场景!银行角逐的新战场

标签:电子银行支付场景CFCA

访客:16758  发表于:2015-12-04 17:41:40

【导读】在即将过偶去的2015年,银行的风头似乎没有涉足金融的互联网公司大,在大家都开始探索场景的时候,银行也没有停步,场景金融也成为各大银行关注的新战场。

场景!银行角逐的新战场

长江跨越了11个省份,长江流域的人口和GDP都超过了整个中国的40%,在长江上生活的船民有超过300万人,在长江上穿梭的船超过14万艘。但在过往这些年里,这样一个细分的人群和市场的金融服务几乎是空白,大量的船与船之间的一些船费交易,包括水上加油、船民生活的购物,全部是现金。汽车加一 次油大概三四百元,但一艘船要加几吨油,要花费十几万元,他们都是背着现金,有很大的安全隐患和不便。

长江汇的目标客户或目标市场是在长江上航行的船员或船民。最近中国银行与长江汇合作,在长江汇APP里植入了中国银行支付的服务。船员再也不用背着现金担惊受怕了,他们能够很快地下单,水上快递船会把他们需要的水果、 生鲜递送到船上。

12月3日,在由中国金融认证中心(CFCA)举办的第十一届中国电子银行年会“互联网+银行的未来”上, 董俊峰分享这个让他很有感触的故事。

故事延伸出来一个话题即场景金融。场景的最初入口是了解用户的刚性需求,即刚需产生场景。在他看来,场景里都有服务的痛点,都有金融服务的空白点。所以银行要找到这些空白点,跟场景里面的刚性需求,跟场景里面的客户做特别紧密的捆绑。在此基础上服务好客户,才能更好地经营好场景服务。

哪里有场景呢?董俊峰介绍说,支付、资管、融资、交易等都有互联网金融服务场景的蓝海。

第一个是支付。在小额民生这样的支付场景里,支付宝已 经做得非常大了,过去一年里扫码支付扩张非常快,微信支付也一样,从线上走向线下。在这些小额民生的消费场景里面,银行被挤压得很厉害,是不是银行没有优 势了?不是的。ApplePay跟我们合作做发卡端的创新,体验也不差。比如中国已经进入了SDR,大量中国以人民币计价的产品会越来越多在跨境之间进行 流动,跨境电商的支付服务会是一个新的蓝海。比如大额B2B的支付也一样是银行的强项。所以支付领域里面,我们可挖掘的场景还非常多。

第二个是资管。做银行发现有很大的变化,利率市场化以后,你的钱都不存存款,都买理财了,买基金了,这是刚需,所有 人都有理财的刚需,余额宝教会了大家1元钱怎么理财。有一个变化,存款人开始变成投资人了,存款理财化、存款资管化。在资产供应端,原来的贷款人,原来需 求贷款,需要融资的人变成资产的提供者,他对投资人的负债将来会在资管时代里变成非常多的产品,变成资产证券化的产品、私募产品、银行的理财、基金资管产 品、券商资管产品,未来带来特别多对银行互联网服务渠道销售的需求,这也是一个刚需。

第三个是融资。中国进入一个大消费时代,中国中产阶级据说超过了3亿人,这是麦肯锡的统计,一个家庭可支配的收入超 过6万-23万人民币就是中产阶级。3亿中产阶级意味着什么?大家要消费升级,为什么大家要海淘,我们对国内商品不满意,大家要升级消费。还有80后、 90后人群慢慢进入到整个社会舞台的中央,他们的消费习惯在发生迭代,不会像60后、70后这样的人没有透支消费的习惯,他们会透支消费。其实这里大量的 消费融资需求会随之蓬勃而出。银行可以跟在线旅游网站、在线教育网站、在线二手车/二手房交易网站,包括像小米、京东这样一些垂直型的3C制造商、跨境电 商合作,寻找越来越多的消费人群的融资需求,这种场景也特别大。

第四个交易。中国有1亿股民,炒外汇的人超过300万,这样的人群每天在做高频交易,每天在做股票的买卖,每天在 做外汇不同币种之间的买卖,做贵金属的买卖,这部分人群以前银行没有很好的移动端服务,因为有分业监管的各种规定,不能做银券通,但是在新的资管情况下, 监管会慢慢演化,现在也允许银行成立证券子公司来经营证券经纪业务,所以未来在交易端,很多银行在做在线支持交易的互联网产品,包括交易的买卖功能,也包 括里面给他提供大量实时的行情信息,以及投资顾问的一些服务。

同来参加论坛的建设银行网络金融部副总经理于潇也十分认同场景金融的重要性。

于潇认为,支付是整个生态的纽带,场景的打造也是建行的重要工作。“我们现在各种移动支付的场景都具备了,像公交、校园、医院、电商等等,还有一些场景可能有的时候会出乎我们的想象。”

于潇介绍,现在,建行手机银行在同业做到了第一,但是做得最好的分行是出乎他们预料的福建分行。原因是就是福建分行做手机支付时特别注意抓场景,这个场景是给渔民打造了一个渔民早晨去卖鱼做货款交割的移动支付的场景。“没想到这个场景应用特别受渔民欢迎,以前早上起来,大家捕鱼以后还要当场数现金,后来我们做了手机银行支付场景以后,所有的渔民 在早上起来交割时都用了我们的手机银行的支付。实际上这种口碑的传播也非常重要,也转变了我们很重要的一个观念,手机银行并不像我们想的,一定在城市现发 展起来,实际上在农村,在很多领域上都有非常广阔的发展空间,也说明场景的打造确实非常重要。”于潇说。

未来,银行如何做互联网金融的问题,董俊峰给的答案是,挖掘并服务新的场景,是银行的突破口。因为,从渠道入口到场景,从产品运营到经营的时代已经实实在在地到来了。电子银行未来走向会从经营渠道到经营入口,最后是经营场景。演进路径会从产品创新走向产品的运营,发展到最后是效率和体验的经营。

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