一个银行人眼中的互联网金融

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访客:23392  发表于:2013-11-18 18:28:15

一个银行人眼中的互联网金融

篡改莎士比亚在《仲夏夜之梦》里的一段话:“互联网金融啊,华丽的金钻,闪耀的珠光,为你赢得女皇般虚妄的想象。岂知你的周遭只剩下势力的毒,傲慢的香,撩人也杀人的芬芳。”

是的,当下的互联网金融各种曼妙,热得烫手——一方面,IDG、红杉、软银等机构投资者更是火上浇油,以千万美元为单位,向互联网金融撒入真金白银。

而另一方面,各种P2P违约、跑路,负面信息不断……

于是乎,这个新兴的玩法引得各路豪杰尽折腰,靠谱的不靠谱的分析漫山遍野,有力挺的、有看衰的,莫衷一是,但总体而言还是从互联网角度搞“空对空”的讲习,鲜有来自金融领域的声音。

按说,兼听则明。昨天偶得一个银行老友的报告,恰是关于互联网金融的分析与银行可能的对策,代表银行中层的看法,或可以从另一角度,让我们理解这个“初入舞场的华美公主”,明晰自己的判断!

报告名为《银行如何应对互联网金融的挑战》,摘要如下:

互联网金融主要分为:

1、支付结算(第三方支付、移动近场支付);

2、网络融资(P2P贷款、众筹融资、电商小贷);

3、虚拟货币(比特币等);

4、渠道业务(基金等理财产品的网上销售);

5、其他(理财工具、金融咨询、借贷搜索等)。

对银行的挑战:

1、互联网支付方面已达数万亿元,远超银行网络渠道,后者发展十余年却份额寥寥。如此银行角色弱化,被置于支付结算的最末端,银行最需要的客户交易信息以及中间产生的结算均被第三方支付平台屏蔽。未来,失去这些客户信息,无法有针对地提供金融产品,就意味着失去竞争力。

而且信用卡还款、水电煤缴费、交通罚款等基础支付被互联网撬走,冲击银行传统汇款业务(本来这块对银行而言是坐地收钱,最容易的生意),此外,第三方支付的线下POS收单一旦发展成熟,它们将凭借其已积累的大量客资源对银行的POS刷卡手续费收入形成强大的冲击(原来垄断的生意没有了)。

2、网络信贷规模不断放大,阿里小贷服务120万家小商家,而且成长加速;众筹融资和P2P借贷目前在国内尚不成熟,还有待监管层态度明朗,以及市场本身的淘汰,但本质上,他们都将威胁到银行的信贷业务,形成脱媒。

(这点不敢苟同,我想说的是,目前看,银行即便是小微贷款,也得是数十万的规模,而网络信贷目前解决的大都是几千到几万的资金需求,两者间还有很大的客群层次区隔。目前看,网络信贷还不至于挖银行的墙角,当然,未来如何,尚得走一步看一步。)

3、虚拟货币方面,它已在现实经济中越来越多地使用,其发展,将对商业银行的支付服务边界和核心支付功能带来挑战。

统计显示,全球接受虚拟货币比特币的商家和饭店达到了7500家。温哥华当地大约15种行业已经接受比特币,包括咖啡厅、景观设计公司。而国内对比特币的认识也越来越深入,今年4月李连杰壹基金开始接受比特币捐款,10月,百度“加速乐”、果壳电子接受相关支付……(颠覆的地方虽有,但相对的,还只算“疥癣之疾”)

4、渠道方面,新兴的互联网公司,不但会蚕食银行的基金、保险代理业务,降低银行的代理收费,服务收费等,打击被视为未来的中间业务,而且还会吸引更多的银行存款涌向互联网渠道业务。

(要知道,银行最基本的商业模式就是汇集大众存款,借贷给资金需求者,从中吃利差,存款就是水源,水源受到威胁,这才是心腹大患啊)。

银行应对互联网金融的策略:

1、发挥传统银行业务的综合金融服务优势

银行传统业务更具备全面性、专业性,与网络融资的仅提供融资服务相比,则更能发挥综合金融服务的优势;所以,银行结合自身实际,做好客户和业务的定位,为客户提供量身订制的综合金融服务,提高客户忠诚度,是银行应对互联网金融挑战的根据地。(很虚,没有啥真法子)

2、大力发展手机银行

   手机银行由于不需要设立网点、额外设备与人员,所以其交易成本与人工柜台、电话银行、邮寄、自动柜员机、个人电脑银行相比,成本最低。

目前,手机银行正在世界范围内迅速兴起,不仅在数量上成倍增加,而且服务内容也日趋丰富,现已覆盖到存取款、充值、发工资、贷款、保险、证券等业务。

现在国内手机银行的普及率仅为4.6%,随着移动支付方面普及率不断提升,未来几年手机银行会持续高增长。银行应顺趋势,利用手机银行的便捷、低成本优势,抢占个人客户。(普及率低,还是请反思下你们怎么做App的吧,体验差到不行,操作极为复杂,恨不得把所有东西都放到手机的方寸屏幕里,逆天啊!)

3、大力发展网上银行

(1)完善网上银行的业务功能模块。(还嫌网银不够复杂么)

(2)加大网银创新力度。

要知道,功能再完善的传统网银,也只是传统金融产品的互联网化,网银的魅力,是结合互联网和金融进行创新。比如,平安、光大等推出的全自助柜面服务终端等,打造一个完善的,可以独立运营的互联网金融业务单元。(这个靠谱)

(3)进军电商

银行的进军电商的优势在于能够提供专业的综合性金融服务,目的在于通过收集电商信息、交易、信用数据,构建自己的线上、线下商业信用体系,并以此对接传统金融服务如支付、结算、信贷等来获利,形成竞争优势。(但有几个问题必须解决:如何吸引客群?如何稳定上游供应商?如何做好供应链?)

综上所述,现在看来,“互联网金融”确实可以成为传统银行的“鲶鱼”,只是银行能否用互联网的思维改造自己,成就“金融互联网”则是另外一回事儿了。

从某种角度说,未来可能不再有这样的两个概念,金融就是金融,互联网是其基础构架的一部分,彼时,互联网上的逆袭者介入金融主流,传统金融里的落后者被解构、重组。而时间将证明一切。

评论(6)

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    1. haozhiwei @武建午 所以才说它是“女皇般虚妄的想象”,周围尽是“势利的毒,傲慢的香”

      回复[0] 2013/11/19 12:25

    1. haozhiwei @龙兵华 龙兄,现在看,这条鲶鱼扭动的力度还不够大,还要跟能“搅和”才行

      回复[0] 2013/11/19 12:24

    1. haozhiwei @温玉良 所以我在很多策略后面用括号里的内容做解释,银行数百年历史,内部构架沉疴太多,勇于突破者真的太少,我采访过的,知道的,就马明哲和马蔚华,更多人其实是有心无力,毕竟是个“一把手”工程啊……太多人期待的是“无过便是功”

      回复[0] 2013/11/19 12:22

    1. 温玉良 传统银行的策略还是防守型的,很难有所突破呀

      回复[0] 2013/11/19 11:08

    1. 龙兵华 “互联网金融”确实可以成为传统银行的“鲶鱼”,能起到这个作用就可以了

      回复[0] 2013/11/19 10:49

    1. 武建午 这个新兴的玩法引得各路豪杰尽折腰,靠谱的不靠谱的分析漫山遍野,有力挺的、有看衰的,莫衷一是,但总体而言还是从互联网角度搞“空对空”的讲习,鲜有来自金融领域的声音。说得好,实际上是凑热闹的多,想挣快钱的多,真明白的少

      回复[0] 2013/11/19 10:37

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