【农信会议精彩回顾】移动时代的创新支付

访客:15495  发表于:2014-04-24 16:34:43

    在本次中国农村金融机构信息化发展战略高峰年会上,金雅拓解决方案市场经理李峰的议题是关于移动时代的创新支付概念。在演讲开始前李峰大致介绍了公司的基本情况,金雅拓公司是一家来自于法国的公司,最早是做IC卡,基本上是在80年代的时候开始以IC卡为主。到了2012年公司单个年度的出货量在全球已经达到了4.5亿,占全球IC芯片市场的33.2%。在全球服务到300多家银行,在芯片的采购量方面,金雅拓也是作为全球最大的芯片采购商,每年可以达到18亿。金雅拓公司在中国是通过上海的一间合资公司,就是上海雅斯拓智能卡技术有限公司,目前已经拥有比较完整的生产资质,包括银联、Visa、Mastercard、美国运通、JCB等。目前金雅拓公司在国内和几个主要大银行都已经开始进行了供货,所以李峰谈到也希望借这个平台以后能够和来自全国农商行的客户进行更多的商务方面的合作。


    关于创新支付,整体感觉上支付本身并不是有一个什么样的创新要求,因为它最主要是实现贸易的目的。最初,进行一个贸易,由政府进行担保,用先进来进行基本的贸易支付。到后来以个人信用为代表的词条卡的出现,即针对不同的客户群体金雅拓有了不一样的支付方式和需求,来实现日常在消费中使用的要求。在磁条卡的时代,随着安全风险的增加,至少在2000年初在国内开始出现了芯片卡,现在有了新的技术叫做双界面卡,有了双界面卡实现的是用户只要刷一下卡,很快速就可以完成这个交易。其实卡片本身具备支付的功能,但是支付永远只是一个手段,有什么样的东西能够促进支付?目前有很多互联网方面业务的推广,用各种各样促销的手段来促进消费。但是这两者一直缺乏有机的整合,金雅拓改变了整个支付的凭证,不再是一张单独功能的卡片,而是有一台具备多功能的终端来进行支付。其实就是实现了整合,把最基本的支付功能和整个为了促进用户的消费和使用而设计的各种各样的促销手段有机的结合在一起。

    NFC的出现是一个单一式的支付设备,它是多功能,最大的特点就是永远在线。同时它的安全性可以达到最高的安全级别,它是一个泛在的业务能力,无论用户走在什么地方都可以使用这种服务。首先它具有个性化的特点,每个人在支付终端上都可以定一个自己的习惯行为。其次它可以实现多用途的支付行为,目前来讲是最高的安全性。NFC完美的满足了消费主义的需求,就是说最大程度促进用户的消费欲望,在出现消费冲动的时候就可以进行支付手段来完成消费。NFC就有这样一个特点,从后台收到了一个消费信息,就可以立刻利用消费终端把消费冲动变为实际的行动,这是技术和人性的一个完美契合。

    NFC的整个移动支付生态系统,从整体来讲业务上并没有什么特别的创新,更主要的是整合功能,支付是其最基本的一个东西。一个手机,里面可以有不同的安全芯片,围绕这个支付的有各种各样的系统,称之为TSM。就是说在用户手上的设备,在它的生命周期之内,通过这样一个服务平台,让它永远保持一个最新的支付能力和支付资讯。如果没有了周围的这一圈,这个NFC支付和双界面卡支付和单界面卡支付其实没有根本的不同。李峰认为NFC之所以称之为NFC是因为有周围这一圈的生态,使其成为能够引导用户进行消费的终端设备。其中最主要的几点,一个是来自金融机构的,像银联等,另外是公交,同时这中间也缺少不了一个作为卡商,要做的是把金融机构或者是银行为这个客户准备的消费凭证以安全的方式下载到这个终端上去,手机单体而言它是安全的,但是它和整个互联网平台发生了频繁的交互,如何保障在交互过程中的安全性,这就是李峰认为需要解决的问题。

    金雅拓公司去年和银联一起合作,其为银联提供了咨询服务的方式,建立了中国第一个TSM平台,现在已经有30家银行介入。除了在国内,金雅拓6年以来在全球范围内大概做了50多个移动支付商用案例,根据各个地区的发展情况不同,可以看到主要的业务试点、集中在欧洲和北美和日韩这些地区,这些地区相对而言支付的基础设施以及他们用户的消费倾向是比较适合于启动这个事情的。去年在中国中国移动和中国银联正式开始合作,共同推进NFC的支付业务。

    在50多个商业案例之中,以充分感觉到NFC其实是典型的一个跨界整合的支付服务,还有一些公交和大的超市、连锁店提供增值的服务。李峰提到NFC没有合作就没有生意。

    在50个案例中目前来讲金雅图公司认为比较典型的一个方案是在美国做的ISis的方案,严格来讲它不是一个银行,它是由美国三个运营商组织的一个专注于支付的组织。其实很多的业务是NFC方面是由运营商来牵头,当然也有以运营商为主的。在这个项目中主要有两个银行参与,主要是美国运通和JBS,总共有4千多个商户参与进来。我们在这里面除了提供卡片,更重要的是提供了对卡片进行远程管理的TSM系统。运通的这个TSM和JBS银行的TSM主要是对支付的凭证进行管理,一个用户有多个卡片,每个卡片上可以有多张银行卡,就是说每个用户手机终端上可以有多个银行卡片,这些都是可以由TSM在用户不需要到银行的情况下完成的,哪怕是用户走在路上,或者是在公交车上随时都可以把支付的功能打开。

    金雅拓2012年的10月份对这个案例在美国的两个城市进行的试用,到2013年底已经在全美进行推广,以TSM作为主要的业务部署渠道。作NFC的时代一个用户会有多张卡片,现在每个用户的手里都有很多的卡片,来自于公司的,来自于各种各样推广活动的卡片,用户常用的也就是一两张。那么如何能够让卡片获得用户的青睐,列为用户首选的卡片呢?李峰认为在现在的时代是讲快速,业务部署很快,不再是以体量来竞争。君子之道合而不同,都是做支付的,肯定要做出一些不一样的地方。

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