互联网金融第一股 Lending Club所犯的错误

标签:互联网金融

访客:19291  发表于:2015-05-05 16:29:10

【导读】为什么Lending Club在几年后成为了行业第一,独占美国市场的75%?其成长过程中犯了哪些错误值得创业者学习?

互联网金融第一股 Lending Club所犯的错误

    2014年12月12日,全球最大的P2P公司Lending Club成功登陆纽交所。当时很多媒体称之为“美国P2P鼻祖”,殊不知鼻祖这一称号真正的主人是其竞争对手----现在全美第二大的P2P平台Prosper,这家公司在2006年2月就成立了,比Lending Club早了两年。

那么为什么Lending Club在几年后成为了行业第一,独占美国市场的75%?其成长过程中犯了哪些错误值得创业者学习?带着这些问题,我在博鳌亚洲论坛期间专访了Lending Club联合创始人Soul Htite(苏海德),努力寻找这些问题的答案。

不畏巨头超过prosper成为全球互联网金融第一上市股

“当Lending Club成立时,已经有Prosper了,但我们从不说:算了,你不行。你总有机会去创新。”苏海德分享了这句话,表达最初进入P2P创业的感受,他说自己从创业第一天就在思考如何超过Prosper,他们犯了那些错误,为什么Lending Club后面超过了Prosper。在采访中,苏海德分享了两个他眼中Prosper犯的错误:

公布借方照片,影响借贷双方做金融决策。

Prosper的网站上公布了借方的照片。但苏海德认为,一个要做出金融决策的人是不能被照片所影响的,因为照片会给人带来情绪上的变动,二者不能接触。当人们进行投资时,最重要的是给客户提供彻底的透明度,要用数字来呈现一切: FICO评分,贷款金额,而不是在漂亮的平板上给人看靓照来维系借贷双方。

贷款竞价模式,导致高坏账率。

竞价模式背后的理念是让市场做决策方,就像E-bay,当一个人想花10美元买一个东西,卖方想12美元卖出,双方就以11美元成交。苏海德说,“这很平常,但这对信贷业务不起作用。如果我想以5%的利率借钱,没人会借给我,明天我又说,好吧我付10%,20%,甚至30%的利率,因为我迫切需要钱,所以即使自己无法承担,我也会支付30%的利率,这就大大超出了我的成本,也导致了高倒债率,因为你给人们提供了一个他们没能力去偿还的产品。这种市场决策很强硬,也会引发负面效应。虽然理论上我理解这么做的原因,但涉及到寻求资金来源的人们时,我不能苟同。这是电子商务的一个标准。”

针对这二点,Prosper的创始人Chris Larsen在接受媒体采访时也曾直言:“虽然出发点是好的,但是这个拍卖系统实在是太难操作了,经常需要很长时间才能筹措到所需金额。”

从上面这个图表也可看出,Prosper和Lending Club这两家公司的交易额从创立初期到现在都是呈上升趋势,但因为增长迅猛,Lending Club在10、11年左右超过Prosper并持续占据领先地位。

反思创业初期lending club犯过的三点错误

不论哪个创业公司,成长过程中都会遭遇很多挫折、犯过很多错误,Lending Club自然不例外。所以在采访前我就跟苏海德直言,我想来研究你们犯过的错误而非传播那些鸡汤成功学。苏海德整理了三个错误:

创业初期太注重技术,缺乏对银行业的了解。

“创业之初我们是一家技术公司,我们过于强调技术的同时也在计划着改变银行业,直到近两年我们招募了大批银行业的员工,才明白银行业到底需要什么,Lending Club的商业模式也发生了一些改变以与之相适应。”

企图借社交网络扩大影响力,却浪费了6个月走弯路。

“另一个错误是我们对社交网络的注重,我们以为人际关系可以促成人际间的借贷,但之后我们了解到金融事务是非常隐私的,而不应公之于众,因此客户之间的匿名制是极其重要的,这是我们的一个教训。”

建造优秀的平台,但缺少多元化的产品。

“第三个错误不能算错误,更像是错失良机。我们建造了一个很棒的平台,一个优秀的后台操作系统,但我们只有两个产品,我希望我们的产品能更多元,这是一个我们仍能补救挽回的机会。我们期待在Lending Club平台上看到助学贷款,按揭贷款和车贷。”


中国互联网金融监管混乱?苏海德:我不同意

除了Lending Club的联合创始人,苏海德的另一个身份是点融网创始人兼CEO。与上一次创业相似,技术出身的苏海德又是与律师出身的合伙人搭档。苏海德认为,技术与法律创新的结合是P2P行业的成功关键。

而谈及中国的互联网金融行业,苏海德表现出了非凡的信心。他认为中国的司法系统充满改变的机会,而且监管机构和创业公司都在努力推动积极正面的改变。

苏海德有中美两国互联网金融公司创业的背景,所以常常被问及“中国的互联网金融是否会比美国做的大?”而他的答案是“已经比美国大了!”无论是规模还是用户数,中国的互联网金融早已赶超美国。“在美国花费25或30年建立起来的,在中国只需5年就建成了。”

然而走捷径是需要付出代价的。贷款质量、风险控制能力、信息透明度、数据保密程度都是现在的P2P行业需要关注的问题。

而在这些问题没有解决前,哪家公司会成为中国版的Lending Club还是一个未知数。(via 新浪微博 ,作者:庄帅)

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