【金融发展论坛】互联互通新时代,无处不在慧金融

标签:大数据互联网金融智慧支付

访客:31906  发表于:2014-08-28 14:51:22

 下面演讲嘉宾是IBM大中华区副总裁王天羲女士,IBM是信息产业领头羊,也是伴随金融展一路风雨走来,王天羲也是连续参加论坛,并发表精彩演讲。这次她的演讲题目是互联互通新时代,无处不在慧金融,我们期待从她的演讲中看到他对金融IT业的洞察能力,欢迎。

 王天羲:尊敬的王司长、尊敬的金融业的领导、各位女士、各位先生,非常容幸再次代表IBM在这个年度的中国金融发展论坛发言。

    这几年的变化其实对金融界这个最传统最重要稳定社会的行业是一个非常巨大的挑战。未来的银行业务绝对不可或缺,可是传统银行经营的模式透过网点固定的业务,这个是被改变的。未来银行业务不可或缺。Banking在几年前第一次提到银行2.0,第一次谈到除了规固定的业务,固定的客户群,固定的销售模式,客户的行为跟科技会改变金融的未来。出的Bank3.0再衍生银行不再是一个地方,而是一个行为,这个行为无处不在,而且移动会颠覆创新的模式,全新的客户互动的体验变成未来不可或缺的一个元素。

    新技术刚刚谈到很多移动相关,不管是手机银行,智慧支付还是第三方支付,一直强调的也是一句话,存下所有客户已有的信息非常重要,相对应的流量行为相关的数据、讯息会同样带来更多的价值跟信息。在互联网时代,中国金融业的创新转型,我们看到有五个大的推动力。第一个客户在改变,客户已经变的越来越智慧,我们一直讲智慧的地球,智慧的银行,智慧的很多很多的行业,可是现在来看最智慧的是客户。智慧的客户要求的是随时随地随需,是碎片化的金融业务,而不是固定模式推展出去。所以客户发生改变,新的技术带来前所未有的业务模式变革,移动终端只是其中一个,云计算只是其中一个环节。金融的改革及利率市场化是推动转型一个非常重要的发展,不管今天的金融政策,金融改革是什么样的一种情形,在未来相对应整个市场大的变革变化会相应持续有更多的变化。而金融业者我怎么在这个快速的连政策、连利率市场化都很大的变化的时候如何应对,这是第三个转型的驱动力。第四个转型驱动力,或许我们谈金融脱媒,其实还是比较朴素的,讲到的是担保,讲到的是融资相关的。今天的金融脱媒除了互联网金融带来的冲击还有新兴非银行金融机构,争取小微客户所加强所谓金融脱媒。第五是互联网金融带来的冲击,而在这五个转型的驱动力之下,我们认为未来金融创业新发展有四个大的成功要素。

    智慧的客户,所以我们用比较浅显字眼表达我们今年四个观点。第一以人为本,刷新移动互联新体验。第二数据为先,洞察客户业务新需求。第三系统为实,让核心能力支撑创新。不管如何创新银行还是一个社会最稳定的力量,如何做好风控,让企业安全尽在掌握,这是我们今年提出来的四个成功要素。我对这四个成功要素简单做一些阐述。

    互联网金融这几年谈的非常热,中国引领全世界在这一块领域我们走的是最快、最近的路。银行的本质没有改变,银行做的业务内容没有改变,而互联网的进带给我们的是在这一波冲击之下,我怎么学习互联网金融做的更深,服务客户,走的更深,做的更广。普惠金融、小微企业怎么去推广过去我的既有的客户做的更广。第三做的更快,如何做的更快,其实互联网金融蓬勃发展里面的技术进步,无论是大数据,移动社交、分析这些都是技术的元素。刚刚讲到客户的转变,智慧的客户,随时随地随需获取片段的需求。政策的把控,政策会改变,如何在政策未来改变的时候能够最快的得到最大的奇迹。金融压抑讲到小微企业或者是普惠金融。

    四大驱动力之下有两个大的趋势,有三个重要的焦点,而投入在这里面有四股力量。两个大的趋势,我第一要谈的是最右边的数字化,其实没有过去几年炒的很热的互联网金融的前提之下,各个金融机构已经在过去十年做了很多移动数字化渠道的探索跟创新。所以数字化这时候特别提出来不是一个新的东西,而是在未来很多的改变之下,如何更快的应用,如何更用数字化用渠道营销、销售服务,跨行业能提供给客户更多更好的更快的讯息。Gatana(音译)两三周前提了他们对月未来金融的展望,也谈到说未来是第一个数字十年的开始,未来“变化无常”。已经不会再有固定计划,所以固定计划会变成流动计划,可持续性的优势不会承诺你未来三五年的成功,而是暂时的优势,如何把独占信息共享信息,来创造数字十年。第一个大趋势,数字化,提出Bank3.0,有人提出数字3.0,这是在市场上流行,在金融界未来比较大的反响。

    左边趋势一谈到互联网金融基本上是从三个焦点,融资、理财跟平台。融资真正要考验的是如何在更完善的征信体系下,如何在更完善的客户数据之下,你能够掌握更好的风控模型,这才能够说我在做线上信用,线上担保而做到更好的融资的一个交易。金融其实过去也做了很多供应链的金融,我讲的是传统金融机构。供应链金融只是我怎么同样的做广、做深、做快,能够更快掌握我们过去没有碰他的地域。有三个趋势,三个焦点,四股力量参与整个互联网金融的。传统金融机构毋庸置疑阿里巴巴、腾讯、百度也在里面,他们掌握的更多是客户流量数据跟资源。互联网新的创业者,非常多的品牌,更多的是创建一个平台的效应,有更多的创新的基因而在里面创造一些业务的契机。还有其他行业的潜入者,比如电信行业他评价优势就是基础设施和行业地位。这些新的力量跟既有力量在这三个大焦点,有关金融相关的领域,未来的趋势是传统金融机构要学习这个创新的精神,而利用传统金融机构已有的产品、资金、品牌,尤其是风控能够作出更多的创新,更快的服务我们的客户群。

    成功的经验有哪些,这边列了六个,各位可能都有很多的体会,我只是很快念过去,不会一一再把理念细致的谈。第一大数据的丰富风险管控手段,这几年最热的话题。满足长尾需求,对公对私的客户。如何满足普惠金融,小微企业的长尾需求。从产品至上到客户至上思维改变,加强全渠道的客户体验。引入跨境竞争,加速产业变革。当然要更快速的应对金融市场的政策变化。如何能够捕捉监管变化带来的政策红利,这是六个整个在互联网金融时代取得成功我们觉得有六个要素。

    传统银行进入互联网,我们把他简单浓缩成三个字,叫迎、战、合,如何应对冲击,利用数字化技术提升传统金融业务的能力,打造智慧金融。不管是用现在流行的云,大数据分析、社交等等的技术,如何我们把传统的业务经过数字化打造能够更快更广更深提供给客户,这是既有的。像积极拥抱互联网发展平台化新金融业态,建设网络金融,很多金融的客户都在谈到网络金融,也是在这个大时代之下如何战,无论是P2P、互联网、理财或者是电商社区都在做不同的探讨,不同探讨的本质就是希望打造更深更广更快的一个平台。

    这里谈一下关键成功要素,高层领导的决心跟推动,试错文化,过去银行是一个比较保守的行业,非常稳健,看的清楚、远、深才做。互联网时代要有试错精神、试错文化,要有资金保障,还有组织能力保障,快速阶段创新。第三阶段就是如何加强外部合作,促进资源整合,共创开放共赢的产业生态体系。不是每一件事我们都能够做好,如何跟整个产业能够合作,创造共赢的契机,这是迎、战、合,我们觉得有三种不同的策略。

    以人为本,不管说做什么改变,我们看到的只是外层应用客户端,里面的70%是真正促使互联网进成功的关键,比如说数字实体的全渠道,分析洞察、数据安全、商业应用服务等等,这些70%是夯实整个创新一个非常重要的元素。以上是第一点以人为本,刷新移动互联新体验。

    所有的金融业、银行不缺数据,不缺海量数据,每一个银行,每一个保险公司甚至相对应的机构,有无数的传统数据仓库的交易数据,有无数的语音数据,有无数的网银点击流,有无数的应用日志文件,客户位置数据,外部数据等。唯一有两个在这几年从行为的角度是比较新的对传统的银行来讲,一个是客户位置的数据,一个是外部数据,增加了这两大数据之后,整个海量数据要做的是以客户为中心,数据的分析、数据的洞察跟回报。强调的是客户的管理,强调的是360度全景客户视图,客户还没有做他的选择之前,我如何能预估出他下一个最可能最佳的行动。客户到底没讲出来的话是什么,现在已经在网络上说你看到的已经不够,你可能要看到他没有讲出来的话才是他真正的声音。所以客户之声包含已经讲出来的、写出来、发出来的跟没有展现出来的。所以如何透过这些数据做更好的客户管理,运营的优化,不管是历史数据,系统日志的维护,系统故障的分析,我怎么以这个为前提,作出更好的预防性的运营优化,渠道优化,创新,当然风险的管理。所以这次有关数据为先,如何洞察。银行手上已经有非常非常多的海量,如何去分析这些海量能做到预期。这里举一个例子,社交网络与企业内部的数据如何集成技术,帮助金融企业挖掘未来得商机。从所有刚刚谈到这些数据,内部、外部甚至包含社交,去做相对应的营销,还有全景视图还有跟一些虚拟的分析。

    去年、前年好象我也讲过,今年我跟大家提一个IBM自己也在创新,今年世界杯我们跟腾讯有一个合作,中间这一块就是当时跟腾讯针对每一场赛事,球迷对这个赛事的看法,对球赛、对球队,对球迷非常喜爱每一期这一群人他的人格特质是什么,世界杯创造了很多的话题。左下角是为了梅西的形象,我们特别从我们的市场部为梅西做了特质画像,希望知道喜欢梅西是什么样。这个奇迹就是当我清楚这一群人的特性的时候,我未来往外对他们销售的东西可能就有一些我们有一些特别设计的。只是运用我们刚刚谈到下一个最佳的方案,针对更好的客户的洞察。这次世界杯的时候,我们跟腾讯的先期探索。

    IBM有一个认知的机器叫做Wanson(音),在花旗银行和星展银行,不管是针对贷款,针对财富管理,现在动正在进行有很多的相关报道,或许跟大家分享,这是花期跟星展银行帮助金融节做更多个性化服务和交互的一个做法。不管以人为本,以数据为先,系统是最坚实的帮助我们走入未来不可或缺的支撑。所有创新都要有一个坚强有力,稳定运营的体系支撑。我们看未来得核心必须要有六大能力,这六大能力会随着时间,随着监管要求和随着市场会再往下改变,六大功能,统一客户管理,产生灵活配置,差异化的定价,跟多法人支持,独立核算引擎,精细数据达到比较重要的纬度,跟三个成功转型的要素。我特别针对差异化定价跟大家分享一下,美国从1933年经济大箫条,美国金融利率监管从没有利率的要求,1933年到非常的严格全方位的监管利率,到1970年代对90天内能还款不设上限利息,到逐步放松到86年利率监管从有再到无。所以从33年到86年,美国金融利率监管从无到有再到无。中国过去从固定利率到现在百分浮动,到一浮到底。如何对应未来利率市场化的差异化响应,响应是针对产品类型,如何定利率,这是在六个重要因素当中列为银行活期非常重要的一点。

    不管核心,我们面上看到一些功能是哪些,可是最重要还是支撑整个银行业务的可持续发展。银行是社会安定的力量,所以持续性的发展稳定运营是决定不可缺少的。如何保持基础架构的可靠性,可用性、可服务性,安全性和可扩展性,有力的保障系统稳定运营,满足企业发展的需要,这个一样的,永恒不变的道理。

    以基础架构来看,过去高可用性,两地三中心,管理模式、管理流程,演变方法、自动化的管理、云技术的演进跟绿色数据中心建设,节能减排元素的融合在今天的数据中心,这些都是看起来很传统的基础架构所考量的。这些不光是设备角度,还应用到应用及数据、业务和IT流程等。第四风控围绕,不再是为和符合监管要求,而是为了业务转型,不再是为了行里某几位领导要看,而是从股东到不同的条件,包含合规、人力、业务,投资银行、理财管理、代理和交易,各个不同的如何做到一个企业级的风险管理的架构。整个风险的考量,除了金融风险、IT风险,安全性反欺诈金融风险,还有流动资金、固定资产都是企业级风险所必须要考虑的。

    我们在全世界不同的地方跟客户的实例,我这边谈的不是数字到底表现的多好,更有意思是左上角的操作风险,我如何能够做出实时最新的,而且预估出潜在风险下帮助决策者做决定。从过去30天到3个小时帮助领导基于实时最新的潜在风险迹象来做决策。右上角不光是利润,而是做一个情景模拟,让他的定价更加准确。主要是模拟的场景,让整个的灵活性跟准确性提高更大的利润。左下角谈的是潜在的攻击、威胁,右下角是从更快的理赔,让客户有更好的体验。我们传统一想到风险就是巴塞尔协议,现在已经不是这样子,我用四个不同的角度跟大家做参考。我们全球有6000人的安全专家团队,25个实验室包含在中国,最新的OpenPOWER基金会,中国有十个企业加入,这些都是一路在推动我们怎么配合中国的政策,内把安全的考量更能落地。

    所以这是我今天四个我们看到在大的环境之下的四个成功要素,以人为本,数据为先,系统为实,风控为要。

    今年IBM在中国成立30年,可是对中国银行业,IBM已经携手合作35年,从79年改革开放第一年一直到现在,从过去是金融电子化到快速发展到转型,到金融业务转型风险的管理,到10年代谈到的创新。未来重点会是随时随地、轻松惬意,银行不是一个地方,银行是一个行为,未来得银行如是做到随时随地、轻松惬意的体验。我们IBM也本着君子一样的真心,希望跟中国的金融业一起走入未来。今天我们在这个金融展也是展的这四大主题,以人为本,数据为先,系统为实,风控为要。再一次以诚挚的心情祝大会成功,希望有机会跟中国银行业、金融业一起走入未来,谢谢。

   

    主持人王永红:刚才王女士演讲中提到未来的银行不是一个地方,是一个行为。我再想未来的银行到底是降龙十八掌还是小李飞刀,没关系。王女士告诉我们未来金融发展两个趋势,三个焦点,四股力量,给出IBM对这个问题的看法,谢谢她的经演讲。

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