试水在线借贷,第一P2P能走多远?

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访客:44978  发表于:2013-10-10 17:25:17

 试水在线借贷,第一P2P能走多远?

今年7月,一家叫做第一P2P的网站上线了。和其他数百家P2P网贷网站看上去没有什么不同,在注册页面,醒目的“开创互联网借贷新模式”一行字非常惹眼。

仔细浏览首页上的借款列表,可以看出这家网站和其他很多P2P网站的不同之处。比较直观的印象是,借贷利率大都在9.18%至11.50%之间,处于一个较低的水平。

第一P2P宣称给予投资人的年回报率在7%-10%,同时选取国内知名担保机构为投资人担保本息。尽管是否应该提供担保本息一直在业界比较有争议,但第一P2P还是选择了这样做。

第一P2P是一家怎样的网站呢?《新金融世界》记者在采访中了解到,这并不是一家凭空出世的网站,在金融等领域也算由来已久,背景深厚。

小微金融,从线下到线上

北京大众联合投资管理有限公司(第一P2P)总经理魏薇介绍,公司隶属于中国先锋金融集团,专注于为微小企业及中小企业提供规范化、专业化的投融资咨询综合管理服务。

而先锋金融始创于2003年,经过10年的积累,已发展成为一家多金融牌照、跨区域经营、业务品种齐全、颇具影响力的全国综合性金融服务提供商。

先锋金融集团通过多金融牌照的平台为中小企业提供多元化的业务和产品,包括租赁、信贷、担保、资产管理、财富管理、微型金融及农商银行等, 发挥交叉销售和协同效应优势。

2011年上半年,集团董事长看到政府在大力推动小微金融,认定这一领域未来的发展会非常有潜力,因此,在当年5月份成立了大众联合,着手小微金融领域的市场调研、模式研究,并于当年年底开始业务运营,专注于小微信贷银行外包和P2P模式。虽然是采用线下运营方式,但很快取得了2亿元的发展业绩。

在小微信贷银行外包领域,大众联合与九台农商银行等中小银行有着密切的合作。

经过两年多的运营,结合互联网金融的发展趋势,大众联合开始尝试借助互联网的力量,把传统的P2P线下业务搬到了线上。

2013年7月12日,面貌一新的大众联合互联网金融平台“第一P2P”正式上线了。

我们从网站的名字创意来看,大众联合要实现的目标有多么高远。

风控和金融背景仍是优势

魏薇认为,P2P不仅仅是个人对个人的借贷,准确地说,应该是点对点,广义上也包括了个人与企业、个人与银行、企业与企业的投融资直接对接。互联网可以跨时间、跨空间、跨区域,为小微客户提供最及时性服务,有效解决小微客户需求,其优势非常明显,但风控水平和资金融通能力依然是最考验时下最火热的P2P网贷公司运营能力的关键所在。

作为中国小额信贷联盟的会员单位之一、P2P行业自律公约执行小组组长单位,第一P2P依托先锋金融的实力背景,结合P2P模式的特点,着重采用了基于德国IPC个体分析技术作为核心审贷模式。而这一技术最大的特点之一就是重视小微客户的现金流,不依赖抵押物进行风险考量。非常适合小微客户,能够有效地对其进行筛选、调查,评判其真实的还款能力。

普惠金融,更多的是聚焦在小微金融。互联网金融及P2P网贷目前处于无监管的疯狂野蛮的成长环境下,但未来会不断走到规范化、有监管的运行轨道。客户在信息不对称的前提下选择产品及服务机构,从业者在纷繁复杂的经济环境中寻求长久发展,都需要政策环境及商业模式的规范性为其奠定基础。此外,国家上层管理机构对行业的正确认识,为行业的发展提供良好空间也有利于促进从业者为国家、为社会、为客户贡献更多的力量。引导P2P行业向合规化、阳光化的运行模式发展需要P2P从业机构严格自律,共同营造良性的发展环境。同时,由于社会化的机构能力有限,国家也需从行业规范、客户信息采集及信用体系完善等方面努力,最终达到保护两端客户群体利益最根本的需求的目标。“第一P2P更关注于小微金融的经营性贷款需求,以及客户后续的还款能力。不做转债权、不做资金池、也不做期限错配,坚持走一条阳光化、规范化发展之路。”魏薇表示。

筛选出优质客户是关键的一环,无论是线上、还是线下,P2P经营的本质依然是资本、风险和信用等金融的核心属性。第一P2P目前在大连、北京等11个城市拥有183名员工,其中业务团队超过100人,他们主要通过审核客户信息,报送到统一的交易中心。交易的过程在线上,但客户的筛选、审核等重要环节还在线下进行。

魏薇说,第一P2P下一步还会延续这种线下线上相结合的运营模式。

不断开发优质借款人

和其他很多P2P网贷公司一样,筛选出越来越多的优质借款人也是摆在第一P2P面前的难题之一。互联网金融、P2P网贷是近年来受瞩目的新兴行业,是现有传统金融信贷体系的补充者,符合利率市场化与金融脱媒的大趋势。互联网金融、P2P网贷的兴起与发展,离不开金融的属性,更离不开互联网技术手段。对于一个平台机构而言,其最核心的几点在于: 第一、如何开发并对借款端客户进行风险和信用的评判,这取决于平台机构的风险评判能力和风险审贷技术。第二、对两端客户的信息、数据、交易行为的高效管理能力,这取决于平台机构互联网技术水平。第三、解决两端客户在期限、金额、交易成本等方面预期的差异,这取决于平台机构在交易结构设计方面的能力。只有解决好这三个问题,才能使平台机构规避信用风险、政策风险、现金流风险的发生。一个行业的兴起与发展在于全行业的共同努力。目前,我们全行业在做着传统金融机构一直以来不愿做或者说是不屑于做的事情,是真真正正在为个体工商户、小微客户以及个人投资者提供服务。而目前我国的信用环境还不完善、不健全,这是我们所有P2P行业相关机构所面临的严峻挑战,需要国家在政策层面予以更多支持和解决。另一方面,如何把更多的银行客户转化为财富管理客户也是遇到的挑战之一。

由于之前一直在担保行业工作,魏薇有切身体会,投资人客户更在意的是本金的安全性,因此引入专业的担保机构是现阶段P2P业务满足客户需求的一个手段。因此,实力强,品牌知名度越高的担保机构更有优势。但是,随着市场环境的逐步成熟,担保在未来的P2P借贷双方的交易中,必然会成为一个可选项,由客户自主选择是否愿意承担更高的成本,为自己的投资增加保障。

在魏薇看来,如何开发出一大批优质的借款端客户才是P2P企业的核心竞争力。因为随着市场环境的逐步成熟,会有远远大于借款需求的投资需求,涌入到P2P网贷行业。“找米下锅”很快就会变成现实。

由于专注于经营性贷款,目前,第一P2P的不良率容忍度严格控制在1%以内,目前累计放贷3亿元。

从现有的客户结构来看,贷款的额度需求在5万至100万不等,平均在20万至30万之间。

魏薇介绍,第一P2P面向个人的抵押贷、消费贷也会在2013年底前陆续上线。

利率市场化趋势下,金融脱媒越来越显性化。而P2P网贷的跨区域、低成本、透明化等优势也将越来越明显。打造一条从借贷到财富管理的完整产品服务链条显得至关重要。“合规化、规范化发展是P2P网贷行业的必然。(《新金融世界》记者  张杰)

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评论(4)

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    1. 童其中 面貌一新的大众联合互联网金融平台“第一P2P”正式上线了。没看出有什么特别之处

      回复[0] 2013/10/11 11:18

    1. 童其中 面貌一新的大众联合互联网金融平台“第一P2P”正式上线了。没看出有什么特别之处

      回复[0] 2013/10/11 11:18

    1. 王德生 小微信贷银行确实会让人们的金融需求,可以更方便地得以满足

      回复[0] 2013/10/11 09:30

    1. 李大龙 现在的许多P2P,就是把高利贷搞到了网上交易,这家踏实做事的P2P,还真是难得

      回复[0] 2013/10/11 09:14

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