车品觉:我的信用,我做决定

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访客:27832  发表于:2015-07-27 11:02:27

车品觉:我的信用,我做决定

你曾经试过信用卡逾期未还款吗?如果我告诉你逾期还款三次以上,会影响你日后贷款的利息,你可能就不会轻易忘记还款了。信用分数一直是个黑盒子,人们不知道自己为何会得到这样的评分,得不到适时反馈的结果是我行我素,甚至自暴自弃算了。每一次我们悔不当初的时候,心里总会想:早知道就好了。其实,眼下大部分的现实反馈都是滞后的:等体检才知道“三高”,等完全失眠才知道喝太多咖啡有问题,而这时候再采取弥补和改正的措施可能已经晚了。未来,大数据可以帮我们“早知道”一点吗?进一步讲,未来大数据可以帮助我们迅速纠正错误的判断和行为吗?答案必然是肯定的,因为大数据的内涵来自量化与关联,但价值最容易体现的是准确的反馈基础上得到的预判。


  现实中已经有很好的例子,比如健康手环,实时的收集生活活动包括走路、休息、睡眠、心率等数据,让我们更好地自律,更健康地生活。根据这些数据的反馈,我可以马上采取修正行动。

  今天为大家介绍的一家创新金融公司是一个打破“信息黑盒子”的真实案例。这家公司叫Credit Karma ,他们的业务完全基于信用数据, 继而发展到繁多的个人金融服务。 该公司成立于2007年, 目前已经达到4000万用户。 占美国人口的12%, 非常可观。 在美国credit score信用分数至关重要, 大到房屋贷款,小到租房租车,对一个人的信用判断都强烈依赖于信用分数。 几乎所有人对自己的信用分数都是非常重视。Credit Karma是一个免费的个人信用分数管理平台。 在得到用户授权的情况下,该公司从美国三大征信局提取信用评分数据并提供给用户, 并在用户的分数发生突变时及时通知。同时, 帮助用户理解影响其信用分数的关键因素,例如申请信用卡太多造成负面影响。同时这家公司还提供信用工具,如信用分数模拟器,模拟发生某种个人金融行为时对信用分数的影响。Credit Karma将曾经是信用机构和金融机构才能够有机会获取的信用数据透明化。在提供个人信用管理服务的基础上, Credit Karma基于对个人信用数据的了解进而发展为一家个人金融服务平台。 该公司相信他们拥有足够的数据来为用户提供金融建议。 当用户的信用分数上升时本该获得更低的利率, Credit Karma会在第一时间为用户提供最佳的产品推荐。 目前这家公司已经提供信用卡, 贷款,保险等服务推荐。

  有趣的是梵文karma可以简单翻译为因果,这个因果可能是有延迟效应的(佛家叫“业”),当中可以分为共业与自业,把这个呼应于数据收集中可以解释为个体反馈与集体反馈。信用评价与大环境的经济气候本来就是息息相关。大数据能给个人带来的就是集体经验的反馈。收集自己的健康数据,可以调节生活习惯,促进健康。如果能够导入类似人群的健康数据,是否可以比较分析,必然会得到更好的健康指导。我认为大数据的趋势是运用集体智慧去优化个体的意愿,这种互动是一种新的生活方式。如credit karma的例子中,人类与大数据之间的互动,将会加速变革很多传统行业使之成为下一个被颠覆的对象。

【本文于2015年7月16日发表于香港信报 by 车品觉】

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