社区银行:经验、思考与行动(二)

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访客:37617  发表于:2013-08-29 14:22:22

社区银行:经验、思考与行动(二)

 

随着我国城镇化和经济结构调整的不断推进和深入,对于中小企业和三农经济的金融支持需求必将快速增长,其中融资难问题必须得到充分解决。同时,在供给层面,对于我国的146家城商行和包括农信社、村镇银行在内的众多农村金融机构来说,需要充分利用自身人熟、地熟、事熟的本地优势,全面探索区别于大型银行的社区银行发展之路,从而在未来更加开放的金融环境中占领先机,取得差异化竞争优势。

 事实上,近些年我国各地的一些金融机构已经开始了社区银行的尝试。近年来,我国的农村信用社、村镇银行和小额贷款公司等农村金融机构发展迅速,但是与农村巨大的需求相比仍然相对不足,而从农村吸收的存款也并没有全部用于服务当地农户和小企业的资金需求,造成了农村资金的“虹吸”现象。另外,由于农户普遍缺乏有效的抵押担保物,依靠传统的商业银行抵押贷款方式很难获得贷款。发挥草根优势,采用社区银行的经营模式,可以让我们的农村金融机构真正做到服务三农。同时,应该鼓励除了农信社和村镇银行外的多种形式金融服务机构的发展,尤其是民营资本金融机构基于本地优势,规模小和业务目标聚焦明确等鲜明特点,对农村金融所产生的十分有益的补充。宁夏“掌政资金物流调剂中心”,由当地民营资本发起,以市场化的方式,为农民提供多重“需求导向型”的金融服务。而它实现这一点的基础,正是吸纳各类新型金融机构的优势,扎根农村社区文化,建立的一个成本低廉的新型农村金融服务网络。目前,该机构已为当地7000余农户提供了总额1.7亿元的贷款。掌政中心在当地每个村庄均设有信用评估小组,并把当地有威望的人纳入评估小组,与农户充分沟通和交流,农户在村里的信誉、人品、口碑、吃苦精神、商业头脑等成为重要的信用评估因素。随着贷款关系的建立,信贷人员与农户发展成社区中的朋友关系。基于这样的社区业务模式,在近八年的经营中,掌政中心的呆坏账率几乎为零。“掌政模式”为我们未来农村社区金融发展积累了宝贵的经验。

在城市金融领域,龙江银行是较早开始这种尝试的先行者之一,他们于2007年设立了全国首家“社区银行”并推出“小龙人”社区金融服务品牌,提供365-88延时服务(365天早8点到晚8点),并与社区服务机构紧密合作开办代送洗衣、代售火车票、医疗合作等便民服务。北京银行近几年着力打造零售业务服务品牌——“社区金管家”,目前已经建立60多家精品社区银行,其物理网点选址在大型社区内。该行还与北京市政府合作开通96156北京市社区服务热线电话,持有北京银行贵宾卡可以在请小时工、月嫂、电器维修等便民服务时打8折。上海农商银行社区银行的定位是“金融便利店”服务,坚持“依托社区、服务中小企业、贴近居民需求”的经营理念,实行错时、延时服务,其宣传口号为“您下班,我营业”,网点最晚营业至晚9点,并将24小时自助机与人工服务相结合,为每家金融便利店配备相应的工作人员。

总结我国目前社区银行发展的现状,笔者认为在以下一些领域我们需要更进一步地探索和思考。

(一)明确社区银行业务定位

社区银行是一种银行业务模式,并不是服务或者网点模式。其核心业务定位应该十分清晰,从本地社区吸收存款并向本地的家庭、农户、中小企业借款从而获得利差收入,并且基于此来制定关联的财务考核指标。为了吸引客户和提高竞争力,社区银行通常会在手续费等交易费用上优惠甚至免费,因而非利息收入并不是社区银行的主要收入来源。而在我国社区银行的尝试中,大多还是强调对于社区居民服务方式的转变,对于业务目标的重新定位和考核评估方式很少涉及。其实,目前大多数的社区银行,尤其在城市金融领域,其业务定位更多的是依靠提供更全面和方便的服务来提高客户粘性、吸收更多存款,而对于当地的贷款需求并没有依靠地缘和人缘优势充分地发掘和满足,也并没有这方面的考核。换句话说,从业务定位的角度看,我们目前的社区银行大多数只是“一条腿的社区银行”。

(二)组织与管理配套

社区银行的业务模式和特性也要求金融机构从组织上提供支持和保障。派驻社区的银行业务人员应该熟悉当地居民、农户/农业和企业状况,最好本身就是社区的一员。而在业务管理和贷款决策上,也应该设立简单和灵活的组织架构和流程,从而保证可以由最懂本地社区经济的人来管理业务,做出决策。社区银行的财务指标和考核也应该根据其业务特性单独考虑,核心存款、本地区贷款、利息收入等应该作为首要的绩效指标。

(三)建立健全制度保障

从美国社区银行的发展经验看,《社区再投资法案》、《小企业法》有力地保障和促进了社区银行和小企业以及地方经济的发展。由于我国缺乏对社区银行的系统研究,目前还没有关于社区银行方面的法律制度和政策指引,这样也给发展社区银行的实践造成困难,初具雏形或积极向社区银行方向发展的实践活动无法得到相关政策的有效支持。建立存款保险制度也对社区银行的发展至关重要,因其可以大大增强储户对于小规模银行的信任,从而利于社区银行吸收核心存款。最后,由于社区银行业务和经营的特殊性,我们可以借鉴美联储和联邦存款保险公司对于美国社区银行的监管经验,对社区银行实施差别化、基于当地的针对性监管。


(文/IBM大中华区区域银行行业经理张毅 原文详见《新金融世界》2013.8月刊)

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