金融搜索改变生活

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访客:36336  发表于:2013-11-09 15:51:57

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非常感谢给我这个机会,在蔡总后面演讲压力非常大,每个人在谈到旅游的时候都会非常开心。我们接下来的会文字多一些,无趣一些,我们讲的话题也是一个更无趣的话题,是金融搜索的故事。

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                           融360 联合创始人、技术产品副总裁 刘曹峰

   但是我在蔡总后面讲,我们融360是专门为穷人准备的。

   讲到搜索,金融垂直搜索,要互联网开始讲起了,回顾一下科技界和互联网界过去二三十年是非常疯狂的,仅次于工业革命信息革命带来的,我们世界非常大的转变。过去也冒出来非常多的互联网公司。

   比如谷歌、雅虎、百度、阿里巴巴等等,都是非常伟大的新一代的互联网信息公司。那么随着这些信息公司的发展,信息业务的一些增长也是非常迅速,可以说我们迎来了一个信息爆炸的社会,过去一天你能够接受到的信息非常有限,就是看看电视和人聊聊天,这个内容不会超过1兆,但是互联网社会信息是呈指数增长,可能一天出来的信息是过去一年接触不到的。带来了新一轮的信息爆炸。我们如何找到自己的诉求?这个问题得靠搜索解决。

   说到搜索,我们可以讲讲它的故事,最早的搜索从1990年开始。第一个现代意义的搜索引擎通过爬虫技术做的在美国那家公司,这家公司第一个从互联网做爬虫处理技术,那时候网站都没有几个。之后搜索随着雅虎等等,直到谷歌出现迎来高峰期,谷歌它现在市值已经是几千亿美金了。

   这是FTP的搜索,艘四在这个过程当中发生了很多演进,从最早简单几个网页,可能更少。远古时期如果去外面找食物、打猎,那是最早的搜索。它的演进过程当中最大的里程碑是谷歌,确实为我们找寻信息提供了方便,数以万亿计信息,通过它可以快速找到信息。对我们生活是足够大的改变。但实际上我们搜索买商品是非常不方便的。接下来搜索有了新的演进,淘宝是商品搜索。淘宝上有几十万商家,之前他们信息不能被搜索到的,对应专门的商品搜索伴随交易平台出现了,大家买东西的时候可以通过交易平台,方便找到自己想要的商品。

   这其实还是不够,淘宝上一些东西无法搜索到。最近刚刚上线的去哪儿,是一个搜索旅游产品的,是一种更加垂直化的,对应的新一代搜索。比如好大夫、融360,这些搜医疗、金融、教育,这些是更加垂直化的搜索。

   当用户有这些需求的时候,用这些搜索确实足够方便。

   所以搜索引擎一定朝着更加专业、个性化发展,随着一个一个行业跟互联网结合,也会有更多的垂直搜索引擎出现。那么这些垂直搜索引擎会更加专注、更加精准以及和行业更深入的结合。这是下一代搜索引擎当中必然出现的趋势。

   说完垂直搜索,必须要回到我们的主题,我们是做金融的,必须要谈一谈互联网金融,过去五年十年搜索是电商时代,我们认为未来五到十年互联网金融方面,是一个即将爆炸的新的垂直领域。

   大家知道旅游市场非常大,有携程、去哪儿,多家上市公司,这都是非常大的事情,相对于金融市场,我们知道它的规模、旅游市场规模还是相对比较小的。旅游市场据官方数据,今年线上加线下两百万。而金融市场是多少?这仅仅是消费信贷。如果加上小微企业信贷,这个规模会接近三四十万亿,这是互联网业界迎来最大的机会,会带来一个新的机会。

   所以最近在互联网金融也是非常非常热。互联网和金融业碰撞会会发生什么呢?其实很久以前,金融和互联网就已经有一些结合了。比如说我们可以从网上买基金、买股票,可以从网上银行做基金操作,也出现了支付宝、第三方支付,在2005年美国出现第一家网上借贷公司。这些其实都是新的一些结合,在金融行业。

   近年中国迎来一些新的机会。中国金融市场开放已经迈出步伐,为互联网带来一些新的机会,包括众筹模式、贷款搜索和推荐引擎模式,都在这几年如雨后春笋一般。在金融机构方面,也有长足的增长,2008年开始有一些小的公司贷发放短短几年时间中国出现了上万条小公司,这是非常大的趋势。

   这个时候后端有这么多金融产品和金融机构,后面面临这么多问题,所以融360要解决金融机构服务的问题。

   这个市场目前现状是怎么样的呢?欧美用户是怎么样做金融搜索的,谷歌2012年10月份发布了一个,70%用户在搜索的时候改变了自己原来的商品,在用搜索引擎做消费金融的决策。在英国一个报道里,有将近40恩%网民在网上做金融产品搜索和调研,通过电话、在线方式做金融产品升级。所以现在在海外有88%网民正在通过搜索方式寻求自己的金融产品,这在国外已经是成为非常大的现象、非常成熟了。

   我们知道谷歌在他整个收入结构里,进是最大的一个模块,占20恩%多的盈收,包括贷款、理财、按揭。中国还是很小的份额。比如百度在这个份额上非常小,但是也意味着他空间非常庞大。目前为止可以看国内的情况。

   百度也发出这样的报告,每天有三亿进搜索,从产品体验角度来说,体验都是非常糟糕的,百度的链接都是一样的,对于做金融决策来说远不够。因为金融产品所要的信息也非常多。这个时候是远远不够的。

   在现在的话,已经有超过20%网民在中国有在线查询金融产品的习惯,一旦数字上升到50%,超过一半人都是在网上搜索金融产品,迎来了互联网金融最高潮的时期,这意味着在线搜索,垂直类金融搜索会成为大家在未来搜索金融产品第一大途径,意味着几十万亿市场里,在线搜索、挑选自己金融产品的时候,能够促成有上万人民币的资产。

   那么央行刘行长也说过,面对互联网金融,他的说法是说中国P2P和国外同时起步,金融垂直搜索随着时间发展有望在五年之做到全球第一。

   说到金融搜索,融360,我们说的实际一点到底解决什么人群的什么问题呢?具体说一说。其实要做互联网产品,一定要解决广大消费者、用户的问题,所以我们的金融产品这些消费者是谁呢?可以是小微企业的老板、也可以是在动物园卖衣服的个体工商户,也可以是消费者。所以这些人都是我们的潜在用户。他们到底遇到什么问题呢?很多人不太了解贷款。比如今天要贷20万,用于自己的消费,大家会想到上哪儿找?我们了解大多数人还是会到线下找银行。银行很正确,是一个很好的找法。是一种搜索的思路。

   网点最多的银行是那些,其实就那几家银行。中农工建,招行、中信等等,但是这些银行统统不会给你贷款。这些银行目前没有把你当成他们的客户。他们客户更多是地方融资平台、大企业,贷款在几亿规模。

   所以接下来上哪儿找?你也不知道上哪儿找。而且这还是其中一个问题,说到贷款,其实里面有很多坑,比如说说到地域,央行有规定,利率不能超过基准利率十倍,很多金融产品没有超过24%,会出现什么问题,利率是20%,你贷一百万,今年年底的时候我只收你20万的利息。我没有超过。但实际上远远超出了基准利率的十倍。因为你贷款大多数是分期付款,你贷款一百万,但是没有用足,第一个月已经把一部分本钱还给他了,他只花了五十万的资金成本,却收你20万利息,其实真正利率是40%,是非常高的。

   还有一些人说我的利率非常低,收你一个手续费,手续费我只收5%,一次性收完,我们按照刚才说法也是10%的利率。因为最终你还是用了50万块钱,但是一开始就花了五万去付手续费。所以坑非常多。

   基于我们的了解,非常多人会倒在这些坑里,他可能会找到只有百分之十几的贷款  ,但是最终付出了40%的代价。在上海、长三角甚至出现很多进中介利用信息不对称,最高可以收到用户60%。今天没有钱、明天没有钱,企业要关门了,没办法还得从他那里做。

   这是用户遇到的非常大的问题。所谓用户问题以外,有一些做得非常好,真正非常想开发出优秀产品的一些金融机构也是存在的。他们也遇到一些问题,中农工建交不会想做,但是一些小的股份制银行想做,你们一开始想的时候也不会想到他们,通过一个撮合的平台,解决用户的找贷款问题也解决金融机构找到适合自己贷款的问题。

   贷款相对其他产品有一个特别的地方,买产品,只要在淘宝上给钱就可以买到。但是贷款未必愿意贷给你,怕你不还钱。

   融360通过一些自己的技术手段解决这个问题,首先把金融产品标准化,然后把每一个贷款产品,相应的要求,特性,甚至算你能够贷多少钱的公式都找出来,你希望快一点还是利息高一点、还是服务好一些。通过数据整理,平台上几百万用户数据,以及平台上的产品表现数据,通过这些大数据方式,去做相应的推荐和准备。

   所以我们最终能够说通过技术手段使整个复杂和错配的过程变成最简单的框,这是最简单的一个搜索框的样式,我们全部搜索出来了,你只要搜索一下贷款产品,点一下搜索,告诉你情况以后,会看到最适合你的贷款产品,并且会把所有的列清楚,可以看到最适合你的产品、利润最低的是什么。点过去马上可以申请,十五分钟客户经理会和你联系。

   带来了前所未有的体验,在座各位下次如果再有20万贷款需求,用融360试试看。

   我就讲这些,谢谢!

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