互联网金融和珠江人寿互联网保险创新案例

标签:互联网金融保险电子商务珠江

访客:99037  发表于:2014-05-17 10:56:55

程明 珠江人寿保险股份有限公司CIO

程明:谢谢大家,我争取半个小时。实际我想取一个题目互联网金融与保险业的创新。虽然这是一个很大的题目,我想提出几个观点,然后更主要的就是说,可能中国最大的民营企业,它怎么在电商打造电商的转型,然后我们珠江人寿的这一年的整个的电子商务的发展,包括它的商业模式是怎么进行。实际上我一年以前,正好有机会加入了一个中国最大的民营企业,可能在某种意义上,因为它还是有公布它一个香港的上市公司,只是它一份的资产。所以是一个最成功的中国的企业家和慈善家,应该说整个的公司了解他不亚于万达,所以他在跟我说有CIO的位置,我说根据我的经验,我说整个战略也一起管起来,最后他是同意,所以这是我觉得最近一年企业跟互联网金融一些转型的事情,跟大家共享一下。

首先第一个观点是如何理解互联网金融,因为互联网金融,应该从各个方面去理解,一个就是说从政治上,还是从金融上、保险、IT以及心理学上。那么有些我觉得,有些领域不是我的专业,有些和大家专家学习,有些根据过去的经验来说,能够有些专业的理解。然后这些理解,实际直接影响了我对珠江人寿整个的互联网保险一个转型。

这是很重要的,就是说这张图是目前看来,最近半年,整个行业在转型,尤其是过去二十年,房地产行业是在中国当中,就是说最最成功的行业,集聚了巨大的财富,以及形成了他们非常大的一个投资能力。目前来说,中国的房地产行业,正在逐步的多元化的发展。它从四个方向,第一个就是上面,就说朝整个金融行业发展,所以你会看到,整个万科、万达、复兴都在这么做。第二个就是从互联网产业去发展,第三个就是说整个房地产行业从它多元化发展,另外一个就是从国际化发展,国际化发展当中,包括万科,包括万通。

事实上我的观点说,未来三五年,整个中国大概商业帝国随着中国的市场经济不断的完善,以及金融自由化,一些大的多元化集团会产生。我觉得三类企业,第一类阿里巴巴、BAT,他进入O2O线下。第二类房地产行业。第三类金融行业,我想平安已经全面进入整个的非金融行业,这当中就是说,大家利用两个商机,第一整个的互联网这样的业态,第二个整个金融行业一个最保守的行业自由化,以及城镇化建设,形成一个非常大的商业圈。所以说这几类公司,哪些公司把它最整合好,又主导了今后十年一个中国的商业机会。

事实上珠江曾经2003年,王石说的,他说最最大的一个房地产旗舰店是珠江投资,那么03年以后,整个公司逐渐是往多元化的发展,所以说我们寿险是我们整个策略的寿险公司。另外一块就是我们的多元化,能源,所以我们有发电厂,有煤矿,由铁路,有港口,然后有三所大学,教育产业,有益元,有养老产业,有商业地产,购物中心。所以说还有就是说,高速公路,所以这个是五年以前,就准备往电商发展,跟电商一体化或者现在叫O2O,广义的是一体化,形成整个的解决方案。实际在零售方面,我希望通过整个商业帝国,给中国老百姓提供生活方式,那么同时,事实上就是说,我们提供以生活方式最多的产品组合,以及整个的渠道跟产品后台最有效的管理,低成本。

对互联网金融,我想就是说尽管最近整个互联网金融炒的非常热,但是它的商业实质还是不变的,我把互联网金融的定义,它的商业实质还是四个要素,就是说四个P,产品、渠道、价格跟促销。但只是说我们在互联网时代,有两个变化,第一,整个的社会对互联网的一个接受,第二,新的技术。事实上从96年,美国互联网在讨论的时候,大家在讨论传统,新的,实际最新的核心还是在这。对我们金融来说,是一个很大的条件变化是金融自由化。所以说,你对互联网金融的一个理解,是美国80年到90年,他全部是在监管条件上金融自由化。中国未来的十年,它的一个互联网金融一个很大的商机,就是说除了整个社会对于互联网一个认可,以及技术的发展,核心是我们的金融自由化。我们的监管,就是说放开了,所以这个是非常重要的。

围绕这几个要素,我想我理了一下,到底互联网基础是什么,我想大家一般有这些以技术,网站,微信、互联网、微博,社交网站还有等等其他,实际互联网技术,我们珠江人寿包括我们的传统产业,是这么从五个IT角度来说把它打造,通过这些互联网技术的梳理,是来指导我们互联网金融产业的技术规划,以及它的一个技术实施途径,我觉得这是我们做的是这一块。

这当中,我觉得是非常非常核心,对于互联网企业的一个核心,IT是重中之重,所谓的IT重中之重是两个问题,第一,IT要快,第二IT要成本低,这当中对于互联网,保险公司来说,第一核心业务系统,所以很多公司互联网企业没有搞起来,没有核心业务起动,阿里巴巴和互联的合作,我整个一年都经历过了,但是他们有弱点,他们经验是3岁不到的,所以你会看到搞金融的人,一般是三四十年的经验,我们搞传统企业,这是我们的优势,所以阿里巴巴目前来说,它的后台保险系统还是搞不好,然后很多网站为什么不能接受互联网保险呢?它搞基金呢,因为保险最复杂,他们系统上不去,所以我们跟京东聊,他说干不了,我看他们不懂保险流程,根本搞不出系统。这个就是我们传统行业看到的优势,但是我们不足的是什么呢,是他们的前台,然后实质是什么呢,是零售金融,然后更主要的什么,是零售行业,所以说我从美国96年搞零售咨询,到零售金融,所以这个是我们传统行业过去所缺乏的,因为我们是监管没有去做产品,我在花期做零售的时候,任何产业他的行业是自由化以后,核心人员都是从技术人员过来的。所以马云搞的好,他从零售行业做起,他是玩金融了,所以说这个是我觉得我们互联网金融要招的人,第一要招技术的人,第二要招零售的人,但是只是销售一块。我们很重要的核心,后面的流程跟后台,所以这是讲的核心优势。

还有就是企业架构。事实上就是说,一个保险公司,一个电商的实施,主要就是快速和低成本的电商IT平台。你不能搞一年两年,你不能搞五亿十亿,因为董事会不能让你这么玩,互联网当中的产品是核心,所以我们的战略,是颠覆性的,所以我一直在研究战略的时候,我对二次占占印象非常深,日本人跟美国人打,当时大家都勇敢,但是还是弄不过日本人那种献身的时候,最后美国一个原子弹炸平。

所以说我们公司的战略,如果跟一些大的小公司进来,跟大的企业,一个是同行业,跟中国人寿竞争,没法竞争,从规模,国家的信誉,你的资源没法弄,我跟马云竞争也没法弄,那我就是跨越性的,不在一个层次上竞争。所以一个原子弹,当然这个原子弹我觉得是两个,一个技术,一个产品,所以珠江人寿发挥我们实体投资7.0解决了,3.8亿两分钟。实际我可以7.5都拿出来,当然有限。事实上再一个市场细分的话,每个公司都在细分市场上发挥优势,所以我们的优势,就是实体投资以及珠江三角洲的广东省和广州市的支持。我想中国人寿是国务院给支持,我们是地区性的支持。所以这个是另外我们的股东的一个客户资源,我们有上百万客户,社区、物业公司是我们的,楼盘是我们的,所以这个是它的一个特色。

所以说当时我这一年,一直在想这个问题,珠江人寿,什么时候在五年变成一千亿的公司资产,而且它是盈利的。所以这个是我想跟大家共享。

第二个就是说,大家觉得是互联网思维,是标准的,互联网思维就是说,你会看到,主要是对市场,对用户,对产品跟对价值,这是非常的实质。第一用户思维,事实上我和保监会的领导也谈到,保险的产品不仅是传统的保障,也是理财的保障,尤其在中国,所以大家问问,你需要买什么产品,这是客户思维,你不能骗自己。这是很重要的,我觉得用户思维,你去问你的爸爸妈妈,他要买什么保险产品,你问问你自己要什么保险产品。所以这是很重要的一点。

第二,就是快思维,所以我非常同意毕总,我们214做的时候,那毕总我在支付宝,两分钟销售以后,他说在家吧,一个电话,董事会在那里,50亿我可以授权,我们想慢一点吧,那是两分钟决策的,如果传统的3.8疑,不知道要走多少,董事会就当场在那边开会的。就是当时200万的客户,一天毕总我们两家公司,可以在一天能够卖掉200亿,我们当时两家公司一天卖掉200万,一年的任务完成了。

所以这是快思维,这个思路我想就是非常重要的。

第三,大数据思维,事实上就是大数据思维,除了一些技术的话,大家谈技术的话,还是实质的问题,在网络上产生什么信息,行为跟关系这些数据,你会看见我们的产品,一个产品上,这个客户在网上讨论,是会什么样反响?后来我们支持214促销以后,我通过214你觉得这是一个技术平台,这是一个事件,它会产生非常多的效益,会对公司的决策起到非常大的作用。

第四就是平台思维,平台思维当中,我跟大家共享,因为上一次的时候,我在一个最主要的外包公司服务,它是一个平台思维,全球资源共享,以保险都是找第三方的,事实上这是一个创新的想法,我把电商作为独立的公司是对冲基金交易,后面的后台全部外包,找专业公司来做,我一直以为互联网公司人多,在中国的话,人多事情就多,人多就没法决策,都要当领导,这是中国的文化,所以谈激励机制,华尔街最好,就是20个人对冲基金,其他都外包到专业公司去,像KKR它最大的外包是审计公司,这个平台思维,不仅是IT的平台,包括特别是美国20年的外包这样的服务体系,管理理念,包括我们用这种专业公司,我们就要运营上去这种平台的思维。

所以应该说只有具备互联网思维,才能成为互联网企业,这不是说要想成为一个互联网企业,这是深层的问题,我们内部讲,今后五年,很多保险公司要倒闭,因为有个趋势,保监会已经允许金融公司并购,已经改股权法,实际他们已经考虑到2008年美国金融风暴,希望强的公司代替政府,把破的公司收下来,不要造成系统性丰歉。所个我知道这两个背景就是在风险防范,互联网公司不是你要不要做的事情,你能够活得下来吗。

互联网金融的理解,还有另外一个方面,就是说第一,我刚刚讲的一个客户群,结果商业性质不变,产品、渠道、价格,还有地点,但是这个环境在变,因为2000年,当时我回国搞互联网企业的时候,投资公司最大的挑战说,你客户接受吧,但是后来觉得,搞互联网的人是文化高的人,后来我发现,没文化,有时间的人上网比我们搞IT的人也好,这是好时机。本来以为一定要计算机的,现在我们看来,我远远没有一个新一代的人,而且是手机。这个是很重要的一个大的环境。

第二个,整个的互联网产品的4P,有的说渠道或者营销,作为我们一个金融公司来说,我们有几种,这到底产品还是商业模式是混在一起的,我把它取出来是万能险。互联网产险,P2P,众筹、O2O、B2C、C2B、B2B、团购,第三方支付,能够实现投资公司、基金公司,证券公司银行的功能。所以保险公司是一个最好的牌照,能够玩转所有的消费者金融。

另外一个就是说,互联网金融一个非常重要的工具,根据国外的经验,华尔街它的创新,它的风险可控创新,都是监管政策跟金融管制的套路,阿里巴巴是玩了在时没有监管的时候,是玩了这一把。来抓住套利的机会。这是金融公司进入到自由化的话,是做消费资本的一个业务。曾经214,我那么大的想,我当时如果说200亿卖出去,资本金不够,我100亿再转出去抛掉,我7.0,8.0抛掉,所以保险公司抓到渠道的话,能够做资本市场,公司跟公司的业务,银行就这么做。所以我建议保险公司要联合起来,不能给马云限制我,我们现在玩了很苦,我火不得得了。我们有限的资本金,我们每个公司的投资渠道,大家现在向银行在线弄弄,把我们做大。因为保险公司都有资本金限制的,我们没竞争的。我认为是没有竞争的。所以这当中资源整合,我是非常受憋屈的,就自己上官网。所以我们要做表外业务,我们要联合起来。

所以说,这个是非常重要的,就是华尔街,美国的一个床亲,就是利用金融管制跟监管政策套利进产品创新,开拓全新的市场,成为新的市场领导者。

秒杀,我想这个是跟大家介绍一下,所以当时,我们在做秒杀期间,我们是准备的,给大家介绍一下,当时珠江人寿搞互联网,是从零做起,我去年5月2号加入珠江的,当时领导说,寿险公司IT核心文物的问题,你坚持吧,我就坚持了。一开始我说,跟他们说,搞互联网,领导说算了,我们新生事物还稍微看一看吧,我们主业还是做银保跟个险。我们从6月份开始,所以我跟他6月份从零做起,包括从产品,IT。所以我们4个月把它搞成平台。这当中我们准备的工作,双十一,当时我们就产品整个的交叉销售,是4.8加彩票,所以我是按照零售行业规律做的,所以整个互联网金融,我是按零售金融做的。它跟传统做不一样。然后214这个秒杀,实际上从证券交易公司做的,所以那天问你这个系统怎么这么做法,我说是交易系统,不是保险核心业务系统。所以我们的平台是按照交易系统来设计的,交易系统设计什么?速度快、流量快,程序很简单,程序到后面去做的。所以这当中,我们用了阿里云,所以我们做云计算的时候,我说我们是学云,而不是做云,所以这印象很深。一百台机器,然后阿里云,当时说支持他们,弄了两台阿里巴巴最厉害的机器,三天搞定,这就好,我如果泰保买机器要买半年了,还要一个工程师弄来,怎么搞法。然后我们花的成本很低,四天做好还给他们了。

我觉得我们弄云计算不是纯技术,速度快、决策快、成本低。所以说这是我想挡恩时要做每秒一千亿,是压不下来,我们整个214占了我们实际20%,所以应该能够支撑几百亿的交易。他们现在不玩了,因为好多公司撑不上,当时也不知道怎么玩法,以为像淘宝一样搞秒杀。那是50万人冲上来,比小米都厉害,因为金融不是用50万能冲上来,这个是我们当时一个抓住了机会,我觉得我喜欢搞技术,这人生当中大概只有这一次了,因为没有这个机会了。但是这当中,给我印象非常深的,用云,是从管理上,而不是技术上。

这是我们的架构,这个是大家都可以看到。我觉得体会是这样,整个珠江人寿搞电商,董事会亲自抓,所以我们成为主要渠道了,分管电商是我们总裁,我协助他。这个是我觉得跟我原来在泰保的电子商务完全不一样,所以当时6月份的时候,阿里巴巴的人,他说你们准备好,你们这种传统企业这么搞法,早了,要改改思路,我们谈过很多公司,后来他说,你们还行,我说你们速度跟不上我们。所以这个我觉得是我们体会的,另外一个非常好的IT架构。

第三我月的是刚刚讲的云计算,我亲自买机器,这种机器要搞一年。领域一个是好的业务团队和IT团队,所以我现在是说,我说只要你产品出来,没有IT搞不成的,他所你这句话好。支持我们IT无要这么讲的。外有互联网思维,我刚刚举个例子说,两分钟是一个电话,我们那边开董事会,决定资本金上不上,这个保险公司没法这么弄法的,我觉得这个是互联网思维的文化。我刚刚就是从一个技术的案例,怎么从管理,从整个公司的战略,包括我们打造整个未来的一个电商帝国,跟大家共享一下,我觉得这只是刚刚开始,但是今后的十年,我觉得非常重要。所以这个是我觉得我们有很大的机会,所以我并不同意传统的人,是他们的忽悠,我可以当场讲,我说30岁怎么搞金融,谢谢大家。

 

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