【金融发展论坛】农村电子支付的发展与创新

标签:电子支付POS机

访客:26908  发表于:2014-08-28 16:34:37

主持人潘润红:谢谢李杨东先生的精彩演讲,作为专业服务农村地区的支付服务机构,农信银资金清算中心始终立足于服务三农,紧紧围绕改善农村地区支付服务环境开展工作,为我国农村电子支付业发展作出极大的贡献。下面让我们月掌声欢迎农信银资金清算中心支付云中心总经理助理陈明军先生做精彩演讲,陈总演讲题目是农村电子支付的发展与创新。
    
    陈明军:各位参加金融展的朋友们下午好。过去十年我们能够亲身感受到支付行业在我们身边各种变化,仔细研究会发现支付的方式、支付的效率、支付的成本等等很多方面都得到了极大的提高。有人在想这些支付方式变化的背后有没有可能达到一种极致或者是极限的情况。我们下一步支付创新的点会在哪里?我想下午有一些方面我会做一些介绍。另外支付行业关注重点是城市金融行业,我们农村地区支付行业发展怎么样,我可以给大家做一个汇报。7、8年前可能有人说农村电子支付发展困难,到帐或者是渠道选择比较落后一些,今天我可以告诉大家我们农村信用社有自己的支付清算系统,能够实现你任何一笔资金在一两秒之内达到乡村的任何一个角落,无论是天涯海角都能够实现。支付效率提升同时,我们会说到另外一个大的变化就是支付与金融关系的变化。原来我们会说清朝产生的票号是由支付机构导致一个金融机构或者商业银行的变化,我们今天会看今天的支付机构是会产生新的商业银行的业态形势。我们农村金融、农村支付重要的发展的情况,我想农村的金融。去年农村信用社和农村商业银行从负债和资产超过中国商业银行,在这样背景下,我们农信银资金清算中心发挥什么作用,给大家做一个介绍。
    06年我们农信银资金清算中心成立之后,建立资金清算系统,把全国8万个营业网点联网起来,这样背景下把对公、对私和对银行卡和存折,农村地区银行卡比例达不到40、50%,存折帐户也是联网的。包括IC卡、磁条卡等等。我们也会渠道有柜面、自助、网银、手机等各种渠道接入。还有自动清算系统实时的清结算系统。我们这个系统在外延接入方面做了大量的尝试。我们不光接入全国的农村商业银行和农村信用社,还有银联支付,快钱、支付宝。业界知名17家第三方支付企业,通过大的清算网络,我们实现农村支付结算快速发展。农村地区支付结算已经不再困难,也就是说农村地区有各种渠道支持,这样的情况下,农村地区结算落后局面从此不复存在。
    这是我们这个系统是NCS,农信银或者是全国的支付清算系统。这样的系统全国应该说不多,银联做支付清算系统,城商行也有,农信银,构建三大网络系统。从2006年到2013年每年平均交易笔数增长大约在99.69%左右,金额在115.30%,取得快速发展的成果。
    这个发展过程中,我们从09、10年,特别是11年以后感觉到这里的业务占比也会有一些变化,农村地区跟城市也一样,我们很多业务发生一些变化。我们现在电子渠道业务增长率远远高于柜面,传统渠道,也是有一些变化。这样的数据背后一天交易量在60、70万的规模的交易量,当亲身跟客户接触,他为什么做这个清算业务和汇款业务,有一些动人的故事。比如孩子在异地上学或者有一些看病汇款,我们农村信用社做的清算系统成本还是比其他银行低一些,这样体现我们农村金融机构社会责任。我们搞系统建设的时候,强人社会责任感,保证每一笔交易几秒钟之内成功送到客户帐户当中去。有一笔错帐,有一个客户因为汇款一些背后生活原因产生一些不好的情况。很多故事令人感动。
    我们2010年6月份我们做了三四年,突破1万亿的资金清算,仅仅过了一个月,11年我们增加1万亿,步伐非常快。这个地图体现我们大连网的趋势,06年实现全国农信社全面大连网以后,所有光纤通信,这样情况下交易是有质量保证的。农村信用社,各大银行基本逃离农村信用社,只有我们信用社还在坚守这个区域,已经有62年历史。我们农村地级客户对我们有价值认同感。很多贷款、存款服务都会依托农信银,来开展工作。
    这里其实像广东、广西沿海地区基本跟内地湖南、湖北、贵州等地区实现互动和互补。广州、深圳地区做交易大量的收入,资金流入我们中部地区的信用社。带来其他的好处我们农信银支付清算系统实现良性互动,把大城市和经济发达城市资金注入到农村信用社的体系当中去,真正盘活整个农村金融和农村经济。就农村每年流入资金两千亿到三千亿,给农村基地发展也是大有好处。
    农信银支付清算系统在建设完成支付清算网络之后,我们意识到整个支付体系,跟产业链发展的变化。我们传统讲银行卡产业体系可以说三个环节,一个是发卡、一个是交换还有一个是收单。电子银行或者是电子支付体系来看,再加一个环节,支付清算系统,前面后面还有两个节点,第一就电子银行,电子渠道系统。你支付清算网络没有POS这些业务,带到网络当中来,后面基本就是无源之水。我们已经进入支付场景的竞争,农信银中心根据这个发展趋势脉搏的变化,我们也做支付清算网络之后,着手建设共享云服务平台。比如网商云服务、手机银行云服务、POS出单云服务等等。靠这些云服务我们基本能够实现把一些业务能够融入到支付清算系统里来。
    我们讲到移动支付风险,我们要追求极致的安全,我这里想提出一个观点,其实我们并不可以一味追求安全。我们会讲信贷业务常规1%左右的不良资产率,信用卡风险率是千分之一的风险,我们控制在几十万分之一这样的数据情况下应该是可以。据我们统计全国所有商业银行手机银行风险概率并不高,我们没必要追求过多的安全体验。我们农信银的选择方案是有一些第一风险就是验证卡,贴片,贴片手机银行可以做到日累计在200万到300万交易额度。通过不同安全等级覆盖不同的支付解决方案。
    后面有一些介绍我们在农村地区服务这块创新业务,基于LBS精准定位的自助取款服务。还有基于小额农贷、小额信贷的业务。还有我们实现一个闭环的扫码解决方案,通过我们自己的手机银行进行扫码,进行取款的业务。
    刚才前面介绍了农村地区手机是高普及,以后的手机一方面是电子钱包,也是POS机。今天创新大量词汇会讲颠覆式创新,这里列出三家公司,苹果、淘宝、腾讯。战略时代下要不断创新。下午是移动支付专场,通过三条路径,一个是网上银行对柜台业务替代,银行卡对现金、支票替代,还有PC端第三方支付替代POS。我们实现这些业务的时候有一些业务迁移,我们几十年前是柜台业务,后来是网上银行业务,业务迁移的过程当中我们会实现基于网上银行,会实现新的业务就是网上支付。手机银行会有手机各种定位,视频拍照还有传感器,产生新的一些业务进来。我今天想提一个说法,我们替代原我来柜面业务的时候,产生新的业务品种。
    我们从帐户介质发展来看,当前进入一个金融IC卡和无卡支付混合介质支付的时代。我们会说支付工具总体会分线上支付工具和线下支付工具,线上线下有些地方已经融合。我们这种线上线下支付连击方式不同,并不是一个大的分水岭或者一个变化。对中小金融机构来讲,线上流动性不强其实是一件好事,我想强调一个观点,当你线上客户比例更高,你的客户流失率更大。你一定要想尽一切办法留住客户,客户留住时间和成本特别小。
    我最后讲一点,我们讲的支付基本就是创造一种体验。金融IC卡和磁条卡都是授权和认证的手段。指纹其他的介质情况下只要实现身份认证都是创造一种支付体验。农信银我们最近推出新的产品,就是信易付、微信支付、统一网关支付、增值业务平台等等。最后我们农信银的宗旨就是引领农村电子支付,创新农村金融服务的发展,谢谢大家。
    

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