了不起的汽车金融

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访客:16544  发表于:2014-05-14 08:15:32

汽车金融渗透率与一国经济发展水平、消费习惯、汽车业成熟度、金融服务业成熟度都有关系,从任何角度讲中国的渗透率都偏低

了不起的汽车金融

美国次贷危机后,大量房贷成为坏账,车贷却非常健康,令官员、学者都非常惊讶。

车贷健康的原因在于二手车在金融危机中价格不跌反涨,金融抵押物很安全,新车、旧车还款状况良好。

二手车在金融危机中价格上涨不难理解,因为汽车是美国人的刚需,金融危机使新车需求减少,需求涌向二手车;同时卖旧车、买新车的人数减少,令旧车来源减少,供不应求导致价格上涨。

二手车涨价令抵押物贬值速度减缓甚至略微升值,贷款人不还按揭,汽车金融公司很容易把车回收卖掉,车主为了留住汽车努力还款,无论新车还是旧车。这让美国1万亿美元的车贷市场成为消费信贷中表现最好的分支。

事实上,新车价格与需求同时下降、二手车价格与需求同时上升的现象符合经济学中的“吉芬难题”:发生饥荒时,牛肉需求与价格同降、土豆价格与需求同涨。二手车就是经济危机时的“吉芬商品”。

这是美联储研究2008年~2011年美国金融市场时意外发现的现象。2012年美联储理事、美联储芝加哥分行行长兼首席执行官查尔斯•埃文斯在与上汽通用汽车金融及两国监管官员交流时分享了该案例。

了不起的汽车金融

在上汽通用汽车金融董事副总经理张晓俊看来,这又一次印证了他对汽车金融的信心,这个行业的奇妙之处在于:无论经济景气与否,都处于稳定的上升通道。

从1918年通用汽车开创汽车金融以来,它比母公司发展得更为稳健,近100年几乎没有遇到过大的下跌。

此规律不只适用于一国一地。2013年上半年,我国整体经济增长乏力,多数行业不景气,上汽通用汽车金融却实现了同比超过40%的增长,同业其他公司的增长率也都超过20%甚至30%多。

2004年上汽通用汽车金融的成立意味着中国汽车金融业真正发端,至今9年历史。在国内,汽车金融公司需要有整车厂商背景或金融机构背景,持金融服务业牌照,准入门槛较高,至今只有17家。

这是一个潜力无限的行业,中国每年仅新车销量已迈上2000万辆规模,汽车金融对购车的渗透率仅有10%。而在成熟汽车市场这个数字是:美国70%~80%,日本70%,韩国50%~60%,连巴西也到了50%,印度更是高达60%~70%。

汽车金融渗透率与一国经济发展水平、消费习惯、汽车业成熟度、金融服务业成熟度都有关系,从任何角度讲中国的渗透率都偏低。张晓俊预计10年之后中国有望达到40%~50%的水平。2013年8月初,他在上海接受采访时说,当汽车业供大于求、竞争加剧时,销售者需要挖掘购买潜力、丰富服务,汽车金融会得到更快发展。

与汽车金融公司业务相竞争的有银行、汽车集团的财务公司,如果算上模式类似的融资租赁,一共有三类。

消费信贷并不是银行的主营业务,与之相比汽车金融公司的优势在于离市场更近、对汽车消费更专业、效率更高、服务更好。消费者在银行申请汽车贷款门槛高、手续繁杂。

汽车集团的财务公司同样具有离市场近、对汽车消费较专业的优点,但其覆盖范围小,一般仅限于本公司品牌。上汽通用金融则可以涵盖所有汽车品牌的金融服务。

融资租赁拥有多样化的服务,汽车金融的优势在于金融机构服务更持续稳定。

张晓俊认为融资租赁的出现也给汽车金融一个很好的启示,“汽车金融要想纵深、大跨步发展,除了做好金融服务以外,还应该做好其他的汽车相关服务,才能够使我们的产品更加深入人心”。

汽车金融服务的对象不只是消费者,还包括经销商。以上汽通用汽车金融为例,服务经销商的资产规模有100多亿元,占业务总量的25%,服务个人消费者的资产规模为300多亿元,占75%。

30岁时,张晓俊已经是上汽财务公司高管,在与领导和同事聊天中碰撞出了组建合资汽车金融公司的想法,那是1999年。从赴美国考察、合资谈判到组建筹备组、培训、申报,直至第一家获批开业,张和他的同事们马不停蹄,奋勇争先。2004年项目上马,他受命成为联席CEO、董事副总经理。

9年来上汽通用金融一直是行业翘楚,长时间占据市场半壁江山,至今占有率仍高居30%以上,与上千家上海通用经销商和5000多家其他品牌经销商建立合作,资产规模450多亿元,零售客户数量在2012年底达到100万名。

拓展通用品牌以外的客户始自2008年。张晓俊告诉记者,“头5年把自己的活干完,市场需求还远远没被满足,股东也支持我们向全社会开放,于是尝试着跟别的品牌拓展合作,结果消费者、车企、经销商都比较欢迎我们的金融服务。”

至今,非通用品牌已经占据公司业务总量的45%。

可以想象,开拓非通用品牌市场并不像张晓俊说得那样轻松,尤其对拥有汽车金融的厂商来说,卧榻之侧岂容竞争对手酣睡?但张晓俊和他的公司硬是磕下5000多家非通用品牌的经销商,在他看来,秘诀只有一个:服务。

为拓展服务,上汽通用汽车金融在同业中最早开展了电子商务。4年前他们挖来海尔电商公司总经理,创建电商平台,现在已在行业内遥遥领先。截止2013年上半年,公司通过电子商务累计获取意向客户超百万个,帮助经销商销售汽车6万多台,实现贷款合同3万多个。从7月开始,公司又把电子商务模式拓展到二手车领域。

张晓俊认为电子商务看似是新兴模式,但实质还是为了更好地了解客户、更高效地达成客户需求,优点是更加方便快捷。对企业来说电商是真正考验服务能力和品牌塑造的,“因为一切都是阳光下,人家给你几个差评你就完蛋了,真得掏心掏肺地干。”

上海浦东浦明路160号财富广场的办公楼内,整整两层办公室只有会议室有墙有门,其他均是开放式办公,一人一桌,董事总经理李文国(Rick Livingood)与董事副总经理张晓俊各占一头。外人无法想象,450亿元体量的公司两位CEO竟然没有各自独立的办公室。

全开放式的办公环境既是平等也是互相监督,工作时间所有人完全透明,总监和经理们就在张晓俊旁边,任何事情歪过头去就能随时沟通。

常常有电话打到老总的工位上,包括客户投诉,张晓俊会停下手头工作第一时间予以解决,并且乐在其中:“这才好玩,这才是真实的生活!人家跟你汇报都是过滤过的,带着他的主观意愿、挑你爱听的讲,至少是他开得了口的,难张嘴的事你是听不到的。”

做了多年金融,张晓俊感叹:“回想大学时代,那时候如果能每月多花2000块钱,现在让我每月还三五千都没问题。我能在最缺钱的时候做很多自己想做的事,而借款方也能得到超高回报,何乐而不为?”

这样的想法实际也成为越来越多中国人的想法,这正是让人对中国汽车金融的未来极富期待的保证。

(本文转自《汽车商业评论》作者 刘宝华)

评论(3)

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    1. 贺龙华 汽车金融行业的奇妙之处在于:无论经济景气与否,都处于稳定的上升通道。这可能只适用于米国的情况,中国人只有限购前夜,才会疯狂地购买一百辆三万一辆的小面包

      回复[0] 2014/05/14 09:15

    1. 国平 中美的最大不同,在于中国的汽车价格,就是一场骗局。十几万的车,在美国也就值个一半的钱,或者都不到。砖家还腆着脸谈车贷,一般人都用不到车贷的。因为中国的整车和零配件价格比,同样是一个天文数字,要是您还花着车货贷的钱,后边的维修钱能要了你的命

      回复[0] 2014/05/14 09:09

    1. 程宇彤 砖家就是砖家呀,在限购的城市,六十多的老头老太太也被逼着去学习,油离配合一遇上就晕,做个坡起得花上十分钟上。您还谈车贷呢?人家家里准备的购车的钱,都长毛了

      回复[0] 2014/05/14 09:06

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