快鱼吃慢鱼——网络化、数字化环境下的金融创新

访客:18814  发表于:2014-09-12 15:19:56

  赵志宏:诸位下位好,刚才夸了我半天,他老是鼓励我,新金融世界搭了一个平台,我也是深感荣幸,凭这个机会跟大家交流一下,起的题目是“快鱼吃慢鱼”,现在变化太快了,我从5个方面给大家进行交流。
      1、如何看待当前创新环境——“快鱼吃慢鱼”
      2、如何快速催生前瞻性创意——优异基因跨界组合
      现在很多人都是通过移动方式进行消费,进行沟通,进行交流,同时互联网的新技术,带来一些业务模式的创新,现在来谈互联网,谈数据,可能不得不谈一谈,苹果,ipone6推出之后,对金融之父,对银行影响很大,把银行卡和消费终端建立在一起,并且很安全,指纹信息不能保留在,
      这种方式确实是在实时金融服务方面又往前走了一步,引领的潮流,对于商业银行采取一种开放的态度,合作的态度,跟ipone可以合作,在美国有大型的商业银行,整体解决方案上面,商业银行在开放式的跨界合作上面,进一步挖掘相关交易数据。这个链条很显然定位是很清晰的,第三方支付企业觉得有点忧心忡忡,一下可以把第三方企业割裂开了,可能被边缘化了,怎么办,跟安卓合作,还是采取一些其他方式,否则的话,这种方式,这种移动技术变化带来的趋势,对于目前的第三方支付的商业模式产生重大的促进。
      当然现在还有一个现象,电商的价值链和银行,金融服务价值链已经发生了重合,这种新技术的变化,很显然很多消费需求,仍然没有得到满足,现在很多80后,90后他们也要享受更高端的金融服务,过去私人银行在私人银行网点,小的客户群体,能够享受到理财规划,资产配置,咨询服务,现在在美国,在韩国,通过客户在互联网上进行互动,把私人银行向下延伸到终端客户。
      公司客户也是一样,阿里平台上,小企业可以在阿里上,因为长期观察了客户的信用,并且它的资金预测,可以很及时进行审批,因为事前做了相当多的数据分析。小企业也能够享受到过去机构客户才能享受到的服务,现在基于网络化,数字化,各种各样的新鲜的创新举措,谁能够掌握快速创新,高效率的,快速创新,将能够引领整个的世界金融。
      当然这个在传统的电子商务下,如果大家都是抱残守缺,可能会被边缘化,有人分析了一下,各方面,网站拿到一些,商家拿到一些,如果银行仅仅作为一个开户银行服务的话,很多价值链上,享受到的,如果说这个服务模式在中国,延展开来,第三方支付企业。
      所以说如何看待当前的数字化,网络化创新趋势,这是大家可能在座诸位比我都熟悉,互联网,数字化,入口文章,百度上搜一些东西,付费才可以下载,把握住了这个链条的关键切入点,数字化营销,基于数据分析,无论是精准营销,还有跨界,开放式的运营的一个格局。
      今年上半年世界各国银行,包括一些金融机构创新模式,数百种金融创新,我发现一个规律,尤其数字化,网络化有两个突出特点,也可以说是三个,第一个就是跨界,他山之石可以攻玉,我们看到的一些例子,今年观察到的创新例子,社交网络,作为家庭银行的登录入口已经在很多国家进行了实践,资助成长企业贷款,在网上提供一种跟住房供应商合作的一种方式,如果根据无论是客户,选择住房贷款,还是选择其他分期贷款的方式,期数的不同,这种动态的变化,能够在网上,很直观的去动态调试,跟客户现在实时互动,实时金融互动一种充分展现。一个期限移动,立马价格跟实际较量,专注于某一个领域的,比如装修,旅游,跟化妆品企业进行合作,并且十分钟之内10分钟内完成预审批,自动搜索价格相符房源;可以提供住房贷款。
      所有的银行,无论是发达国家还是发展中国家,存款的种种都是基本竞争的焦点,但是从存款的客户化定制,比如说理财,这里面有一个例子,Motif Investing,选择一些证券组合,提供一个组合的策化方案,客户可以根据自己的投资领域,组合。当然也可以自己创建,全新的Motif Investing,甚至于基于互联网选择,匹配,分享,这种理念,客户可以把自己的Motif Investing分享给自己的好友和圈子。
      所以刚才谈到的跨界,客户化定制,已经在快速创新方面出现了很多新鲜事物。当然应用前沿科技,现在已经有很多企业,基于Google Glass,75%的优惠,有些可能是已经是在实验室。指纹,声纹,掌纹,心率等。
      我把几张卡整合到一张卡上去,这张卡,整合了很多金融卡片,离开身体超过10米,手机就会报警,很多女士来说,到哪儿去。
      3、如何快速确定产品策略——基因组挖掘(综合运用流程挖掘和数据挖掘)
      在iphone上推出一种对信用卡消费信息支持服务,他们甚至于不满于自己的,恨不得头天弄一个创意,当天晚上开发,比较夸张的形容,互联网创新思路,无论是腾讯,还是说谷歌,也在考虑,各种各样,因为快速创新需要产生一些系统开发,很难支持数据整合,因为流程标准,界面标准不一样,这不是一个大数据整合,客户能够进行快速查询,综合服务都带来难题,大数据也是基于什么目的,搜寻有价值的相关数据,很显然非标准化的,带来之后的成本。所以就像基因跨界组合一样,能不能对基因服务,在这个基础上进行创新的挖掘。你可能现在目前,观察银行业创新,可能有的大银行,一年推出几百个产品,原有产品的组合,包装,针对一个目标客户需求,功能,快速推送,有一些零部件的更新,我可以在这里确认的说一下,这是所有金融业普遍规律,各个银行,什么叫创新,根据目标客户需要,快速整合产品服务功能和渠道选择,渠道服务规则。
      所以综合运用在标准化,数字化,网络化下的一个基础。比如说我们刚才谈到如何让基于互联网精神,普世,自由平等精神,让一些大众客户享受到一些理财服务。基于一些数据的挖掘,流程挖掘,进行综合挖掘,我此前谈到大数据,可以这个,可以那个,上午也谈到了大数据,大数据不会单独发挥作用,你这个数据是哪个流程创建的,加工的业态数据,有的可能从流程数据挖掘入手,这些客户经常犯错误的机会也许就是银行产品服务推出的机会。
      如何去洞悉客户财务需求,把它转化为产品需求,这就是流程数据挖掘,在小微企业金融方面,如何把客户财务管理需求,充分挖掘它的状态,一样的一个原理。
      很显然这些数据挖掘,可能来自于轻型化的渠道,也可以来自于银行内部的交易数据。这些数据分析可能用于产品组合,甚至策略,大数据情绪分析应用于产品组合设计策略,2008年,精神病专家理查德·彼得森筹集了100万美元在美国加州圣莫尼卡建立了名为MarketPsy Capital的对冲基金,通过追踪聊天室、博客、网站和微博,以确定市场对不同企业的情绪,再据此确定基金的交易策略。到2010年,该基金回报率达40%。
      现在基于大数据如何能够在更广泛数据来源里面,需要一些相关的安排。在基因挖掘之后,如果我们确定了一个产品需求,很显然如何进行快速的研发,这个也是数据化,网络化时代。
      4、如何快速进行产品研发——基因组编辑(从银行产品工厂到金融产品工厂)
      银行也好,金融企业也好已经得到应用,这些应用其实也是来自于生物界,工业企业一些经验。比如说汽车,大众汽车,我们大家耳熟能详,它其实有几千种产品,无非来自于11种车身和8种底盘,纵向的功能延展定位进行功能零部件的组合,很多金融企业也得到了实践。这种模式叫做产品工场,实际上有几代方式,最主要就是基于数字化,网络化,一个银行会把产品目录作为IT桥梁,在左边支持业务,创意整合,创新设计,审计审核和测试,右边所有的产品目录背后的产品模型,它的组件,大的组件,小的条件,以及条件参数,都能够被IT演化为对应的产品部件,零件,这些任何产品部件和零件都对应流程的任务和一些相关的步骤,所以说这个工场模式,你可以迅速的根据某一个客户群的特定需求,迅速编辑一些产品零部件,迅速的测试开通,配置测试,而不是需求,分析,讨论,修改,再讨论,开发,测试,再修改,这种创新。
      这种模式自然而然它也完全支持客户基于互联网,银行或金融企业与客户自选择。这种模式首先前提就是把自己现有产品进行梳理,像大型银行都有数千个产品,七千八千,小型银行有数百个产品。
      像ICP达到了动态产品模型能够进行创新,第四代,第五代创新模型在数字化,网络化支持创新流程和整合,这才是适应数字化,网络化创新模式的前提。我们用一个很形象的例子,现在比较时髦的人民币国际化,有很多种产品,人民币利率部分,很绚,人民币国际化,但是抛开看它的核心目的无非就是。
      5、如何快速响应客户化定制——“基因组设计机器
      我这里再举其他行业的例子,你们上捷豹汽车网站可以看到这个捷豹汽车可以自定义,内室,外室,发动机,实时显示你的价格,这是你要的汽车价格。我们在家居,自动化定制家居,在美国和德国这两个国家,自定义的音乐,自定义各种各样的配套服务,尤其我观察的美国德国,不止是银行,这个自定义背后,就像假设表面这个树,果子很好,很便捷,很好,这个树的根系决定这个树,转向营销,或者说C2B,客户化定制。这个设计出来的东西我能够立即在网上传递到上面,如果是网上选这个汽车。
      可以通过你的声音跟银行进行互动,保证消费者的密码。如果4S店从开始申请,你的贷款,从申请到把车开走,32分钟。其实实时金融服务不是一秒钟,两秒钟,而是一种理念,一种境界,让我们每个消费者心里得到更好的金融服务,互联网平等,自由和互动的精神。
      这种趋势下,很显然不光是内室,外室,保养服务,甚至金融服务,保险,租赁,售后服务都可以,产品可以定制,服务可以定制,信息也可以定制。我这里面举一个例子,马来西亚的Maybank管理水平,比马来西亚政府高多了。但是Maybank马来西亚银行,大家可能有人留意到它是伊斯兰信徒,也有非伊斯兰信徒,
      马来西亚银行的客户产品化配置功能主要部署在网上银行。在此,我们以“定期存款”为例子,在网银的定期存款中提供“查看账户”“配置新的定期存款产品”“修改定期存款产品”“管理账户”四个主要功能。
      由于在马来西亚存在大量伊斯兰公民,伊斯兰公民与非伊斯兰公民对于银行金融服务及产品的类型及具体属性、参数条件存在巨大差异,故马来西亚银行在“配置新的定期存款”中提供面向非伊斯兰客户的“传统定期存款”产品及面向伊斯兰客户提供“伊斯兰定期存款”产品。
      选完以后经过客户的确认这就是你完全客户化定制的产品,目前存款大战的情况下,?其实就是你客户再细分,淘宝客户,支付宝客户,淘宝网的客户也有细分,在宝宝类产品,招财宝,都可以来定制,其实这种细分到了互联网和数字化时代已经无法下去了,直接客户化定制。
      我这里总结一下,我们谈到的“快鱼吃慢鱼”,确实是一种趋势,就像整个的互联网和数字化带来环境变化,使创新带来活跃期,适应需求,流程挖掘和,?这是“快鱼吃慢鱼”利器,也完全应该向客户化定制时代过度,所以也许有些金融市场参与者,早做准备,也许未来在金融市场上能够获得更好的目标预期,我跟大家交流到这里,谢谢各位。

评论(0)

您可以在评论框内@您的好友一起参与讨论!

<--script type="text/javascript">BAIDU_CLB_fillSlot("927898");