互联网时代下的金融创新I技术创新、管理创新和文化创新

标签:管理马蔚华文化技术

访客:19174  发表于:2014-05-23 21:57:29

以下,是马蔚华在中欧国际工商学院20周年庆的大师讲坛的讲演稿。重新梳理招商银行的发展历程,从一卡通、一网通,到信用卡到二次革命,《IT经理世界》见证了招商银行每一次的成长。

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今天,我和大家讨论交流的话题是“互联网时代下的金融创新”。  

谈起“创新”一词,我首先想到的是美国马萨诸塞大学教授塔勒布所著的《黑天鹅》一书。所谓“黑天鹅”,是指那些根本不可能存在的事物,因为欧洲人曾坚信天鹅都是白色的,但这一信念随着第一只黑天鹅的出现而崩溃。塔勒布认为,现代世界恰恰是由那些极端的、未知的和非常不可能发生的“黑天鹅”事件所主导的。《黑天鹅》一书揭示了一个深刻的道理,即不确定性已经成为当今时代的基本特征,人类所处的是一个不确定性的社会环境。塔勒布强调指出,面对不确定性环境,人类并不是无所作为,而是可以进行有效的管理,否则,就会被一只只“黑天鹅”所打倒。那么,如何对不确定性进行有效管理?管理大师德鲁克指出,“不确定性中包含确定性,未来既是不可预测的也是可预测的。不可预测的是未来的精确图景,可预测的则是未来发展的大趋势。”也就是说,面对不确定性的经营环境,企业要主动求变而不墨守成规,勇于创新而不消极对待;但企业的变革创新不是盲目的、无序的,必须符合时代发展的基本趋势,符合事物发展的内在规律,符合市场客户的本质需求。这就是不确定性背景下企业的生存发展之道。

对金融机构而言,所谓的创新就是金融创新。而说起金融创新,不能不谈到华尔街。华尔街长期以来是世人瞩目的焦点,人们对它抱有一种爱恨交加的复杂情绪。对于华尔街,我比较赞同几年前曾热播的一部央视纪录片《华尔街》所宣传和叙述的主题,即华尔街创造财富的力量远大于其破坏财富的力量。一方面,由于华尔街贪婪、逐利的本性,不断引发金融危机,对财富造成了破坏;另一方面,华尔街是撬动美国经济的杠杆,从美国的独立战争到南北战争,从第一次世界大战到第二次世界大战,从19世纪末美国工业化进程到20世纪末新经济转轨,华尔街在美国不同的历史时期承担了不同的历史使命,从某种意义上讲,华尔街创造了现代美国。华尔街创造财富的秘诀就在于不断创新。一位华尔街的金融高管曾经说过:“跟着客户的需求走,迅速转型,一直是华尔街长盛不衰的秘密。华尔街永远不会死去。”从资产支持证券到货币市场基金,从浮动利率债券到远期利率协定,从外汇期货到货币互换,从利率掉期到各式各样的信用衍生品,可以说,正是金融创新促成了华尔街金融财富的快速增值,并催生了花旗银行、摩根大通、高盛等金融巨擘。

作为我国银行金融业的一份子,招商银行在成长发展的过程中,始终高度重视发挥金融创新的原动力作用。下面我想从招行的创新实践谈起,逐步展开今天的话题。

一、从招行创新谈起

招行27年的发展史就是一部创新史。作为中国境内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行,招行1987年4月成立于深圳,成立27年来,招行艰苦创业,从当初只有1亿元资本金、1个营业网点和30余名员工的小银行,发展成为了目前资本净额超过3000亿元、资产总额突破4万亿元、机构网点超过1000家、员工超过5万人,在上海和香港两地上市的全国第6大、全球第44大商业银行及世界500强企业。进入新世纪以来,截至2013年末招行净利润和股东权益分别增长了超过93倍和68倍,年复合增长率分别达到42%和69%,总资产收益率和净资产收益率年均分别达0.8%和19%,资产总额和负债总额增长均超过21倍;不良率下降至0.85%,拨备覆盖率上升至268%。招行现已成长为中国境内最具品牌影响力的商业银行之一。在金融危机的特殊背景下,招行曾被波士顿咨询公司评为净资产收益率全球银行之首,被英国《金融时报》评为市净率全球银行之首、品牌价值增幅全球第一并入围中国世界级品牌,荣膺《亚洲华尔街日报》中国最受尊敬企业第一名。同时,还获得了《欧洲货币》、美国《环球金融》、英国《银行家》等权威媒体和机构授予的“中国最佳银行”、“中国最佳零售银行”、“中国最佳私人银行”等多项殊荣。

回顾27年的成长历程,招行之所以发展得比较好、比较快,首先得益于改革开放带来的良好的外部经济金融环境。就自身情况而言,归根结底在于坚持不懈地追求创新。招行始终把创新作为成长的生命线,这源于招行的出身与基因。由于没有政府的背景与厚爱,只有在市场上靠自己的拼搏,才能在激烈的市场竞争中占据一席之地;只有做到自身的产品比别人强,比别人好,才能赢得市场,赢得客户;只有坚持不懈地创新,才能赢得持续的竞争优势。具体而言,招行的创新活动主要体现在战略、管理和文化等三个层面。

(一)战略创新。“不知未来者无以评判当下,不知世界者无以理解中国,不知宏观者无以处理微观”。银行应善于从未来的、世界的、宏观的视野中来研究和把握社会经济发展的趋势性变化,在战略层面上比别人看得早一点、变得快一点、做得好一点。招行之所以仅凭借1000家营业网点,却能够连续多次获得国内外权威媒体授予的“中国最佳零售银行”和“中国最佳股份制零售银行”殊荣,创造了令国内外瞩目的零售金融品牌,就是我们追求持续的战略创新的结果。1995年,招行率先推出第一个基于客户号管理、集本外币与定活期储蓄于一体的借记卡——一卡通,被誉为中国银行卡发展史上的重要里程碑;截至目前,一卡通累计发卡6300万张,卡均存款超过1万元人民币,远超全国平均水平。1999年,招行抓住互联网兴起带来的历史机遇,在中国境内首家全面启动了网上银行——一网通,适应了客户足不出户就能快速、便捷办理金融业务的需求;近年来网上个人银行业务交易量年复合增长率接近100%,电子银行综合替代率超过88%,有效弥补了物理网点的不足。2002年,招行基于对中国消费革命趋势的前瞻性判断,推出中国境内第一张国际标准双币信用卡,成功取得了国内市场领跑地位;目前累计流通户数超过1700万户,境外刷卡额居同业第一,并且提前实现了盈利,被誉为国际信用卡发展史上的一个奇迹,被哈佛大学编写成MBA教学案例。同年,我们针对国内居民财富管理需求日益高涨的历史机遇,推出了国内第一个面向高端客户的金融理财服务品牌——金葵花理财,在刚刚兴起的个人理财市场上赢得了主动,并开启了细分市场与客户的差异化服务之路。目前招行金葵花客户达90万户,管理客户总资产达到1.65万亿元人民币。2007年,招行在境内股份制银行中率先推出了顶级金融服务即私人银行,为高净值客户提供以财富管理为核心的专业化一揽子高层次金融服务;私人银行客户数目前已近2万户,年均增速超过30%,管理客户总资产超过4200亿元人民币,年均增速超过43%,户均资产居于境内同业首位;招行私人银行业务开办三年即盈利,并三度蝉联英国《金融时报》评选的“中国最佳私人银行”大奖。可以说,招行仅用五年的时间就实现了西方银行业耕耘了百年的梦想。2012年以来,顺应移动互联及移动支付产业蓬勃兴起的历史趋势,招行又积极探索移动金融发展,分别与手机制造商HTC和移动网络运营商中国联通联手发布了“招商银行手机钱包”产品,为中国消费者提供与世界最新科技同步的移动支付服务。这是中国境内商业银行在移动支付产业新标准下推出的首款真正意义上的移动支付产品,开创了中国金融业近场移动支付领域的先河。总之,回顾招行27年来的发展历程,如果不能保持持续的战略领先,如果与其他银行站在同一起跑线上做同样的事情,招行就不一定能够取得今天的成绩。

(二)管理创新。转型不是简单的业务发展方式的转变,其实质是一场管理的革命。与国际先进银行相比,中国银行业最大的差距不在于产品、服务,而在于管理。不弥补管理的短板,没有国际化管理的变革,银行转型就难以取得成功。而管理包括多方面的内容,如体制、机制、手段、方法等,但最重要的是管理的理念。有鉴于此,我们一直高度重视管理理念的突破与更新,从实践中总结提炼出了“因势而变、因您而变”、“一三五理念”、“十变”等一系列管理理念,并通过各种形式反复地在员工中进行宣导,使之成为全行上下共同的行为准则。近年来,随着移动终端、传感器等现代通讯设备的全面普及,电子商务、社交网络等新型网络应用的蓬勃发展,以及云计算、物联网等新一代信息技术的广泛运用,人类社会正迈入一个崭新的大数据时代。为此,我们提出,要加快实施与大数据时代相适应的管理变革,以大数据技术为利器不断提升管理的精细化水平。


(三)文化创新。IBM咨询公司对世界500强的调查结果表明,这些企业出类拔萃的根本原因是具有优秀的企业文化,它们令人瞩目的技术创新、体制创新和管理创新,根植于其优秀和独特的企业文化。企业文化作为最高层次的管理手段,具有相对独立性;制度可以不断修订,但文化相对稳定,不因企业制度的变化而变化。招行自成立以来一直高度注重企业文化建设,重点围绕“服务、创新、稳健”的核心价值观,形成了颇具特色的服务文化、创新文化、风险文化和人本文化,进而为促进自身可持续发展注入了源源不绝的动力。


在招行长期的经营实践中,我的一个深刻体会是,创新只有紧跟市场需求,特别是年轻一代的需求,才能获得成功;而客户需求不是一成不变的,是随着社会、经济和技术的发展变化而变化的,社会、经济和技术的变化,往往引致客户需求的变化。因此,创新具有鲜明的时代烙印,创新需要与时俱进。就技术的发展变化而言,当前,随着互联网技术和智能终端的蓬勃发展,人类正迈入一个网民24小时在线、信息全面互联互通的互联网新时代。互联网技术的迅猛发展与广泛应用,必然带来客户需求的变化,作为银行金融机构,无疑需要主动适应这样的变化及早采取创新应变的举措。

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