马蔚华:互联网时代下的金融创新IV共生共荣

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访客:20203  发表于:2014-05-23 22:07:07

五、互联网金融与商业银行的共生共荣

(一)互联网金融与商业银行可以做到优势互补、相互相成

互联网金融的实质是金融,互联网只是工具。互联网金融颠覆的是商业银行的传统运行方式,而不是金融的本质。金融的本质在于提高社会资金配置效率。传统银行与互联网金融各有优势。

互联网金融的优势主要体现在:一是服务半径更广。互联网金融能够突破时空局限,依托全天候覆盖全球的虚拟网点网络,让消费者在任何时间、任何地点,动动手指头,敲敲键盘,点点鼠标,就能支取任何地点的资金,办理远程银行业务,这是传统银行所望尘莫及的。而正是互联网金融打破了很多时间上和空间上的限制,为消费者大幅度节约时间成本,可以满足一直被忽视的“长尾”群体的金融需求,大大提高客户覆盖率。二是服务成本更低。互联网金融可大幅降低业务成本。早在2000年时,欧洲银行业测算其单笔业务的成本,营业网点为1.07美元,电话银行为0.54美元,ATM为0.27美元,而通过互联网则只需0.1美元;一般而言,银行业通过在线虚拟支付的成本是通过物理分支机构支付的1/16到1/6。三是客户体验更优。用户体验是互联网平台存活和发展的基石。好的用户体验首先需要对客户本身个性化特征的深入了解,在互联网平台上,企业聚焦于每个参与主体的个性化需求特征,客户需求因此得到了充分关注与满足。与此同时,客户在享受资源的同时也留下了供他人分享的信息,通过对这些信息源的收集与分析,互联网企业能够更有针对性地提供与改进自身服务。四是信息处理能力更强。互联网将金融主体的金融行为变得更有逻辑和更容易辨别。比如,互联网金融提供了新的信息获取方式。互联网金融是以非常民主化的方式来生产和处理信息。就一个企业而言,它不是独立存在的,而是会和其他主体发生联系的,互联网通过多侧面来搜集这个企业的信息,将每一个主体产生的有限的信息拼接起来,从而全面了解企业的信用状况。阿里金融实际就是运用了这个原理。又如,互联网金融提供了新的信息处理方式。传统金融模式下,信息资源分散庞杂,数据难以有效处理应用。而互联网金融模式下,社交网络生成和传播信息,搜索引擎组织和结构化信息,云计算建模和分析信息,通过上述方式保障金融交易具有充分的信息基础,而这些信息是传统金融机构参与主体迫切需要但远不能及的。五是资源配置效率更高。互联网金融本质上更类似于一种直接融资方式,资金供需信息直接在网上发布并达成供需完全匹配,就可以直接联系和交易,形成“充分交易可能性集合”,在无金融媒介参与的情况下高效解决企业融资和个人投资渠道等供需对接问题。同时,在这种资源配置方式下,双方或多方交易可以同时进行,定价完全竞争,大幅提升资金效率,并带来社会福利最大化。

另一方面,商业银行在经历了400余年的发展历程后,也形成了很多难以替代的优势。具体体现在:一是客户基础优势。互联网金融企业的客户基础与银行相比还有较大差距。举例来说,英国在线银行爱格(Egg)因经营困难于2007年被花旗银行收购,事后花旗总结认为,互联网金融对客户教育程度要求较高和互联网行为习惯依赖性较强是爱格客户稀少的重要原因。二是服务网络优势。经过多年的发展,国内银行业已经形成了较为完善的客户服务网络,不仅有遍布全国各地的分支机构,而且有不断延伸的海外机构和代理行;不仅有实体营业网点、便捷银行、楼层银行,还有电话银行、网上银行、手机银行等日益多元化的电子渠道。凭借发达的服务网络,商业银行能够为客户提供更加优质、便捷、高效的金融服务。三是资金供给优势。商业银行可以通过吸收存款、发行金融债、同业拆借等多种手段,为小企业与小微企业提供可持续的信贷资金来源。仅从存款方面看,商业银行就可以吸收居民储蓄、企业活期和定期存款、财政性存款、IPO资金存款、第三方支付资金、结构性存款等多渠道的资金。然而现阶段在我国,小额贷款公司、担保公司、金融租赁公司等非银行金融机构的资金来源仍然受到一定的限制,而且筹资成本也相对较高。四是风险管控优势。与其他金融机构相比,商业银行拥有较为领先的风险管理理念、比较成熟的风险控制手段、相对完善的企业征信体系以及专业化的人才队伍,能够较好地控制业务风险,实现风险与收益的平衡。例如,银行可以运用技术手段对多年积累的历史数据进行分析挖掘,开发出各类小微贷款打分卡,进而提高信贷审批的效率和质量。五是产品组合优势。当前,客户的金融需求日益多元化、复杂化和个性化,单一的信贷产品已经远远无法满足企业的需求。面对新的形势,商业银行可以充分发挥其不同业务条线、不同产品部门、不同区域分行的整合联动优势,为企业提供贸易结算、信贷融资、现金管理、财务顾问、跨境金融等丰富多元的金融产品和服务,为客户量身定制个性化、综合化的金融服务解决方案。

总之,互联网能够在虚拟的空间拉近距离,却不能缩短现实间的距离,能够提供海量的数据,却不能解决人和人之间的信任问题,有效的信息、人性化的渠道和现实的信任,正是网络时代最需要的。银行拥有广泛的客户资源,有较受公众认可的信赖感,还有相当完善的物理和电子渠道。凭借这些资源,银行作为信用、支付和渠道媒介的功能将进一步强化。正是从这个意义上讲,互联网金融与商业银行可以优势互补、相辅相成。

(二)商业银行与互联网金融之间具有广阔的合作空间

首先是经营领域的合作。在融资业务领域,商业银行与网贷平台具有巨大的合作空间。这是因为双方目标市场和客户定位存在较大差异,彼此竞争的程度远远低于互补的程度。比如,阿里小贷和P2P面对的分别是微型客户和小微客户,单笔授信额度在10万元和2万元左右,而商业银行的目标客户则是贷款金额在100万元以上的个人或小微企业,二者分别服务于不同的市场。网贷平台客户数量庞大,但自有资金有限,又无法通过吸收存款补充资金;商业银行资金充足,但受成本限制触角难以延伸至贷款金额较低的长尾市场,因此双方完全可以通过合作实现双赢。在支付业务领域,互联网支付平台与商业银行各具优势,银行在线下支付占据垄断地位,拥有庞大的用户基础和很强的公信力;第三方支付企业则在线上支付占据优势,资金结算周期短、支付接口兼容性好、产品创新能力强、客户体验好。目前,无论是网上第三方支付还是手机支付,暂时都还无法离开银行而独立存在,都要与银行账户、银行卡相连接才能发挥作用,一定程度上相当于助力银行支付媒介职能从现实世界延伸到了网络世界的很多角落,对此银行应以积极的态度互助并进。目前已有85家银行及金融机构与支付宝合作,52 家银行与财付通合作。商业银行可以加大与电商平台及第三方支付企业的签约合作,共同拓展支付结算的覆盖领域。同样,在财富管理业务领域,银行可以扩大与第三方理财销售平台的支付合作,赚取交易手续费收入;同时,银行自有的理财产品亦可以放到第三方理财销售平台销售。

其次是管理领域的合作。随着互联网与信息技术的不断发展,知识与信息的大爆炸使企业面貌发生了全新的变化,企业的管理日益呈现出扁平化、柔性化、精细化的趋势,而互联网企业的管理特征恰恰与这样的管理趋势不谋而合。比如,在机构扁平化方面,阿里巴巴、百度、腾讯等互联网巨头都构建起能够敏锐捕捉市场变化,并快速反应的扁平化组织架构;在柔性化管理方面,互联网企业更加突出,为了让员工保持工作激情和创新热情,微软、苹果、谷歌等公司在人性化管理方面做到极致,允许员工上班时间聊天、睡觉、打游戏,鼓励员工打破汇报路线直接向高级管理人员汇报,等等;而以大数据和定量分析为特征的精细化管理更是互联网企业的“看家本领”,其他行业难望其项背。因此,商业银行可以与互联网企业加强管理方面的合作,以提升管理的扁平化、柔性化和精细化水平。比如,在风险管理方面,银行传统的风险管理采取自上而下,一般先研究国际、国内的经济形势,再研究行业的发展趋势,从而确定国别、行别的风险限额,在这个限额范围内选择符合条件的客户,授予相应的信贷额度。在互联网时代,银行的风险管理可以向互联网网贷平台学习,采取自下而上的方式,在浩如烟海的交易数据中,利用大数据技术,还原出一个活生生的客户,掌握他们的行为方式,有效管控风险。又如,在流程管理方面,银行可以借鉴互联网企业“以客户为中心”设计和管理流程的思路与作法,利用互联网和云计算等技术,实现前中后台的有效分离,使前台专注于客户关系的管理,中台直接进行客户挖掘和分析,后台实现运行的集中处理,前中后台通过顺畅的流程贯穿起来,高效率、高质量地为客户服务,以提升客户的服务体验,等等。再如,在数据管理方面,通过数据合作共同开发市场。目前,花旗银行与脸谱公司已在数据合作方面进行了初步尝试,并取得了良好成效。花旗银行与脸谱合作,打通信用卡积分,允许用户出让自己的积分给他人,加强了客户与银行的互动,吸引更多人来办理信用卡和注册积分会员。花旗银行不仅收集到了更多客户的姓名、生日、住址等“硬数据”,还基于社交网络收集到了客户的消费习惯、消费意向等“软数据”。更重要的是,花旗银行得到了有着共同爱好或特定思维的一群或一类客户,针对这些客户完成精准营销变得简单。脸谱也得到了来自花旗银行的众多的优质客户。

美国前国务卿基辛格博士有句名言:“伟大的事业需要丰富的想象力。”当互联网新时代的大幕揭开之际,传统银行应该做的,不是远离自己熟悉的领域,而是理解新的规则,寻找新的伙伴,运用新的工具,将原有的业务做得更好。我相信,商业银行只要摄入更多的“互联网基因”,学习借鉴互联网思维,从理念、体制、机制、流程、考核、产品和文化等方面入手坚持不懈地开展创新,商业银行就不会终结,反而会借助互联网实现新生、实现蝶变。互联网金融颠覆不了商业银行!

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