【电子银行年会】移动互联网的跨界创新

标签:移动互联网电子银行技术商业互联网金融跨界创新

访客:34635  发表于:2014-08-28 09:53:09

谌力:谢谢李总分享。请各位代表能够畅所欲言。

崔总:今天过来也是学了很多新东西,跟我们翟总聊,今天内容非常广泛,有运营服务的厂商,还有云服务,和银行应用做一些结合,还有一些刚才提到的数据分析这一块,怎么和银行应用结合,非常好,从我们银行角度来讲,我个人认为会形成一种比较封闭的思路,特别希望从外头找灵感,我们也是喜欢参加论坛,喜欢从各个行业怎么看银行,然后反过来了解,银行怎么满足行业应用,今天我们考虑一个主题,华夏行提到这个概念,互联网金融概念,银行从金融互联网,然后往回走,外部从互联网金融往回走,大家在支付领域产生交集,产生需求和被需求,同时对这个业态影响。我目前个人认为更多是一种观念上的差异,更多像传统的农业的因素,然后看的一块土地,在那儿耕种。互联网公司更像游牧民族,突然从远方杀过来,看到这块领域,这是典型的跨界。这一块土地怎么利用,对资源怎么整合利用,大家思维不一样的,经营思路,打法,方法都不一样,这样的话这里面确实有非常多的机会,表现机会,综合历史这个层面,产生民族融合,产生汉民族的胡服骑射。华夏民族的这种文化。和这种思维特别有相同之处,现在互联网公司风险管理,产品层面的东西,转变考虑获得体验,我觉得这个精神其实我觉得需要理解的,我觉得参加的会,我个人的感觉,感想,跨界必要的,融合必要的,这里产生很多变化,作为企业必须拥抱这些变化,才能找到自己新的落脚点,否则永远是一个农业民族,游牧民族也不可能拥有自己的疆域,这是我的感觉。

还有一点,谈一下民生银行对跨界这一块的理解,移动金融这一块,我们民生银行这一块这两年民生银行做了一些探索,可能有一个比较好的,我们到昨天,网上银行,手机银行,用户数突破一千万,这个数字惊人的因为我们手机银行推出来两年的时间,到今天突破一千万,大家非常高兴,我们在移动金融这一块感觉确实需要有一种心态,向互联网企业去学习,抓住这个移动金融大的板块里面这些客户需求。其实我们有一些做法,可以给大家分享一下,手机银行它的功能,如果大家理解的话,可能觉得它很封闭,就是一些银行一些查询,转帐,买理财,怎么让客户把手机银行变成首选的这种产品,我们有非常多的这种探索,其中这里面也有很多成功,也有很多失败例子,我们提出定位的是就是我们手机银行希望成为银行客户首选的APP,不光是银行客户,需要一些胆量的。我们银行客户的话还需要满足客户其他需求,我们做了非常多的探索,包括民生请了非常多的商家,买火车票非常困难的时候我们就和经营火车票的公司合作,嵌到我们这个里边来,满足客户的一些需求,酒店住宿,有非常深度的合作,去哪儿网嵌入到我们APP里面,最后整合起来,可能客户的衣食住行的需求,甚至很紧俏的功能都可以通过手机银行APP获得,后续有一个支付的功能可以暂时解决。

我个人感觉大家更容易想到的,因为客户有这种需求,我们通过下来整合去完成。这个里面效果来看的话,需要每个去试,细节方面,留存方面做一些推销,才能有比较好的效果。今天上午和光大银行的李总沟通,银行不能犹豫,我们冲进去试一下,不尝试不知道里面有什么东西。应该是大体这么一个心态和思路。

谌力:用户数量都是到一千万,说明手机增长的量非常迅猛。我们觉得各位嘉宾也可以用各种方式,一个谈谈自己的移动金融的理解,大家有什么感想,或者是什么问题,有专门的问答时间,正好这个机会可以问一问在座的专家,很好的专家。哪位代表谈一谈。大连银行那边让周总说一下。

周总:我们既听到同业非常宝贵的经验分享,也听到服务商落地的解决方案,还有互联网金融企业的观念分享。第一个对我们所有做传统银行来讲,有冲击,引发我们很多思路和想法,现在不管是大银行,小银行,对于整个互联网影响来讲,将电子银行发展作为战略高度发展,大家都是两条腿走,一条就是加快传统银行电子银行发展,这也是跟华夏银行所说的一样的,各家都加大传统电子银行发展,对传统业务的支持,这是一块。

第二块积极拥抱互联网或者是通过新的渠道拓展银行业务,电子银行可以说从过去维系客户角度,拓展到新的领域当中,如果是换一种角度来讲,当你把电子银行推到一线的时候,需要新的思路发展,我们能够做的事情就是顺应时代发展,顺应我们客户,城商行都要有新的切入点而已。

我们经验分享第一合作领域要更加开放,电子平台也是跨界的尝试,我们跟E合作中有新的方法,新的领域,这是一块。第二块我们处于什么样的地位和角色,我们主要做平台,也是寻找自己的位置,我们走出来之后发现可以推动的,我们的定位做的是电商这样的定位,发现未来的空间,现在走上了比较良性的轨道。

第三整个互联网过程中,我们特别重视数据,今天上午民生银行也在分析,不管大数据小数据而已,对数据重视程度,以及应用程度影响未来发展非常关键的。

第四一定要有开放的心态,这种开放心态不仅是跟我们的同业合作,包括跟各个领域的合作,包括互联网金融企业的合作,开放心态来加强。我主要分享这些。

谌力:谢谢周总,还有哪位代表分享,主动交流都可以。

肖总:借着刚才周总的话题谈,如果是学到东西很多,知识在脑子里面被塞住一样,想说的话很多,今天信息量非常大,涉及到互联网,移动金融非常多的领域,各个方面,专家讲了很多,我觉得受益匪浅,忽然有那种感觉,有很多内容在脑子里转来转去。接着周总的话题,最后关于开放的话题,我谈一谈我对开放的认识,我们目前从2013年开始,互联网金融和金融互联网这个话题一直是金融行业,传统金融行业和互联网行业之间一直争论,一直博弈的焦点。传统金融行业开放的程度不足,或者说行业内互相竞争为主,开放较少,互联网精神里面很东西的是开放,互联网获得这么大的发展,很大一点也得益于开放,受益于跨界的开放。而我们传统的金融行业或者说银行行业互相之间的开放有所不同,随着这两年大家意识的转变,大家发现在目前信息逐步开放的大背景下,互相之间设置壁垒,既不利于自己的发展,也不利于行业的发展。别人会帮着,如果把自己固化了,别人就会互相之间形成资源共享的共享池。

在这里我说,刚才光大银行李总说业务开放非常好,特别是我们小银行业务上不足,大银行这种合作,比如说我们这种产品设计,可以引入大银行产品来销售,我们在地域网点上,比如说我们有些新建的分支机构在当地,扩展一些缴费的业务,不好扩展的话,引入大银行直接放到渠道上,对我们现有客户进行服务。

再有互联网金融他们一种很强的方式,把别人的东西拿过来唯我所用,但是它在金融产品销售上却表现出来任何一家传统的金融企业都无法比拟的销售,任何一家银行到目前为止,没有一家银行说,让我资产从零到五千亿,这是很难想象的。

拿的别人现成的东西,我们要想获得成功,我们也完全可以拿来主义,我们可以分享我们从业,伙伴的优秀产品,用我们现有的渠道实现资源共享的趋势。

我感觉我们行业之间,金融行业那种开放同时我们要慎重的对待我们与互联网企业之间的应用开放。今天有来自于互联网的企业,可能有点得罪你们,我是这样认为的他们开放,行业之外的客户对于他们对应的开放,因为他们掌握客户刚性需求,每个人都有消费这样的刚性需求,金融并不一定是刚性需求,但是销售必然是。和金融行业合作的时候,反过头来,如果让马云说,这个据我所知,小贷这方面合作的时候,设计过一个黑箱的业务。

一直说我是开放的,实际不是那样的,它的开放往往是拿别人的开放当做开放,而自己是一种慎重的开放。我们金融行业对于跨界的开放大家应该想好如何开放。

说到第二点,刚才啰嗦了那么多开放问题,我们整个金融行业,从过去互相之间进行一种竞争发展到今天,大家发现我们行业内应该互相开放,应该是团结的氛围,一个互联网行业的一个资深人士说过,目前国内也好,或者是整个我们这个领域,行业内的所有的这种舆论权,或者是话语控制权,实际被互联网控制的,一个话题被抛出来,这个话题最终结果导向权,基本被互联网企业决定的,是他们这几个巨头,以及他们所代表的互联网这样行业,他们整个控制了互联网资源绝大多数的通道,他们足以用他们声音把黑的说成白的。

在这样一种情况下,往往我们金融行业有的时候明明白白是政策的事情,可能把这个事情引导成为不利于我们传统金融的一种舆论方向。所以这个时候我们更加需要行业的团结,同时也需要我们,对于我们一些媒体上的一种后援支持。

另外一个就是关于O2O一个很重要的观点,我倒感觉O2O是目前我们传统银行应该紧紧抓住的,目前我们手里比较关键的一张王牌,为什么呢,就是互联网企业它最大的软肋就是O2O上,之前的时候顺丰近期开了很多黑店,号称对于淘宝将会产生很大冲击,具体产生多大冲击我也不知道,但是未来不一定,好像马云对这个事情比较紧张。为什么呢,当互联网行业也好,或者是互联网金融行业也好,发展到一定阶段必然有一些实体服务网络进行支撑的。我们经常讨论,未来我们传统网点是不是消亡,除非有一天货币完全虚拟化了,那有可能被消亡。短期或者是中期之内我们货币不可能完全虚拟化,我们网点很长时间还有存在的价值,互联网企业他们的不足,银行这些网点还是银行控制的非常重要的价值。

我们的网点,我们的问题在于哪儿呢,我们传统思路所束缚的,你却看到了,可以卖菜,可以卖食物的,这其实就是一种思维的禁锢。

第一个话题关于开放。为什么银行网点完全可以,未来银行网点开一些便利店的话,前提是它只要给我们带来我们需要的客源,中间收入,只要利于我们发展这个都是可以的,只不过看你有没有足够开放的平台。就说这些。

谌力:我们作为媒体更喜欢用问,说不是我们强项。还有哪位接着肖这个联系一下。

发言:我刚才听肖总讲的挺对的,现在线上,线下现在趋势不是一个单向的,从线下往线上走,实际很多东西我们也可以看到一个趋势,反向的,线上获得一些数据,在线下做一些人和人见面的东西,线上的东西不可靠,或者是线上有一厘米就解决不了,这个时候就是需要线下。银行的网点,还有就是加油站,这些地方就是最理想的,能打通我们刚才讲的O2O的模式。现在我们也关注到近期黑店已经开到中石化了,广东试点。这个都是双方的优势互补,顺丰有它的优势,有物流优势,还有冷链的优势。中石油加油站也需要支持,遍布全国这样一个在加油站小卖部,双方这种合作也是一种代表一种趋势的小的方向,可能双方在资源的这种整合,我觉得还能有很多可以探索的。银行实际这么多年,银行也在探索怎么充分利用线下渠道,最常见的就是很多保险,证券代表入驻银行,但是这个效果不好,还有彩票机,这个效果也不好,有的网点确实空间不够,有的网点确实空间浪费的,包括我们设备提供很多服务,终端,我不知道同业具体怎么样,我们对我们自己自制终端,超过了个人网银和手机银行的,很方便,大家可能不是银行的一些专家,我建议你们可以到银行网点看一看,自助银行有几种,多功能一体机,除了这个以外还有智能终端,除了存款,取款,还有一些代缴费,还有很多网银,手机银行,终端上,先购汇,取外汇就行了,把网点要办业务这个流程很扁平化,效率提的很高。我考虑还可以卖机票,后续开发对银行来讲比较麻烦,但是这种思路未来应该是一种趋势,未来什么ATM,自制终端都应该合为一体,也可以做代缴费。这个标准很多,很混乱,但是我觉得从银行层面我们应该思考的东西,因为互联网这个行业发展,其实最初受益的是银行,银行开始电子银行概念才开始扩展,我们最早只有柜员机,后来我们发展到电话银行,然后有了网银,有了手机银行,现在我们还有家居银行,通过电视互联网,有线电视,如果不是互联网整体行业这个发展,我想银行也不会主动变化自己。

另外一个方面用户体验的变化。我觉得包括几个方面,一个方面用户因为使用互联网产品,使用互联网一些服务,用的多了以后发现银行麻烦,流程可能设计的不好,推动银行改造。另外一方面除了银行业务流程设计有问题,另外我们和客户推动监管转型,从非常传统,非常保守,非常严谨的一种,向适度的监管风格转变。包括我们现在银行也做到了比较大的变化,柜台的业务流程,和电子流程差异化的一种方向。过去我们电子银行,很可笑的,我们只是把柜台流程搬过来,搬到电子渠道上,所以出现很多怪异的现象,在座银行同事可能可以理解。我讲的这是几个大的环境。

刚才这两个方面来自于客户和整个互联网市场的促进,来自银行和监管的转变,除了这个以外,我们还有一点银行自身对于业务流程,开始有了一个重新的认识,我们业务流程究竟该怎么走,我们作为业务提供者还是一个通道提供者,还是什么样的角色,因为理论上讲柜台业务的时候,用户,客户和银行关系有一个安全的。我们网上在做的时候实际不是这样的,银行提供的是什么,网银用户,手机用户就是我们的柜员,我们真正柜员就是我们的系统,我们后台系统,主要是隐身的。这些思维后续对银行在金融业务上的创新有一些影响。

我们还有一些问题一直理不清楚,互联网金融和真正的金融行业,和银行之间什么关系,大家一直比较苦恼的,刚才肖总讲的银行开放和互联网开放,之间有竞合的关系,有竞争也有合作。我个人觉得这一块走的时间长了以后,自然有一个结果,余额宝优势确实方便,这种方便我相信很多银行研究了,类似余额宝的产品,只是后来银行没有推。但是有一个问题,在客户端不去关注,银行又很关注的,互联网企业和金融企业站在不同的监管环境下,话语不一样。互联网,支付宝影响广大客户,我们这边很被动,被动在哪儿,监管不允许做,这是完全两种话语权。后续这一块大家要营造一个共同的舆论,向我们广大的客户和我们整个社会有一个明确的方向,不然的话我觉得我们舆论导向,讨论了,说不清楚。有一个问题其实可以有一个明确的说法,银行有的时候也是怕得罪客户,不敢直说,监管也怕得罪也不直说,最后出了问题找谁呢,最后余额宝说,银行发的,找他,这个东西确实需要关注的,我只是觉得大家对客户不够负责的情况下,客户最后看谁好欺负就欺负谁了,只有银行好欺负就欺负吧,最后出了问题不只是银行的责任,大家要共同承担的责任问题。

最后我想再表达一个意思,互联网企业的这种合作,我觉得银行很需要的,我们中国银行因为今年整个的机构改革率比较大,我们原来部门叫电子银行,管着网上银行,手机银行,家居银行。我们组建了渠道管理部,实际包括我刚才讲这几块以外,ATM,客服,还有我们行业,都归部门来做管理,我们整个工作重心发生了很大的变化,我们也到网点去做实习,亲自体验,亲身体验网点到底是什么状况。工作内容也和原来有很大差别。另外我们行在原来有一个电子商务团队,还有一个创新研发部,他们合并组建一个网络金融部,主要是做一些基于电子商务和网络金融,互联网业务创新的一些东西。这个我估计可能很多用户那边有沟通和合作,可能更多这种基于网上的创新,他们可能也在不断的推出。也是把我们行内一些情况跟大家做分享,谢谢大家。

谌力:客观的报道,也是非常希望的报道,希望有更多的线索,做专业化的深入报道。

蒋奇:其实刚才肖总提的观点我特别赞同,至少目前来看,银行和互联网不可调和的,在我看来我觉得传统行业在移动互联网或者是互联网行业没有朋友,现在需要这样的东西,希望这样的朋友出现,我们在我们所有介绍的,独立第三方点评,这里有两层意思,第一价值最终落地,最终现实化,最终用到人们日常国计民生当中,真正有价值。包括我们服务的客户,不光是银行,包括餐饮,包括汽车,像房产这个领域做了很多合作。这是第一。

第二个不会有任何具体的业务,因为其实在我们眼里我们看到很多机构,我举一个例子,比如说我们跟招商银行信用卡,基于移动数据的分享,把整个移动数据很多作为风险因子,?但是不会做,我们甚至建模都不会做。这个对于数据公司来讲是比较难的诱惑太多,我们觉得我们如果能够把数据做扎实,这些数据能够运用好,这是一个多赢的局面,我们一定会找到很好的机会,核心点来讲,在我们成年人来看,他们不是有多么了不起的东西,百度,有的用的是搜索数据,一些疑问,一些即时,他们做的很好,他们有数据。这个层面上,我们在数据层面上,我觉得我们不会差。大家能够配合起来,肖总对我讲话最深的一点。

第二点在创新上面,我觉得为什么刚才提到一定要有跨界,因为很多案例跨界超乎想象的,但是这种跨界实实在在给客户带来增长的机会。在座有很多城商行的代表,我们跟城商行合作,合作内容是什么呢,很简单的,两块,第一这个城商行想做传统的信用卡发卡业务,以及分期业务。但是这个难点大家都知道,我们跟他们怎么合作呢,现在有一类公司,做信用卡代销业务,比如说租房,但是问题这样的互联网企业找不准目标客群。而银行不能直接做这种事情,银行不能说你的房租办信用卡,这个我们在有特定的区域尝试。城商行跟我们合作,这个合作非常简单,它的模式,这个互联网提供租房业务,给我们目标客群,22岁到30岁,男性,他有一个地域分布,因为统计过房子的平均水平,三千块钱左右,特定城市,几环到几环中间。还有一个这些用户有一个通行的特征,他们会用比较高端的手机,比如说ipone,这帮人有消费的意愿,但是他没有这个能力,加上地域分布,构成详细的用户信息。银行只需要跟进,告诉他你办我的信用卡就完了,这个已经脱离了传统意义上,他办卡之后第二步紧接着就是分期。所以这是一个。还有类似的,我们在也是一家银行,他专门主打这个区域的外国人,家具的一些消费,问题同样怎么样找到这些外国人。这个对我们来讲也非常简单,因为外国人手机应用,不会有身份的体系,可能全部都是一些关系信息,我们不知道是谁,但是我们可以判断,不用中文,我们可以找,找这些之一样的策略,这个银行又可以做很多事情。这些事情价值未来都可以规模化到这个银行里来,这是价值。

我举这些例子我想讲什么,移动互联网,现在开展具体业务,某种程度上背后缺乏规模化的机会,但是这个时候我们传统行业能够敏锐的,找这些机会,落到我们传统行业手的。我们自己的一个愿景,在我看来传统行业比移动互联网这些从业人员有他们的优势,落地的场所也好,应用是传统行业做不到的,他们也不会如此是的影响普通老百姓的普通生活。光大银行能够配合各位,为老百姓带来更多便利。

邢志杰:我是做互联网基础服务的,做保障的,互联网诞生以来大家都在用,互联网怎么运行的,也没有机构运营它管理它,实际中国互联网是后面运行体系的,在全球有一个互联网域名与地址管理机构,它维护我们互联网的架构,域名,IP地址,这个架构来说的话,发生了一个很大的创新,架构,只是很有限。现在发生很大变化,开放的,大家说的,开放,企业都申请,原来在互联网基础架构运营体系,根据层级有没有指定运行,我们叫注册局,再往下代理商,原来是一个很专业的机构,现在开放以后工行,还有中信,他们现在已经跨界,成为了互联网基础架构的一个运营者。以前运行.cn,现在出现了ICBC,他们不仅到互联网业务,互联网基础架构的运营上。提醒大家关注这个变化。

另外跨界,互联网思维,大家都说这个概念,作为我们移动互联网公司,实际上觉得核心还是在用户,互联网实际上公司它比用户微信,几亿用户天天刷,用户最核心的,作为我们实际上,对用户实际上可以看到渠道,可以很好的推进起来。支付宝,他们推出余额宝,借助这个渠道快速的消出去,这个对用户的思维,真正开放起来,想象我们只要有用户。

各种企业做评级,评级完以后这个数据将来是开放的,忽然有一天民生银行找我们合作,你们评级的用户我们可以拿来做小额贷款,或者是高额信用卡,两家一合作,可信贷,因为我们接触中小企业最多,网站最多,我们做成一个库,这个库跟银行对接,而本身银行这个东西,贷款促进我本身的验证,到银行搞众多贷款,这个挺好,双方实现共赢。我们一个尝试,现在这个推在市场上很好,我们可信贷业务。我主要谈这两个方面,基础架构的变化,另外在网站跟银行接触的小案例。谢谢大家。

郝保民:我简单说几句,我是来自杭州银行,我们这几年个人感觉互联网金融,金融互联网这个概念大家炒的比较热,但是作为电子银行来说感觉这条路蛮难走的,金融公司做的事情余额宝未必能做,他们可以试错,十个产品,十个产品其中只有一个或者是两个产品成功,他就非常成功,但是银行不行,特别是电子银行。银行越来越变成一个弱视群体,我们做的不合规,基于互联网公司他们做的非常合规。近几年民生银行,现在有十多家银行做的直销银行,电子账户,货币基金,高收益的产品,网络贷款申请,从去年余额宝上线之后,突然发现货币基金。我们在今年4月份已经做完了,但是一直没有推,我们也推类似余额宝,跟基金合作的,推了之后我们货币基金,转变成一个货币基金,后来发现民生银行他们几个推,我了解过了,真的有不少客户做一个转换,做一些用户的导游,如果纯粹把这个产品放到互联网上去,把它的储蓄存款变成一个货币基金,我只怀疑态度。

杭州银行跟支付宝走的很近,杭州银行这两年一直做几件事情,一家金融,一家旅游,这个概念涵盖很广,互联网渠道去给我们客户提供金融服务以及非金融服务。我们有二三十个投入,但是怎么做我们感觉这个路很难走,我们说是,我们长时间做一个淘宝,做一个支付宝。好像感觉这个交易量很大。我们怎么做呢,我们比如说做一个跨经贸的试点城市,上海,宁波,杭州,我跟宁波海关进行合作,有一个跨机构,通过银行平台,以及这个平台做销售,对客户来说产品销售,?这是我们电商平台方向。

另外结合社区金融。还有一块考虑银行本身有一个信用卡积分,通过商城。第三做这些普通的电商,真正有多少客户做转换。我们杭州银行自己本身还是比较优质的,每年我们在网上做交易,相对来说你花很大的经历做。我们也在努力尝试,感觉这条路非常难走的。2013年到2014年电子渠道的,一个又一个平台,但是整个平台能不能持续运营下去,?所以希望新金融这个杂志能有机会多组织这种活动,?大家做的很好效果真的不好。有一点体会,互联网公司一个一个跟打鸡血一样,?我感觉他们做一件事情他们分工很细,一个人做一件事情,把这件事情做到极致。经过几年合作下来以后,?银行并没有好好去做,服务窗,就是一两个人,在座的银行,银行跟互联网,我觉得有一点不伦不类,因为很多需要付出精力,你做一点我做一点,但是项目在哪里,很难。

谌力:郝总说的都是真心话。哪位回应一下。

陈柏军:视角更广泛一些,像我们三四线,城商行,?刚才讲的确实讲跨界,刚才肖总提出来一些,确实有这方面,银行和互联网,企业的一些根本,我觉得有差异,银行最根本的,包括传统的经营模式,百年老行,还有现在互联网新兴的企业,银行根本区别还是信用中介的,银行运行上千亿,本金没有多少,还是信用中介,从这来讲,互联网也好,银行企业也好,他们之间确实在具体到行销手段上,因为现在再要发展,发展趋势相互感到了危机和冲击,做的特别累,你说支付宝做的那么精细,他的员工不累吗。都不容易,它的根源在哪儿,银行也好,互联网也好,把互联网技术拿到自己企业我想利用这个技术发展自己,最早去山西,那种形式可以不用互联网,但是现在既然有这种技术怎么去发展,20年前1994年之前,今年整20年了,体验过或者接触过电子业务的,体验一下,20年前,最早无非就是通过电话,后来有了BP机90年代初,可以用这个新兴电子设备获取信息。到现在互联网从两个角度理解,从银行角度,一个银行本身,一个推向客户。先说客户,客户是上帝,马上80后90后肯定成为社会主宰,他们这一代人对金融需求在哪儿,希望按照他的生活节奏享受这个金融服务,为什么这几年特别火,正常传统的购物大家打个比喻来讲,去商场,去超市,然而推到互联网上,时间空间,至少时间有限制了,空间也没有限制了,这样更适合客户,按照他的生活节奏去安排,获得金融服务。

从银行转变来讲这是最大的驱动力,不然80后90后成为主宰,如果银行想存续下去,?肯定要失去客户,最后银行怎么生存,所以从客户推动来讲,互联网是从银行来讲,肯定要应用这种技术去做。至于怎么做,当然咱们讲到了,包括肖总,郝总,几位专家讲确实比较碰撞,但是咱们也是摸索中走,怎么碰撞也是最后形成,大家找一个更好的状况。

第二银行,更主要依托互联网思维,营销体系上,银行营销,一是网上,大家都讲到这个问题,推送,还有一个银行本身客户经理,中小微客户,还是重点客户,?客户经理,传统的服务可能是推销型的,或者是关系利益型的更多一些,但是互联网这个工具在我们行内对于这些客户经理给什么手段呢,上午专家也讲到了互联网,公司也提到,我们需要移动的银行,客户经理,或者是预约以后,我约定的现场去给他做这种服务,从银行视角去推动,这样带来,将来银行网点怎么存在,或者是存在形式是哪些,面向哪些群体这个需要转变了,从客户需求,和银行营销这两个视角来看,互联网应用和互联网推广都不一样了,况且这种技术打造了金融互联网,和互联网金融?

代表齐亚斌发言:包括人民银行控股的,股份制公司人数不是特别多,收益还是挺不错的,中心做的什么工作呢,刚才各位前面讲的都是互联网金融,当然我们农信中心也会代表这个,也做这件事情,我们也是在做普惠金融,一直说银行,怎么样,我们确实做普惠这件事情,这个代表全国各地农村商业银行和农村信用社,因为各个商业银行还有股份制银行,城商行,在比较大的城市范围内,他们竞争的比较激烈了,农村信用社主要以服务三农为主。县,乡以下的,我们怎么贯彻落实这个,关于互联网金融这个概念,我们肯定要普惠下去,让大家慢慢体会到这个过程。

我们做了哪些工作呢,首先普惠的时候,比如有些信用社提出移动银行,ATM,包括一些贵店,放在移动汽车里面的,大家听起来比较搞笑,我们推出移动银行,我们推出一些互联网支付业务,因为缴费在县或者是县乡以下还是比较困难,老年人可能看不见的一些东西不愿意接受,银行卡也不愿意接受,折子。?更接受一些新的实物,我们基于这种终端,不仅仅是取款的功能,确实是这样的,我们农村信用社不仅是存款或者是缴费上的东西,还进行了很多创新,这是普惠上面。

我们要做创新,中国人民银行最近一直推出一个概念,科技部推出的,移动金融,最近人民银行在试点,后期的话可能明年全面推这个概念,就像推IC卡一样。我们在跟人民银行交往过程中,因为人民银行也控股了我们,我们交流比较多,农信,因为我们是云支付中心,面对各个信用社和农商行电子银行部了,我们那边有网银系统,POS系统,还有电子商业汇票系统,电子渠道我们也要进行移动相关创新,网银,可能后期,一个叫黄昏时段,大家不可能每天都带着笔记本,去买东西什么的,肯定手机银行,类似一些pad创新,只是网银上面,手机银行是一种拓展。

网银和手机银行可以结合一起。收单业务,移动性的,因为我们现在负责收单业务的,目前主打线下的收单,当然也有一些银行进行创新,比如银联推出MPOS,?综合性的平台,我们准备打造的。另外刚才肖总也在说,银行卖菜那种地步,农信也在做类似于社区金融这个概念,但是这个社区金融,我们农产品,比如广西的甘蔗,江西橘子,跟各个信用社也进行了创新,来实现我在家里面或者是通过网银,手机银行,当然还有我们多媒体POS,支付终端进行购买这个卖菜,买菜,或者一种类似于物品交换我们也会有,跟金融服务,跟刚才是两个角度。?因为县里面关于,?他们可能做这个比较麻烦,通过我们这个业务做起来比较方便。

谌力:哪位农商行代表发言。

肖广智:这次来主要向各位专家学习。这方面,今天真是受益匪浅,自己的感受,其实自从有了互联网金融推出来以后,对我们银行压力逐步凸显出来了。虽然说互联网有自己的优势,但是有一些传统银行的传统业务,我认为在短时期内,这个冲击不是特别大,特别对农村地区,农信,农商或者是农合,农村的这些客户和城区的客户有一个较大的区别。但是这个区别我想会在短短的几年当中,应该马上就会逐渐的缩减,甚至说没有了。这个我们也是在从客户分析当中发现,我们的客户群体,年龄层次偏大,年轻的客户大部分都通过互联网模式,也就是说,咱们所说的手机银行,网上银行这些基础的互联网金融,通过这些分散我们的客户。如果我们农信系统不加紧建设这方面,那么客户流失会更严重。目前刚才说的金融普惠,在我们天津也是目前紧锣密鼓的做,普惠做到每一个村,哪怕小到几十户也有我们服务的点,我们借助于渐渐的模式,我们通过一些自助设备,便民设备,服务终端,有些是由人来操作的,有些由客户自己来操作的。通过村委会,通过街道来联系,与他们签订协议,他再聘任这个管理员做个事儿,为这些不能够自己操控自助设备的客户来服务,达到一个普惠的作用。

同时我们正在做网上信贷的扩展,阳光信贷正在做。刚才也说,我们也是虽然说起步晚,但是压力很大,现在也正在做菜篮子工程,农产品商城,内部试运行,正在做。比起各位的大行,专家差远了,这次来还是学习为主,学了很多,感谢谌总,感谢大家。

谌力:有关于农产品相关的金融,有广阔的空间。传统金融和互联网金融互相的关系,相互渗透和融合的关系,其实当时讲了很有意思的,他把游牧民族和农耕民族打的比喻,历史上很强悍的农民,?有一个重心的,传统金融机构,?刚才郝总谈的这个问题,?我觉得金融机构做这种互联网转变,无论怎么融合还是要占用自己现有的资本去做的。客户经理那一块,我觉得金融?,网上走比网下走容易。?把握好一个尺度,这个也是非常有意思的话题,能够得到在座的嘉宾支持。?包括相关的报告,我们作为尝试,希望各位领导专家做指导,我们正式讨论的环节到此结束。也祝大家以后工作成功。


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