高峰对话——金融云计算第二季序列之三

标签:互联网金融bat

访客:20208  发表于:2014-11-01 12:41:17


主持人:风起云涌,风雨交加。包括安全,包括虚拟私有云,找到了问题也离解决问题不远了。

王建宇:互联网金融的理论认知与直销银行实践

非常感谢新金融世界创新年会能让我跟大家分享一下民生银行实践的一些内容,实际上我想讲的内容非常务实的东西,后来想既然是创新的年会,我要用高大上的东西,我觉得能够说明内容,给我这个材料盖一个帽子。

1、对互联网金融的理解

金融就是经济活动的一种衍生品,价值转移,耶鲁大学

没有聚集大量客户平台,没有一种免费的服务,客户很难过,最重要就是在场景,客户跟场景之间发生一个关系,通过云,通过端,电子产品一些渠道,为客户提供服务,正是因为场景存在,有很多产品一个创因,我们觉得这是互联网行业最大特点,比较金融行业,我们刚才看那个价值链条,产品还是远远躲在客户背后,基础设施上,可能跟客户还是有一些脱节。

互联网金融时代已经到来

刚才我们说金融本质,这个是非常恐怖的数字,而且这个数字在增长。

互联网企业从去年6月底阿里,余额宝上线之后,一年时间,最近我看了它的用户数达到了1.49亿,它成为世界说第三大货币基金,同时我们看到正式由于它的带动,从去年货币基金6月份,这个数字增长相当的快,正是因为它的存在,所有的金融企业,所有银行狠狠刺激了一下。

互联网基金现在通过余额宝,三四线城市发展很快,过去无可想象的,而且是超过一半的是30岁以下。另外阿里小贷,也在银行贷款方面做了很多趁势,利用它的大数据,利用资源,现在超过700,其他金融企业,包括京东都在这个方面做尝试。给我一个额度是五千块钱。

另外股权融资,众筹,引发了很多的监管银行传统,金融互联网,通过电子渠道把自己产品放上去,交易量900,从我们民生银行一个实际情况来讲,我们在07年年底的时候,我们期望交易期待率稍高一点,没有交易替代率了,不再提这个概念了,因为是自动自发的状态,实际上金融行业,只是一些点。

截止到2013年平安万里通积分用户4500万。金融行业在生活场景方面也做了很多探索。互联网金融兴起的四大原因

(1)互联网金融大发展主要因素金融压抑,没有服务到更广泛的领域,财富管理水平降低,而在美国看到,它应该是低于49%,为什么呢,因为这个量大,收益也一般,风险比较高,这一块不是很好。另外小微企业,现在有贷款需求的1/3,而且这个1/3当中拿到银行贷款的

(2)技术进步;(3)客户改变;(4)监管包容

按家庭的月收入计算,另外一个纬度是说是不是有网银,网银活跃不活跃,这样的纬度分了一下,一共有三个区域,关注是淡绿色的,大概6000多万,对于像互联网金融关注的客户,我们看到黄色的区域,这个区域的话大概1.89亿,余额宝覆盖1.49亿,从它上线以后这个数量非常稳定,非常快速的增加。对于传统银行来讲,下沉也很难,对于互联网金融企业来讲,能够感受,能够适应电子渠道的,下沉的很多。

2、技术进步

首先是移动互联我们现在随时随地,都在感受着移动互联网给我们带来的方便,使得我们很多应用成为现实。

大数据:在过去的两年当中产生的数据是整个现在世界上存在的数据,据说是90%,这样的数据产生速度,实际为我们提供很多可能,包括欺诈,都是基于大数据的概念。

包括我们看亚马逊,都是用到大数据的概念。

云计算:大概只用了47分钟,因为我以前从事过IT工作,对于这个来讲相当具有震撼力,包括每年双十一的时候,跟所有银行都要打招呼,对整个系统IT要做全面准备。

现在有云计算这方面,可能有些银行将来服务就用这种云计算概念,目前来讲有一些安全因素,银行更多一些。

3、客户改变

网络使客户金融行为深度潜入生活场景,倒逼行业变化。

非常明显的,客户主动在找一些东西。另外这种决策在美国有投资一个网站,由一个高管在2012年开的这家网站,客户注册登录上去以后,可以自己选择股票的总和,可以充当基金的经理,其他客户可以通过你的支点做买卖股票。这家网站提供这些方便,还有一个有些收费,但是这个收费非常低,相比较基金,费用非常少。最近这家网站得到了一些投行的投资,投了五千多万美元。过去我们想做一个基金经理非常难,不可能,平常的客户怎么能做基金经理,但是互联网这一点得到了实现。

自主选择接受服务的渠道:对于便捷渠道的追求使传统金融机构的渠道优势相对弱化。

自主选择接受服务的时间:这个从余额宝上来讲,好像到晚间12这个量也不小。

金融服务的一些“生活化”:很多时候融入到你的生活当中去了,很方便。

银行3上“银行

 4、监管包容

监管原则:今年李克强总理在政府工作报告上也讲了互联网金融这一块非常支持,但是要加强监管一些协调机制,人民银行在4月29号出的金融稳定报告里面,也看出了原则,包括服务实体经济,要关注消费者的利益,金融稳定大局,要坚守公平公正的,这些方面都提出思路。只要有利于老百姓的生活,有利于人民财富管理他还是支持的。

监管架构:长期来看,将逐步建立官方监管—行业自律—市场自治的三级监管架构。今年年初专门成立一级协会,中国互联网经营协会,这个行业也是一个自律的组织。

监管措施:第三方支付管理办法,第三方支付的牌照,最后把钱纳入到监管里面,一些地方需要加强,有些地方需要监管,具体措施还没有落地。

对互联网金融的理解

我们做了社交银行,我们给自己的口号就是拥抱互联网 

互联网金融对于所有企业怎么去做,怎么做好呢,我们讲四个点,所谓四个制高点,这个东西概念比较高大上。

1、基础设施:蕴藏颠覆性创新的无限可能

 支付体系:今年过年的时候微信红包等等几天之内绑定数亿账户,实际完成一个支付结算这样一个场景,然后它取得了大量的用户,混合积累这么一个模式,赚钱不赚钱是以后的事了。支付业务是汇集流量、积累数据的重要手段,是其他金融业务开展的底层基础。包括我们之前说支付,之前有一些冲突,支付体系方面还是有很多内容,而且这个大家都关注到,未来做进一步发展的时候,是一个非常重要的一个基础。

信用体系:

 2、平台:互联网商业模式在互联网金融的延续

平台模式的三大准则:

 一是需要有能力积累巨大规模

现在不用,因为货币基金又安全,收益不错,目前来讲余额宝是4.1或者是4.2的样子。这种黏性服务的话,其实把客户还是牢牢的粘在上面了。

3、渠道:多渠道整合是关键

线下资源怎么用,其实线下资源很好的方式,包括我们顺丰,我们看到顺丰一些黑店,其实对于我们来讲这些渠道整合非常关键的一个概念,这张图是可以看到未来的十年,我们可以看到传统网点不会消失,因为每一个消费观念,每个人都不一样。如果未来科学技术发达,如果视频技术,其他的话我们可以看到,移动,可以看到增长还是非常快的。

4、场景:照准客户生活的主场景

但是这个入口是我自己的,我怎么吸引它过来,怎么找场景。我们正在尝试,也是比较有意义的尝试。

这张表生活场景里面大概分这么四块:娱乐,沟通,信息获取,电子商务。可能这个数据比较老,加上微信,所有场景里面,不能说明问题,但是它会说明什么,我们大概现在每周每人平均花在互联网上的时间是28.9小时,过去两年,13家公司,而现在大家手机上装的20个,60%是BAT,基本入口都被BAT垄断了。而且客户行为不断发生变化。

大家如果不关注这个变化的话,移动端,

5、互联网巨头对客户时间和场景的争夺

我们看一下这三家BAT。

因为各种想收购一些,包括信息获取,电子商务都被别人抢先了。

 二、银行业普遍采用四种模式应对互联网金融

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