【电子银行年会】移动银行创新趋势与实践

标签:技术电子银行服务技术商业移动银行

访客:28425  发表于:2014-08-27 14:45:06

谌力:我们开始今天下午的议程。今天下午演讲嘉宾是我们华夏银行电子银行部总经理,曹处长。

曹新民:首先非常感谢咱们这个会议的主办方新金融世界,也有幸和咱们在座同仁关于电子银行与互联网创新发展战略高峰年会。

             华夏银行华夏银行电子银行部处长     曹新民

一、对互联网现象及其本质的探索和思考;二、互联网金融的发展及对银行的冲击;三、如何借鉴互联网金融发展电子银行。它的线性我们怎么归类。

首先我们看除了银行在利用信息技术实现自己的业务,在网上办理,也就是金融业互联网化以外,更多我们听到的,看到的是互联网企业在从支付入手来做一些理财,或者是做一些网络贷款等等这样的业务,一个方面是金融业的互联网化,还有一个方向是互联网业的金融化,这两个方向逐渐在融合,我们看商业银行在互联网环境下运用信息技术,包括网上银行手机银行,网上商场等等。并且在支付,网上支付移动支付和在线融资,自建平台等等这些领域也进行了探索。

另外一个角度以第三方支付为代表的互联网业,基于庞大的客户群体,利用互联网技术从购物开始结算,不断从第三方支付到小额信贷逐步渗透到银行传统领域,这两个方向,不断融合一个过程。

我们讲我们平常看到的很多的互联网金融的创新,那么我们归纳起来可能就分为四大类:

第一类就是以第三方支付,以支付这个环节为基础的各种创新。第二类就是互联网理财,就是基于互联网以余额宝为代表的理财类产品;第三类就是互联网融资,基于互联网数据分析和一些信息匹配,以及丰厚模型的建立,来做的互联网融资;第四就是互联网营销,做的互联网营销。每一类都有哪些表现和哪些特征呢。我们来看一下:

首先我们看第三方支付,我们很多都是业内人士,也都知道第三方支付的发展非常的迅速,无论是从客户链还是交易规模,还是从支付方式的创新,都是一种非常快速的,基于对客户身份认证的这种变化,和基于数据分析的交互,创新方式很多。那么像前段时间创新的二维码支付信用卡方法等等,暂时被监管部门叫停,因为我们知道一端连接着二维码支付,一端连接网络信用卡刷卡,中间就会打破原来的银联体系,对于传统的银行卡体系造成一个冲击,这是第三方支付。

第二个互联网理财。余额宝从成立不到一年的时间,用户数突破了八千一百万,规模也突破了五千亿,这样的速度放在我们银行业内,不论是国有大银行,城商行,这么短的时间,这么多用户,我们开立结算账户这些服务完成不了,没有互联网工具,没有创新是做不出来的。

余额宝,货币基金。余额宝对投连险。延续这样的思路,可能会有更多的互联网理财的产品出来,最近在做基于互联网做一些票据的理财,这是互联网理财。

第三我们讲互联网的融资。互联网融资其实是利用互联网的渠道,在信息共享这样一个前提下,来达到初借人和借款人之间的交易。比较有代表性的,像阿里小贷,当然每种实现方式不一样,有的是供应链,有的是交易流水,每种发展方式,互联网融资。互联网营销这个我们在身边都有很多,比如微信,嘀嘀打车,微信,微博快速传播的方式,来达成我们产品的影响。

作为企业,跟传统的企业广告推送形式相比,这种低成本快速扩张的形式是互联网营销精髓所在。我们都知道微信抢红包的为了绑定银行卡?,这是互联网的营销。以上这四个部分就是我们讲到的互联网金融几个分类,我们讲这些创新,它的本质其实跟我们传统的思维有很大的差别,也就是使一种思维上的变革。这是运用了互联网精神,或者是思维,但是本质我们讲还是金融。还是一种信用的增值。但是它是金融的一种变革和重构,并不是简单把柜台业务搬到互联网上,金融业务简单搬到互联网上,可能是我们创新的第一阶段。所以我们讲互联网有了互联网思维,才是互联网精神的精髓。

我们看互联网思维有哪些特征:

包括它的入口,抓入口,以及赢在快速,还有花钱开客户,要具有跨界思维,抓屌丝客户,二八法则,互联网营销能够很快速的去服务80%的客户,抓屌丝客户,包括追求一些极致体验,所有这些都是互联网思维和本质。

我们来看入口,我们都在讲要提升客户的黏性,就是互联网最值钱的就是数据流量,我们看去哪儿,它自己本身没有旅游产品,但是能够吸引更多客户,得到便宜的机票和酒店,就是它的价值。包括我们在支付,在第三方支付的环节里头,支付限额,也是一个要抓住这个入口这样一个增额贷。只有抓住了入口才能掌控渠道,才能带来流量资源,这样企业价值才能体现出来。

第二个抓住屌丝客户。通过这种低成本,低门槛注重体验。吸引了大批传统银行服务不到位的,我们讲金融服务,一方面是基于网点服务和基于电子银行的服务手段,在互联网这种方式下,客户的这种需求或者说是这种金融的渴望得到了很大的满足,这就是抓屌丝客户。

第三我们讲是花钱买客户。我们在座有很多同业都知道,我们要维护个人客户的成本,加上我们柜台的成本,加上我们人员的成本很高的。互联网企业通过快速的这种方式,来花钱买客户,它的成本是很低的,比如就是微信抢红包,打车等等,短时间积聚很多的客户,这种快速集聚的效应非常有影响。

接下来就是跨界思维。跨界思维要依托于自己的客户,依托于自己的流量资源,来给它提供附加服务,我们讲微信支付,打车行业,出租车行业,所谓互联网思维,那么在这儿有一句,在互联网这个里头,叫走别人的路,让别人无路可走,就是这样的一种跨界。

我们再看赢在快速,互联网的产品,互联网金融产品都是快速迭代,快速迭代的这种产品升级速度会给客户带来很好的体验。再下来就是利用大数据,上午我们有同业的同仁讲到了大数据,就是基于大数据的分析和挖掘,能够快速给客户提供精准的服务,能够根据客户的行为,偏好给他提供一些跟他自身相适应的产品。比如说他是一个高风险的客户,我们理财时候就会推荐一些匹配的理财,充分利用大数据。

接下来就是试错精神,就是互联网的创新,没有什么参照性,只有依据客户体验来不断进行创新,当然这些创新有可能成功,也有可能会失败。但是这个创新试了不一定有机会,但是不试肯定没有机会,这是互联网金融的创新。

O2O的营销。互相交互的过程,不断把线上的客户引流到线下,线下的客户引流到线上,互相交互的过程。可以在实体店里完成体验,然后在线上达成交易等等,这是O2O的线上线下的互动。作为银行业来讲,我们可以从社区银行做一个突破。

再下来就是追求极致体验,抓住互联网时代用户的行为特征,追求客户,产品的好用和愿用,快速继续客户。

安全和效率的优先。支付这个环节互联网企业可能更多是如何的便捷,从银行角度出发,我们首先想的是能够确保安全的情况下,效率优先。这是安全和效率的一个方面。

最后一个互联网思维的精髓就是得移动者得天下。现在很多用户,很多的用户行为的迁移,都迁移到手机上,也就是我们移动终端上,我们知道今年春节期间打车,嘀嘀打车,增加用户。我们看为什么要增移动这块市场,因为移动互联网已经逐渐成为人体一个电子机关,手机都离不了。这就是得移动者得天下这样一个。我们讲微信支付出来以后,相比一些支付工具有很大的优势。因为微信本身就是在移动设备上诞生的工具,高富帅,在它上面一些移动的支付创新。是有很大的应用空间,这是得移动者得天下。

接下来我们看互联网金融的发展,及其对银行的影响。作为银行业也利用互联网技术发展自己的业务,简单来说就是分为三个阶段,第一个阶段网上银行,电话银行为代表,做一些,作为传统的渠道的补充;第二个阶段就是网上商城,网上支付,以及网上融资这样一个阶段;第三阶段就是以移动银行,微信银行,包括电子商务为代表的这样一个发展阶段。同业也有很多探索,包括自建金融交易平台,自建销售平台等等。我们讲互联网金融对于商业银行的冲击,主要体现在四个方面:

第一个互联网企业和传统的银行其实“入口”之争。客户办理理财,办理贷款都通过互联网金融的企业或者是支付公司来办理,就会把银行产品提供方的后端,入口就会被抢占,抢占以后,导致银行和客户就会越来越远,最终就会成为互联网企业的后台机构,这是第一个冲击。

第二个冲击,导致银行承担一些转嫁的外部风险。为了快速扩大,比如说为了快速扩大支付的市场,很多的产品创新都是以方便,快捷为前提,我们都知道方便,快捷,安全往往是一个矛盾的东西,牺牲以安全为代价,导致有一定程度的风险存在。我们讲这些风险会传染到银行系统。

第三互联网企业抓屌丝客户的做法动摇了银行的基础客户群。互联网金融企业从支付领域入手扩展到缴费,理财,甚至是一些融资,银行的核心业务领域,客户群和商业银行的从业范围越来越大,包括原来支付,到理财产品销售等等。这个时候客户信息就是商业银行和互联网企业战略,一旦客户基础流失的话,我们很多产品自由交叉,我们现在在移动互联的时代更多是80后90后,年轻的群体,几年以后或者是十几年以后,这些人就会成为银行客户当中的人,他们都是在移动互联网上成长起来的一代人,这是第三个。

第四个冲击,就是互联网企业通过跨界经营,花钱买客户这种方式颠覆了传统银行的商业模式。我们讲互联网企业通过跨不同行业,跨不同领域,提供除主业之外的增值服务,大型购物网站,有自己的物流配送体系,时间长了以后就可以用交易流水做供应链,对他的客户做一些供应链的融资。也可以给消费者打一些白条,这些都是传统银行由于各种原因,在实现跨界这一块步伐比较慢一些,明显处于不利的态势,这是对于银行的影响。

第三就是如何借鉴互联网的思维来发展电子银行。从华夏银行这一起来说我们主要是产品策略和营销策略,产品主要是打造两个平台,主要是基于网上银行,移动银行,还有门户网站,以及电子商务平台这样为体系的华夏龙网的平台。

第二移动银行。移动银行是基于我们pad移动设备上的一款应用。这是产品策略的第一点。

第二点我们要按照未来银行的模式,建设第二银行。我们讲未来银行的发展趋势,它是从智慧银行到直销银行再到平台银行,智慧银行其实借鉴了互联网一些功能和特点,把它融入到现有产品里面,打造自己的智慧银行,直销银行融入很多互联网元素在里面,打造互联网银行。完全借鉴互联网思维。这样的话来实现未来银行。未来银行就是把客户体验化,娱乐化和智能化的特点从这个应用渠道整合到它客户体验的整合完全结合到一起。在智慧银行这一块,我们有智慧网银,智慧客服,智慧网站,智慧客服具有人工导航的功能。智慧网银包括智慧搜索,智能放大镜等等这些功能,都欢迎大家来体验。这是我们智慧搜索,我们进去以后要找这个理财,我们输入理财两个字,所有理财这个菜单都会显示出来。打造直销银行,抓屌丝客户和追求极致体验,线上办理。这是基于直销银行的一个特点打造这样的一个产品。

直销银行其实是智慧银行承接这样一个过渡平台。也是互联网金融建设的一个基础核心部分。那么在直销银行上也会推出所谓直销银行的。

第三步打造平台银行。平台银行概念要通过我们直销银行这个平台来对接众多的产品提供方,比如说证券公司,保险公司,理财销售公司,甚至学校,那么在这个平台上即使某一个客户,既是产品提供方又是产品消费者,这样的话才能充分利用互联网的思维,你跟我是相连的,我跟你也是相连的。最后通过平台银行真正实现,利用互联网金融思维打造的金融服务。

除此之外还有一些营销上的策略,比如说跟社区银行结合的O2O的营销;“抢快乐”;“抢红包”;开发、共享的微营销体系。都是借鉴了线上线下的营销策略。我的分享就到这儿,谢谢大家。

谌力:谢谢曹处,对互联网理解,到华夏银行实践都给我们做了很好的分享,金融机构怎么发挥自身的优势,怎么转化为线上的占有率和抢占这个入口,自己线上和线下做结合。

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