P2P火爆难掩小微企业贷款窘境

标签:新金融世界银行村镇银行互联网金融融360小微金融贷款

访客:28282  发表于:2013-11-19 21:54:25

P2P网贷平台的“野蛮生长”是否能缓解小微企业的资金饥渴?草根一族借钱真的越来越容易了吗?小微金融服务还有多少发展空间?哪些人最容易得到银行的青睐?小微企业获得银行贷款的比例是多少?中关村互联网金融行业协会和在线金融搜索平台融36011月19日联合发布的研究报告“2013年第三季度中国信贷搜索现状”,为我们解读了“中国式贷款”的现状和特点。

P2P火爆难掩小微企业贷款窘境

根据融360的数据研究,金融机构最钟爱的是“职业稳定”。在向银行申请贷款的各种职业人群中,普通上班族其实是最容易从银行获得贷款的群体,高达63%的上班族符合银行的贷款资质要求。在整个上班族群体中,公务员及事业单位、大型国企、跨国公司的上班族符合银行贷款资质要求的占比远高于平均水平。

贷款的发放与否,贷款机构一般是以资金可以归还作为前提。社会上各种职业身份的人都有贷款需求,但是不同人群的待遇差别却很大。上班族诸如公务员、医生、教师、企业员工这些群体,比一般小企业主、个体户的收入更加稳定,还款来源更有保障。所以,贷款会更倾向这个群体。无固定职业一族,由于自身缺乏稳定的收入来源,银行出于风险控制考虑,基本上不愿放贷,这批人群只有3%符合资质要求。

小微企业依然是最难获得金融机构银行贷款的困难群体。根据融360的统计,每月经营流水在5万元以下的小微企业是经营贷款的主要需求群体,占比高达62%,个体户和小企业主占贷款申请人群总数的25%和17%,然而70%的个体户和55%的企业主并不能从银行得到资金支持。

流水不高的小微企业无法获得贷款,根源还是在于经营稳定性的风险。而如果换个角度看,机会就暗藏其中。小微企业有真实的资金需求,且有意愿支付偏高的成本,这对于当下寻求转型的银行业金融机构是个不错的转型方式和利润点。报告认为,近年来小微企业融资状况正在改善,已经有相当一批一线银行推出了小微金融服务战略,未来将有更多的银行机构将小微企业融资服务作为重要方向。

《2013年中国信贷搜索现状》由中关村互联网金融行业协会和国内领先的金融搜索平台“融360”联合发布,研究报告基于融360今年前三季度86个城市、2亿多次用户搜索以及100万用户的申请样本数据。

从地区分布来看,华南地区的小微企业贷款饥渴度远远大于华北和西北地区。融360提出的贷款饥渴度概念,指没有通过贷款审批的数量占贷款申请总数的比例,以此衡量,国内贷款饥渴度最高的五个城市分别为中山、惠州、杭州、宁波、佛山。这些城市经济起步较早,民营经济发达,小微企业众多,郊区和城区经济差别小。发达的经济需要相应的金融服务,然而由于国有商业银行基层网点撤并,贷款权限上收,以及当地网点主要吸收存款,转移了金融服务重点。相对而言,村镇银行和小额信贷机构由于自身力量有限,无法有效满足需求。

在银行风险控制和成本管理面前,任何支持小微企业的口号都显得苍白无力。调研发现,小微企业的资金需求强烈,且有意愿支付偏高的成本,这对于金融机构是个不错的利润点。但是经营的高风险性、小微企业的高分散性,资金管理缺乏规范性,使得大量小微企业止步于银行严格的风控条件前。比如银行普遍要求申请人有厂房、住宅、商铺等抵押物,要求有一定的经营年限,以及本地户口。

但是近年来一个鲜明的金融趋势是,越来越多的银行将小微企业融资服务作为重要方向。很多银行已经开始反思过去傍大户的盈利模式,改变以往高高在上的姿态,纷纷推出了小微金融服务战略。银行的这种改变,在目前中央要求金融支持实体经济小微企业的导向下,显得格外合拍。

融360 CEO叶大清表示,目前在融360平台上的热门经营贷产品,有一半以上是传统银行推出的。这些产品在保证风险可控的前提下,创新设计出适合小微企业特点的信贷产品,同时针对小微企业融资“时间急、金额小、频率高”的特点,银行机构也在努力提升审贷效率,而且愿意将产品放在互联网平台上进行客户的精准开发,消除了信息不对称。叶大清认为,在互联网企业纷纷抢占金融市场的压力下,传统银行只要认真开发小微融资业务,竞争优势还是很明显的。(《新金融世界》记者 张杰)

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评论(1)

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    1. 王德生 小微企业贷款还是很难,这是肯定的

      回复[0] 2013/11/21 10:14

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