社区银行:经验、思考与行动(一)

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访客:31562  发表于:2013-08-29 14:18:25

社区银行:经验、思考与行动(一)

 

社区银行(Community Bank)最早起源于美国,从第一家社区银行Lykens Valley银行诞生至今,已经经过了150年的发展历程。在这里,“社区”并非一个严格界定的地理概念,它既可以指一个州、市或者县,也可以指城市或者乡村居民的聚居区域。社区银行在美国大多从城镇的小银行起步,发展到服务某一个区域或者州的金融机构。从上世纪90年代起,美联储和联邦存款保险公司(FDIC)对于社区银行从资产规模上有了明确的定义,资产为10亿美元以下的银行被划分为社区银行。随着市场和金融环境的变化,在2012年2月FDIC主办的社区银行未来发展论坛上,对于如何界定社区银行提出了新的思路,主要包括:不再单纯以资产规模划分;从事基础的银行吸收存款和借款业务;在相对有限的区域内经营(非全国性银行);注重“关系银行业务”而非“交易银行业务”;只提供基于需求的产品和服务。

   基于以上的定义,根据FDIC 2012年的统计,全美共有6914家独立的社区银行机构,占全美银行机构数量的94%,银行业总资产的14%。这些数量众多,规模较小的社区银行,分布在全美5万余个地点,服务于当地的企业、农户以及社区居民,提供了95.5%的小企业和农户贷款。正如美联储主席本·伯南克在2012年美国独立社区银行家(ICBA)年会上讲的,“社区银行一直是我们经济和金融系统中关键的组成部分。他们帮助本地区域的经济保持活力和增长,依靠对于本地客户和社区的深入了解以及紧密联系,承担和管理借款的风险,而这些是那些大银行不愿意或者无法做到的。”

    纵观美国社区银行的发展,通过服务区域和社区的经济发展以及金融需求取得了独特的市场竞争地位。总结其特点和经验,对于我们有重要的借鉴意义。

(一)清晰的业务策略

与大型银行利用自身的规模优势获得市场份额和关注交易效率不同,社区银行的业务策略专注与特定区域客户和市场建立紧密、长期的关系,并且基于这种关系开展业务。基于这样的业务策略,社区银行通常会在经营中追求比较充足的资本,资金来源依赖于核心存款,发放并持有贷款,持有足够的流动性资产,其收入主要来自利息收入,基于需求提供产品和服务。

(二)差异化客户和产品定位

社区银行将当地家庭、中小企业和农户视为主要的服务对象,而大型银行则依靠自己的规模优势集中服务于大型企业和高端客户。依靠与当地居民和企业的紧密联系,社区银行从区内吸收存款并借款给本地的中小企业和农户以及家庭,从而获得息差收入。同时,基于对于本地市场和客户需求的深入洞察,社区银行也会推出极具本地特色的产品和服务,如特别定制和优惠费率的信用卡或者支票,十分有竞争力的抵押贷款或者消费贷款产品等;而在对于客户服务方面,则充分利用其对于本地客户的了解,提供高效、便利和个性化的“一对一”式金融服务。

(三)独特的风险管理

社区银行以传统的存贷款业务为主,其存款主要来自区域内客户,相对比较稳定。而贷款的审批,除了基于商业银行标准的信用评级以外,审批人员通常本身就是融入社区生活的成员,基于对当地社区,尤其是对客户的深入认识和了解,能够最终决定贷款与否。这对那些无法提供完善财务报表的中小企业和农户等同样十分重要,同时也最大限度地降低了信息不对称风险以及社区银行在审批和贷后各个环节的风险。另外,监管机构,包括美联储和联邦存款保险公司,也都会设立区域性的分支机构专门对当地的社区银行进行监管。

(四)完善的法规环境

美国社区银行的健康发展也得益于完善的法规环境,《社区再投资法案》、《小企业法》等明确要求金融机构有社区再投资的义务,并且鼓励金融机构对于经济不发达的特定区域开展金融活动,促进对中小企业发展的金融支持,为社区银行的存在和发展提供了法律保障。在存款保险制度方面,全部独立注册的银行和储蓄机构都被半强制性的要求参加存款保险。完善的存款保险制度减低了储户的风险,增强了客户对于规模较小的社区银行的信心。

(文/IBM大中华区区域银行行业经理张毅 原文详见《新金融世界》2013.8月刊)

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