【新金融世界】创新案例:三农金融产品创新之“南通印象”

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访客:43785  发表于:2014-05-12 23:13:24

三农产品创新之“南通印象”

新金融世界记者  张杰  来源:新金融世界2014年5月刊 

南通,是直接受益于长三角“一小时经济圈”的江海福地,下辖的5个县均为全国百强县。2013年8月,中国农业银行南通分行被农总行确定为“三农产品创新一类基地”,并在总行2013年度产品创新基地考核中列全国第一,成为江苏省农行系统唯一获此殊荣的单位。

农行南通分行研发的农村集体三资信息化管理平台、海域使用权抵押贷款、金穗渔业船舶卡和渔船马力抵押贷款等一系列三农组合产品,以及系统内首家上线应用的三农小微企业E商管家平台,有力地支持了地方经济发展。

【新金融世界】创新案例:三农金融产品创新之“南通印象”

产品创新全行总动员

在农行南通分行,《新金融世界》记者看到了一份长长的名单,从该行领导班子成员开始,涉及到三农金融、信贷管理、风险管理、公司业务、信息技术等十几个部门的负责人和产品经理。他们既是南通分行产品创新领导小组的重要组成人员,同时也是“金智通”产品创新俱乐部的核心成员。

率先在江苏省农行系统成立的“金智通”产品创新俱乐部,定期组织该行的产品创新业务骨干开展业务研讨和交流。通过产品创新沙龙、产品创意大赛等活动,就目前三农金融产品存在的问题、发展的方向、与同业的比较,以及初步的创意设想进行阐述和交流,并形成立意新颖、可操作性强的产品创意思路,为全行进一步把握创新方向,细化设计方案,推动产品创新打下基础。

这也是农行南通分行充分履行总行三农产品创新基地职责,使创新工作成为发展的源动力,不断完善创新工作机制的具体措施之一。

为充分激发全员的创新热情,农行南通分行借鉴产品营销计价,制订出台了产品研发计价奖励办法,实行激励前移,注重实效,在产品立项时评定配套奖励额度、在产品投产后三个月评价兑现,受到基层行欢迎。

与此同时,完善产品创新工作的横向(对部门)和纵向(对支行)考核办法,充分调动全行创新产品的积极性,有效推动了全行产品创新工作由被动向主动转变,由上级行考核推动向发挥全行创新积极性转变,由松散研发向规范研发、整合研发转变,在全行营造“创新促发展”的良好氛围。

目前,农行南通分行共有9家一级支行、140个营业网点,遍布南通地区。

个性化的三农金融服务

2014年4月17日,在新金融世界主办的第十届中国农村金融机构信息化发展战略高峰年会上,农行南通分行申报的《南通农村集体三资信息化管理平台实施方案》获得了“2014年度中国农村金融机构IT创新最佳案例奖”。

据介绍,南通地区村镇原有的资金系统基本以村级财务管理和三资数据登记为主,多为单机版或简易版,已不能满足农村“三资”(资产、资金、资源)集中管理需求。针对以上问题,农行南通分行结合当地农村经济发展实际,在规范“三资”管理的基础上,开发了农村集体“三资”管理平台。

该平台主要涵盖资金归集、内部资金调拨、对外支付、费用报销、代发工资、授权审批、财务对账、理财业务等八项业务,并以核资清产为基础,实现资产基础数据导入、资产卡片核对、资源合同扫描、关联资产照片录入等功能。

根据“三资”管理信息化的新模式,最近南通分行又提出了数据大集中的资金账户管理方案,?在该模式下,所有数据都集中在区县农工办,将各区县下属的街道办、村经济合作社的银行账户全部纳入统一监管账户管理,农工办通过专线将其财务系统与农行现金管理系统相连,各街道办、村通过南通分行农村集体“三资”管理平台实时查询自身账户余额、交易流水等账户信息,实现了账户资金查询、收支、对账、转账、监管的电子化处理,做到了资金总量清、资源分布清、管理运行清、使用处置清,确保了资金划转和系统运行的安全稳定。

该平台的价值和意义在于,通过对农村集体资金的统一监管,科学编制财务预算,规范收支程序,做到收入统征、票据统开、支出统拨,杜绝了人为因素的随意操作,减少了财务管理漏洞,实现了农村地区财务管理流程的标准化,规范了村组财务核算工作,为农村经济发展提供了真实可靠的财务依据。

截至2013年底,农村集体三资信息化管理平台已经在南通市6个县(区)全面推开,累计开户1625户,并通过惠农卡向7600多户农户支付拆迁补偿款、养老金、生活补贴等资金3.56亿元,收到广大农户的欢迎。

为配合农村集体三资信息化管理平台的顺利运行,农行南通分行加快了现代化金融机具在农村乡镇地区的推广。他们不仅在各乡镇、通州等区县级农工办分别配置了前置服务器、加密机、防火墙等设备,还计划在全辖1726个行政村安装转账电话、无线POS等自助机具。

按照规划,南通市有望在近几年内,逐步建立起农村集体三资管理市、县(区)、镇、村四级联网的监督体系,使三资管理水平全面达到组织网络化、产权明确化、监督明晰化、监督多元化、运行阳光化和管理信息化的水平。

创新抵押贷款服务当地三农

从2000年开始,国家对渔船实行“双控”(控制马力数、控制总船数)政策,不再新增渔船马力指标,而实施“拆小建大、拆木建钢”的渔船改造和整合捕捞渔船、船网工具来推进渔业发展,都需要马力指标,这些马力指标目前只能通过渔民之间的互相交易而获得。因此,渔船马力指标是一项稀缺资源,是具有价值的资产。

作为海洋渔业大省,江苏省的渔业经营者不仅面临着调整捕捞作业结构和渔船、渔具的技改资金压力,也面临着远洋渔业燃料成本、人工成本、管理成本、资源使用成本等运营资金周转的压力。农行南通分行针对这一现状,适时创新推出了“渔船马力抵押贷款”服务。

渔船马力抵押贷款是指渔业船舶的所有人或者经营人以其所拥有渔船马力指标为抵押物,向农行申请短期融资的一种贷款方式。按照国家规定,渔船马力不从属于任一条具体的渔船,当渔船灭失时,马力指标依然存在,国家可以回收,也可以自由转让。

以前,渔业船舶的所有人或经营人只可以办理渔业船舶抵押贷款,每艘渔船抵押贷款的金额不超过10万元,远远满足不了他们对资金的需求。按照渔船马力抵押,贷款金额则依据渔船的马力评估贷款额度,贷款金额就会大幅提高,甚至多达数十万元。

开办渔船马力抵押贷款,能为渔民提供渔船更新改造后的周转资金,缓解渔民在休渔期对修船、修网、修机器的“三修”资金需求,优化区域内金融生态环境,间接保护了海洋生态资源,体现了农行“面向三农、服务三农”的信贷政策,并进一步提升了农行在老百姓心目中,特别是渔民中的地位。

这一新型融资方式不仅能填补江苏地区渔业信贷市场的空白,也使得农行南通分行在支持沿海地区渔业发展的同时,扩大了在广大渔民中的影响力,巩固和确立县域最大最强零售银行的领军地位。

事实上,农村金融创新过程中出现的抵押难、社会中介服务体系不健全等问题,已经超过市场本身能解决的范围,需要政府部门发挥主导作用,正确引导,科学调控。农行南通分行通过建立农村资产流通平台,使农村土地、房屋、宅基地、闲置房、海域滩涂经营权、使用权等在市场上实现流转,盘活农村资产,提高农村资产市场化程度,提升农村资产价值,满足了农户和企业的有效贷款需求,激活了农村经济。

同时,南通市县政府还组建了由农村经营大户和财政共同出资的农村融资担保平台,积极为农村经营规模大的大额贷款需求提供担保。其中,海域使用权抵押是农行南通分行自主研发的信贷担保类三农创新产品。

海域使用权抵押贷款业务是指借款人以其拥有的海域使用权作为抵押向农业银行申请办理的借款业务,适用于固定资产贷款、流动资金贷款等信贷品。2012年3月,农行南通分行在全省农行系统内率先办理了第一笔海域使用权抵押贷款业务。目前该行与海域使用权抵押有关的贷款余额达到26.4亿元,有力地支持了南通沿海地区的经济发展。

目前,我国相关法律法规虽然没有明确允许海上构(建)筑作为抵押物,但也没有明确禁止。农行南通分行积极探索海域使用权与海上构(建)筑物综合抵押贷款新模式,制定了《海域使用权抵押贷款管理办法》。该办法参照“土地使用权+在建工程”的模式,就海上构(建)筑物抵押权的设定、抵押合同的订立、抵押登记程序、抵押物的占用与管理、抵押物的处置等方面进行了详细的规定、进一步拓展了海域使用权抵押贷款的空间。

据介绍,2009年国务院正式批准实施《江苏沿海地区发展规划》,中共江苏省委在《关于制定江苏省国民经济和社会发展第十二个五年规划的建议》中也明确提出要发展海洋经济,江苏省沿海地区发展进入了一个新阶段。积极稳妥推进海域使用权抵押贷款业务,可有效拓宽沿海开发抵押担保物范围、提升沿海开发金融服务水平,是增强沿海开发活力、加快沿海地区发展的重要举措。

三农金融服务“一卡通”

此外,为积极探索服务三农的新模式、新领域和新思路,农行南通分行联合江苏省渔船检验局、渔港监督局推出了金穗渔业船舶IC联名卡。该卡如同渔船的电子身份证,面向优质的三农客户群体——渔业船舶私营业主,将电子现金IC借记卡与渔业船舶卡有效组合,集多种金融应用和行业应用于一身,除具有普通借记卡的所有金融功能外,还实现了渔船政策性补贴发放、渔业保险理赔、小额贷款发放、渔船费用代缴等多项功能,船舶过闸、水上执法检查等均可直接读卡,实现了对渔船的电子化管理。

金穗渔业船舶卡是农行南通分行在普通借记卡基础上开发的新产品,一方面,它具有普通借记卡现金存取、支付结算和投资理财等所有金融服务功能,另一方面,它还将渔船燃油补贴和休渔补助发放、渔业保险投保与理赔、船舶检验费代缴等行业应用于一身,并提供“一卡通”资金管理支持。

该卡为IC借记卡,卡样的设计遵循中国农业银行借记卡标识规范以及《中国农业银行金穗借记卡联名卡管理实施细则》相关文件规定。金融IC卡的兴起、快速发展与广泛应用,必将颠覆以往银行卡简单的交易和服务模式,引发银行卡市场的重新洗牌,促进银行业的产品与服务创新。

在服务渔业船舶所有人和经营人的同时,船舶卡也为行业管理带来了便利。整个系统通过为渔船配备电子证件IC智能卡,形成了以渔船IC卡为基础,以信息网络为平台,以执法设备为辅助管理手段的管理模式,建立起船检和渔监机构之间真实有效、准确一致的地区渔业船舶的基本信息数据库,实现了渔船管理的信息化、科学化和规范化。

形象地说,该卡如同渔船的“电子身份证”,渔业船舶的基本概况、年检记录、签证情况以及违规处罚记录等信息均能准确无误地记录在此卡上。执法人员外出执法时,只需将渔船的IC卡置于读卡器上,便可迅速掌握该船的相关信息,确保执法检查的便捷高效,进一步提升渔业执法管理水平。

除资金运用、中间业务等收益外,金穗渔业船舶卡还会派生出良好的社会效益。农行南通分行通过与渔政发行联名卡,不但有效提升了农行金融IC借记卡在全国财政补贴发放中的地位,扩大了金穗IC借记卡品牌影响力和知名度,也可为今后与政府相关项目合作奠定坚实的基础。

目前,金穗渔业船舶卡项目已经通过南通市的试点应用,首期发卡达4188张,已发放油补资金3.2亿元,并将逐步向江苏全省推广使用,预计可实现对全省12万艘渔船及其船上任职人员的现代化、数字化实时动态管理。

在中国农业银行江苏分行组织的产品创意大赛中,南通分行参评的“公司+农户”惠民存贷一体生活卡也获得了二等奖。

 “公司+农户”惠民存贷一体生活卡是指采用“公司+农户”服务模式,借助公司密集销售网络,向农村商户或农民(以下统称客户)推出一款集存款、取款、透支、分期、贷款、代收代付等多功能惠民银行卡,利用转账电话、网上银行、POS机、自助银行等渠道为持卡客户提供良好的用卡环境。

通过“公司+农户”模式,推出农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、信用卡透支、信用卡分期付款等多项金融服务。此卡的消费在许可透支额度内先行透支,超额度再用卡自有存款消费;大额付款可实现卡分期支付,并与卡存款账户实施绑定,按月批扣还款;推动流通企业实施“万村千乡”市场工程,利用转账电话为农户提供小额取现,改善了乡村用卡环境,延伸了农行服务半径。

 “公司+农户”惠民存贷一体生活卡在南通地区乡镇的全面推行,扩大了电子自助设备覆盖面,实现了偏僻乡村零星小额取款业务,以此为载体,不断改善乡村用卡环境,逐步实现三农业务的集约化经营。

采取“公司+农户”的模式发放农户小额贷款,由农资公司提供下属公司的客户名册,农资公司根据客户商业信用记录和个人资产实力筛选后,交由农行客户经理进行实地调查,并由农资公司提供保证担保,最终达成贷款意向,进一步向广大农户实施有选择的农户贷款投放。

在业务办理过程中,农行南通分行有针对性地做好小额农户贷款营销,提高了贷款投放的精准度和风险把控。对贷款农户而言,增加了流动资金,扩大了生产、经营规模,对农资公司来说,减少了赊账和应收款占用,提高了资金使用效率,扩大了经营品种和规模,降低了经营资金成本。

据介绍,农行南通分行首批上线的三农小微企业E商管家紧跟互联网金融时代潮流,不断创新营销模式,帮助辖区内三农客户做大、做强、做优。目前已经为江苏天成集团、正大农药等企业搭建了E商管家电商平台,服务其上下游客户854家。与此同时,该行近年来依据市场需求,向上级部门报批并已投产上线的新产品研发项目多达35个,其中金融项目27个,管理项目8个,已有4项科技成果向国家知识产权局申报了专利。近期,该行“一种无线多功能密码输入器”获得了国家知识产权局授予的实用新型专利证书,成为江苏省农行系统首件获批的专利,填补了江苏省农行系统知识产权保护领域的空白。

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