P2P为什么会死灰复燃?

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访客:30046  发表于:2013-11-22 12:39:50

在我国,中小微企业的融资一直是个难题,银行无法控制资金风险,导致早先年地下钱庄、民间借贷的兴起,互联网能在多大程度上解决这个问题?我们先后看到了P2P和一些电商网站的涉足,例如外贸电商一达通,阿里巴巴等。

P2P为什么会死灰复燃?


年初,整个P2P行业被唱衰,而到了年末,P2P却表现得异常繁荣。最新的消息是做P2P的有利网获得软银中国的千万美元注资,人人贷、哈哈贷等正在找更大的“靠山”……中国电子商务研究中心的消息称,截止到目前,我国的P2P达到一两千家。

P2P是一种用互联网手段进行创新的金融形式,也就是个人对个人的借贷形式,据称,这种形式起源于英国,兴起于美国,发展于中国。P2P属于直接融资模式,符合互联网的精神:分享、开放、个人化,这是互联网未来的发展趋势。

年初曝出的P2P问题也是这个行业发展到一定阶段必然,借款人到时候还不了款,必然导致投钱人的恐慌,因为他们感觉钱在这个平台上不安全,作为投资人,把钱拿回来,是一个很正常的反应,这就是所谓的挤兑潮。除了挤兑潮,还有更为极端的例子是P2P平台方卷款潜逃的事例。

然而,由于有20%~30%的利润刺激,又让部分有闲钱的人甘愿冒着风险去寻找新的投资项目。其次,我国中小微企业融资一直是个难题,银行原本是提供借贷的机构,由于中小微企业的借贷数额不够大,加上风险无法控制,因此,金融落地一直是空谈,银行无法解决中小微企业的风险控制问题。

所以,在我国一些民营经济发达的江浙地区,民间借贷、地下钱庄的兴起也与此有关。P2P之所以在“挤兑潮”,“卷款潜逃”的恶名中还会发展,大概也与此有关。

中小微企业融资有多难,最近采访了一家跨境电商一达通,副总经理肖锋告诉我这样一个真实案例:

一次,佛山有个家具厂,接到老外的一笔订单,但是外国企业不会先付钱,而是让佛山的家具厂先生产。在跨境贸易中,外国企业赊销是常事,外国企业卖出钱后才会付账,不过有个约定俗成的账期:三个月。这对于佛山的家具厂来说就开始犯难,首先,资金吃紧的他会去寻找生产费用,在向银行贷款无望的前提下,他有两个选择:一是寻找民间借贷机构借钱,付出的利息比银行高出10~20个百分点,二是把这个项目转包给在香港的同行,因为香港的金融服务远比大陆发达,最厉害的是,香港同行把从香港银行借贷的钱给佛山的那家家具厂,这样解决了生产资金,佛山家具厂购买原材料,按外国客户的要求进行生产,最终结果是,香港同行会拿走90%的利润。

由此可见,贸易融资是一种刚性需求,也是一件中小微企业雪中送炭的事情,有了P2P这种形式,最起码多了一个通道,但是P2P的贷款还是属于“流动性贷款”,风险控制上不是太强,举个例来说,这笔贷出去的钱用去干嘛了没法监控,如何回收,用什么做抵押等等……

有关中小微企业融资的最佳方式,还有一种做法是一达通的案例,不过他们针对的是做外贸的中小微企业。


首先,一达通用电商的形式来帮助中小微企业做外贸服务的机构,企业只需支付一千元钱,就可以从通关、物流、结算等方面进行全方位外贸服务,一达通通过自己研发的信息系统帮助完成复杂外贸流程的各种申报、验收、结算,同时这种方式降低了企业的外贸服务费用。

其次,一达通最大的赢利点并不是这一家一千元的服务费,而是批发服务,在通关、物流、金融各环节一达通都以主体的身份参与。以物流为例,一达通作为一个交易主体,汇集诸多中小企业的运输需求,使原本分散的小订单变成大订单,物流公司的报价如果是1000元,一达通800元谈下来,其中的差价便是一达通的,在仓储和保险环节也有这样的效应。

最后,在金融环节,这种批发服务的效应更大。目前,一达通获得银行的授信额度在30亿,并且不需要任何担保,一达通先把中小企业的融资需求打包向银行获得贷款,然后再发放给各个中小企业,如果银行给一达通的利息在4.5个百分点,一达通给中小企业的贷款利息在5个百分点,从中赚取利差。现在,中国银行在一达通有一个三、四十平米的办公室,这是该行唯一的一个在全国派驻企业的工作点,其信息系统还与一达通互联互通,中小企业上午申请贷款,下午就能到账。

为什么金融落不了地?银行本身解决不了风险和成本这两个问题。中小企业融资难是一个世界性难题,银行无法控制企业的资金流向。现在在一达通的平台上,一家企业在海关、国税、货代、金融信息等信息清晰可见,而且真实可靠,这些全面掌握的信息无形中给银行发放贷款解决了风险问题,所以当一达通作为主体去向银行申请贷款时,银行愿意把钱发放给他们。

从贸易环节来解决中小企业的融资问题是否是个有效的方式,现在还有待观察,不过早在几年前,马云的阿里金融就在蠢蠢欲动了,在电商平台上,这些信息公开透明,买卖双方的交易数据,便于累积起来作为信用凭证,这是否成了金融落地的信用保障呢?
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评论(1)

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    1. 冯京志 中小微企业融资难是客观存在的难题,有了这种需求,P2P的兴起不过是应时而生

      回复[0] 2013/11/25 16:52

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