互联网金融:推动电子银行的转型和创新

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访客:28636  发表于:2013-09-11 20:29:41

电子银行创新与互联网金融生态(一)近年来,互联网金融迅猛发展给传统银行业带来巨大的冲击和挑战。互联网企业凭借数据及电子商务优势,已逐渐渗透到支付结算和信贷这两项银行的核心业务,第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资等互联网金融形式不断出现使金融脱媒化趋势日益明显。第三方支付组织的迅速崛起使得银行支付主体地位被削弱。人人贷、拍拍贷等贷款平台不断涌现,基于互联网的直接融资模式正在形成。高速发展的电商平台积累了海量客户数据信息,互联网金融拥有了更广泛的客户资源,一定程度上动摇了银行的客户基础。如何面对这样的新挑战,积极探讨在互联网金融生态下的电子银行定位、创新思路和策略具有重要的战略意义。

互联网金融:推动电子银行的转型和创新

互联网企业向传统金融领域的渗透,给银行业带来了不小的竞争压力。这种渗透或者说“搅局”反映出两个方面的问题。

一方面,银行所提供的服务无法满足网络经济时代的金融服务需求。用马云的话说,阿里巴巴“做了银行不愿意做和银行做不了的事情”。市场很大,需要互联网企业、金融机构等市场参与主体在竞合关系下,各自发挥相应的作用。正如第三方支付离不开商业银行支持,但同时第三方支付的发展也为电子银行带来了大量的网银用户。从“三马”联手网上卖保险到今年阿里巴巴与上海农村商业银行合作推出被称为“虚拟信用卡”的信用支付金融产品等,这种跨界合作的例子很多。可以说,竞争与合作是未来互联网金融发展的主线,不是谁动了谁的奶酪,谁抢了谁的蛋糕的问题。

另一方面,电子银行服务的创新力度不够。用马云的话说,“如果银行不改变,我们就改变银行”。电子银行经过多年来的不断发展,产品业务种类及服务品种迅速增多,已经建立起了网上银行、手机银行、自助银行、电视银行等较为完善的电子化服务渠道。但与互联网企业金融服务创新相比,电子银行的创新动力明显不足,形成互联网金融强势推进倒逼银行业变革的局面。

互联网金融推动电子银行的转型和创新主要体现在三个层面:

一是推动电子银行的定位调整。电子银行业务是银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络,以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络,向客户提供的银行服务。为适应互联网金融化和金融互联网化发展趋势,电子银行的定位需要做出相应的调整,从作为分流柜台业务的交易渠道向营销服务的新媒体、新渠道转型,从提供产品功能向提升客户体验转型,从银行辅助渠道向新的银行经营模式转型,同时通过提升电子银行服务水平推动“智慧银行”的建设。

二是拓宽电子银行的创新视角。电子银行的定位调整需要在电子银行渠道建设、产品研发、客户营销、运营服务、经营管理模式等方面做出深刻变革。网络经济的快速发展赋予电子银行新的业务和技术内涵,也为电子银行带来新的业务需求和产品创新视角。包括针对手机、IPAD等移动终端的金融服务,利用GPS、位置感应开发基于地理位置的服务,互联网社交媒体的应用,互联网投融资服务平台的建设,网络化的供应链金融服务方案,基于数据搜集和挖掘的客户个性化、智能化服务等,都是电子银行应当积极探索创新的新领域。

三是揭示互联网金融产品创新规律。互联网金融产品的创新有其自身特有的规律,近年来,互联网公司、移动运营商和第三方支付组织在互联网支付和电子商务领域的创新层出不穷,但这些产品在创新理念、市场表现、客户规模等方面往往大相径庭,反映出这些企业在创新能力上的差距。银行在电子银行创新过程中需要从这些优秀企业、热点产品中总结、借鉴有益的创新经验,提高电子银行产品的市场竞争力。(文/盐城市农村金融学会课题组  原载于《新金融世界》9月刊

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