【金融发展论坛】移动支付的技术发展趋势

标签:大数据移动支付NFC

访客:35491  发表于:2014-08-28 16:29:00

主持人潘润红:感谢董先生为我们带来精彩演讲,目前基于互联网和IT技术发展带来大数据,让数据积累进入到一个更深的层面,为金融创新提供了更大的可能性。而互联网跨空间、跨实践的特性,对于各行各业提升用户体验,降低服务边际成本创造了条件。大数据和互联网技术相结合,不仅为市场提供了更多的创新产品,而且能够帮助已有的传统金融产品实现升级。

    下面让我们以热烈的掌声欢迎小微金融服务集团无线业务技术部资深总监李杨东先生为我们分享支付宝的宝贵经验。李杨东先生的演讲题目是移动支付的技术发展趋势,掌声有请。

 李杨东:尊敬的各位领导、各位来宾大家下午好。刚才央行的领导已经从政策和宏观层面阐述一下移动支付的发展。接下来行业同仁也是从通信角度阐述移动支付的发展。我们第三方支付机构更想从一个消费者角度,从移动互联网本身行业趋势跟大家阐述一下,本身移动支付的发展和经验总结。

    首先看一下刚才大家更多从金融本质去讲移动金融对每个人的生活和服务的影响。但实际上来说作为一名消费者,特别是作为一种金融服务,每一个消费者对金融服务理念的要求,对服务质量的诉求其实背后有非常大的一些技术上的要求和产品上的要求。
    我们看一下今天一个客户端安装上亿的APP,应该具备什么样的特征?首先要具备复杂网络环境,比如说国际化。今天你从深圳出关进香港,移动相关支付能不能完成?你相关业务能不能开展?移动网络复杂下,让每一个人他的网络环境是极其不稳定,它的实时性能不能保障。大家知道今年1月份和2月份快的和滴滴打车他们竞争非常激烈,背后就是移动支付作为里面的助推剂。举一个场景,一个人他去支付打车费用的时候,这个通知消息没有及时的送达到他收款人司机,这个时候你下车还是不下车。
    我在想一个真正的移动金融的支付,让你随时随地都可以支付的动作,他要是的技术是非常高的。过去海量用户里面,你怎么样要求你的信息能够在秒级送达到每一个用户?像通信公司短信到达率是95%左右,你可能还有5%,5%放到海量用户,每天有上万个人不能很好的享受这个服务。
    另外手机客户端反映也非常复杂,安卓版本,手机各种型号,还有一些人安装都安装不上去。一个大流量APPS要想做好非常困难。另外我们还强调一个移动支付的可能性,你随时随地在地铁里面也能用,地铁网络条件手机信号不太好,这时候你要去买一瓶可乐,他背后面临技术和解决方案,我们从电信层面阐述移动互联网对我们装APPs。
    回头讲从小微角度来讲,移动支付进入爆炸性增长。PC支付和移动支付最根本的变化在哪些方面区别?总结几个要素来讲,我们认为移动支付的本质是由于体验发生变化。一个产业的变革有时候没有那么多的高大上理由,就是一些小点,手机屏幕比较小,手机网络信号不好,因为这样一些东西引发整个产业格局发生改变。第一个带来变革就是移动流量入口的变化,在传统的PC时代流量的入口是由搜索引擎来派发流量,那时候大家不会去计网络是什么,只要在百度搜索就好了。但是为什么移动互联网上这个局面是得到了颠覆?是因为这个体验对移动上的手机用户不可接受,手机不太方便。手机你去敲一个网址非常麻烦。第二H5的体验没有本地APPS体验好,所以搜索引擎派一个真正应用长颈的时候,用户不方便,用户去装这种APPs。未来我们认为移动互联网的流量分发会有几个大的APPS进行主导。微信已经远远超越了一个聊天工具,他背后电商,数据是他的根本,医疗等等一堆的东西,后面装了钱包。第一个问题我们讲说移动互联网大家可能第一个意识到流量入口在今天发生,第二就是线下场景交互模式发生变化。过去第三方PC互联网的时候,我们更多是默默坐在电子商务背后,当你在一个电子商务企业里面下完单之后直接到我们这支付就好了。但是今天因为移动互联网的移动特征,线下场景,最根本的一个方式就是面对面的场景让他成为可能。支付宝去年一年推出你去买一个可乐,你去刷二维码支付,因为我们做线下产品发生变化。产品变化后面引发几个根本性问题,第一就是网络。移动互联网基站之间进行切换,信号不稳定,及时性方方面面。第二认为场景发生了变化,第三我觉得手机一些新技术也会引发今天我们做一些变革。像Iphone已经有指纹,今年我们在4、5月份的时候跟三星S5合作,可以通过指纹方式去支付的密码。手机因为他的传感器比较多,可以衍生一系列的技术,可以支付行业在体验上带来新的革命。有时候用户体验是什么?哪怕是用户少输一步就少输一步,也许少输一步就会对一个产品产生依赖。第三个点引发的变革就是手机新技术。第四就是认为今天移动计算还有一个很大的变革,这个行业拥有移动计算,第一个多屏时代到来。现在智能家电,智能客厅,包括车所有的这种屏幕不仅局限手机,未来会围绕PC作为一个云端计算中心,手机作为个人中心,多屏是你走到哪,你走到彻上跟移动支付相关就是手机跟车连在一起,你看电视,电视跟手机连在一起,你的帐号存储在云端。移动计算的本质就是多客户端,以后是云端,以后是大数据的能力,所以更好开展业务。 总结来讲,今天有一个小小的体验引发带来流量入口的变化,长颈的变化,新技术的变化,还有移动计算,是未来每一个要去做支付或者是支付基础上展开附加值里面比较重要的方向和趋势。
    回头看一下,最近炒的比较热的概念是大数据,真正把数据用好我们还有相当大的距离。回头讲移动端特别是针对中小企业金融机构,最大的问题什么?因为流量入口变化,很难从搜索引擎拿到完整的流量。第一个问题怎么样把你的APPs能够分发到最终用户手里。有时候衡量一家企业在移动上的能力一个最根本的问题就是你同时可以连接我所打过的用户。对支付宝来说,我们是同时可以,发短信,你是百万级还是千万级,这个决定你的成本。我们做了大量的APPS的分发,大家都会觉得APPS怎么分发?我们有应用市场推广成本还有渠道应用中的成本,还有金融机构里面用户基本上要实名认证的用户,拉一个实名认证平均一个成本是10-20块钱。你拉一亿个实名认证让他装你的APPS,就是上亿级的。这些用户通过某些方式,新用户只会来一次,到了一周过后留存20%不到。这个分发成本非常麻烦,这是很多中小企业机构摆在他们面前要做的移动业务上面一道坎。
    回到头讲小微今天的钱包已经有超过亿级的安装用户数,一季度公布每一天大概有2000多笔交易笔数,每天有千万到上亿的用户。我们希望在传统支付基础之上把我们在移动上除了用户这种能力,能够共享给整个行业。回头说我们要做是什么?是做人和服务的连接,服务的背后包含我们刚刚发布的未来的公交计划等等,我们想很好的做好这种渠道,把我们底层通过这么多年积累到上面亿级的移动用户,这种移动云的技术能够分享到这些行业,帮助中小型企业机构他很好的发展移动相关业务。
    我们先看几个典型例子,第一个例子其实大家讲每一个APPS本质上都有一个定位,你谈到微信,第一想到聊天和社交。看到新浪微博第一想到就是媒体,看到支付宝钱包第一想到就是金融服务类一个平台。很多银行在支付宝钱包里面开了他们的服务号,他可以通过服务号来开展他自己一系列的业务,快速办理它的信用卡,快速办理信用卡的时候,我们可以跟我们的合作伙伴一起分享,当然前提是用户允许情况下,分享用户的信息,包括用户过往的一些记录。我们可以按照信用程度,输出给我们的合作伙伴。第一个我们回来做一个快速的信用卡,另外可以通过我们平台,海量用户可以把你信用卡的还款,精彩各种活动,包括你的积分、帐单,你还有一个便捷渠道,24小时触达到你的客户。
    另外我们也提供一些技术,类似像NFC技术,整合在我们内部里面去。其实NFC有那么多芯片类型,也有标准,每个厂商具体调试的时候问题非常多。有些手机走到前面,有些手机走在后面,具体调试的时候都有一些问题。支付宝通过强大的技术团队,我们去把这些技术问题解决了。今年3、4月份跟公交公司一起发布一个跟公交卡相关。你拿到在北京的地铁新的公交卡,在有NFC手机里面的时候你直接跟支付宝钱包一碰,我们可以读出是什么卡。再运用到支付宝帐户体系和资金体系,直接可以对这个卡进行充值,进行相关的业务活动。
    刚才只是讲一个典型例子,我们提供一个通道,到中小型金融机构,去运营好他,这个用户也是中小企业介入自己的用户。我们怎么样做好这个开发,我们认为开放是有三个层次开放,第一个层次是说我们做一些技术输出,我们自己做一些语音识别,地图,二维码,声波,NFC、指纹,这样一系列的都需要专业的人员去讨论。去年余额宝上线之后,他基本上2小时可以处理完所有清算,把德语界限打破。第一个层面我们可以做技术输出。第二个层面是可以回来做业务平台输出,我们可以把支付宝一些帐户的能力,积累一些用户,我的移动支付的能力,包括我现场收单的能力也可以分享给大家。你拿到二维码,怎么识别好,识别快,怎么对焦,什么分辨率,手机屏幕反光的时候怎么识别,非常多的细节,这个能鉴定一个APPS好与不好,大量工作可以做。可以在业务平台做工作,第三就是光有业务平台合作不够,更多层面是说我们通过可以做一些流量方面合作。因为今天支付宝流量,这些人过来只是做支付太可惜了。可以通过支付宝钱包流量平台,我们可以扫码中心,我们的应用中心,我们的服务仓,我们的卡券,把这些流量分发给大家,让大家在这个地方用最低的成本专注你的核心业务。你做小微贷,就做贷款,你做校园一卡通相关业务,你在上面开,基本上有商业层面的合作。
    移动互联网最基础的技术就是连接用户的能力的技术,全国各地各个运营商他们的网络参数都是不一样的。不同的省市,用什么样的网络参与信号,有时候移动互联网比拼就是快一秒,那一秒有时候就是关键。我们其实花了很大力气包括在2G网络、3G网络下,包括国际网络,这个网络用的连接的同时怎么样来把手机耗电量、网络流量都能够控制到一个非常好的范围内。一般的社交用户发现一个手机很耗电,用安卓手机人发现上来一个APPS特别耗电,第一反映就会把它卸载掉。还有就是安全的加密问题,支付宝里面独有的,支付宝里面传输很多信息都是跟金融相关,我们在服务器能力里面除了简单的之外,还会构建一系列的加密技术,稳定监控,999以上的到达率,多个手段帮助用户到达你要触达的用户。
    第二精准的定位,不要小看这个定位。你走在外面的路上,你打开GPS去定位,那个没有什么难度。但是关键是大部分的商业活动都是在什么地下室,房间里面进行的。你根本收不到信号,怎么能定位好,支付宝跟高德一起合作,通过很多人手机运营数据最后计算不开GPS情况下怎么能够定位清楚。类似这样技术,高德做这个事情,600人技术团队做这个事情。
    我们也做了一系列的创新技术,也可以分享给大家。比如说蓝牙,我们蓝牙硬件成本,一个电池放上去用两年,NFC是一个标准,支付宝所独有的声波,很多情况下发现在B2C,自动售卖机,无人值守手机上应用效果非常棒。现在不是每台手机都装NFC,NFC改造对一个机器来讲有很多成本。现在很多无人值守基本都是X86计算机演变过来,他本身有声卡,你装麦克风就可以改装完了,效果非常棒。我们也在做一些OCR识别,未来线上线下打通,支付宝前钱包有一个功能就是拍卡。这里看到一个海报,拍了海报之后能不能根据他后面的金融服务能够连接起来,这时候需要一个模式识别的工具来进行的。我们要花很大力气做这样一些,还有一些手写输入识别,用于安全。你看到一个LOGO,拍这个LOGO,随便拍,看周围有什么可以服务的金融机构,看哪些是他想要的。还有语音,收款、打车,我们也在投入大量研究这方面的算法。
    我们整个背后有一个阿里的金融云平台支撑,首先最下面一层我们解决了在分布式计算当中最主要的,存储、任务调度、网络,基于这个上面我们也有云计算。这背后有一个管道连接能力,这一切构建我们技术上的输出能力。接下来讲一下钱包开放平台,有一些APPS直接引进支付宝首页,另外也可以完全在支付宝上面创新。一号店、中石油等很多致力于发展移动端的第三方城商,都在支付宝上面开了窗,昨天支付宝一共开放60多个API,七大类机构,包括二维码、卡券、支付、帐号、数据分析,你的所有客户数据分析,这一系列的接口在昨天已经完整对整个合作伙伴开放起来。第三我们也会有一些会员卡开放给大家,这里会员卡是比较泛的概念,你可以把你的银行卡,你理财、保险的东西也可以放进去。我们看几个例子,这里有中信的信用卡,在这里开了很小的微信银行,也有中石油的加油卡。还有电商,支付宝还有一个好处就是有一些电商频道在上面,我们可以做一些交叉的运营和交叉客户这种运营。
    回头讲,我们有这样一些方式和渠道通过技术的,通过业务平台,再通过流量方式开放给我们合作伙伴。这里背后有着阿里整个生态圈做支撑。淘宝是从电子商务层面去看待用户,支付宝是从金融工具层面看待用户。我们有三亿的实名用户,10年交易数据。我们后面还会给大家提供一些实时风控技术,还有避免套现。也会有一些便利的资金处理体系,还有信用数据,我相信信用数据为我们中小型金融机构一发展业务可以提供一个很好的基础和支撑。
    我们在前端用户看到一系列的渠道和方法,这是背后你一个企业进来之后从入口到到上线运营。我们也会帮助用户分析他的画像,比如说关注在哪个年龄阶段,每个月的日活月活一系列的数据,这些数据是可以通过开放接口方式公布给大家,大家可以做进一步深化的运营。
    最后我们希望能够把我们支付宝这么多年积累的用户在移动端触达用户的能力,通过这种方式能够开放给我们整个同行,能够一起把移动支付,包含移动支付衍生的业务能够迅猛的发展壮大起来,谢谢大家。
    

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