢?首先碍于苹果的品牌效应,以及苹果用户的高消费能力。培养高端客户的商户肯定不会放弃对Apple Pay的支持。在无数“装逼范儿”的推动之下,支持Apple Pay也将会是品牌形象美化的机会。

Apple Pay不是单纯的支付技术 而是一个生态圈

此外,上文所述,银行的传统信用卡业务转变成Apple Pay的虚拟卡应用,大型商户也将与银行发生更强关联,沿袭传统的信用卡合作模式的同时,延伸出适用于虚拟信用卡的商业模式。Apple Pay的到来,商户与银行之间,有很大的一出戏要唱。

与商户相关的,还有POS支持的问题。传统POS改造需要额外成本,随着移动互联网的发展,互联网POS更加满足商户的需求。大数据时代,POS已经不仅仅是一个支付的承载,而是商户运营数据的承载。Apple Pay的进入,必然带来一波商户POS更换的浪潮。以旺POS为代表的互联网POS,将有巨大的发展空间。利用对Apple Pay的支持作为卖点,结合运营管理、数据收集等功能,进而演化更多的商业模式。目前,互联网POS大部分支持微信、支付宝以及Apple Pay,这给商户带来了足够的便利。

Apple Pay延伸功能 拥有巨大产业想象空间

除了基本的支付功能,笔者更加期待苹果开拓对商户会员卡的支持,如此Apple Pay的平台属性将更强,生态圈将更加活跃。与此同时,伦敦的Apple Pay是支持交通支付的,虽然国内的交通POS部分省份才支持开环的银行卡支付,但是仍然期待Apple pay能够与国内互联互通城市合作进行交通支付的功能拓展。向交通领域延伸,将是另外一个产业链,另外一个生态圈。

旺POS掌门人李岩表示:“Apple Pay有无公害的合作模式。”Apple Pay的支付业务模式尊重现有体系,不与传统银行与卡组织为敌。不需要用户另外开设账户,使得使用门槛降低,不对用户的资金进行归集和清算,与银行和卡组织不产生利益冲突。并且Apple Pay贴合了传统银行向互联网,向移动端商业转型的趋势。权衡各方利益,贴合产业发展趋势,这也是让Apple Pay能够成为一个健康生态圈的基础。

Apple Pay不是单纯的支付技术 而是一个生态圈

另外,李岩也认为Apple Pay将推动类似技术——HCE的发展,Apple Pay将促进智能手机厂商和智能穿戴式设备厂商的技术跟进,可见的是安卓大厂三星和华为都推出了与Apple Pay类似的功能,相信苹果的相关动作,也将拉动安卓阵营的发展。这便是在Apple Pay之外,基于安卓系统的另一个支付生态圈了。

综上所述,在笔者看来,Apple Pay不仅仅是支付技术,而是基于支付功能衍伸的生态圈。银行、商户以及未来可能的交通公司会唱出一台大戏。其间接影响力,会推动基于NFC技术的其他阵营发展。

作者:慕楚 来源:移动支付网

Apple Pay不是单纯的支付技术 而是一个生态圈

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