【电子银行年会】互联网产品开发设计与管理

标签:电子银行服务产品开发技术商业

访客:29151  发表于:2014-08-27 12:10:08

李明顺:大家好。我今天到这边来跟大家做交流更多谈一下我们自己怎么看待互联网和金融的一些打交道的方式,包括我们自己怎么看待产品,刚才我看了上一位嘉宾介绍了他们的产品,我不特别想介绍我们的产品,我今天自己的看法,在银行业里边要想改变银行这个自上而下的体系太难了。我觉得互联网影响所有的行业,都是从外部,根源地带影响。我觉得互联网改变了我们生活方方面面,改变了我们衣食住行,吃喝玩乐。就像淘宝影响我们的生活,而是一开始影响在十多年以前,一开始影响卖地摊货的一些小卖家,影响到一些专卖店,后面专卖店发现卖的不错,到网上卖东西,后来发现到天猫上卖东西也不行了,针对互联网品牌,专门开了一个子公司,后来发现也不行,要请互联网行业的人,让互联网行业人在这个里面管理,让他们管理还不行,让这些公司股东地位变了,最后不行,互联网要转型。这就是互联网影响我们生活方方面面的本质,我觉得金融行业也不例外,我觉得互联网对于金融的影响一定不是很浅层次的一点的改变。这个是我对这个行业的看法,我做的事情跟所有人不太一样,我们从外部开始影响金融消费方式。我觉得互联网最大魅力就是开放,我从开放讲我们如何颠覆金融的。

                       好贷网创始人、CEO      李明顺

我自己本身做了14年互联网,我被互联网改变的人,我以前学的机械我大学里面做的互联网,我2000年进入互联网,我们看到它从零开始,今天我们看到互联网大佬,包括马云,马化腾,屌丝做到今天行业大佬。

互联网在任何行业,从来不问,你是不是真正解决用户需求,我们觉得好在今天解决了一件事情,怎么样能够让人找到足够多的贷款产品,帮他解决这个贷款问题。在过去一年里,我们干了两件事情:

第一我们把中国几乎所有银行贷款产品,尤其面向小微,放到这个平台上来,让老百姓可以一站式的找得到,130个城市,合作了七千家,包括P2P,还有民间借贷,几万款产品,我们从来不服务银行,我们服务银行里面的信贷员,我觉得这些人在整个金融体系里面,他觉得你做的好,他就用。用你的产品说话。

我们在这个上面每个月有几百亿,几千亿。为什么我们可以做到这样,我们也就一年半的时间,互联网和金融有很多不一样的东西,简单来说,我认为今天大家都是在做电子银行的,如果传统银行角度来说,应该从央行统计,十年前看到的证券营业大厅之类的,街头卖支票的这些,今年20个网点,未来打不过我们手上的6亿部手机,未来可能变10亿部,因为越来越年轻的人们,不愿意去银行网点排队,因为我们今天大量的交易都可以通过在线完成,甚至今天看上去一些功能,在未来也会慢慢淘汰,今天在房租不断上涨的情况下,银行也会考虑网点。我们线上认为做了一件事情,我简单介绍一下,我干了一些什么事儿呢,我们过去一年,一方面谈了银行产品,有一个很大的数据库,可以接单,可以做服务。开放所有的人,开放所有的网站,我们提出了一个口号,所有互联网的这些网站,我们叫做站长,今天你是站长,明天你可以是行长。以前大家认为为什么我可以做。我觉得王府井的行长,和顺义的行长,当然是王府井的,因为银行就是一台电脑,服务的东西也是云端的,如果你能够帮助这些网站提供云端的服务,他们能够合作,能够接客。今天看了很多银行,尤其一些小银行,也认识到这些,比如说中关村有外资银行叫硅谷银行,一般客户根本不知道它,不需要更多人,一定要开一个网点没有意义。

我们今天在线上把我们数据获取出来以后,我们跟很多平台合作,百度,3500家网站跟我们合作,他们都可以提供贷款的数据,数据是我云端给它提供的。将来连锁的,一个贷款的,也就是说,我相当于一个总行,他们相当于分行。当然我们只是说从这个覆盖能力,当然我们没有钱,今天我们不放贷,建立这样一个网点的服务。为什么可以做到这一点,互联网行业跟金融行业有很多东西思维方法不一样的。我对这两个行业一些本质的理解上的差异,比如说互联网行业很多事情想的简单一点,金融行业把很多事情想的复杂。比如说去年为什么互联网金融会很火,一个产品出来余额宝,货币基金,身边多少人知道货币基金呢,50%以上的人不知道货币基金,叫余额宝,你只要把钱存进去可以不断增长,这很简单。

我自己怎么理解金融,钱进去和钱出来,老百姓也可以这样理解。一个金融里面,理财,基金,信托,还有一大堆的债券之类的,钱进去能不能有好的收益,所谓的部门监管和一些产品分类,会把很多一些东西,人为化的割裂出来。我认为这种割裂意义不是很大的,尤其今天互联网时代里面,人们要的就是这个结果,不需要跟他们讲这个东西,有一次开会,我觉得(谢平)老师讲的,金融行业的学生,业务毕业之后,他自己懂,你不懂,他们变成了信息不对称的优势方,但是互联网恰恰相反。这是两个水火不容的行业,互联网把很多事情变得简单,传统的很多东西,金融,包括很多行业都是把自己变得复杂。今天所有让你看说明书的行业全部死亡。我以前最讨厌看,给我网银或者是说明书,我最讨厌,按照那个一步说,告诉你这个东西已经免责了。你可以看看,今天你用ipone和ipad,今天看说明书的行业都会被干掉,用户不希望被教育,你不能让客户直接看明白的话就不行。

金融行业很多思维是男性思维,我考虑逻辑,其实用户不考虑逻辑。我觉得这是不对的,电子银行并不代表互联网银行,不代表互联网金融,我今天在这么多人面前,两个人思维不一样的,一个是站在银行角度考虑,一个是站在消费者角度考虑。银行今天还在自己放在非常高的角度,我觉得平安做的最好,因为他们观念里面平安是保险公司。平安才是真正的,我觉得传统银行里面去比,我觉得未来可能商业,都是走出去的,不是在做,我觉得传统银行做的文化,做在上面等,从甲方和乙方来看的话,包括你们在座去银行签一个合同,它把你放在甲方,你感受过甲方吗,条款按照我的来吧。这就是今天的银行,这些东西在未来的消费者整个的思维改变,一定会改变。

商业体系都在变化,比如免费和收费,很多人都不理解这个东西,不是简单的收费不收费,重新定义,今天银行体系里面,很多服务商来自传统IT,因为你接受了太多的收费服务商给你的服务,比如IBM等等,EMC,因为你们用他们的数据库,多交点钱,用它的服务器,CPU多一个,你就多付一点钱。

手机科学家,现在在帮华为做一些事情。要推翻他所有的这些系统,今天互联网希望用户越多越好,哪怕是免费用户,银行希望收费的,我给他做这个服务是才是有价值的,这个全是在变化。IT角度来说,互联网用户越多越好,所以它敢于免费,技术层面一个冲突。也会制约传统银行一些东西,这个东西短期改变不了的,至于说在服务上更加一样,因为银行里面如果说我是一个VIP用户,我才能做到一个很好的用户,这就是今天的现实,可能职能跟你的客服经理打交道。金融体系里面行长不会站起来的,这就是选择一个自下而上,还是自上而下的区别。

对于价值,对于资产有重新的看法,传统金融我认为很多时候还在看老一套东西,资产怎么回事。比如说这个企业我能不能给它提供贷款,看它有没有房子,车子,有没有厂房。互联网金融是有没有人喜欢它,有没有价值。今年亏损照样值几十亿美金,它有价值,我们今天可以看一看所有传统,不会给这样的公司提供贷款。今年纳斯达克上市的,不管是贷款,还是其他干嘛的,基本服务的都是天天能够给我们带来PM2.5的传统工业。河北厂里面,因为有设备,有厂房,他们不断制造低产能的,LY比较低的产能,没有辨别新的创新的能力,只能不断在落后这些行业不断挂钩,今天新兴行业用户价值或者是企业价值不是有传统的价值,有需求就有价值,这种服务体系完全不一样的。短期利益和长期利益也不一样的,未来12个月是不是马上可以给我带来变现的能力。这个是不是有长远的,能够创造价值的能力,哪怕短期没有利润也是OK的。我觉得最大两个行业区别在于什么,对于人的看法,我觉得今天硅谷带来中国的价值不是互联网思维,不是互联网价值,互联网类型的公司,这种新兴公司组织架构和所有权架构。

为什么这么讲呢,金融行业最近发生的遗憾,比如说在这个行业里面有两家做的比较好的,领先银行,他们今天离开了,他们一手打造起来的银行的时候,轻轻我走了,不带走一点云彩,我觉得用互联网看这是一个很悲剧的一件事情。如果马云,马化腾,他们离开这家公司的,他们还是具有很大话语权的人,而且一直挂钩。因为传统银行像这些创新者的利益都得不到保护。一个企业里面你自己所有者的利益得不到保护的话,你的用户长期利益怎么得到保护呢,只能是杀鸡取卵,你怎么会考虑用户长期利益,因为你自己的长期利益保证不了。

所以说今天给大家免费看优酷电影,而是他自己的长期利益会跟这家公司长期绑定在一起,今天新兴的资本和互联网价值这种意义,会跟股东利益,会跟创始人利益,会跟用户的利益长期绑定在一起,这是新型的结构,这些结构都是互联网带来的,今天很多行业,很快所向披靡,而不是这个里面是扭曲的关系。

互联网里面,加入公司之后我可以给你股票,但是传统银行里面哪怕你做的再高,也不可能成为股东。这是创新原动力,一个自下而上其自上而下的根本一个点。从这个角度来说,我们今天所有创业,其实就是跨界,跨界怎么讲,我经常讲不懂装懂,打破一些陈规做事情,包括无知者无畏。我今天号召所有公司做,你只要有流量就可以提供服务,没有什么神秘的。抓住了用户就抓住了一切,今天通过过去积累拿到了足够多的用户,有足够网点给我们利用。

我们在银行体系里面做一件什么事情呢,给银行体系里面做服务,给业务人员做服务。我们怎么做的呢,我们认为未来这些银行信贷人一定是独立经济人,他们一定会脱离银行,我觉得今天整个移动互联网,把人从公司挪出来,逃离公司,拥抱平台。大数据的决策能力,给他资金,可以通过独立的得到这些数据,未来都可以朝这个方向改变,这是大的主题,银行反思业务模式是不是靠谱,我们国家帮这些小银行,做分发。我们相信到明年这个时候肯定到50万。这50万可以为任何银行去服务,比如说小银行,只要你给我佣金好了,国外有很多独立的贷款,这些方面一定会发生。所以从这个角度来看,我们认为今天移动互联网就在让整个传统公益时代,因为厂房更加重要,设备更加重要,人是渺小的,人在设备面前什么都不是。你们现在在银行里面什么都不是,任何人可以替代你们。

建立未来互联网的金融,未来当我们有这样解决方案的时候,我们可以做到一点。谢谢。

谌力:不知道大家听了有什么感觉,至少我听了,还是达到了请李总的目的,能够带来新的思维突破,对信贷,银行一个细分业务的转变,非常希望看到新的变化,我觉得这种互联网带来想象力怎么落地有尝试,银行有准备这样的事情。

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