微创新:电子银行创新的方法论

标签:电子银行模式互联网金融

访客:41257  发表于:2013-09-17 14:48:53

微创新:电子银行创新的方法论

互联网金融风起云涌,传统银行业面临被倒逼的压力。事实上,银行对于新技术的应用从来都是不遗余力的,特别是在目前金融同业竞争白热化的态势下,各家银行都在不断加快电子银行转型、创新的步伐,然而与互联网企业的产品创新相比差距明显,其中最大的问题是银行在产品微创新能力方面还远远不够。

“微创新”概念源于互联网领域,其中的代表性企业是奇虎360,凭借持续不断的“微创新”,360安全卫士用户数迅速超越瑞星、金山,成为国内用户装机量最大的信息系统安全软件。近年来,“微创新”作为一种新的产品创新方式受到业界的广泛认同。百度平均每天都有6项技术的升级,百度公司副总裁梁冬认为“创新不是与众不同,而是持续的改良。这种持续的、细微的变化可能短期内用户是没法察觉的,但绝对是一种创新。”而对于商业银行产品创新来说,“微创新”同样是值得借鉴的一个方法论。

“微创新”理念包含两方面的涵义,一是小变更带来大效益。比较典型的例子,美国一家牙膏生产企业把牙膏口径扩大1毫米,带来了32%的销量增长;二是着眼于用户体验进行产品改良。家乐福的会员卡重新设计成可挂在钥匙圈上的小挂件之后,利用率更高也更加的人性化。这些看似不起眼的小创新同样也能带来意想不到的创新效果。奇虎360董事长周鸿祎把微创新概括为三点:第一,产品设计要从小处着眼,贴近用户需求心理;第二,产品功能一定要专注,不求大而全;第三,在产品更新上,小步快跑,不断试错。

在电子银行创新中倡导微创新理念有其现实意义,一方面,现有产品在功能、制度、流程、客户的适应性等许多方面还有很大的优化空间。电子银行产品具有同质化、易复制的特点,产品的差别只是体现在细节上,而这种细节上的差别往往被忽视,只求人有我有,不求人有我优。另一方面,研发革命性的创新产品固然重要,但不积跬步,无以至千里。很多互联网应用产品的演化历程都证明了颠覆性创新往往是从微创新的不断积累中逐步发展而成的。 “微创新”的核心在于提升客户体验,重视微创新其实是要倡导一种务实精神和追求用户体验的执着态度,从小处着手,不求石破天惊,但求踏踏实实地对产品精雕细琢,把客户体验做到极致。

农业银行要高度重视电子银行的微创新,并使这种创新理念“落地”。首先在产品创新的组织推动方面,在重视开拓性产品创新的同时,要把“微创新”作为一种正常化的创新方式纳入到产品创新活动方案、考核办法之中,让微创新工作有人去想、有人去做。可以考虑设置相应的竞赛门类,广泛吸收员工对农行产品在功能、流程、制度等方面的优化建议;可以设立专门的奖项,对于投资少、实施快、成效显著的“金点子”给予奖励,充分调动全员参与产品微创新工作的积极性。产品微创新需要广泛发动,全员参与,集思广益,必要时可以面向高校学生、企业财务人员等客户群体开展有奖创意征集活动,既了解客户的需求和体验感受,同时也可以扩大电子银行的品牌影响力。

互联网已经融入到金融服务的各个领域,金融服务模式将更加多样化。农业银行有着良好客户信赖度及公信力,有着较为完善的风险管理体系和资本优势,而互联网公司拥有技术、数据和创新优势。农业银行通过不断提高创新能力,加快电子银行转型创新步伐,加强与互联网企业的优势互补,也能够成为未来互联网金融发展过程中的主力军。

文/盐城市农村金融学会课题组  原载于《新金融世界》9月刊

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