【专家观点】开放式银行:应对互联网金融的挑战

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访客:22234  发表于:2014-05-15 12:14:23

开放式银行:应对互联网金融的挑战

新金融世界记者 张杰 来源:新金融世界2014年5月刊封面报道

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尽管传统金融业的创新发展,和时下火热的互联网金融并不是此消彼长的关系,但在谈到金融业的创新、转型、发展时,又不得不把他们做一些对比分析和比较。
曾劭清,Gartner公司数据中心系统研究总监,负责数据中心基础设施、云计算和云服务相关领域的研究。他最近一直在研究“开放式银行”这一重要课题。他认为,开放式银行是传统银行业应对互联网金融挑战的一个手段,传统银行需要正视互联网技术对业务的影响,并尽快寻找到解决之道。
面对新的转型和外部市场的挑战,很多时候,大家都习惯地觉得自己是最后活下来的那个人。但事实却并不乐观。Gartner移动设备首席分析师吕俊宽则表示,中国的计算设备市场已经进入到以智能手机和平板电脑为中心的时代,智能手机和平板电脑更能吸引消费者兴趣,而且消费者在其上的花费超过个人电脑。中国消费者首选智能手机,其次为平板电脑,从而限制了对笔记本电脑的需求。
基于此,银行业有必要根据消费者行为的改变,尽快推出更加适合他们的金融服务产品和服务方式。
曾劭清分析指出,传统银行业与消费者的关系,更准确地说是一直保持着交易型的关系。而互联网电商与消费者的关系,却并不仅仅是交易型关系,而更像是连接型的关系。显然,后者的关系粘性更强一些。
传统银行固然拥有大量的客户资源和数据,但这些数据大部分是消费者和企业的线下存款和收入信息,是单一的、封闭的。而互联网电商拥有的线上海量数据是丰富的和开放的,阿里、腾讯、百度、京东等互联网企业通过第三方支付工具掌握着大量的消费者的线上消费行为信息和电商企业的业务信息。虽然,他们并不是银行,但在由于企业和消费者的业务和交易都正在从线下往互联网线上迁移,为消费者提供线上金融服务方面,他们拥有更多的数据支持和评估维度。
这正是连接型关系建立带来线上服务和数据优势的重点所在。当多渠道、多设备的接入变得越来越普及,监管环境越来越适合互联网企业发展时,互联网金融企业的优势就会变得越来越明显。
好在传统银行业已经意识到转型的急迫性,开始转变思路。至少目前来看,传统银行业的优势还不容忽视:合规性要求、风控管理能力相对完善。多年业已形成的品牌优势和政府信用难以撼动。
Gartner根据调研分析预测,到2016年,50%的全球排名1000的银行都将发布API(应用程序接口)平台。这一趋势在欧美的数字化银行已经明显加快。曾劭清建议,中国的传统银行需要尽快向开放式银行转型,引入更多的线上业务合作伙伴并为他们提供金融服务的同时,改变银行与消费者的交易型关系为连接型关系,让金融服务和消费者之间平滑耦合。以消费者为导向,也意味着要在金融产品的设计中更多地在线上引入消费者的建议、参与。让消费者拥有对产品的决策权。
通过API平台,应用商店和应用市场的业务模式,开放式银行可以提供给消费者更多的、更贴近其需求的金融服务。
当然,基于安全性的考虑,银行业暂时还不会把交易平台和数据放到公有云上去。这一点从调研中可以得出结论。在Gartner的调研中,目前还没有一家银行打算把交易平台和数据放到公有云上去,他们只会考虑在私有云上去做。毕竟,和银行业数据中心的高安全等级相比,公有云数据中心的安全等级还是略有距离的。

变封闭的银行,为开放式银行,意味着很多银行服务需要采取更加开放性的合作方式。例如社交媒体的应用、与互联网公有云平台的密切合作等等。

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