解密微众 腾讯玩转金融的几点猜测

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访客:18139  发表于:2015-01-23 08:40:20

【导读】微众暂时依然不打算带大家玩。起码试营业期间,普通屌丝参与的机会很小。而坊间传言,正式开始营业要等到三四月份。所以在这之前的时间,大家只能是看看就好了。

解密微众 腾讯玩转金融的几点猜测

不管风吹浪打,胜似闲庭散步。从微众银行申报开始,就摆出了这副大隐隐于市的态度。比如悄悄开始的试营业。据说,周日有记者去探访,想看看第一天试营业的情景。结果只见到了保安和保洁,因为其他人压根不在办公室。更绝的是,保安同学表示根本不知道试营业这回事。
  如果说线下没动静还可以理解,毕竟微众是个互联网银行,那线上总该有点变化吧。考拉君再次打开了微众神一样的官网,上面依然只有一个二维码入口,扫描后的手机界面依然是之前的H5宣传和招聘页。真的是一丝变化都没有!
  这透露出的信息是,微众暂时依然不打算带大家玩。起码试营业期间,普通屌丝参与的机会很小。而坊间传言,正式开始营业要等到三四月份。所以在这之前的时间,大家只能是看看就好了。
  首次推出的业务秉持了微众“个存小贷”的宗旨,存贷均有涉及。存款业务当然第一步是开户,目前为止只允许微众员工和股东参与。开户后也会拥有一个长串数字的账号,但不会有一张卡发到手里。贷款则是采取邀请制,从腾讯用户中选取,提供消费信贷,类似京东白条和阿里的花呗,额度则由一个信用模型来确定。
  从业务细节来看,我们大致可以做以下猜想:
  1.和腾讯征信联动,做信用模型。
  在贷款方面,微众明确提出了信用模型的概念,但未公开模型的具体搭建和运算。基于腾讯的基因,所获取的用户信息中不仅包含财务数据,比重最大的应该是社交数据。而社交数据如何转换成金融信息,目前国内尚未有可参考的标准。
  1月初央行公布了入围个人征信业务的八家机构,其中就有腾讯。因此很难想象,腾讯会把这两个业务完全隔离。毕竟腾讯的征信业务很大比重会基于社交来做,微众完全可以低成本引用这部分数据,作为授信依据。反过来,微众的业务数据又可以成为腾讯征信的信息来源,同时作为社交和金融在这个层面的首次结合,可以对互联网征信的完善和改进提供重要参考。
  2.虚拟商品可能用于银行抵押。
  游戏作为腾讯的重要业务之一,用户群体非常庞大。一个著名的段子是,你以为金融圈里土豪多嘛,其实游戏玩家里才聚集了真土豪。有游戏的地方就有装备,就有用户真金白银买来的虚拟财产。
  此前虚拟商品的变现是不太顺畅的,通常都会通过玩家间的转让等形式进行。但微众入局后,情况可能有所改变。都是一个爹的儿子,在哪个平台花钱都属于“关联方”,同时也印证了用户的消费能力。将虚拟商品抵押,来获取贷款,有可能是未来用户会在微众用到的业务之一。当然,要做到这个段位,可能还需要腾讯和微众再加把劲。
  3.微信支付可能成为其重要工具。
  据称,微众本次的消费信贷最终会通过云计算,把贷款直接给到用户的手机端。那么可能的方式有三:一是通过一个单独APP,二是通过和手机号的绑定,三是通过财付通,最方便的办法便是通过微信支付。
  在考拉君看来,最有可能的是第三种。到目前为止微众没有APP,也没有提到单独的APP;而从支付场景和方式来看,绑定手机号显然不是好办法。因此微信支付是比较好的选择。既有用户量,操作简单,又能满足多种线上及线下支付场景的需求,包括网上购物、售货机、打车、发红包等。
  4.一定程度上助力腾讯的电商。
  在微众推出这个名为“信用付”的信贷产品之前,京东和阿里更早的做了京东白条和淘宝花呗,二者在虚拟信用卡被叫停后,基本充当了替代角色,在消费上的带动作用不可忽视。
  全球来看,国内信用卡的使用率也相对偏低,意味着仍有缺口可以补。相对京东白条最高1.5万元、淘宝花呗一千至三万元的额度,作为银行的微众有可能对信用模型的金字塔上层用户更大的惊喜。
  在一定程度上,这或许会对腾讯电商形成助力,毕竟腾讯在社交领域有霸道总裁的地位,而社交又是绝对的高频需求,同时有病毒性传播效应。如果微众和微信未来真的实现联动,并能与拍拍微店等结合玩出花样,那么不排除会从支付端逆袭,帮助电商交易。(via 搜狐IT 文/杨舒芳)

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