深度:P2P,险中求富

访客:19163  发表于:2015-04-17 10:17:29

从2013年“余额宝”诞生至今,互联网金融一直毁誉参半,而众多跑路潮,更让互联网金融背上了骗子的骂名。不过,曙光就在前面。日前有消息称,作为互联网金融重要的领域之一,央行对P2P(点对点,本文中借指P2P网贷,是通过网络平台的点对点方式,连接资金供需双方的互联网金融模式。)法律的制定已到最后阶段。据说2015年,将有P2P监管细则规划出台。

    入春,建筑工地陆续开工,对于包工头田军来说,现在是最花钱的时候。

    今年新中标的一个项目即将开工,把手头上所有的流动资金都拿出来,还有50万元的缺口。

    这笔钱对银行来说是个小数目,但对于田军这样的小包工头来说,从银行贷款有难度。

    P2P公司从这里找到了机会。

    田军登录到乌鲁木齐一个P2P网贷平台,在这里填入个人信息后,他提交了贷款申请。

    网络的另一端,乌鲁木齐市民张某某正在这个P2P平台争抢一单贷款出借的机会,贷款预期年化收益率为12%。简单算来,如果投入50000元,三个月后,这笔钱将变为51800元,这远远高于银行的利息。

    和张某某一样,在短短20分钟里,一共有57个人抢到了这个机会,他们的出借额从100到5万元不等,加起来一共50万元。这笔钱在4月14日汇入了田强的账户。

    这就是P2P公司。数据显示,2014年,中国新上线P2P平台超2000家,交易规模高达5000亿元,预计2015年年底中国P2P平台发展到5000家。这一年,新疆P2P网贷平台发展到11家。

    然而硬币的另一面是风险,野蛮生长使得P2P网贷平台频发兑付困难、倒闭、卷款等现象。

    变革重构金融的力量

    其实早在2014年12月,田军就曾通过这家P2P平台申请借款30万元。

    此前,田军也曾求助于银行,因为没有足够的抵押物,银行没给他放款,小额贷款公司的放贷利息相对较高。正当他一筹莫展时,有朋友建议他到网贷公司试试。

    乌鲁木齐某贸易公司老板吴丽遇到的短期周转问题与田军极为相似。两年前,吴丽成立了这家贸易公司,如今已经拥有自己的专卖店与区域代理商,同时为乌市各大商场超市提供货源。谁都想让现金多留在手里一段时间,可回款周期拉长了。“以前是月结,现在是3个月。”这让吴丽感到很不安,她需要一笔资金用于进货,增加货物的种类,扩大经营。

    吴丽大部分的资金要靠自己和朋友,但仍有35万元的缺口要向银行申请贷款。一个现实的问题在于,在经济下行的压力下,银行贷款变得更难。

    草根金融的P2P网贷平台在新疆的兴起,让包括吴丽在内的大多数小微企业经营者看到了希望。

    所谓P2P(peertopeerlending)网贷,是借助了网络平台的一种民间借贷形式,通过网络平台,把资金供需双方对接起来,而网贷公司从中撮合,并收取佣金。

    新疆财经大学金融学院副教授苏宁分析,小微企业融资难,以及百姓投资渠道不畅的两难局面的存在,催生了P2P网贷热潮。

    目前,新疆以P2P名义开展业务的网贷平台有11家。新疆礼德财富互联网金融信息服务公司副总经理易北表示,互联网金融弥补了传统金融的业务缺口。新疆的网贷平台大都是在2014年前后创建的,且多是内地网贷平台的分支,从公司注册地来看,多为北京、广州等地。

    易北介绍,作为互联网金融平台,P2P覆盖面广,可以接纳来自全国各地的借款人,同时借款人也可以根据自己的实际情况选择不同模式的P2P平台借款,当借款人资料及抵押物通过平台严格审核后,再由出借人投标,省去了许多不必要的中间环节,降低了借款人成本,同时也节约了时间成本。

    P2P不仅降低了借款人的成本,因为P2P平台直接对接借款人和投资人,作为资金出借方的投资人也可以在项目到期后,获得比银行理财更高的收益。

    自2015年以来,越来越多有资金需求的借款人开始通过P2P网贷融资。数据显示,仅3月份,借款人数就达到了18.17万,这个数据是去年同期的4.15倍。

    事实上,部分P2P网贷平台是由小额贷款公司和担保公司转型而来。然而随着行业的发展,包括百度、腾讯在内的巨头,以及部分国资企业也纷纷宣布进军P2P。

    监管不能触碰的法律底线

    尽管草根出身的P2P网贷模式已获正规军青睐,但风险一直是P2P行业不可回避的话题,P2P网贷相关弊端浮出水面。

    P2P始终被非法集资、关门跑路等负面消息所包围。仅2015年一季度,全国爆出问题的P2P平台就达183家。

    这种现象在新疆同样存在。4月9日,新疆沙湾县警方联合工商、金融等部门依法将涉嫌非法吸收公众存款的“沙湾县天弘信达投资管理有限公司”查封,这家公司以每月1.5%~1.8%的高额利息为诱饵,两个多月向当地124名群众非法高息揽存829万余元。

    苏宁表示,发展互联网金融需要关注互联网金融的风险防范。尤其是对P2P来说,P2P脱离了信息平台的功能,变成线上的信用机构,演变为资金池,进而演变出融资渠道上的“创新”,这是偷换概念,就是影子银行。非法吸收公众存款和非法集资是不能触碰的两大法律底线。

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