【金融发展论坛】互联网金融下的直销银行

标签:O2O互联网金融直销银行金融开放混业经营

访客:25794  发表于:2014-08-29 12:36:43

 主持人李晓枫:谢谢马臣云先生的演讲,下面演讲是北京科蓝软件系统股份有限公司总裁王安京先生演讲互联网金融下的直销银行,有请。

      王安京:我的题目开始之前,北京CA同事就手机开户谈一下自己的见解,互联网金融下的直销银行,中小银行的大战略。小银行大战略,北京CA同事介绍的情况涉及到多认证的情况。尤其是直销银行像远程开户问题没有放开,大家都有很多主意,总的来讲远程开户的时候录音录像、身份证,再往上签字基本上多因素认证比柜台开户仅仅拿一个身份证上的照片是模模糊糊,可以琢磨一下哪种更安全。仅仅有身份证在现场如果没有其他辅助多因素认证,就是柜台开户也不保险。我们是做网上银行起家,网上银行出现的风险和盗窃事故,过去十几年都是跟假身份证有关系。其实互联网金融促进多因素安全认证可能比仅仅柜台拿身份证来开户可能更保险,或者另外柜台开户时候也要求录音录像。
    下面我讲我这个题目互联网金融下的直销银行,名字响亮一点就是小银行的大战略,我们说的小银行就是中小银行,中小银行定义就是股份制以下,除了四大行,除了银联,互联网金融实际上是不同利益集团的博弈,中小银行是大家的利好,对四大行和对银联其实上一个网点非常丰富,在这里面他没有一个大战略,他未必在这里受得住。真正收益最大毫无疑问是中小银行。
    这个直销银行,名词怎么来的?国内股份制银行领导到欧洲考察,没有去美国。国内现在更合适就是叫互联网银行,名词不一样,其实他的内涵是一样的,我们解释一下这个内涵。从历史来看,早年美国网上银行起家就是S1代表当时比较有名气,延续过去十几年美国网上银行的发展,很多都是以盈利为目的,仅仅当时因为网络泡沫,市场不成熟,网络不成熟,客户不成熟,技术不成熟,网络泡沫基本上销声匿迹了。经过十几年发展,现在美国市场也起来了,美国市场特点他很多是小银行在做直销银行。比较典型的这里头列了一个美国纳斯达克上市公司,我们曾经帮助国内一家小银行入股这个BankOf  internet,就是很小的银行,租了一层楼,没有任何实际网点,盈利情况非常好,两三年发展起来。高息揽存,低息放贷,成本低,量大,体量小,盈利情况非常之好。我们跟他谈判当中,整个股票翻了三番。中国是没有走过私人支票这个阶段,美国早年完完全全就是靠私人支票。因为沉重的私人支票,对于银行来讲,基本上是这些银行每个月都要放满一个仓库,第二个月再占一个仓库,私人支票不得了,一年下来他要租很多仓库来堆这个私人支票。早些美国网上银行起家的时候最重要就是解决私人支票,网上支付就可以,对银行是大大降低成本,对支票仓库、处理支票,买支票非常麻烦。
    从历史发展到今天我们说进入直销银行或者是互联网银行时代。很多人说互联网金融是一种泡沫,直销银行其实一直也在变动当中,三个月以前我们去很多银行,很多银行不太认同。这几个星期我们再跑很多银行,几乎变成银行体制改革一个必由之路,几乎一定要建,所以这是一个市场倒逼。由由于当前互联网金融在国内发展还逼出一个混业经营,政策来讲中国国家政策现在似乎还没有放开的轨迹。实际上轨迹已经在市场上已经全面展开,银行、保险、证券、基金和银行结合,大家通过市场不对称,行业不对称赚钱,这是在中国市场上至少这几年赚钱的一个创新模式。一直到今天中国改革开放已经30年了,我们认为就是到今天中国整个经济结构缺乏毛细血管,我们有动脉血管,主动脉,缺少毛细血管。
    大家回忆30年前改革开放初期,有一个外汇券,当年在市场上倒卖外汇券就是在做金融。体制内一比三,体制外甚至到一比八,一比十,倒卖外汇券的人发财了。经过30年的发展,中国的经济高速铁路、高速公路的发展促进中国经济的发展,银行体系整个来讲我认为其实现在制约了中国经济的发展。现在互联网金融下巨大的商机,体制内和体制外的利差有多少。大家说体制内的存在利差2%、3%,没有人提体制内的利差和体制外的利差。银行贷款利率体制内6%、8%,10%,体制外我们知道中小企业融资利率是月息3%贷不到,4%,5%,换到年息是多少。甚至50%到80%,有的甚至100%。体制外到体制内是五倍到十倍,想象当年的外汇券,1块钱换8块钱,也就两倍、三倍。现在体制内外的利差更大,这是改革开放30年之后真实现状。所以现在倒逼出来互联网金融和直销银行这是绝对无线的商机。
    刚才说一些大道理,现在说一些具体,直销银行网上的利润中心。中国和国外市场的区别,中国没有私人支票的历史阶段,直接进入网上支付。支付还有一个特点,中国有电子银行部,国外没有电子银行部,这是中国跟国外一个区别。为什么没有单独的电子银行部呢?有多种原因,其中一种原因中国早期电子银行部一直到现在我们电子银行部在做什么事呢?实际上你设立这些部门一定要有你的目的,你的目的是什么?通过网络银行发展,提高柜台结算率,今天我说得互联网直销银行目的不是这个,目的是你直接就是利润中心,直接要在网上盈利,今天电子银行部首先是否还有存在必要或者是有存在必要,根据我们真实市场情况,我们现在直销银行,股份制银行,有的暂时挂在电子银行部下面。完全剥离,单独上市,这是真正的大战略。
    还有的城商行,他电子银行部也没有取消,业务单独成立一个直销银行部,这个说清楚了,这个就是直接在网上盈利,网上信贷部,你就是利润中心,是考核你网上盈利能力。    
    还有第三种情况据我说之一些电子银行部的老总,叫什么名字不重要,关键是内涵,我变成利润中心,我不再是成本中心,我对咱们银行做保证,第一年我建设,第二年、第三年,第四年我这三年要完成多少利润指标,电子结算部总经理改名字就是网络金融部。
    下面谈谈我们的观点,直销银行和电商,银行做电商不是银行的正道,银行跟京东和淘宝竞争是死路一条。银行有太多的金融衍生品可做,美国金融衍生品成千上万,你稍微把衍生品模式变个数字,你就能赚大钱,金融可做的事太多,用不着做实物买卖。确实中国由于银监会规定,中国基本上没有放开任何金融领域。互联网金融,余额宝就是最低级的金融衍生品。现在看,当时情况下银监会的政策明显现在在创新,也在放开。刚才说的余额宝是什么样的金融衍生品?我说的美国金融衍生品很难解释出来,我们用不着学他。我们余额宝最简单,就用加法。最初级的金融衍生品在今后三五年在中国的银行市场或者金融市场就是无限商机,可以衍生出来各种盈利模式。直销银行是中小银行实实在在的大战略,创新一个网上的利润中心,我们说直销银行对银行来讲,到银行做项目是重要项目的话,行长工程,不是一个部门的事。直销银行是一个董事长的事,行长都不够,为什么?涉及到体制改革,部门的重新设置,利润指标怎么划分。董事长工程,我们接触过一些银行,如果把董事长讲明白了,这事可以立即启动。现在新的时代到来了,大家可以用一种新的方式来抢里手,各个银行由于不同,比如城商行,我就抢我本城市的零售,有很多新招。当时大家都是长期有一些疑惑、犹豫,现在互联网金融时代的直销银行,还在质疑,我敢跟在座各位打赌,三个月、六个月之后你看中国所有银行都在走这条路。当然三个月之前其实大部分的银行都在制止,这个事是市场倒逼,不是我们想做什么,不想做什么。
    上网之后,网上营销,我是村镇银行,是不是跟工商银行是平等的?真理面前人人平等,现在我觉得网上盈利行行平等,你就是一个小银行,你跟工商银行业是一样,只要你有创新产品,你有好的盈利模式,何乐而不为。中小银行应该尽快把精力转到这上来,大行也有好的,大行有软实力,有他的名声,他的创新产品可能更容易卖。小行你是低成本,美国现在出现直销银行,他全部都是小银行,盈利很快,因为成本低。大有大的好处,小有小的好处。如果是比效益,小银行明显的绝对优势,效益和投入产出比,跟大行工行是什么投入,你是什么投入。不是比规模,比效益,中小银行在这里绝对占优势。
    下面谈谈营运模式,直销银行的营运模式根据我们现在跟各个银行接触,最后总结出来就是金融开放加直销。什么是金融开放,创新产品不一定是我本银行的创新,银行两个团队、三个团队,你如果开放呢,全中国的金融机构的创新产品你都可以拿到你的平台上去卖。我说的一家股份制银行他通过金融开放,他是银行,他卖的是中国人寿的产品的产品。卖给谁?不一定是我本银行的存量储户,他实际上卖到石家庄商行,卖到甘肃村镇银行。他这个银行的名声,他又有实力,反而农商行都在抢购他的,其实他还是卖给别人的。盈利情况很好,这是一种开放的模式。我们强调金融开放加直销,现在绝对是根据这一年来市场情况,实现低成本的大营销。
    刚才说了网上银行和线下营销O2O,这家股份制银行他没有多少人,可是为他跑营销的客户经理,别人跑线下,他自己做线上,你说他有什么成本,几乎没有成本,成本都转给线下了,它的利润情况很好,也是一个包装。别人跑线下,众多客户经理跑线下。他电商没几个人,只能做线上。
    再一个比较典型小企业是P2P公司和银行结合,银行做P2P不太合规,他跟互联网公司合作,至少现在银监会没有组织,下面怎么发展不太清楚。从真实效果来看,确实解决中国中小企业和个人资金流动性,应该说确实是解决了问题。从政策法规来讲,我觉得银监会的政策现在在某些方面企事业是在创新,也是在改进。刚才说银行和公司合作,银行不能投资,民生银行民生电商,他是用银行的工会或者是银行里面员工建立的电商。大家展开思路,打破原来的僵化体制,只要最终通过政策修正,我认为这里还是有很多商机。
    跨界与融合和事实上的混业经营,现在在中国互联网金融就是这个现实。回顾美国金融市场过去一百年里他是又单业经营又混业经营,也是多变。美国最后一次混业经营,应该是网络泡沫之前那次,大概06年左右。比较典型案例就是花旗银行收购美国最大的保险公司。今天的互联网技术、互联网金融发展到今天的水平,实际上混业经营已经成为必然,挡都挡不住,事实上已经在阻碍历史发展,事实已经存在。
    刚才谈到互联网金融思维,跨界融合,一方面是跨界,银行要和证券、保险、基金、信托探讨创新的业务模式,只要跨界+融合,根据我们跟各个银行之间打交道,发现这里面确实是商机无限。通过不对称来赚钱,中国市场足够大。大银行、小银行必须差异,行业差异,赚的就是差。我们说赚利差,我们说银行之间同业,如果你打出银行业,金融业这里又是广阔天地。再从银行再走出金融业,一卡通,很多超市,这里有很多商机。这些都是理念,实际上真实现在很多银行,很多金融机构已经在这里面赚了钱了。
    建立独立的部门和建立独立的银行体系十分重要,我知道广东一家小银行,他接入天猫之后,每天新开帐户好几万,一个小银行本身也不是什么大系统,很快把系统冲上。本来好事来了,系统受不了。建立互联网体系,这个体系理论来讲是独立体系,来个光棍节,会把你后台冲击。如果体系是相对独立的体系,这种情况下你独立发展互联网金融网上客户,通过电子商务发展他的网上客户,这一方面一方面独立核算部门,这个体制是合理,另一方面大大降低风险。我认为真正的虚拟信用卡他实际上就把实物卡放到手机上,所有风险控制流程都是存在,反而小额支付没有风险控制。真正虚拟信用卡是需要有风险控制的,这个风险控制就是原来的信用卡的风控系统,结合现在我也用不着再发实物卡。很多APP就可以了,卡业务这里头是商机无限的。美国市场就是卡的世界,每一种卡都是商务模式和盈利模式,互联网金融发展到今天,中国银行发一种卡,发两种卡,银行发五种卡,十种卡都是可以发,都是做生意。我多发500万张纸四信用卡,就损失100、200万,我就发50万信用卡,我精细化管理、风险控制到位,我基本上可以不赔钱。在座各位你愿意发500万张卡损失100、200万,还是保证发50万张卡,保证不损失。我相信大家是互联网思维选择500万张卡,互联网金融发展到今天大家都需要洗脑,都需要打破原来固态思维。如果思维放开了,实际上这里头确确实实是商机无限。
    目前国内互联网银行或者是直销银行基本上都是科蓝公司所建设的,整体解决方案。从前端提到到后台,这是一个体系,建立这个体系,这是对互联网金融的发展,尤其是对中小银行来讲肯定是越快越好。谢谢大家。
    主持人李晓枫:感谢王总的精彩演讲,感谢观众参与到最后,移动互联时代的金融风险防控专题到此结束,各位专家就金融风险防控话题进行了研讨和交流,我个人看法是取得了成果。我再次代表中国国际金融展览组委会对参加主题演讲的嘉宾和各位听会者表示衷心的感谢。

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