【金融发展论坛】新金融时代——真正的合法无纸化

标签:信息化VTM无纸化产品服务

访客:22406  发表于:2014-08-29 11:56:30

主持人李晓枫:感谢IBM段先生的精彩演讲,提到了欺诈的模型还是很有启迪的。下面涉及移动互联网很重要的要素就是认证,有请北京数字认证股份有限公司信手书产品部总经理马臣云先生演讲新金融时代——真正的合法无纸化,大家欢迎。

    马臣云:大家上午好,非常高兴又一次在金融展上跟大家见面。这一年我们都在非常紧张的工作着,我们处在非常好的时代,有很多机会。对我们金融行业这一年发生很多事情,有很多创新出来。下面分享一下我们在无纸化方面小小的创新,看这个小的创新能不能帮助大家在业务创新里面能够有一些帮助。
    我想分三块跟大家分享,第一为什么纸消除不掉?我们怎么才去彻底解决掉纸?我们实际的工作的经验是什么?希望跟大家分享一下。
    我信上面的场景大家应该非常的熟悉,一方面我们是消费者、顾客,我们经常去做上面一些事情。另一方面作为系统的建设者,我们是金融行业,我们经常去做这样的一些系统开发,我们也是非常努力的在做信息化的工作。但是你发现无论我们做的怎么好,但是还是离不开纸,我们签合同,各种各样的纸,我们需要在纸上进行签字画押。为什么无纸化工作推进起来这么困难呢?我们分析应该是有几个原因,首先是没想到,我们很多人认为在纸上进行签字画押是一个意识,从来没想过把纸给删除掉。还有同事做一些创新工作,想的去把纸删除掉,但是不敢消除掉,为什么不敢?安全性怎么保证?合法性怎么保证?这个纸跟传统的电子的方式是不是效率一样?我想归根到底就是这个纸是不是合法,消除掉这个纸以后是不是合法是我们这个事情一个关键的因素。
    我们看一下最近在中行两个比较创新的两个业务,一个是VTM,VTM是我们未来很热的部分,确实能够提高我们的柜面一些效果,但是会发现我们前面办开了一张卡没有问题,最后的时候还是需要机器打印出一张A4纸出来,上面签字,再把纸塞到机器里去,这样问题就很多了?比如说打印这个纸和塞进去的纸是一张纸吗,还有用户体验好吗?还有收集要管理这个纸这个成本很高的。一个创新产品的VTM。
    另外办信用卡,很多业务员拿着PAD去办信用卡,前面信息录入,用户身份认证采集都是在PAD上进行,但是最后的时候还是需要拿出一张纸,让用户在制片商签自己的名字。用户前面填的写的信息,我的基本情况、收入情况跟后面签字的东西是没有法律关系的。我们没办法知道纸和PAD上内容是对应的吗?为什么说我们的信息化能够无纸化最后一个目的,是否合法是关键点。我们的电子证据的效力一直难以被接受。我们统计有两点,第一就是容易被篡改和复制。还有打官司角度来看,司法界,法官对我们的电子数据的证据效率接受程度不高。电子数据的证据没什么用,还是要用纸的,这是当前的现实。
    我们说一下我们的BJCA的思路,我们干三件事情,第一知道你是谁,通过签字的行为让用户感到他对这个协议的认可,最后可以出司法报告这个是合法性保证的。全部电子化的话,首先通过你的身份证鉴定你的身份,采集一系列的证据,比如时间、地点,你这个人签字过程当中照片、录像、笔记,我们通过签字表彰意愿,为了保证证据的管理性和不可篡改性,通过数字证书数字签名方式对证据进行保护,形成符合法律要求的电子证据。
    具体说合法性是怎么来解释?我们对做这个事情法律依据,就是法律的电子签名法,第14条规定可靠的个人签名等同于手写签名盖章。实际做法有两点,第一我们需要第三方塞一个证书,第二你需要通过可靠电子签名设立的场景做个事情。我们公司是国内最大的数字认证公司,关于手写签名加数字签名结合在一起的这样的产品就是信手书。同时从技术角度来看我们也保证了证据链、笔记和文档唯一绑定,防止笔记复制。同时这些数字签名保障证据链数据的完整性和绑定关系。可以彻底的解决我们的顾客和我们金融机构之间双方的责任认定和防止赖都可以解决。
    我们为了消除司法实践一些障碍,我们跟司法界做了深入沟通,比如跟电子数据的司法鉴定中心可以合作一起制定我们的电子,出具司法认定报告。法官就可以接受。比如某某人于什么时间,什么地点,对什么文档进行签署,签署自什么时候开始,文档都没有被篡改。有的时候我们用户要抵赖,银行没有办法,就说银行自己去拿我的图片拼凑这个文档,严重损害我们银行的利益。
    我们信手书陪你跑完最后一公里,可以实现个人和企业双方的认定。如果说这个过程全部电子化之后,都可以去做无纸化,不光是省纸,打印成本、纸张成本,还可以提高我们的办事效率,我们的用户体验。还有很重要一点,我们前面很多都是业务创新可以做起来的,可以让我们金融机构非常充分享受到我们电子化带来的益处。
    下面分享一下我们实际的做法,看能不能带来实际的好处和用户体验提升。还说VTM,我们看一下VTM应用无纸之后的体验。用户来这里办业务,选一个卡,开这个卡,先存10块钱,阅读开卡协议,纸张需要签字,去刷一下用户身份证,知道他是谁。填写基本的开户信息,最后在电子屏幕上手写签字,这个过程中不仅是图片,还有证据链还有密钥,还有证书做一个安全的绑定。最后开户成功,给他有一个开户文件,就是跟传统差不多,上面有用户签字,不是一个图片,是一个数字证书保证的,完成VTM整个无纸化的操作。
    看在智能网点中的应用,目前网点排队很多,假设无纸化可以解决的话,可以相信银行可以做成什么样,这个人想要去银行办理业务,他可以通过微信、手机APP、各种各样手段去提前做预填单,通过地理位置信息,可以查询当前最近的地方排队人数最少的,从那之后银行那边受到他的电子化信息,直接展示用户那面填写的内容,用户直接到那签字,整个完成业务。因为整个这部分之后,前面的流程,微信、填单可以发挥我们想象力做业务创新。解决最后一公里,可以让我们体验非常快的享受到电子化的好处,这是智能网点的例子。这个方式可以拿移动理财的方式,移动板信用卡,签什么协议都是类似的。你在销售,面对面介绍业务,他可以直接在PAD上进行信息录入还有信息采集,用户确诊无误,直接在电子合同上签字,有一些安全系统保证这个安全性。最后实现个人纸质服务上的电子提供证据。我们现在在整个保险投保,包括快递收发很多很多地方都在使用贼中地方解决无纸化问题,很多系统电子化,效率很大提高。
    最后跟大家分享一下我们以一个稍微比较创新的应用,我们是在说稷下实现完全的在线开户,开信用卡、开银行虚拟帐户。首先用户拿起手机APP去扫一下他的身份证,自动把OCR识别出来去公安部查询这个身份证是不是对的。然后用户再拍照,然后再查一下这个照片是不是跟身份证是一个人,我能够确保持有身份证的人在操作这个事情。操作完之后我们可以直接进入开户,开户的时候也让他去拍下照片,做一些身份认证,再加上签字,然后拍他签字过程当中的照片。我会形成一个完整的供应链还也身份认证的手段,可以让我们的顾客通过手机直接完成开户。人脸对比可能有分比较低的情况下可以转到线下进行,大部分分比较高的就可以直接进行。
    我们BJCA,我们北京数字认证股份有限公司是中国最大的第三方电子认证机构,可以提供提供全面的认证产品和服务。首批获得电子认证服务许可资质单位,首个获得国密资质的手写数字签名产品。希望今天跟进行业创造新的契机,使无纸化更快的推进,谢谢大家。
    

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