众安保险产品经理笔记:我为什么要做基因保险

标签:众安保险华大基因知因保

访客:69948  发表于:2015-07-01 10:05:53

【导读】继A轮增资成功市值达500亿缔造业内新高之后,国内首家互联网保险公司众安保险又宣布了新动作——与全球最大的基因测序中心华大基因合作,打造国内首款互联网基因检测保险计划知因保——以基因检测为支撑、以健康体检为手段、以保险为保障的个人健康管理计划。参与打造的产品经理有话说。

众安保险产品经理笔记:我为什么要做知因保

我的困惑

从事保险业近十年,我始终有一个挥之不去的困惑:“面对生命和健康,保险的补偿性价值到底有多大的意义?”我曾经长期分管过一家保险公司全国的理赔、客服和IT。虽然,我每天都在批理赔款给到客户,但是,对于这个问题我一直都回答不了。

曾经有一段时间,几乎每个星期我都会批到1-2起断指、断手的事故,拿着那一本本还带着血渍的病历,那种触目惊心的痛苦感散落在每个医疗鉴定的字节里,令人头皮发麻。每年,佛山、东莞的小家具工厂都有大量的民工在毫无保护地操作着各种设备,但又是每年,总有新的保险公司充当接盘侠,继续保障着包工头的雇主责任,把安全防护的意见化为云烟。保险是不是已经沦为了包工头的帮凶,让他们更方便、更肆无忌惮地把民工推上“断指台”?

后来,身边的一个朋友确诊患了癌症,终于在晚期获得了重大疾病的理赔款。在奄奄一息中收到的钱并没有帮助他更好的治疗,一切为时已晚,到头来变成了儿女为之争夺的最后财富。人之将死,其赔何用?

生命和健康是无价的,老百姓需要的是预防和管理,而不是补偿。也许对于意外,我们需要更多的社会部门参与进来,但是对于重大疾病和健康险,保险业完全可以依托于科学的力量主动变革,更早期的介入到客户的健康管理中。

这就是我为什么要做知因保的原因,我笃信基因科学终将改变现有的寿险、健康险、健康管理产业的格局,也许有一天,2015年将被证明会是基因保险的元年。

基因技术的价值

人体健康的大数据,来自于两方面:1. 先天基因的数据;2. 后天健康管理/监控的数据。过去,人们一直在后天的健康管理上做文章,从随身的手环,到种类繁多的体检报告,可是,对于先天基因数据的解读,由于各种原因一直没有得到推广。这里面有价格的因素,也有技术上的因素,还有更多的有关伦理道德的困惑。但今天,我们已经不用再迟疑于基因科学的靠谱性,基因科学带给了人类非常多的正面的价值。

在著名的千手观音舞蹈队里,绝大多数人都不是先天性耳聋,都是因为后天注射药物而导致的。现有的基因检测方法完全可以从出生第一天起就告诉父母,婴儿是否存在药物过敏的基因缺陷,可以避免非常多的悲剧。对于那些可以做预防性治疗的儿童,完全能通过早期的干预避免小朋友又聋又哑,提高他们的生活质量。

乳腺癌基因检测也是一个基因科学造福人类的好例子。乳腺癌一直是女性癌症中发病率最高的癌症,很多人发现时就已经到了晚期。乳腺癌发病率位居女性恶性肿瘤第一位,并逐年上升。与此同时,5%~10%的乳腺癌是家族遗传性的,而大约70-85%的BRCA1/BRCA2基因突变携带者,在其一生中将发展成乳癌患者。因此乳腺癌是少数能通过基因检测的方式来筛查是否患有致病基因并进行预防的癌症之一。

事实上,基因检测可以帮助每个人更早的知道自己患病的概率,如果一个人了解到自己有更高的概率罹患乳腺癌,完全可以加强体检,重点防治,甚至如美国著名影星:安吉莉娜·朱莉那样做预防性治疗。虽然在医学界,朱莉这样勇敢的举动还存在争议,但没有人可以否认,人类拥有权力,可以选择更早的了解自身的基因情况,并做出改变。

最具爆炸性的还是今年2月5日,美国FDA正式批准了Bluebird通过Lentiviral病毒的基因疗法治疗地中海贫血的商业技术应用。这个应用已经完全颠覆了基因疾病不可治疗的概念。基因已经证明了自己的价值,那么保险如何能加入到这场变革中来呢?

基因+保险+健康管理:一个完美的闭环

如果只有基因技术,那么客户得到的体验是可怕的,把自己吓坏了并没有太大意义;但当保险引入之后,整个故事变化了。保险作为金融杠杆,引入了健康管理组织,形成了一个完美的闭环,我们不但帮助每个人对他们的基因更有知情权,更可以积极鼓励他们管理他们的健康,这将会是一个全面创新的运营模式。

众安保险联手华大基因、瑞保健康推出的“知因保”乳腺癌基因检测保险计划就是基于这个理念设计的。客户在购买“知因保”基础计划时,不仅会享有1份1年期乳腺癌和原位癌的保险,还会得到1次乳腺癌基因检测,基因检测1生只要做1次即可;如果检测结果表明客户未来有中等风险会罹患乳腺癌,客户将会获赠未来2年、每年1次的免费的专项体检;如果有较高风险,客户会获赠未来2年、每年2次的免费专项体检。产品的升级版中还会有更多的健康管理服务。

这一次,我们运用的全新方式可谓借鉴了互联网电商的模式,完全使用快递进行邮寄服务,将原有2000元以上的价格直降至两三百元内。然而这个看似简单的创新,背后却是我们与模具设计公司、模具制作公司、植绒公司、消毒公司、快递公司6方反复的修改打磨。其中,具备医药用品标准的拭子制作最为复杂,为了确保拭子的美观度、操作便捷性、取样有效性及样本保护性几个方面,拭子从设计初稿到最终生产版本,就一共大改过十六次。

客户成功购买知因保后,将在大约5个工作日内收到取样盒。收到取样盒,客户只需手机扫描盒中的二维码即可轻松几步完成投保。然后根据盒内的取样说明,用拭子刮取口腔黏膜取样,并贴好标签,在24小时内联系快递寄回。至此,基因取样工作就告一段落了。在之后的大约25个自然日内,用户即可在众安保险或华大基因官网查询到包含检测结果、饮食建议、生活习惯建议在内的报告书。知因保将根据检测结果提供相应的乳腺癌专项体检服务。

这是史上首款基因检测保险计划,与原有买保险送基因检测的方式有本质的不同,它为保险公司深入挖掘基因科技能力,为客户创造更大的价值提供了可能。我们后续会继续推出一系列的保险项目,包括:猝死基因保险计划、儿童药物缺陷基因保险计划等等。套用我们的口号:“遇见知因,逆转未来”,我们对于保险+基因的社会意义充满了期待。

善用科技

科技正以不可阻挡之势推动着各行各业的发展,无论是互联网+,还是工业4.0,还是基因+,新的变化正带给保险业巨大的危和机。

如果保险只做最后的补偿者,与客户的交互频度最低,离客户最远,虽然形式不会消失,但价值会下降,会被贴牌。大量更贴近客户的行业也许会逐渐选择“自保”或“互助保险”。他们比保险公司更了解客户,对客户更有价值。

如果保险可以拥抱技术,这也许是保险最好的整合其他行业的时代。但是,基因的大数据带给保险的意义还有很多存在争议的地方。生命和健康的个性化定价在哪里?这种差异化的风险选择是符合伦理的么?是哲学上所能认可的么?是技术上所能支持的么?问题很多,但正是先进者才会有这些困惑,我们正好有机会走在两个产业融合的最前沿。

面对科技,我们要心存敬畏。对于基因科技,美国官方已经立法禁止保险公司使用基因检测结果用于保险定价,这是因为从最开始保险公司就用错了方法,把基因检测做了为保护自己利益的工具,对于有致病基因的人群进行拒保。这样势必导致基因歧视性定价,引发舆论问题。目前在中国,各监管机构还没有对此事立法,如果保险公司自掘坟墓,无疑是可耻的。在众安这次设计产品时,我们就认真的承诺,以乳腺癌平均发病率为基础,无论本次检测结果如何,未来如果客户再购买众安相关产品时,众安绝不会提高未来的保费费率,也绝不对客户做出任何的拒保操作。好的模式需要全行业一起来呵护,一起来正向竞争,这才有意义。

最后,我还是要庆幸我们选对了合作伙伴,华大基因李英睿的团队在技术的严谨性,专业性上对本次基因保险计划的推出起了巨大的作用。通过把产品定义为基因初筛产品,而非临床检测产品,双方重新设计了新的“知因保”产品。我们成功地把原来要通过抽血的、2000多块的产品做到了今天399还包含保险的水平,取样方式也变为了通过口腔取样,大大降低了中间成本。价格上的巨大优势,成就了史上第一款基因保险计划产品。众安保险产品总监宋玄壁

众安保险产品经理笔记:我为什么要做基因保险


哪些人易得乳腺癌?

每个人都可能罹患乳腺癌。女性较多,但也有男性乳腺癌患者。在中国2014年有187千位妇女罹患乳腺癌,并有44千人死于这种疾病。以下是得乳腺癌的机率比较高的危险因子:

•各种年龄因素:

年龄越大,越可能患乳腺癌

初潮(第一次月经)年龄小于12

超过55岁才停经

    家族史(遗传因素)/span>

    超过10%的乳腺癌是有家族遗传性的/span>

   过度肥胖

   不良生活方式

   过度饮酒

   吸烟

   作息不规律

   口服避孕药

   长期使用雌激素化妆品/span>

 

乳腺癌基因检测能带来什么好处?

l  对于乳腺癌患者而言

了解乳腺癌患者的基因携带情况

了解乳腺癌的基因型,可以指导用药,以及更好判断乳腺癌治疗预后是否良好

了解复发风险概率,监测是否复发

为判断乳腺癌患者的亲属是否存在乳腺癌患病风险提供参考/span>

 

l  对于普通人而言,获知自身的基因信息,预估乳腺癌发生的遗传风险,有针对性的进行健康管理,降低环境因素的作用。

(现代肿瘤医学 | 2013-10 

* 预防乳腺癌健康贴士

1.保持积极乐观的心态,减少精神、心理的紧张因素。

2.建立并保持良好的生活方式,避免熬夜。

3. 少饮酒不吸烟,拒绝二手烟。

4. 关注体重变化,保持健康身材。

5. 坚持锻炼,选择适宜的运动方式,培养良好的运动习惯。

6.均衡膳食,少吃腌制、煎炸食品。

7.避免大量、长期服用避孕药,避免长期使用含雌激素的化妆品。

8.必要情况下在医生的指导下进行预防性治疗。


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