手写数字签名进化论

标签:银行保险技术产品数字签名太保

访客:58657  发表于:2013-10-16 14:57:56

数字签名认证依然司空见惯,北京数字认证股份有限公司的手写数字签名则加快了金融电子化的脚步,让无纸化、在线化、移动化的业务变革不再是纸上谈兵。

手写数字签名进化论

去银行办补卡,填表,签字。

去证券公司开户,填表,签字。

去保险公司买保险,填表,签字。

去营业厅换卡,可以不填表,还是要签字。

……

如果一天集中把这几件事情都办了,不但手里留下好几张“没什么用”的单据,还练习了好几次签名。

烦吗?答案是肯定的。不过烦的不只是消费者,企业一样很烦。信息化提了很多年,但还是有大量的纸张,这些协议和公单堆积如山增加企业运维和管理成本的同时也会拉低业务效率。

随着保险行业信息化的逐步发展,在如何防范信息化过程中的信息安全风险、顺利推动保险新业务(电子保单、银保业务等)开展等方面的需求也将越来越高,全流程电子签名解决方案的实现了帮助完成以高效运营驱动保险公司业务发展的战略转型。

信手书来

2012年11月21日13时03分,吴艳在太平洋寿险上海分公司营销员李家蔚的帮助下,在“神行太保”智能移动保险平台上签名确认,完成了全程无纸化的投保操作。

这次投保与以往有很大不同,一是不再需要签署纸质单证,吴艳通过投保平台录入投保信息,在PAD上核对投保提示书和投保单后使用专业的电容笔,在由国家法律认可的第三方数字认证机构提供的签名设备上签名,最终确认投保;另一个不同是不需要准备身份证件复印件,营销员使用平板电脑摄像头实时采集投保所需证件影像,并通过3G网络实时传递到系统后台。

在保险移动展业现行的投保流程中,“纸质的投保确认书”是影响出单速度最大的一块短板。从签署纸质投保确认书到交回公司,再到扫描录入,后台审核,每个步骤都将延迟最终的出单时间,一般要7天才能承保生效,这种模式下不仅客户需要长时间等待,同时大量消耗了保险公司内部的资源。而电子签名取代了传统的手工填单、交单、扫描等流程,改由客户直接在平板电脑上手写签名,直接出电子保单,这个过程只需要几分钟就能完成。

这个被业界称为“国内保险行业电子签名的第一单”是第三方数字认证机构北京数字认证股份有限公司(简称BJCA)基于手写数字签名技术实现的移动展业解决方案,也是到目前为止,保监会首度认可的无纸化解决方案。

其实早在一年前,BJCA和太保寿险部门就开始了对这项业务合作的沟通。

“早期,我们和保险公司都面临电子化的问题。”北京数字认证有限公司副总经理林雪焰介绍,公司也曾跟其他保险公司一起探索相关的解决方案,开始针对电脑操作用U盾,但发现不论成本和方便行上都不太可行。后来同太保擦出了火花。

彼时,太保也在探索业务创新,开展寿险业务移动展业,为缩短业务流程与时间,提升成单率,迫切需要实现投保环节的全无纸化和电子签名。双方在沟通伊始就一拍即合。

认证机构提供具备法律效力的数字签名需要让自己的签名具有整条法律证据链。BJCA创新研发的“信手书”手写数字签名系统就是通过电子认证、手写电子签名以及对签名数据验证的一体化安全机制,实现“所见即所签、所签即所得、所得即可验”,对客户签约过程的时间、地点、人物、行为进行签名认证,最终形成了一条符合法律要求的完整证据链。一旦保单内容被篡改,电子保单上的电子签章将自动失效。

无纸化、在线化、移动化是未来保险业务发展、创新的驱动力。数字认证解决方案要形成一个可信的数据电文,手写数字签名只是其中一部分,保单的模板设计、生成、数据组合,保单的盖章、签名、存储以及打印输出。整体来看是一个文档的生命周期管理,其中包含了很多的技术创新。

比如,金融机构交易记录至少保存5年,但是寿险保单的期限长,要让几十年的保单一直有效对技术要求很高。数字签名的算法随着时间的推进可能会过时和不安全,认证机构要能保证电子签名的保单在70年以后还具备法律效力。此外,怎么保证打印出来的保单和电子版一样具备法律效力,这些都是林雪焰和BJCA技术团队需要继续研究的课题。

业务驱动

其实从网银业务开始,国内很多银行已经在一些业务上开始了电子化服务。不少银行推出了以网银U盾形式出现的电子化手段,但想让超过两亿的网络支付使用者人手一Key并非易事。此外,目前电子银行在节能减排上效果有限,真正的耗能耗材大户是个人金融部、资金管理部等业务部门,而这些部门的无纸化程度还处在非常初级的阶段。电子签名成了银行业降低成本的有效手段。

外资银行已经有很多电子签名的应用。比如西班牙银行使用手写板代替手写签字。香港汇丰银行全面实施电子签名,全港100家分行共1400个柜台设置了电子签名设备,每年可支持1500万宗交易,减少纸张用量同时节约了办理业务的时间,交易时间平均缩短14%,提升了客户满意度。

尽管我国银行业受各种条件所限未能大范围推广应用电子签名,但电子签名带来的各种好处却使得银行不得不为之心动。此前曾有调研显示,银行分支柜台网点每笔交易的费用成本为1.07元,电话银行为0.45元,ATM自助银行为0.27元,而电子银行成本仅为 0.01元。悬殊数据的背后是电子银行能够节约大量的纸质资源和能耗资源,以及加速银行业务办理流程。

目前有些银行也在探索在营业厅试点单证的无纸化。

无纸化很多人在做,但林雪焰觉得,别人是从技术上无纸化,但是技术上能解决无纸化的问题早就解决了,核心的差别在于是得符合法律要求,合规的无纸化。很多无纸化将签字的图片简单一放,但这种场景对法律要求高的单证是不具备法律效力,而金融领域大量的文书都是需要具备法律效力的。

从业多年来,林雪焰也深刻体会到,数字证书的从技术保障手段,变成业务驱动的手段。它已经不是技术发展的产物而是业务发展必然的产物。手机银行,保险移动展业,证券离线开户都是业务发展的结果。

一路坚持

就人类签名的历史来看,从青铜器时代的“以鼎为载”到农业时代的毛笔书写,到工业时代的钢笔圆珠笔,再到信息时代的电子签名,人类用于表明身份、确认信息内容的签名方式发生了翻天覆地的变化,信息时代更是让数字签名有了更多的展现舞台。

德国是全球首批采用数字签名法的国家之一,数字签名法在数据交换时赋予数字签名与手写签名同等的法律效力。2000年6月,当时的美国总统克林顿使用一张智能卡,签署了美国《电子签名法》。该法案被称为那届美国国会通过的最重要、具有里程碑意义的电子商务立法。

1990年代末,以中国电信认证中心(CTCA)、上海市数字证书认证中心(SHECA)等为代表的国内最早的一批数字认证中心成立,此后,全国先后建成了近百家不同类型的数字认证机构。2000年左右,各种数字认证机构项目纷纷上马,掀起一波建设CA的狂潮。短短数年内,国内大大小小的认证机构已达百个之多。一时间,数字认证市场硝烟弥漫,各家群雄割据且作壁上观,巍然一派春秋气象。

随着2005年《电子签名法》和《电子认证服务管理办法》的出台,明确了CA机构的运营规范,对CA市场实行准入制度,在一定程度上遏制了盲目建设现象的发生。为了弥补应用中的不足,大部分认证中心都已开始在技术开发上加大投入。

坚持是在BJCA人身上看到的特质。从1999年还在读研时候,林雪焰就对数字安全产生兴趣,并且从那时起开始研究这个领域。而信手书产品部总经理马臣云等一批核心技术人员都在这个行业打拼了十几年。在“干了多年的苦力活之后”,北京数字认证公司拥有多项自主的知识产权和核心技术,针对不同的行业有不同的解决方案,就公司业绩来看,10几年来一路持续增长的走势在电子认证行业内很漂亮。林雪焰却羡慕互联网企业有明显爆发拐点的业绩线条,不过他也明白,做安全需要厚积薄发,从量变到质变,随着市场的变大而变大,是一个平和的过程还要慢慢来。“手写数字签名增加了拐点的斜率,但所有人不会一下子都接受,需要做市场培育。一旦法律逐渐突破或者认可,将会有很大的发展空间。”

数字签名未来会是一个海量的市场,市场发育会有一个过程,要产生具备法律效力电子签名文档具有很高的门槛,需要大量法律、业务、技术合力支撑.电子认证行业还需继续坚持.

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