互联网金融的精神与梦想

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访客:32184  发表于:2015-07-12 11:29:19

 金融作为日常世界的底层运作规则,也在悄悄的被互联网的力量改变着,那么这个产业的本质和真相是什么?而它是否会成为新商业的基础设施之一?蚂蚁金服首席战略官陈龙先生带来“互联网金融的精神与梦想”的分享!

互联网金融的精神与梦想

                                   蚂蚁金服首席战略官   陈龙

各位极客朋友们大家下午好!我在美国做过十几年金融学的教授,从来没看到过一次教授讲过金融的精神和梦想,所以感谢这个时代和极客公园让我今天和大家分享这个主题。

我想讲的是,技术正在深刻的改变金融,也在改变金融的精神和梦想。当我们讲起技术的时候,很多人觉得技术只是一个工具,它并不是我们的生活、我们的经济、我们的商业、我们的文化的中心。但是如果我们回溯历史的回,会发现在过去200年中,随着电报 、电话、汽车、火车、飞机、互联网和手机技术的发明,我们的生活、我们的休闲娱乐、我们的交通出行、我们的沟通方式、我们的商业协同、我们的社交生活以及我们个人的身份,正在发生非常深刻的改变,所以技术正在成为我们的商业生活、个人生活和文化的核心驱动力。技术给我们带来的一个非常重要的改变是连接方式的改变,连接真的是在塑造、改变世界。

在蓝色星球上,单细胞的生物通过几十亿年就变成多细胞的生物,多细胞的生物又通过几十亿年产生了一种叫“细胞神经元”的东西,它是一种很细小的纤维,能够把细胞连接在一起,有了这种灵活的连接方式以后,生物的规模、大小、形状、功能才空前的繁荣起来,我们进入了一个物种繁荣的时代,这是生物的进化史。同样的,我们的商业、我们的文明也在经历这样一个变化。

我今天第一个给大家介绍的是技术正在改变连接的方式,它会改变我们商业的方式。在传统的工业生活里面工业时代的工业是通过价值链的方式连接起来,而现在的新的连接方式让价值链成为了价值网。

在这个价值网里面一个非常重要的,它不是单点连接的方式,而是变成多点连接的方式,这个方式带来的重要变化是我们身份的变化。当我们在网上一方面在消费信息也在智造信息的时候,我们不知道我们是什么时候是生产者、什么时候是消费者,所以有一个词是“Invesumer(投消者)”,众筹是一个非常重要的方向,传统的众筹是股权方面的众筹,但是今后非常重要的方向是把投资者和消费者结合起来,这叫投消者“Invesumer”。

娱乐宝是淘宝上一款众筹产品,上线是200块钱,这个钱有回报,和电影相关,去年中国有10%的票房是娱乐宝筹钱拍的电影,所以大家买娱乐宝时既是投资者也是消费者,所以你是一个投消者。也是这样的原因,阿里影业宣布它把娱乐宝装进去的时候阿里已经值700亿人民币。未来不见得是金融属性 的改变,而是金融跟别的场景 、别的身份的结合,因为连接方式的不同产生了创新,这是金融未来很大的一个方向。

在这个价值网里面,它的价值并不像工业社会时代,工业社会时代讲究规模,规模越大成本越的也。但是在价值网的时代,它的价值在于由于多点连接带来的机会,所以价值网是机会的工厂。

第二个巨大的趋势,数据使连接变得更有价值。什么意思?当什么东西都能连接的时候,我们想要的是一种可信任的连接方式。大家仔细想一下,我们每个人都生活在自己的朋友圈、自己可以信任的社区里面,我需要的并不是跟全世界几十亿人去连接,我只想生活在我可信任的连接圈里面,这个信任感来自于数据信息。

f实名社交平台主打的是实名制,in是另外一个实名平台,最后一个是芝麻信用,能够做个人征信牌照的一个企业,今年1月份推出芝麻分。中国是个人征信缺失的一个国度,希望给中国每一个老百姓都有芝麻分,因为信任是交互的基础。金融的一个核心挑战是客户信息不对称,我想向大家借钱,但是大家不相信我,但是我有一个分数,告诉你们我是靠谱 的,你们就可能给我支持。所以我们的芝麻信用在推动中国信用社会的建立。另外一个例子是支付宝,9.0的版本是基于实名的一个生活平台,一个实名时代正在到来,因为我们想要的是更有信任的感的一个连接平台。

在这样连接一切、有信任感的连接社会里面,有时听到去中介化、去中心化,如果这个中心去掉以后还有没有中心的中心?我们认为是有的,而且是新一代的商业精神。这个中心是以每个人为中心,以信任和连接为基础的一个充满温度的未来连接平台,这是支付宝9.0正在做的事情。

钱包支付宝是连接资金两端的,它是有实名的,跟你做钱交易的人,以这个为基础可以有消费、有沟通、有社交,以这个为基础的平台像脸谱一样,但是它是以金融为底层的,这是新的支付宝钱包的定位,一个有信任感的生活平台。换句话说,也叫场景金融,以支付宝实名制底层连接起来的各种生活平台,也是未来金融的一个重要方向。

第三个大的趋势,是企业形态丰富化的趋势。因为连接方式的改变,带来生物物种的丰富化,对于企业也是如此,在未来会有各种各样的企业,大型的平台型企业,还有以特别社区、特别人群、特别垂直行业为核心的企业,以及很多自由业者,这种丰富化将来会非常繁荣,这是未来的一个大趋势。

第四个大趋势,商业的文明也正在被改变。商业的文明为什么会被改变?以金融为例子,金融机构第一个需要的能力是触达资金两端的能力,是连接的能力,这个显然正在被技术深刻的改变。刚才我举了支付宝的例子,将来支付宝是以实名为连接的生活平台,所以金融将来非常大的方向叫场景金融,我们连接能力正在被深刻改变。金融第二个核心能力是风险甄别能力,当你有了很多场景,有了连接,就有了数据,就有了信用基础,就有了甄别风险的能力,所以金融的核心竞争力和商业模式也在改变。最后,它的商业文明也会被改变,这个文明是以金融的消费者,以用户为中心的这样一种新一代的金融的商业文明。

在传统的金融机构里面往往是利润为导向的,我做很多年金融教授,也看过很多金融企业,一般的金融企业每年会制定自己的计划,会说今年的利润多少、增长目标多少、怎么样制定自己的战略,这是非常普遍的模式。我到蚂蚁金服以后,过去的战略没有一个在问我们能赚多少钱,这是一个典型的互联网思维和传统金融思维的差别。KPI不是看钱,看的是有多少用户、怎么把用户服务好,这是这个时代典型的思维。

前面这张图是以用户为核心的,因为我们连接方式改变了,我知道我的用户是谁,我把它服务好了,相信有一天我作为商业机构也能够活得好。这是基本逻辑的改变,传统的是比较利润导向或者B2C的思维,我有一个产品,看看你要不要。但是这个时代的思维倒过来,以用户为核心打造这样一个产品,这是商业文化的改变。

除了刚才讲的改变,传统的商业机构、金融机构会比较强调它的商业性,但是在这个时代公益性或者共享性变得越来越重要。很多行业听过“免费”这个词,当我们借钱给别人有多少是因为想帮助别人、多少想获利是分不清楚的,这个时代这种商业思维会帮你更加成功。

我在美国做教授时有一个很好的同行,罗伯特·席勒说“金融并非为了赚钱而赚钱,它的存在是为了帮助实现社会的目标。一个好的社会的重要特征就是平等 ,人人相互尊重和欣赏。”他觉得金融不只是为了赚钱,应该有一个好的公益属性 。这个时代技术正在改变商业模式,它也会改变商业的文明,这个文明就是我刚才讲的,它除了强调金融的商业性,它会强调公益性和共享性。

由于这些改变,金融可以做一个新的梦想,就是蚂蚁金服想强调的金融,我们叫“小确幸的普惠金融”,这里有很多九零后,知道村上春树讲“小确幸”,他说没有小确幸的人生是苍白的人生,所谓“小确幸”就是微小的、有安全感的、有幸福感的这样一种生活。这个时代我们想做小确性的金融。传统的金融,往底下走钱越来越少,受众越来越大。中国的金融是一个痛点很大、长尾很长的行业,在这个时代由于技术的推动有,可能触达到千千万万的企业,给他们提供服务。

举几个例子,第一个例子是蚂蚁小贷,开始做的时候我们不是为了赚钱,阿里巴巴有一个口号叫“让天下没有难做的生意”,后来发现,如果让天下没有难做的生意,也要让这些企业得到金融的支持。我们做这个事情,一开始是想找传统的金融机构,但是它们不愿意,这个量太小了,所以我们就背后自己做,用我们大数据的能力、技术的能力,后来发现非常有意义。

因为有了技术能力,我们能够连接、能够触达这些企业,因为我们有了数据,我们能够甄别它们的风险,蚂蚁小贷做得非常不错,这几年累积做了4000多亿放款数量,是无担保、无抵押的小贷,申请的话几秒钟之内就能够获得批准 。银行的小贷占多大体量?几年以前至少是500万,现在可能到100万,但是我们每单是不到4万块钱,它是真正的微贷,这是因为技术能力让我们做这样一个事情。

另外一个小确幸的产品叫余额宝,这个是基于帮助用户的愿望,我们每个手上都有点零花钱,不用它的时候希望它有点利息,基于这样简单朴素的愿望我们就做了余额宝这个产品。这个事情大大的推动了中国理财行业的发展,它是个非常简单的产品,但是它把中国理财的门槛从几千块钱一下子降到了1块钱,这是非常大的变化,想把钱赎回来当天就可以消费,每天都可以看到你的收益。

前几天我陪我妈妈吃饭,她退休了,她说现在生活里面最开心的是三件事情,第一件事情是把花园里面的花花草草种好,第二件事情是在微信里面跟她的朋友聊天 、唱歌、转歌,第三件事情是查她的余额宝每天涨了多少钱,这是老百姓严厉的“互联网+”,是一种小确幸的金融。

通过这四个例子,把我眼中的互联网金融定义已经大致出来了,技术改变我们的生活,第一,它改变连接的触达能力,让我们触达几个亿的用户以及几百万的商家,第二,它的数据给了我们甄别风险的能力,这样我们可以提供更多的金融服务,而且还能够构建一个信用的体系,因为信用是金融的基础,有了信用可以去做风险甄别,可以提供更多金融服务。金融的底层渠道、技术、数据都在被改变,当这些基础设施被改变以后商业模式会被改变,商业的文明也在被改变,这就是商业的金融精神正在被改变。

如果问一下眼中的互联网金融或者蚂蚁金服的定位,我们有几句话,第一句叫“始于技术,成于信任”,构建一个技术,成为金融的底层,成为可信赖的。阿里有一句话叫“让天下没有难做的生意”,而蚂蚁金服 的一句话叫“让信用等于财富”。大家听到互联网金融认为它是P2P甚至是P2P的跑路,认为没有足够的金融监管。其实不是这样子的,互联网金融代表非常深刻的革命,它是因为技术改变了整个金融的基础设施,而后改变它的商业模式以及它的商业文明,这个才刚刚开始。互联网公司因为有了技术优势可以做这样一个尝试,传统的金融也会学习互联网做类似的事情,合在一起会让金融有新的精神和梦想,这是非常值得去期待的金融未来的精神和梦想。

这是我今天和大家分享的。

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