互联网在保险行业的发展

标签:电子商务保险信息化保险业互联网金融保险年会

访客:24753  发表于:2014-05-16 10:07:07

张领伟   中国保险学会副秘书长、博士

大家上午好,非常高兴有这个机会和大家分享我们的一些想法。刚才李总在上面讲,接着又主持人讲,大家有没有发现,他们两者的衣服穿的差别非常大。黎总代表主流,短袖,在座各位包括男士有四分之三都在穿短袖,我预感是挺冷的,咱们主持人穿的非常齐,打领带,大家都是来自IT行业,非常的追求自由,没想道出了主持人之外,在座各位基本很少打领带的,所以我也把它卸掉了。这个着装和气氛和天气密切相关,所以这是一个在整个节奏变快的时代,我们在时空当中的速度在非常的变化,频频的变化。这跟我们今天这个会议,前面的开头曲,我发现主持人给我安排半小时,我一看这个目录半小时,扯一下。
    各位是这样,我看了看演讲的顺序有两位是来自保险公司的,一位是高管,一位是电子商务公司的总裁。我可能是代表行业协会,或者在某种程度上,代表政策的谈一下自己的想法。我就感觉,特别是12年以来,整个信息产业高度契合到金融和保险当中来,迅速的改变了这个行业。关于这个问题,从保监会到市场上,应该没有异议。但是今天我想谈一下什么呢,就是保险改革与信息技术若干问题,这个和会议的主题是否特别密切,可能会有这个疑问,但是为什么要讲这个呢?我想可能拿个比喻来说,比如说保险业,以前是马车,我们往前赶,我们骑着马或者普通的机动车往前赶。如果路走偏了,我们可以及时纠正,但是现在借助互联网,借助大数据,保险业已经进入迅速化的时代,我们已经坐上高铁了。前天我看新闻,西南交通大学一位老师在试验超高速的高铁,大概是每小时2600公里,大家想想是什么速度。
    我们保险业也好,金融业也好,它们的速度可能会随着我们信息技术的进步,飞快的发展。如果这个方向有所偏差,可能对行业带来的潜在的风险也是不可忽视的。所以说我们怎么去看待互联网再保险业当中的应用,我想先从保险业改革开始说起。各位更多的是关心数据,关心软件,但是我想来讲一讲保险业改革的源头和路径应该是什么。
    关于这个问题我画了个图,这个图比较新鲜,和我们一般的示意图不太一样,我们先看左边,左边叫缺失“蹲苗”,什么叫蹲苗呢?这来一个特别的词放这,大家看这个词,其实一年前已经写出来了,而且在一些书里面,已经应用了,但是我相信各位看到的并不多,而且这张图在保监会决策层当中,都基本上看到了。而且在影响着我们一年多来的很多政策。大家觉得是不是说的有点危言耸听,大家看看我是怎么认可这张图的。
    保险业我不知道你们接触的时间有多长,我本科开始一直在学它,后来工作上也在做这事。保险在世界上,在金融业当中应该是个科技含量最高的行业,然尔我们现在做的恰恰相反,我们相对来说比较粗放。但是这个问题在其他国家也存在同样的问题,在美国,在英国,在日本都要经过大概三十年左右或者五十年左右的,从粗放到精细化发展的一个道路。
    我们是否也按这个道路来了呢?是否走偏了呢?大家看左边这个蹲苗,我们说什么叫“蹲苗”,对农业生产熟悉的人知道,我们举个例子,比说一个树苗在这长,按正常的规矩来说,长到一定程度就不能给它浇水了,要旱旱它,让它根部往深处去扎,没水了它只能往深处扎,这样根就会越长越壮。但是根到一定程度以后,咱们再浇水,马上枝繁叶茂,一般是这么一个逻辑。
    相反,如果我们出于热心,或者外来的天气变化,它的很下的是就不断的给它的浇水,爱护它,那么这个职业就会非常繁忙,但是它的根系无法深入。这样会造成什么结果呢?最后根系很小,枝叶很庞大,大家可想而知,光枝叶了,光吸收营养了,但营养跟不上来,它的抗病毒能力非常弱,而且抗倒能力非常弱,就是寿命有限。我认为蹲苗对一个植物来说必不可少,对保险业而言,更为重要。
    那么这个和保险业绩有关什么关系呢?如果我们把镜头拉到20年、30年这么一个时间来看,具体数据不给大家在这说了,在80年代、90年代的时候,保险业的保障产品的量,大概能占到90%左右,包括车险都是这样。后来在90年代的时候,我们这个国民的财富迅速聚集,从产品而言,主要是私人轿车大幅度进入千家万户,车险迅速长起来了,从人身险而言,从国际上开始,或者是国际涌入国内一股财富管理的浪潮,也冲进了保险业。这个来钱快,大家觉得这个买保险马上就忽视了保险本身的重视,就转入理财产品。保险业正应该蹲苗的时候,由于外在环境的变化,导致根乏叶繁,导致这个结果,导致我们保障不足,免疫能力弱。一旦有风吹草动,特别是资本市场的风吹草动,汽车的的变化,这个汽车保险业会有变化,导致这个行业抗副倒能力非常弱。而且导致消费者有意见。这是我对它的一个判断。
    就是保险业它是个有机体,而不是分割出来,产险业怎么样,寿险业怎么样,如果这样看问题永远看不明白。我们从一个有机体的角度看待这个行业。怎么去改革呢这就非常头疼。所以说保险业改革异常复杂。如果一个苗没有及时蹲苗,你说头疼不头疼,对这个苗而言想把它挽回回来就很难了。我们怎么挽回它呢?如果我们认为的找好路径的话,就会缩短这个路径。去很好的扭转这个趋势。
    我们提出来,通过这个图提出三步,第一是保护枝干,第二是强深根系,第三是拆解庇护。从时间的角度、逻辑的角度应该有这三步。我们再回到用树苗来比喻,如果一个树苗根部很乏,枝叶很繁,你不能让它倒掉,或者任其自生自灭,怎么不让它倒掉,咱们从北京过来,大家看到,北京冬天都干什么?很多树由于风大,很多树把它围起来。风沙大给它挡一下风沙,或者把枝叶给它剪掉。再一个把枯黄的枝叶也给它剪掉。第二步就是强深根系,就是根部怎么让它壮大。第三就是拆解庇护,等它根部深到一定程度以后,就把庇护给它拆掉,不拆掉不行,所以我们就要拆掉它。
    对于一个树而言是这样的,对于保险业而言是什么样呢?我再套用保险业来看,这样大家更容易理解。第一个就是保障市场的平稳,怎么能保障?怎么能庇护它,不让它倒掉,我认为要进行资本约束、行为约束和风险化解。资本约束就是常服能力,行为能力就是市场行为化解,还有防住底线,这不是全部,如果我们市场把所有的精力都放在这儿,或者把80%放到那,这个树永远处于有风险的状态,我们无法化解。这个长期的监管实践来看,我们就是把这放的有可能过多,各地从监管系统到市场上而言,到我们公司内也做了大量这样的工作。
    我想这个根本是强本固基,就是最根本的措施,我们要花费大量的时间和精力去思考,怎么让它根系进行发展。我提出来三个努力方向,第一个是拓展保障型领域,再一个维护消费者权益,第三是提高经营技术。这三个方向,我们先来看拓展保障型领域,我让它根系更多,更往深处扎,因为保险本身就是保障型的,你现在做拓展保障型领域,我们有那么多人,大概有400万,那么多员工,都要人吃马喂,给他找活干,甚至在国外在美国,保险业的资产是大于银行业。我们对国家的影响还非常小。在这儿我给各位提个理念,各位有可能不认同,因为我们对保险业的理解不同,我觉得保险业是这个世界上除了老师之外,最光辉的行业。同学就说,老师你看第一个先把你放在第一,第二又说保险业,都不耽误。保险业可以涉及到我们生产生活的方方面面。大家可以看三中全会的精神,我认为有两个改革方面,一个是全面深化改革,就是转变,核心就是转变政府方式。把市场能做的,社会能做的,政府要更多给的他们来做。第二个就是国家安全战略,除了国防和安全的几乎所有都可以进出。
    我提出来三个方向,这是12年中旬完成的,后来年底提出来,在监管会议上提出来五大领域,口号更加的清晰,更具有操作性。我归为三各行业,一个是行业性风险管理,就是从行业角度来看,旅游行业、教育行业或者医疗行业、食品行业、环境污染行业,再一个就是社会保障,我们要参与社会保障,包括医疗,包括养老。再一个就是巨灾及微型管理。第二个方向就是维护消费者权益,我把它概括为三个放,第一个从宏观政策方面,有没有很好的保护消费者权益,第二个机构,就是保险业好,机构也好,正常经营过程当中有没有很好的保护消费者权益,第三个在处置的时候有没有进行很好的保护消费者权益。但是从我们工作的角度来看,我们很好的吸收消费者需求,这是很好的更新产品。再一个销售渠道,怎么去改革它,现有的渠道、传统的渠道和新兴渠道,之间什么关系,再一个就是纠纷处置,一旦有纠纷怎么很好的处置。
    第三个就是经营技术,这个更多靠行业标准,监管可塞这力量有限。支撑主体来做呢?第一个行业组织,行业学会、行业协会,或者我们监管机关。再一个就是主体是公司,公司一定是个主体。基础建设包括哪个?一个是人才,一个行业文化、信息技术。把信息技术就是12年底放到这儿了,信息技术是改变所有的行为,让我们三个努力方向得到很好的修正和完善。
    第三步什么时候拆解庇护呢?当它第二步很稳固的时候,我们适时的以拆解庇护,分为哪几个方面?我提出来四个,后来采用了三个,大家来看,第一个产品交易的市场化,从保障型产品到别的产品,包括财产闲雅,交易定价就是经济带费用的强化。再一个就是放开投资,就是资金运用的市场化,投资新政。第三个健全风险处置及退出。就是保险公司出现危机的时候,还一直维持它还是适当的进行破产整顿等等。这个事情为什么今年又特别有意义,因为今年可能要成立以存款的公司,再一个就是加大境外开放。进一步扩大引进国外的技术和经验,来充实我们。如果只是很好的对我们民族产业有保护的话,其实是在一定利益上不利于提高民族产业的竞争力,我认为应该加大境外的开放。
    说到这儿呢,大家看一下这个图,前期保障根本之策,然后适时必经,同时对我们的根本政策有一个反作用,适当推动市场化改革,又有助于强本固基,有助于发挥公司的积极性,做到强本固基。这样的话大家想想,通过一定时间的努力,这个苗,我们第一保护了它,第二让它根部往深部发展,再一个拆解庇护,这个苗就茁壮成长。我们认为,这是我个人提出来的,就是这本书当中提出来的,我是副主编。这本书是当时一些原因,本来是中国保险学会和特华一起主编的,后来写的特华,这个涵盖了各个领域最权威的专家。比如说资产,还有包括企业的都是各个领域的顶级专家。后来的专题还有两位副主席写的,都来做,这是第一本,提出来叫转型的艰难起步,怎么去转型。第二本现在正在做预计7月份出版,叫商业机制与民生保障,就是我在这个框架进行的。怎么拓展保障型领域,已经进行了差不多了,这次涵盖了相关领域的领导或者专家,一起来写这本书,最后这个书可能要给中央建言献策,第一本书也上去了,第二本书建言献策,从高层架构来进行安排布置,怎么样让保险业更好的参与人生保障,这有很多政策上需要协调的问题。
    第三本,这上面没写,明年要写的,我想就是保险业信息化建设,所以为什么说这么多,其实明年要写的就是保险业信息化建设,希望各位关注,也欢迎各位参与。因为我们每一本书都会有大量的团队。这本书会领导也可能批示。第二本书关于商业机制与民生保障,我们周主席亲自主持会议研究第二本书,大概有四五位相关领导,就研究怎么写,大概7月份就出来。
    这是渥堆保险业的理解。我们镜头拉到现在,或者说放眼未来,我们看看,怎么样去找到我们发展的方向,未来我们的行业该怎么走,或者说这和各位密切相关的,我们IT行业怎么参与保险业,这是我提出来一个设想。为什么放在这儿呢?我提出来保险业全产业链,这个东西还没发表,所以各位看看就完了,到时候可能主办方会把各位发给各位,希望各位不要公开发表,保护一下我的产权积极性,今天做到早上差点没吃饭。
    这个概念可能比较新,叫全产业链图谱,已经从产业链,从不可保风险到可保风险,整个这个线在迅速的完善,而且围绕这个线,我们在相关领域迅速的延伸,这是一个好事,这是一个最好的时代,也是一个最坏的时代。大家怎么来看呢,我来给大家稍微解读一下。有一个保险主产业链,从不可保风险,就是这个风险不具有保险可保的特性,巨大的灾害,或者不具有统计性,或者有巨大的道德风险。然后我们经过风险及时的处理变化可保的,最后我们适当的进行渠道和销售,这个风险管理,这个理赔,这个线是清楚的,也是我们传统上都认可的。然后围绕这个主线,有哪些相关产业,我们初步可以把它划分为人身相关产业,财产相关产业,人和物,是不是就全了?后来我就划出来叫金融产业,后来又延伸出来叫信息产业。我觉得可以把它拿出来成为单独的一个。进虫要服务实体经济,第四个就是信息产业。
    比如说以人身险为例,我延伸出来的链大家看,包括养老医疗,再有健康管理,诊疗,养老有养老金、养老房,养老服务,还有相关的家庭、教育等等,财产包括汽车、工程,工程方面有检测、施工,汽车方面有维修、包括汽车的相关责任,包括农业有延伸出重点,这后面是这个详细的我就不再一一阐述了。我认为这个保险已经步入链式发展的阶段了。
    但这是否完全是好事,或者我们怎么样看待这个事,我认为对我们IT行业而言是一个好事,而且是一个极具挑战性的事业。能让它快速渗透到我们这个链的各个不同的角落。但是为什么又是坏事呢?是因为我觉得,如果保险行业大包大揽,什么都干的话,可能就有很多潜在的风险。比如以房养老为例,现在很多保险公司已经介入了,泰康,合众,很多公司都在接触,搞了大量的地,然后盖房子,这地相对而言比较便宜,所以抗风险能力也很强。但是我们现在都干,盖房子,到物业管理,到健康管理都干,一条龙服务。但是从国外来看,更多是以债权和股权的方式介入,作为财务投资者,获取一个相对固定的比例,而我们现在全面进入,我觉得还是有一定潜在风险的,我们论坛,大家交流思想。
    下面这个不讲了,是个管理链条。上述这个是在什么时候提出来的?也是这个是在13年,大概是9月份划出来的,这个干啥呢,是因为当时北京市要建保险产业园,大家可能听说过这个词,就是尚主席和王安顺市长提出来的,然后把课题委托给我来做,所以这个理解深。所以就对产业园提出来一个基础,大家都可能看到它的文件了,包括信报公司的进驻,包括各类定位,基本是这么一个定位。这个文件也是里面它的就是文字的。初步是这么一个设想。
    再一个就是引进监管机构,包括部分监管职能,包括相关的行业组织,再一个就是吸引管理总部,包括主要是指产品精算,资金应用,资金应用是典型的人少钱多,所以地方很小。但是如果地方不够呢,要把这个首钢拆掉作为配套。但是博物馆、资料馆、档案馆,这一点我说一下,这两天我为什么昨天早上还在犹豫要不要来,其实还有一个更重要的事,这周末我们要搞一个大型的保险历史文化展,从古代,从明朝、清朝收集各种文物,要在人民大学搞个展览,7月8号在保监会搞个展览。也可能放在石景山,这是博物馆。资料馆我们正在和一个非常重要的机构联合建立保险业资料数据库。
    保险以数据的加工、精算、设计,投资信息平台,这个大家可能目前IT行业在这部分关注不多,但是我这是非常大的一个平台。保险销售管理和模式创新机构,你们可能更多在这个里面。包括保险信息交换和交易中心,全产业链中心,整合创新基地,再一个就是研究咨询等等。这对保险产品的构想。然后这套设想,其实发布以后,身边的一些朋友都在特别希望在各地复制,据我了解像广州、深圳都在复制一下,就看监管什么时候给他。
    然后再回到咱们这个镜头,一点点拉,拉到大数据保险,我认为保险先天性是决定了它的数据密不可分,大数据在我们的集中消费者信息、行为,消费者偏好,有非常大的优势,然后针对产品的创新和产业链当中。大数据保险,奥巴马的全民医保,这个改革备受非议,但是有一个做法不受非议的,就是建立软件平台,通过软件平台,给医保交易可疑模式进行监测。我们保险学会正和咱们国内的相关机构,包括卫纪委、卫生部要求,建立一个标准,促进保险业和医疗行业的对接,现在正在立项。也欢迎大家关注。
    再有就是应用大数据分析一个产品内部的情况,客户的情况。这也是借鉴一个前辈的。我现在也在推一个项目,可能个别公司收到了,这个是我们内部研究,最后看全行的推广,就是研究北斗在车险领域的应用,为什么要研究这个呢?各位很多专业方面比我更清楚。我认为北斗能的,可能GPS基本都能做,但是北斗是国有产权,凑国家安全角度,行业安全角度,非行业的都要推广北斗,而且推广北斗和GPS不放弃,双模模式已经成为我们国家的决策,是双模双待这么一个模式。
    那么在汽车当中的应用,具而言可能就建立车联网,我们保险学会邀请了几家公司座谈,想一块发起一个平台,利用我们保险的力量,来研究北斗再保险业当中的应用,建设行业标准,形成行业力量,给相关行业谈判。用最低的成本实现北斗也好,或者别的卫星定位系统,在我们保险当中的一个应用。把整个产业链铺开,这个设想有点太宏大了,我们的力量感觉力不从心,当然现在正在组织行业力量,也欢迎大家参与。3S在农业当中的应用,比如说发生农灾的时候,农民报了几万亩,最后一照就几千亩,就是十分之一,通过各种方式,促进北斗在农险当中的应用。这主要是我讲的内容方面的主要内容。从保险业开始讲起,然后保险业的改革的源泉,最后路径和顶层设计,目前我觉得就是按照这个来的。之所以介绍给大家,就是希望听大家的意见,我们一块研讨,然后我们再IT的时候,可能要察觉到这些变化,等到你把我方向非常重要。
    我再介绍一下学会,这个学会成立于1979年,还有行业协会,成立1989年。在换届的时候,主席给这个行业定位是行业改革发展的智库,包括比如就问我,这是北京市自己做的,我们保监会来做,这是传达以后这是一个个人行为。但是领导就说,对保险学会服务地方的发展是挺认可的。再一个就是搭建交流平台,会聚研究资源,引领行业研究,目前关注的领域,主要有这几个,一个是养老金,一个是养老保险,前不久在博鳌论坛搞了个分会场,就是养老保险的,然后在国家会议中心搞了一个养老金融和养老保险,上午下午的会,非常受欢迎,非常受关注。相关的资料都在云平台里面推送了,有些已经推送完了。有些还在推送。
    第二个医疗保险信息互联互通,刚才给大家说了,第三个就是农业保险。去年在各地收集了非常宝贵的一手数据,有望7月份或之前发布。再一个就是北斗再保险业中的应用,再一个保险业竞争力,再一个保险资金运用,还有保险文化与保险历史。我们开发保险资讯它不是一个提供新闻性的平台,它是提供研究成果,会聚全行业的研究资源,适时在上面发布,是独一无二的,非常有特色,也希望大家关注,主要是这些,不当之处请大家指教。

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