余额宝新玩法倒逼银行改革

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访客:16700  发表于:2014-07-16 16:18:55

【导读】余额宝推出了“预定”、“购彩”等新玩法,此举将倒逼传统银行改革。

余额宝新玩法倒逼银行改革

“我认为20年后银行将不存在。”——财经作家吴晓波

截止2014年6月,余额宝成为中国第一大货币资金,投资者总人数突破1亿,远超全国股市6700万户的活跃交易账户。伴随余额宝野蛮生长的,是其利率从最高的8%~12%下降到如今的不如4%左右,为此,余额宝推出了“预定”、“购彩”等新玩法。那么,余额宝还有前景吗?当然有,并且余额宝还将倒逼传统银行改革。

先模拟这样一个用户场景:

早上9:00:打开支付宝,发现今天赚了2块钱,公交费解决了!上次在银行存了5万的定期存款,也不知道一天有多少利息?

上午11:00:需要一笔汇款,因为柜台交易的利息惊人,改走网上转账,但也要收1%以上,最后决定走手机,因为银行正在搞“手机转账免费”的活动。

中午13:00:趁午休时间,赶紧下一个银行的手机客户端,但是好久不用,网银登陆密码和手机支付密码全忘记了。打了无数次电话给客服,发现需要去柜台重置密码。

中午13:30:排号在10人以后,等了(浪费了)30分钟,重置好了密码,发誓以后除了修改密码,再也不来银行柜台了。

下午15:00:几经折腾,终于通过手机银行转账成功,此后一个月不用,四五个密码(不同银行卡,不同的支付、网银登陆、手机支付密码等)又全部忘光。

晚上21:00:忙碌了一天,逛网店买了几件东西,选择银行卡转账到支付宝,购物后顺手把零头转入了余额宝后准备休息,等明天起床后看看自己的收益。

晚上22:00:朋友微信群里说,余额宝可以买彩票了,让我收益买彩票看看。但是算了吧,如果世界杯期间“投注失败”,我可能会去试试。

设计这样的用户场景,想说明的是余额宝的几个特点:

1、解决信息不透明问题。用户把钱存在银行,不知道自己的钱到哪里去了,不知道自己每天的利息有多少,也不知道银行赚取了多少利息差;而余额宝将零钱利息在扣除成本后还给了用户,利率低也好,高也好,至少公开与透明。

2、使用频次的问题。网购发达的今天,可能大家每周至少逛一次网店,却不可能每周去一次银行。使用频次多的地方,钱更容易留存。

3、便捷交易的问题。高峰时期的银行柜台,排队等让人排得发狂。而网上却不存在这个问题。

4、余额宝走的是穷人经济,以及富人中的零钱经济。人均投入资金量5030元的数据也说明了,大额资产还是会放在银行,零钱放在余额宝。在早期余额宝利率8%以上时,可能会有大笔金额转入;而一旦利率下降,用户会首先选择银行或银行理财。

5、余额宝已经成为看不见的“屌丝银行”,超过一亿的用户规模,中国第一大货币基金。除了差一个牌照外,余额宝不是银行是什么?余额宝的创新玩法将继续侵蚀传统银行业务。比如说,在余额宝收益只有4%时,给你提供“XX收益6%、XX收益7%”的不同理财产品;与银行鼓励用户买理财代替定期的模式何其相似。

6、当余额宝不止抢占了我们的零钱,也能抢占我们的定期和大额存款时,当有一天阿里银行正式落地时,我们还需要传统银行吗?(via 百度百家 作者:张小湖)

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