【i观察】代军:投资农村商业银行你准备好了吗?

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访客:97130  发表于:2014-05-23 10:47:45

近几年来,随着一批批“XX城市商业银行”的牌子换成了“XX银行”,街头又出现了一批“农村商业银行”,一些甚至标识还都是原来的农村信用社的标识,但是名字已经正式变成了“银行”。


农村商业银行作为农村金融改革的产物并不是最近才有,很多年前我们就看到了北京农村商业银行、上海农村商业银行,只是近几年更多的农村信用社开始进行股份制改造,成为农村商业银行。这是我国农村金融体制的重要改革。根据2014年中央一号文件提出加快农村金融制度创新后,银监会表示鼓励社会资本发起农村商业银行,持续提高社会资本在村镇银行的股比,加快构建本土化的多元股权结构。在这样的大气候下,你做好投资农村商银行的准备了吗?


投资于农村商业银行具有很大的吸引力。但是,同时也要看到风险还是同样存在的。


省联社的体制削弱了股东的权利。由于农村商业银行是从信用社改制而成,从法律上具有独立的法人地位,股东大会是最高决策机构。但是,在各个省的实际情况看,由于省联社的定位和职能没有进行配套改革,监管机构也没有明确省联社和农村商业银行的关系,造成省联社直接干预农村商业银行的高管任免、经营活动,比如以董事长、行长、监事长的提名,给农村商业银行下达经营指标、进行业务检查、审计等名义干预农村商业银行的独立经营。股东大会几乎成为“摆设”。很多省联社甚至要求农村商业银行必须使用省联社的“统一品牌、统一标识、统一制度、统一系统”,农商行基本没有自主经营的权利。这也造成一些农村商业银行的经营者失去经营、创新的意愿和冲动,反而将更多的精力要放在维系省联社的关系上。


信息化权利被剥夺,失去发展基石和创新基础。正是由于省联社一直把持着信息科技系统,造成农村商业银行无法进行自主创新。在当今的金融服务环境中,失去信息化的基础,银行几乎没有可能进行创新,甚至都无法实现精细化管理,经营效率难以提高。在省联社统一把持信息化的条件下,农村商业银行的产品只能跟随省联社的产品走,管理模式也无法改变,因为各项流程和管理统计数据都是由省联社规定。而省联社既不接触客户,又不承担经营指标,所以在信息化上本身缺乏经营“思想”,更缺乏主动提升的“动力”,因此所谓的“集中资源办大事”造成的后果却是“钱花了,水平没提高”。目前的农村商业银行,除了已经独立建设系统的深圳、武汉、天津滨海、成都几家农村商业银行呈现了快速发展之外,其他农村商业银行都只是换了企业的牌子,各项经营活动和管理模式只能跟着省联社走。


农村商业银行内部关系复杂、经营模式单一,抗风险能力弱,无创新、无特色。由于原来信用社的集体所有制体制,缺乏责权利的对等机制和发展的欲望,一些农商行转制之后,人员不变、机制不变、流程不变、奖惩不变,维系着的还是原来信用社那种单一的经营和管理模式。内部人员关系复杂、业务水平低、营销能力弱、不思进取;更大的问题则是往往从“以社为家”转变为“以行为家”,家族式的员工关系,往往造成巨大的潜在风险,侵蚀银行的利益;加上规模小,抗风险能力弱,不得不用各种违规行为来掩盖风险。而且,这种状况转变还相当缓慢。


农村商业银行作为农村金融机构很多业务准入收到限制,难以取得理想发展速度。由于以往信用社体制不清、经营管理的混乱状况,农村金融机构在业务准入上存在诸多限制,诸如社保资金不得存放农村金融机构、一些地方财政资金不得存放农村金融机构、不能开展第三方存管等等,造成农村商业银行发展不会有很理想的速度。


在这样的条件下,风险与机遇并存着,要进行农村商业银行投资就要首先明确投资的目标,预见相关问题。也许你的目标是获取稳定的投资收益就够了,也许你是为自己找一个“提款机”,也许……但是,我们毋庸置疑地能看到,我国在农村金融体制改革创新上,已经建立了坚定的信心和决心,随着农村商业银行的改制,相关配套管理机制和监管政策将进一步明确。那时,农村商业银行将真正开始独立经营,走自己的特色之路,迎来一个真正的“春天”。

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