【金融发展论坛】筑牢互联网金融的风控防线

标签:移动支付信息安全技术产品互联网金融

访客:22325  发表于:2014-08-29 10:51:25

 主持人李晓枫:感谢曹恺先生的演讲,听完了支付宝和大的工商银行,现在应该是到股份制商业银行的登台亮相,下面有请浙商银行北京分行副行长杜志亮先生做精彩演讲,他的演讲题目是筑牢互联网金融的风控防线,也是互联网金融。

    杜志亮:各位来宾、同仁上午好。我今天发言的题目是筑牢互联网金融的风险防控防线。互联网跟金融应该说是当代人生活当中两个不可或缺的,当他们交织在一起的时候,无论是金融拥抱互联网还是互联网覆盖金融,都会使得我们当代人的生活中一个时下话题。
    我今天讲的主要有三个问题,第一是对当前互联网金融问题的看法,当前互联网金融多体现在移动支付业务,所以我觉得称之为互联网移动支付更确切。第二是移动支付业务的爆发式增长,是长尾理论成为在中国的一个经典的实践。第三是关于互联网金融风险的防范路径有两条,即金融风险的和互联网风险防范。
    接下来我讲第一个问题,有人说过去一年,2013年是中国互联网金融的元年,是用一些典型的事件去概括,我们说十八届三中全会提出了发展普惠金融的概念,互联网金融峰会在北京召开,央行指导下的中国支付清算协会专门成立了互联网金融专业委员会,互联网金融业态、产品有明显内生式增长。其中大家熟悉的阿里小微金融的成立,百度、新浪等网络企业获得支付牌照,微信信用产品上线,特别是去年6月13日余额宝正式上线,作为一个典型的事例。有关数据已经表明,他从6月13日到6月底,半个月的时间余额宝的用户突破了250万。到11月中旬的时候,余额宝用户突破3000万,资金规模突破1000亿,目前国内第三方支付牌照已经发了269张,绝大多数具有互联网的支付功能。具有全国经营范围资格不少于90家,P2P网贷已经超过2000多家。
    面对这样一种局面,有人说互联网金融或将颠覆我们传统的金融业态。互联网金融代表性业态对传统银行业产生一定的影响,不单是市场份额的单向影响,更主要是商业模式或者是盈利模式的影响。更准确的说是新技术、新思维的影响。但这几种代表性业态更多集中表现在移动支付环节,并不是全面的金融领域。这也就是说如果把当前的互联网金融的状态表示为移动支付更确切一些。
    另一方面从金融的概念以及他的生存状态来看,金融概念不多说了,从金融生存的状态,我们说金融是在体系内生存,他是由银行、证券、保险、租赁、基金、信托、财务公司等等各类金融机构和他的产品构成。金融体系本身包括组织、市场、调控、监管、环境等等,而且他每个体系本身又有各自的分工。所以说真正的互联网金融发展还需要从体系大变革开始,有更多种类的金融机构参与,有更多互联网金融产品的生产和推广,包括监管体系、央行等等法规的完善,也包括用户的认知度不断的提高。
    我要讲第二个问题就是我认为刚才讲的移动支付业务爆发式增长,是长尾理论在中国理财市场的经典实践。长尾理论讲的是以市场份额为概念,只要产品的储存和流通渠道足够大,销售不畅的一些产品,他所占领市场份额和那些少数热销的产品占市场份额,甚至比他还要大,这是长尾理论的基本概念。而互联网恰恰满足了这样一个,市场足够大,销售渠道足够多,提供了广阔的市场和流通手段,提供这样一个平台。长尾理论认为一个小的市场并且他的需求没有被服务好的时候,一旦被重视了,并且得到了一个好的服务,是一种聚沙成塔的现象,他是对二八理论的一个颠覆。我们知道银行的理财都是有一个比较高的金额起点,一万、十万,有了高端理财,100万甚至更高。金额起点以下的帐户余额则形成了长长的长尾市场,那么应该说余额宝们恰恰是抓住了长尾市场这些被银行忽视的点。利用互联网的平台积少成多,聚沙成塔,才形成了这样一个瞬间的经典效应。长尾理论有一个口号,就是一个小数乘以一个大数,得出一定是一个大数。余额宝能够在短短半年时间里吸引,聚集千亿资金,这样的效应是商业银行分行经营十年都不一定能达到的效应。因此说,这种现象是长尾理论在中国理财市场一个经典实践。
    第三个点,互联网金融风险防范路径有两条,简单说就是金融风险防范和互联网风险防范。我认为金融互联网本身是两种相对独立的事,他们之间这种融合应该不是简单的价值对接。传统的金融业务具有单一性、私密性、自联网的特点。那么互联网强调的是大中型,开放性,传播性的特征。两者在属性上就有矛盾,这种属性矛盾也就一我们在防范互联网金融风险时候的关键。属性矛盾体现了这样几个节点,也是我们要关注的风险防控。
    从长远角度来说,加快互联网金融体系建设是必不可少。既然叫金融,一定是在体系里边。互联网金融他的方法首先是要加快体系的建设,特别是各类金融机构、相关监管部门以及央行目前都在积极的工作。目前互联网金融体系还处于一个初级阶段,法律法规不健全情况下,互联网金融在强调发展速度,充分发挥这些技术优势的前提下,还是要认真的做好金融区域,区域性风险、系统性风险的防范。特别是目前互联网金融产品主要是涉及到理财加小贷的模式,更要注意避免引发社会风险的一些因素。突出强调企业应该承担一些社会责任。主要建议就是一个是行业自律,目前有些企业急于求成,片面追求拓展营业空间,用一些激进的模式,客户身份识别、客户交易记录保存还有交易分析报告这些机制不健全。互联网金融发展过程当中,行业自律应该是一个前提。第二是竞合发展,互联网技术虽然可以改变发展方式、发展手段、行为空间和行为路径,但是目前还没有办法根本改变进风险评估的系统化标准。建议互联网金融充分借鉴商业银行传统和现在的优势,严密的线下的金融评估体系,紧密的客户关系。
    从风险角度来说,前一段时间银监会副主席在一个论坛上也讲过互联网金融主要存在两个方面风险,流动性风险,信用风险,声誉风险,技术风险、信息泄露风险等等。我认为产生这些风险的诱因主要是在三个方面,一个是互联网本身的风险,第二就是互联网运用不成熟的风险,第三个是互联网金融体系不成熟的风险。
    对于互联网金融风险的防控也要坚持银行业风险防控的体现,不出现区域性和系统性的风险,我们也希望说金融互联网的结合是一种优势互补,而不是风险叠加,我们也试想一下如果当自联网遇到了互联网,金融机构单体的风险如果借助互联网传播的话会是什么样的效果。
    我的建议主要是下面,第一是信息安全,建设完善的信息安全制度,加强认证,落实防控等。建立大行业协作以及跨行业、不良信息、数据分享机制。第二是关于电子帐户合法性,帐户电子化、虚拟化应该说是互联网发展当中一个关键点,依靠互联网技术,通过跨行业的客户身份认证和核实,实现客户在线帐户认证、变更、交易、监测、注销,并通过法规进行明确。第三电子交易合法性,规范互联网金融参与者的行为,界定交易,明确电子签名规则,规范信息合法,合法的应用,采用数字证书的手段。第四是建立全社会征信系统,大数据环境下,由社会共建一套完整可靠的征信体系,完善征信机构的产品以及技术创新,满足互联网金融新的征信需求。最后一个就是规范准入,确保商业银行与互联网企业在创新、风控、资本要求等方面,平等主体,实现相对统一的业务监管要求,规范互联网的金融创新。对于互联网进入创新出台统一的监管政策规范,同时也要有适度宽松的创新政策空间。谢谢大家。
    

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