农村P2P贷款:被遗忘的金矿

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访客:19179  发表于:2015-05-22 09:42:14

【导读】事实上,P2P贷款在中国已经变了味,其真正的市场需求农村市场并没有被挖掘,打着P2P名义的集资诈骗风起云涌,而真正的金矿却被遗忘了。

农村P2P贷款:被遗忘的金矿

      近日,CCTV曝光了中大财富P2P集资诈骗案件。自2014年5月起,中大财富P2P网络信贷平台通过发布虚假“标的”向社会公开“约标”3.56亿元,实际吸收约6000名投资人共1.8亿元投资款。至案发,近5000名投资人约6800万元资金未能还本付息。
  其实,从2013年开始,P2P跑路的事情就屡见不鲜。CCTV的看法是网贷平台不仅没有第三方资金管理平台,还可以随意动用投资人的资金。一些网贷平台出现平台的老总自己从平台借款几千万,用于企业经营,达到自借自用,风险无人控制也无人承担,其背后隐藏着巨大的资金风险只能落在投资人的头上。
  而事实上,P2P贷款在中国已经变了味,其真正的市场需求农村市场并没有被挖掘,打着P2P名义的集资诈骗风起云涌,而真正的金矿却被遗忘了。
  一、P2P贷款的起源和异化
  现在我们说的P2P贷款,是孟加拉穷人的银行家,穆罕默德•尤努斯(Muhammad Yunus)发明的,他以此获得了2006年诺贝尔和平奖,他开创和发展了“小额信贷款新模式”的格莱珉银行,专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者,实际改善了孟加拉乡村的贫穷状况。
  P2P的起源就在农村,它的出现是为了解决传统信贷体系覆盖不到的农村地区,解决小农生产的资金需求。
  而到了中国,大部分P2P公司都没有去做繁琐的农村小额贷款市场,而是转而承担了城市信贷的业务。
  我们看到,出事的P2P项目,基本是个人集资于P2P平台,然后P2P平台自行设立一个大项目来使用资金,风险依赖于这个项目的成败,而有的P2P干脆就发布虚假项目来吸引资金。通过高利率,借新债还旧债,搞成事实上的非法集资。
  等到资金链不能再膨胀,就携带资金跑路,众多做着发财梦的投资者血本无归。
  而从利率看,正常的工农业生产很难获取那么高的年化收益率,真正的高利率,低风险的好项目,并不难获得银行信贷,它们不需要P2P贷款来解决资金问题。
  而找到P2P的,都是银行难以贷款的,无担保或者担保不足的高风险项目,而P2P平台的审核能力并不高于银行信贷员。
  结果就是,即使P2P平台是善意的,P2P贷款的风险也极高。中国现在的所谓P2P并非针对个人生产生活的临时资金需求,而变成了拿不到贷款项目的融资渠道。再加上一些P2P平台设立本身就为了集资跑路,风险就很大。
  而城市里面的个人,有房产,可抵押,可办理信用卡,可申请个人信用贷款,消费贷款,并没有太多的资金需求一定要通过P2P平台来完成。
  P2P在中国目前的状态是异化的,所以问题多多。
  二、农村市场才是P2P真正的需求
  P2P发明的初衷是满足孟加拉拿不到信贷的农村贫民的临时资金需求,在中国农村,这种需求同样存在。
  中国农村因为国有银行撤出农村、信用社自身经营困难、基础设施和网点分布等原因,农民办理银行贷款或者信用卡透支非常麻烦,很少有人能够拿到贷款。
  而在需求方面,农村的种植业、养殖业从投资到收获有一个周期,对信用贷款又有强烈的需求。同时,因为农民收入是周期性的,遇到婚丧嫁娶、上学看病这些突发性大额现金需求都需要有贷款来解决。
  需求强烈,供给不足的结果是农村高利贷盛行,年利率60%是常态,甚至100%以上也存在。一些家庭孩子上大学借的钱到孩子大学毕业依然在还钱。
  从风险角度看,农民虽然收入普遍不算高,但是有固定的收入,有相应的财产、土地承包权。而用于农民应急和生产的贷款额度一般只有几万元,风险并不大。
  农村金融缺失的原因并非贷款风险大,收益低。而是农村太分散,交通不便、存贷款数额小,银行网点进驻成本高,而这些问题互联网恰恰可以解决。所以农村才是P2P贷款的金矿。
  三、谁会挖到这个金矿?
  目前,准备进军农村金融市场的主要有三类企业,一类是蚂蚁金服、京东这类互联网巨头,它们正在努力进军农村市场,向农村去延伸。
  这类企业的优势是资金雄厚,模式成熟,但是,它们所做的业务都与自身电商业务相关。蚂蚁金服的贷款服务于淘宝店主和淘宝用户。京东也差不多,它们进军农村并不是为了解决农村金融问题来的,而是要把城市业务扩展到农村。
  第二类企业是村村乐这种有基层网络,从广告业务扩展到金融业务的企业。
  村村乐通过几年时间发展,在全国66万个农村发展了1000万的用户,每个村子都有村村乐的“村官”。
  过去几年,它主要的盈利模式是农村市场推广服务,村村乐平台接广告业务,然后通过它的“村官”,完成在全国公路附近农舍墙壁的刷墙广告。号称每年千万流水,10亿估值。
  它们搞了一个“村村贷”,专门给农村个体经济生产经营,婚丧嫁娶这类需求提供贷款。
  这类企业的优势是接地气,通过“村官”,可以了解各个村借贷家庭和自然人的情况,其审贷成本较低,贷款风险更容易控制。
  而从P2P担保的角度看,这类企业有一定自有资金,较高的估值使其股权也有一定价值,自身就具备担保能力。不完全依赖于第三方担保公司,安全性更高。
  从资金来源看,它们搞P2P,可以吸纳到其他P2P很难吸纳到的农村闲散资金,资金来源更广,优势颇多。
  但是,这类企业做金融是转行,没有经验。风险控制,融资模式,推广模式都需要探索,目前还在潜力阶段。
  第三类企业是宜信、翼龙贷这类传统P2P的平台,它们认识到农村的资金需求,想要做农村市场。但是它们遇到了和银行一样的问题。
  农村太分散,单笔贷款金额小,外来者要审查贷款成本非常之高,而且让农村用户学会使用网络也需要一个培养的过程。
  这类企业的优势是熟门熟路,只要把城市P2P的经验复制到农村就可以,但是它们很难建立起来一套自己的农村网络,把自己的金融服务铺下去,而且还得控制得住成本。
  有数据统计,目前农村小额贷款的市场规模在5000亿到6000亿左右,正规渠道只解决了不到2000亿,剩下的高利贷是完全可以被互联网时代的P2P贷款替代的。
  而P2P贷款平台只要抽取 2%的服务费,这就是一块上百亿的大蛋糕。而且,相对于城市的P2P,农村P2P有天然需求,是真正的个人贷款,而非银行舍弃项目,风险比较小,有不错的竞争力和广阔的前景。
  做好农村市场,才会让P2P贷款回归本源,一方面给投资者收益,一方面消除农村的贫困,利国利民利己。而把握住这个机会的企业,也将会成为下一家站在风口的未来巨头。(via 新浪创事记 作者:maomaobear)

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