P2P存托管:第三方支付远未出局

标签:第三方支付P2P存托管

访客:17488  发表于:2015-09-22 14:42:42

【导读】光景已截然不同,一时间“第三方支付退出P2P托管”的论调也不绝于耳。但事实远非如此。P2P托管第一梯队的汇付天下和富友支付,就都走了一条折中的路径,来捍卫自家田土。

P2P存托管:第三方支付远未出局

     去年11月的时候,笔者曾报导过某国有行深圳分行拟与某深圳本土P2P签署资金托管协议,彼时该行以“泄露商业机密”为由,要求笔者撤稿。

  后续当然是稿子没撤,此事不了了之。但对于一个非负面事实性报导敏感至此,可见银行在监管态度明晰之前,对为P2P进行资金托管一事的顾忌。

  政策风口让银行转向。7月互联网金融指导意见出台后,多家银行接连宣布推出P2P资金存管、资金清算、资金监管、联合存管、金融解决方案等一系列叫法不同,但直指P2P资金托管业务范畴的服务。而这家国有行的另一区域分行,也与一家第三方支付公司达成了合作,为P2P平台进行“联合托管”。

  光景已截然不同,一时间“第三方支付退出P2P托管”的论调也不绝于耳。但事实远非如此。P2P托管第一梯队的汇付天下和富友支付,就都走了一条折中的路径,来捍卫自家田土。

  尽管叫法不同,但两者都拉上了银行,汇付天下和恒丰银行推出的叫资金“联合存管”方案,而富友支付和中行、建行上海分行推出的是“联合托管”。不同的叫法之下,实质都是在原有P2P托管系统的基础上,直接让P2P在合作银行开立资金托管专户

  为什么银行不直接独揽这一业务?这必然与现P2P平台业务特点高度相关。

  P2P借贷平台的交易具有小额、高频的特点,交易操作更为频繁,对时效性的要求也比较高。就光能不能实现借贷资金T+0到账这个点,P2P就要与银行“磨叽很久”。

  以银行业术语来说,要满足P2P无数出借双方的交易资金托管,银行还要对IT系统、合规条款、业务流程重新改造。比如专户内资金的划付,银行要根据不同的投融资标的合同进行操作,对一个借款项目均要求有完整合同信息并记录在案,所有资金操作必须与合同号、合同内容完全对应。

  这还只是交易资金托管。P2P托管还涉及自有资金账户托管和风险备付金账户托管,以及这几个不同性质账户间的划付——出现借款人逾期不能兑付的情况,平台的风险金账户的资金要代偿付出借人,把资金先划拨到出借人账户里;而如果风险金账户的资金规模低于银行设定的警戒值,服务费账户的资金又需要补充到风险备付金的账户里。

  总之说了这么多,核心意思就是全套P2P资金托管在短时间之内根本不能完成,所以银行业也算是借由跟支付公司的合作,逐步深入到这一领域。

  比如徽商银行将这项业务放在直销银行来做,而不是放在资金托管部做。从这一点你也可以看出,银行对P2P托管,试水意味还很浓。

  最重要的一点是,银行必然对P2P的准入门槛和资质有要求。业务上的磨合和心态上的“抓大放小”,变相也成全了第三方支付的“折中之路”。(via 搜狐科技,作者:刘筱攸)

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