马蔚华:互联网金融不意味传统银行终结

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访客:28464  发表于:2013-09-15 19:46:59

今年5月8日,招商银行发布公告证实行长马蔚华正式卸任党委书记一职,马蔚华历史14年的行长生涯正式画上句号。6月28日,作为中国企业家俱乐部代表团的一员,他到访了法国巴黎银行总部,参访了这家欧洲古老而又年轻的银行。随后马蔚华基本只出现在一些重要的会议论坛上。

马蔚华:互联网金融不意味传统银行终结

在结束大连达沃斯论坛之行后,9月14日下午,永隆银行董事长、原招商银行行长马蔚华现身北京。得体的西装,白衬衫,蓝领带,走上第七届中国银行家高峰论坛演讲台的他精神矍铄,笑容满面,并未看出忙碌的倦怠感。他做了题为是《商业银行在互联网时代面临的挑战》。

马蔚华认为,银行网络化最大的特点是互联互通,银行业不要封闭自己,如果银行和异业之间有更多的互联互通,优势可以更大地进行互补。

互联网可以个性化地对客户服务,让客户体验更好。马蔚华觉得,银行也可以利用网络传输,利用云计算、利用海量的数据进行分析,完成准确精准营销。

同时他还表示,面对互联网的竞争,作为传统商业银行肯定有压力。但是互联网金融的出现,并不意味着传统银行的终结,反而它会给传统银行带来新的动力,和创新发展的空间。“商业银行要多一点互联网的基因,共同迎接这个时代,商业银行不会终结。”


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由于老马演讲料不少,附上发言实录供大家各取所需

刚才晓灵行长讲得已经非常系统和全面了,我就谈谈对你讲的体会吧。

刚才关于互联网金融的定义,我很赞成我们吴行长的定义,实际上金融就是资金融通,基于互联网的这种资金融通。

现在比较宽泛的概念,一个就是传统的商业银行把我们传统的业务通过互联网来做,这个早就开始了,把传统的业务搬到用互联网来做,叫做水泥加鼠标。

第二类就是互联网的企业做金融业务,做资金的融通业务,包括结算业务。

第三类的过去设想过,就是纯粹的互联网金融。

我觉得现在大家比较说的是比较狭义上的概念,互联网的企业做金融业务,现在作为银行比较多的是谈论这个事儿。

实际上银行和IT打交道是很久远了,因为银行有两大功能,一个就是资金融通的中介,比如说把钱存给我,我贷出去,这叫融通的中介,第二个就是支 付的平台,所有的商品交易通过银行来完成这个资金的结算,无论是融资的中介还是结算的平台,我们过去都需要租用IT的系统。实际上IT企业想要做金融,远 非今日开始,当年比尔盖茨在八十年代,他说我把系统租给商业引用,我还不如自己干,那个时候就搞一个直觉软件公司,就想干这个事儿,还是八十年代,这件事儿当时让美国的 银行业,还是挺紧张的,这个银行公会组织游说联储,监管当局最后没批他,所以说那个时候比尔盖茨有一句名言,比尔盖茨说如果你们这些传统的银行不改变的 话,你们就是二十一世纪行将灭绝的恐龙,实际上我当招行行长的时候,就是听了比尔盖茨的话,我还是有很大压力。所以因为有压力,我才那个时候开始通过互联 网做银行,所以当时我们银行很小。那时候1000亿的资产。但是我们有一个优势就是,互联网是全国统一的,那时候大银行还是一个行一个机型,所以我们可以 通存通兑。当时那个时候好像有搞一个72小时生存实验,就把一个人关在屋子里,72是给你一张卡、给你一个上网的号,什么吃的也不给你,看你能活多久。

最后胜利的这个人,好像是叫魔鬼的,他用的就是招行的网商银行,叫来了咖啡、牛奶活过来了,72小时,所以说这个十二夜替我们做了一个宣传。我 们那个时候没别的优势,就在网上作业这方面下了很多工夫,那个时候因为通存通兑,所以我们有了通存通兑的借记卡,因为当时能通存通兑,所以设计了中国第一 个比较完善的网商银行,可以搞网上支付,网上证券,网上商城那时候我们就有了,15年前,网上结算等等。现在招行引商的网上替代率达到95%。因为现在招 行只有不到1000个网点,但是网上的业务量很大,而且网上的业务量基本都是年轻人。所以招商银行零售的客户三种人,一种是年轻人,第二种是有钱人,

第三种是城市白领,因为想做银行业务没空排队,网上银行就取代了。

但是到今天,发展到今天,现在互联网金融不是银行自己的同业竞争了,说你谁能用网上水泥加鼠标做得很好,是来自异业的竞争,所以马云经常跟我说,他说马大哥你这个做不了的我可要做了。小马挑战老马。

目前晓灵都讲了,第一个就是第三方支付,刚才我说银行的两大功能,在支付领域发展得非常快,第三方支付现在已经批了250家了差不多,他们的这 个增长,牌照200多家还在批,他们增长几乎是每年100%以上,现在超过2万亿,很快就4万亿,说到2016年就十几万亿,这个量非常大,但是这些正像 晓灵说的,有它存在的必然性,它是大量的小的频繁发生的,非常快捷的这种淘宝网上发生的,这些说实在的银行真的没人家方便,我说这是应该的,马云你做的事 儿是对的,别看你分流了我的业务,我说你还是替我分忧解难。

第二个就是移动支付也是基于互联网的业务,移动支付发展也非常快,因为现在移动支付,现在中国的移动支付手机都4.5亿了,去年的交易量是 1500亿,可能到2013年就超过1万亿,爆炸式的增长。我们去年搞了两个手机支付,一个是跟运营商的合作,用SIM卡,第二个是跟手机制造商的合作, 但是这个只解决近场支付,将来我们的目标是取代信用卡进行远程支付,这个也不是很远的事了。

还有一个是网络借贷,刚才晓灵也讲了,网络借贷的风波是2007年从上海登陆,现在到2012年我们的P2P的网络平台已经超过300家,在中国,整个贷款总额大约超过600亿,现在数额不是很大。但是这件事儿它是呈燎原之势,发展非常快。我昨天在达沃斯,一个法国老外他在中国也搞P2P的网上支付,他说很来劲,很能挣钱,就是这件事儿,一般草根也可以做金融了,所以说这个肯定有很大的市场。但是这些银行也可以在做,比如说工行的网贷。

第四个是众筹投资,一个是人人贷,这个是纯属的互联网金融,众筹投资掀起了一个去经营化的这样一个大众融 资革命,但是在中国好像还受到很多限制,在美国发展比较快,特别是预消费成为一种新的潮流的时候,众筹投资的消费不仅仅是拿出一个项目来吸引投资,针对音 乐、游戏、初创企业、应用程序、时尚设计,包括你设计一个影片的创意,都可以筹资。好像最近有一个动画,半个月就筹到了158万,所以说给很多创意企业找 到了一个。但是这个东西在中国还有一个非法集资的界限,我就弄不清这个事儿将来怎么办,所以在中国还受到很多限制。

再有一个刚才讲到理财,过去银行都是拿手的,但是现在余额宝推出以后,刚才讲到,通过网络销售基金产品,这个就可以把现在大额理财变成一个碎片 化的理财,最小10块钱,我觉得这个可能将来对于广大老百姓,可能会有一点影响,喜欢碎片的理财,因为余额宝才几天就200亿了,而且现在还有很多的在继 续申请余额宝这样的一个产品,你既然放开了,那就不是一家了。所以我想现在通过网络做金融,这几方面发展比较快。

那么就这几方面,就足够提醒商业银行不可轻视了,一个是商业银行面临金融中介角色的弱化问题。因为过去商业银行他也是信息流、资金流的集中。商 业银行获取信息,现在远没有互联网企业这么宽泛、这么快,而且互联网企业的开放性决定他对信息的集成要比商业银行更敏感,这是互联网的优势。

我那天达沃斯论坛,安排我和Facebook的女CEO桑德伯格, 跟他有一个对话,我希望跟他对一对我们现在商业银行有什么考虑,结果这个主办非得叫我们谈男女领导力的差异,等我跟她谈这个已经走了,我一向对马克办 Facebook我还是考虑很多,你像Facebook有10亿实名制的客户,这10亿里面肯定也资金供给的、有资金需求的,现在首先有了搜索引擎,可以 把供给需求有序排列起来,然后有云计算,有征信体系的话,就可以对每一个资金需求者,作出一个风险定价的评估,每个人手里再加上有一个移动终端,这事儿就 完成了,如果他们自己能自由恋爱了,那银行没用了。

现在目前还达不到,晓灵我讲讲你的观点,目前还难以撼动银行的地位。但是现在有一个说法,说互联网金融将成为银行的终结者,这个很可怕,刚才我一听晓灵一讲我还有点写信心。银行现在还不见得马上就终结,这是一个中介的角色的弱化。

第二个,商业银行面临传统的服务模式,面临这个改革,我们现在这些年,以客户为中心,大家还是接受了这个理念,也记得招行有一个因您而变,开创了中国银行业以产品为中心向以客户为中心的历史转变,这个对招行评价还是很高的。实际上大伙儿也都是这么做的。

因为你做银行的是服务业,你不了解你的客户需求,人家怎么能够跟你跑呢?你开饭店的不知道你的客户吃咸淡,那人家还能来吗?所以各家银行都在以客户为中心。

但是互联网企业有他的特点,他的特点就是尊重客户的体验,然后强调交互式的营销,再加上平台开放,而且在运作模式上更强调互联网的技术和金融最核心的技术的结合。我想这个是传统银行还做不到的目前,特别是大量的这些小微客户。

另外现在银行都愿意做小微企业,这个我说的不是假的,因为不是光响应政府号召的事儿,因为巴塞尔委员会有一个规定,他把大企业的风险全重定为 100%,中小企业是75%,可能大会儿想这个事儿怎么能这么定呢?巴塞尔委员会认为,大企业违约概率低,但是违约损失率高,也就是说他出了问题,都是跟 经济周期相连的。所以损失率是难以避免的,小微企业,小企业风险权重是75%,就是做他的业务节省25%的资本。为什么对他这么看呢?也就是他违约概率 高,违约损失率低,这是一个很简单的道理,大数原理,好人总比坏人多。

我们干信用卡就是这样,你看信用卡都是不担保不抵押,好人总比坏人多。那么这所以现在银行补充资本多难?所以所有的银行都节约资本,要想节约资 本,还想得回报率高,那只有做小微企业最核算,但是做小微企业不是说做就做的,你要把每个企业的风险都搞定,都搞清楚,尽职调查,你不做就亏损了,这百八 十万的,你去俩人调查一天,那能行吗?所以必须找到这样一个办法,这样的办法,实际上互联网企业是最有优势的。

你比如说马云做这个,支付宝,支付宝积累了淘宝的客户,很多很多的资料,这些资料对他非常宝贵,然后小阿里信贷就凭借这些资料,一天审8000 笔,你想,一小时就多少笔,他就凭这些资料,所以他会减少,他这个不良率也不是很高,你做小微企业,必须批量化、专业化、工厂化地,把风险确定几个指标, 美国的富国银行,原来第十大银行,就做10万美金左右的贷款,做到今天做到美国第一大银行,原来第四大现在第一大了,盈利。所以这也是互联网企业对传统银 行的一个挑战。

第三个就是收入来源的冲击,你想银行两个业务,一个是信贷利息收入,第二个是支付的手续费,这两个都被脱媒了,那你想银行收入肯定减少,原来银行可以在销售基金,销售理财产品方 面,银行有巨大的渠道优势,现在互联网也可以销售了,这肯定也要分流一部分去,所以毫无疑问,银行的这个收入要受到一些分流和减少。所以这就是我们银行目 前看到的挑战。目前的挑战也经常使我们想到未来,未来如果货币还存在的话,这银行肯定不会终结。就将来连货币都不存在了,我看银行也不知道怎么回事儿了, 现在都是一个未知数吧。

但是我觉得,互联网或者说任何一个科学技术的革命,在对你提出需求挑战的同时,他也肯定会提出一个应对挑战、解决这个需求的办法,这就是我刚才说了比尔盖茨15年前就说这个话,但是银行也没有成恐龙,银行还是在很好地活着。

互联网金融的发展,虽然对商业银行构成严峻的挑战,但是我觉得,还有很多很多的历史机遇。

首先是互联网给你提出一个,它可以个性化地对客户服务,让客户体验更好,这些完全也可以让你商业银行为我所用,我们也可以利用网络传输,利用云计算、利用海量的数据进行分析,刚才我来之前我去参加看了参观田溯宁的云计算,大数据现在对客户行为的分析还是非常有意义的,你可以分析你的客户在这个时期,哪类的客户需要哪类的产品,需要哪个层面的产品,你这样准确精准营销就可以完成,完全可以用在商业银行上。

定价,特别是风险定价,你完全可以用大数据的技术,刚才我说了,马云他这个支付宝积累的数据,当然都是大量的小企业的数据,银行这么多年也积累 了很多的这个大中型企业的数据,这些数据也很宝贵,就是如何把这些数据进一步地挖掘,你可以给大中型企业,也可以提供定制式的服务。另外我觉得还有利于挖 掘银行新的价值。

虽然现在网络虚拟空间发展得很快,网络可以使我们人在虚拟空间拉近距离,但是不能缩短现实物理空间的距离。网络可以提供海量的数据,但还不能够 解决人和人之间真正的信任问题。现在在网络时代,有效的信息,人性化的渠道和现实的信任,我觉得这是必须的,而在这个方面,银行由于历史的原因,由于他业 务的特点,他还是具有非常大的优势的。我觉得凭借这些优势,银行可以把自己的信任媒介、支付媒介、渠道媒介的作用进一步发挥。

我觉得网络银行在某种意义上说,是和传统的银行,对全社会服务的需求是相辅相成的,网络应该在一定程度上就在现实世界,我觉得网络越发达,特别是第三方支付越发达,相当于助力银行的支付、媒介的职能,从现实世界延伸到网络世界的边边角角。过去银行不能做到的。

从另外一个角度,就目前来说,这些第三方支付的企业发展越快,他们的资金越多,我觉得银行应该越高兴,因为他们最终还是银行的客户,他们还要把 钱存在银行,所以目前的情况下,我们传统的银行和网络的银行,是完全可以相辅相成的,不要把它看成是对立,实际上网络银行给银行的压力,也是银行创新的动 力。刚才晓灵讲到在互联网的情况下,银行创新这是必经之路。

我觉得我们现在作为商业银行,也要适应这个时代,现在有一个时髦的词儿叫智慧什么什么,这是IBM发明的,我想把银行打造成为智慧银行,就完全 用这个大数据的观点来做市场客户分析、市场营销,做银行的资本计量,价格管理,这是完全可以做到的。银行可以进一步节省成本,可以进一步防范风险。

另外我想通过银行的进一步网络化,现在银行网络化是互联网最大的特点是互联互通,连得越广泛越好,所以说银行业不要把自己的系统封闭,如果银行在控制风险的情况下,银行之间,银行和异业之间有更多的互联互通的话,我想我们的优势可以更大地进行互补。

我想面对互联网的竞争,作为传统的商业银行挑战肯定是有的,过去你吃毒食,现在人家分了一杯羹了,而且还要分一碗饭,还要分更多的东西,你要认识这个现实。作为商业银行你要多一点互联网的基因,这样我觉得我们共同迎接这个时代,商业银行不会终结。

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评论(2)

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    1. 卓意昂 互联网可以个性化地对客户服务,让客户体验更好。银行也可以利用网络传输,利用云计算、利用海量的数据进行分析,完成准确精准营销。老马的想法挺好,可惜不在位了。

      回复[0] 2013/09/16 13:36

    1. 王德生 马蔚华是个很实干的人,这么多年来,个人感觉,招行是信息化做得最好的一个银行。他的话有参考价值

      回复[1] 2013/09/16 09:41

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