银行电商的变革路径

标签:中国技术商业论坛及领袖峰会

访客:22834  发表于:2013-11-09 10:57:02

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银行电商的变革路径

          99无限用户事业部总监 刘艳

刘艳:各位早上好。活动的主办方给我这次演讲的一个题目是银行电商的变革路径,这是一个很大的题目,可能银行来讲更好,但是作为我们来说,99无限它其实一直是服务于银行电商平台的一家专业化的公司,或者更准确地说,我们现在正在和很多银行进行联合运营,联合运营手机的银行的电商平台。我们从成立开始一直做手机端,没有做互联网端。

   最初我们提供各种增值应用,增加用户黏性,提供各种商品,提供各种缴费的功能,和银行一起联合做营销活动,一起拓展用户,一起提升用户的黏性。一直到2011年开始,智能手机出现了,我们意识到这个市场已经进入到引爆点。到现在大家都带说移动互联网平台,我们已经可以看到这个市场是非常巨大的,所以我们作为一个和银行一起走过来的人,可能在这个话题上有那么一点点自己的想法,简单地跟大家分享一下。

   第一个话题是互联网金融时代金融机构的变革。互联网金融这个词最近非常热门,很多电商巨头非常杀入了互联网金融领域,事实上在我们看来,随着互联网进入了金融领域之后,银行一直非常关注这块的趋势,并且银行一直按照自己的步调,在稳步地推进这块业务。我举两个例子,工商银行、它现在全行从上到下的战略是离柜离行,到目前为止工商的电子银行替代率替代了80%,同时他们也在大力地推行手机银行。今年年初的时候,工商公布的数据,它的手机银行用户是1个亿,到现在又有了比较高的增长。

   再举一个例子,招商银行。招行是这块做的最早的,2011年初他推出第一款手机APP客户端,给它带来的新增用户比例在60%左右,这其实就是一个必然的趋势,银行也会看到这个必然的趋势。除了银行本身做电子银行渠道,银行业进入了电商领域。建行是第一个吃螃蟹的。

   接下来大家会看到四大行,功能中介,包括股份制的商业银行,都会进入这个领域,民生也进入了这个领域。

   这周最热门的一个话题其实就是三马同槽,在那个论坛上,马先生作了这样一个描述,他是第一,金融机构会向小型化、社区化、智能化、多元化来走,为什么会这样?因为在互联网时代,网点大和网点多没有价值,真正价值在于互联网才是真正的优势。第二个,十年内一半的信用卡和现金消费就没有了,你出去带一个手机,一个虚拟的帐户就可以完成很多的消费的支付,包括这个带来的信用体系的变革,也会对金融格局造成比较大的影响。第三个判断是二十年能,大部分的中小金融机构的前台和后台没有了,很多业务外包。因为银行现在随着利率市场化的步伐的推进,银行的利差必然是减少的,它有岑本的压力,必然他要压缩成本。转变经营模式,借助外力,这是银行接下来必然的选择。

   银行如何实现这样的转变?这是一直以来我们致力于帮助银行一起推动和实现互联网进模式的转变。我们通过移动金融,包括银行减少前台和后台的运营成本;银行系电商,建行鉴融商城走出第一步;大数据营销,把银行卡用户转化成电商消费者,同时挖掘用户潜在的金融需求。

   银行做电商面临很多挑战:技术挑战:电商平台搭建,互联网体验;

   供应链挑战:从采购、营销、销售到“最后一公里”;

   人才挑战:懂金融又懂户俩王,尤其是电商的人才匮乏;

   思维隔阂:银行重风控、强安全、长流程,而电商重产品、重体验、速度快。

   因为银行有这些的挑战,所以就对于我们这样的第三方的平台,给了我们一些很好的机会。

   99无限做什么?我们现在是一站式服务,给用户汇打造移动商圈,这个平台是一个开放时的平台,我们不做直营的东西,我们通过说户的遴选,把这些商户放在我们的平台上,和银行的平台做一个对接。另外我们做移动营销这块,不多说了。

   另外一块比较重要的,是数据营销解决方案上,我们会进行数据的整合、数据的挖掘,为接下来移动互联网服务打下一定的基础。我们有一些现有的平台,线上线下的结合,银行定制化、应用的便民性、移动之的便捷性。针对不同的银行我们会有一些定制,也是根据数据分析出来的,因为80%的数据对我们来说是同样的,但是用户需求是不一样的。这是我们现在合资的一些银行,主要的银行已经有30家左右,跟我们有了不同程度的合作。我木会经常进行一些联合的营销活动。

   看一下手机银行线了发展整个的规模。刚才说了在2010年的时候,手机银行只有5000万,到2012年的时候已经3个亿了,而且一直保持着高速的增长。手机银行的交易量到2012年底的时候,总的交易金额达到了9千多亿。事实上我们在跟银行一起做联合运营的时候,我们会发现现在用户对于在银行端买理财产品、贵金属这些交易增长率会非常高,所以我们从2010年到2012年,这个比例增幅达到了1250%。


   我们从2009年开始做这项业务,目前这项业务植入了30多加平台,对金融机构来说,是提高中间业务收入,用户发展和留存。对于商家来说,可以在这个平台上直接达到优质银行用户;对用户来说,方便他的丰富的移动生活,数据挖掘满足需求。

   刚才是电商这一部分,其中我们的愿景、我们的落脚点,其实希望我们能够在移动互联网金融这块,能够做一个探路者。因为现在移动互联网金融非常热,但是实际上我们现在看到的就是银行是把它的金融产品互联网化,互联网只是它的一个渠道。很多互联网的大颚进军互联网行业,但是是不是全部?肯定不是,它只是一个刚刚开始,这是一个巨大的产业链,可能有电子商务的,有移动户互联网技术的,有金融产品的,各种因素搀杂在里面。在这么大一个产业链里,有些人一致认为我不需要做全部的,我把当中的某一环节做深做透,我们就可以取得比较大的成功。

   我的介绍就到这里,谢谢大家。

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